PEL de plus de 12 ans.

[david41]

Bonjour,

J'ai ouvert un PEL en aout 2001, au taux d'intérêt de 4.5%, prime incluse.
Ayant perçu ce PEL me rapporte aujourd'hui un intérêt de 3.27% brut.
Si je retire les prélèvements sociaux au taux de 15.5%, mon PEL me rapporte donc 2.76%.
Dans la mesure ou il a plus de 12 ans, les intérêts deviennent imposables.
Etant imposé à hauteur de 30%, si je choisit le PFL de 24%, mon PEL me rapporte finalement 1.98%.

Je me pose la question suivante:

Si je "casse" ce PEL, et que j'en ouvre un autre au taux actuel de 2.5%, je percevrais un intérêt annuel de 2.11%, déduction faite des prélèvements sociaux, pendant 12 ans, avant que les intérêts ne deviennent imposables.

Je perçois donc un avantage dans cette manipulation.
Voyez-vous des inconvénients que je ne verrai pas?

Merci par avance..

David

 

[lopali]

Bonjour,

Etant imposé à hauteur de 30%, si je choisit le PFL de 24%, mon PEL me rapporte finalement 1.98%.

Le PFL n'existe plus comme on l'entendait il y a encore 1 an. Les règles ont changé.

Dans le doute, je vous invite à lire ces pages :

La fiscalité des revenus de placements bancaires

Fiscalité des livrets d'épargne

Donc un taux brut de 3,27% avec TMI de 30% donne un taux net de 1,83% et un taux net de 1.98% avec acompte libératoire de 24%.

Si je "casse" ce PEL, et que j'en ouvre un autre au taux actuel de 2.5%, je percevrais un intérêt annuel de 2.11%, déduction faite des prélèvements sociaux, pendant 12 ans, avant que les intérêts ne deviennent imposables.

Je perçois donc un avantage dans cette manipulation.

Ca j'aurais pu vous le dire en janvier si vous m'aviez répondu en me donnant votre TMI...

Augmenter sa rentabilité ?

Et en plus, vous allez de nouveau pouvoir prétendre à une prime d'état.

Voyez-vous des inconvénients que je ne verrai pas ?

Vous perdez vos droits à prêt. Maintenant, ils devraient être rapidement reconstitués avec les sommes en jeu. Et est-ce vraiment un inconvénient ? Pour moi la réponse est non.

Par contre, vous ne pourrez pas réinvestir tous les avoirs de votre PEL actuel sur votre nouveau PEL.


Bien à vous.

 

[huytha]

Bonjour,

Mon PEL arrivera à sa 12ème année au 7 décembre cette année. Si je ne le clôture pas avant cette date, les intérêts sont - ils imposables en totalité ou uniquement la partie concernant la période du 7 au 31 /12?
Quelqu'un connaît la réponse? Merci d'avance.

Bonjour,



Le PFL n'existe plus comme on l'entendait il y a encore 1 an. Les règles ont changé.

Dans le doute, je vous invite à lire ces pages :

La fiscalité des revenus de placements bancaires

Fiscalité des livrets d'épargne

Donc un taux brut de 3,27% avec TMI de 30% donne un taux net de 1,83% et un taux net de 1.98% avec acompte libératoire de 24%.




Ca j'aurais pu vous le dire en janvier si vous m'aviez répondu en me donnant votre TMI...

Augmenter sa rentabilité ?

Et en plus, vous allez de nouveau pouvoir prétendre à une prime d'état.




Vous perdez vos droits à prêt. Maintenant, ils devraient être rapidement reconstitués avec les sommes en jeu. Et est-ce vraiment un inconvénient ? Pour moi la réponse est non.

Par contre, vous ne pourrez pas réinvestir tous les avoirs de votre PEL actuel sur votre nouveau PEL.


Bien à vous.

 

[lopali]

Bonjour,

Mon PEL arrivera à sa 12ème année au 7 décembre cette année. Si je ne le clôture pas avant cette date, les intérêts sont - ils imposables en totalité ou uniquement la partie concernant la période du 7 au 31 /12?

Tous vos intérêts de l'année seront soumis aux PS (prélèvements sociaux).

Seuls les intérêts acquis pour la période du 7 au 31 décembre seront soumis à l'IRPP (impôt sur le revenu).

Tous vos intérêts des années suivantes seront soumis aux PS et à l'IRPP.

Plan épargne logement

Clôturer votre PEL avant le 7 décembre ne vous fera pas faire d'économie fiscale sur les intérêts déjà acquis.

Et même si la pression fiscale va être augmentée sur votre produit à son douzième anniversaire, ce sera peut-être encore dans votre situation (que je ne connais pas) un placement convenable.

Bien à vous.

 

[perussonne]

Bonjour,

Je me réveille un peu tard, mais bon, comme on dit "vieux motard que jamais"

Je possède donc un très vieux PEL pas trop mal garni de la génération 86/94, désormais au taux imposable de 4,62% (TMI 30%). Mon gestionnaire de la CE aimerait bien que je le clôture, normal c'est son job .

A mon âge "avancé", j'ai limité mes produits à risque (bourse par exemple), et j'ai tendance à faire la chasse aux diverses propositions de taux "mirobolants" sur une période de 3 à 6 mois. Et donc, en comparaison, je me dis que 4,62% bruts, ce n'est finalement pas si mal... Qu'en pensez-vous et la CE peut-elle éventuellement m'obliger à clôturer mon très vieux PEL ?

Par ailleurs mon épouse a le même genre de produit mais à seulement 3,27% bruts. Peut-être à fermer ?

Merci d'avance pour vos avis.

 

[lopali]

Bonjour,

Qu'en pensez-vous et la CE peut-elle éventuellement m'obliger à clôturer mon très vieux PEL ?

Moi je le garderais à votre place.

Et votre banque ne peut pas vous obliger à le clôturer.

Par ailleurs mon épouse a le même genre de produit mais à seulement 3,27% bruts. Peut-être à fermer ?

A ce taux là et dans votre situation, on peut se poser la question sur l'intérêt d'une AV légèrement dynamique à la place.

Mais avant, un petit crédit pour récupérer la prime d'état.

 

[Anonyme]

Bonjour,

Je me réveille un peu tard, mais bon, comme on dit "vieux motard que jamais"

On dit même "vieux motard que j'aimais"

Je possède donc un très vieux PEL pas trop mal garni de la génération 86/94, désormais au taux imposable de 4,62% (TMI 30%). [...] Qu'en pensez-vous et la CE peut-elle éventuellement m'obliger à clôturer mon très vieux PEL ?

Tant que vous n'avez pas besoin de cette épargne il n'y a effectivement aucun intérêt à y toucher. La banque ne peut pas vous obliger à clôturer ce compte.

 

[moietmoi]

Je possède donc un très vieux PEL pas trop mal garni de la génération 86/94, désormais au taux imposable de 4,62% (TMI 30%). Mon gestionnaire de la CE aimerait bien que je le clôture,

Bonjour, la banque ne peut pas vous obliger à le fermer;
cependant le prélèvement "à la source" de l'acompte de 24% en impot va faire baisser le rendement réel, puisque les intérêts composés seront calculés sur une base initiale plus faible;

cela vaut donc la peine de comparer avec la cloture du plan pour mettre sur une assurance vie de plus de 8 ans qui permettrait de faire des rachats net d'impots dans la mesure de l'abattement;

 

[perussonne]

wharff, désolé, mes neurones vieillissent, c'est bien sûr "vieux motard que j'aimais", merci kzg.

 

[perussonne]

Merci lopali et kzg pour vos conseils.

Je vais donc garder mon vieux PEL à 4,62%.

Par contre lopali, pour ce qui concerne le PEL de mon épouse, il a été ouvert le 14/09/2002. Donc, si je comprends bien ce qui est écrit sur le site cBanque, ce PEL ayant été ouvert avant le 12/12/2002, la prime d'état est comprise dans le taux d'intérêt. Donc a priori pas besoin de petit crédit pour récupérer la prime ? Sinon, taux de 3,27% effectivement plutôt faiblard, je vais voir ce que j'en fais.

Arrghh, nouveau conseil en vue de moietmoi. J'ai effectivement une AV de plus de 8 ans, à examiner donc, mais j'avais plutôt dans l'idée de diversifier mes avoirs.

Merci à tous

 

[lopali]

Par contre lopali, pour ce qui concerne le PEL de mon épouse, il a été ouvert le 14/09/2002. Donc, si je comprends bien ce qui est écrit sur le site cBanque, ce PEL ayant été ouvert avant le 12/12/2002, la prime d'état est comprise dans le taux d'intérêt. Donc a priori pas besoin de petit crédit pour récupérer la prime ?

Tout à fait, pas besoin de petit crédit.

J'ai effectivement une AV de plus de 8 ans, à examiner donc, mais j'avais plutôt dans l'idée de diversifier mes avoirs.

Attention aux frais d'entrée éventuels qui pourraient rendre cette opération "blanche" pendant plusieurs années.

 

[perussonne]

Attention aux frais d'entrée éventuels qui pourraient rendre cette opération "blanche" pendant plusieurs années.

Merci Lopali de me le rappeler. Généralement je suis très prudent et attentif sur les frais, mais bon une erreur est vite arrivée

 

[Buffeto]

J'ai effectivement une AV de plus de 8 ans, à examiner donc, mais j'avais plutôt dans l'idée de diversifier mes avoirs.

qu'appelles tu diversifier tes avoirs? tu comptes rester dans le placement passif ou l'investissement actif pourrait il te tenter ?

 

[perussonne]

Slt Buffeto,
En réalité, je n'ai pas actuellement de projet bien précis, et mon "grand âge" m'a effectivement poussé plutôt vers du placement passif, alors que dans le passé, j'ai par exemple pas mal boursicoté avec d'assez bons résultats (désormais moins de 10% de mon patrimoine), investi en immobilier (tout revendu) et en assurance-vie (20% de mon patrimoine, risqué à 35%) etc. plus quelques broutilles parfois hasardeuses. Donc, effectivement l'investissement actif n'est plus vraiment ma tasse de thé.

 

[Buffeto]

as tu entendu parler des assurances vie à annuités variables ?