paddy
Membre
super merci beaucoup !!!
tres bien expliqué ..comme d'habitude
tres bien expliqué ..comme d'habitude
montage pret immobilier ?
paddy
Membre
bonsoir ,
je reviens vers vous pour vous donner de mes nouvelles et demander encore quelques conseils .
la maison en location a bien ete vendu , on attendai de regler 2 , 3 petites choses et maintenant c'est fait .
nous avons a reinjecter dans notre pret immobilier de 152 800 euros , la somme de 82 000 euros .
sur le montant on est sur , car a l'epoque nous n'etions pas encore tres sur de tout ..
je vois que les taux immobilier ont encore baissé .
notre banquiere nous avait revu notre taux au mois de decembre de 3.30% on est passé a 3% sur 25 ans .
a premiere vu , meme si elle nous refait une renégo et que l'on reinjecte 82 000 euros dans le pret immobilier , on serait toujours plus gagnant de rester a notre banque que de faire un rachat de credit par une autre banque .
a moins que je calcule mal ...
nous partirions sur 10 ans au lieu de 25 ans initial .
comment la banque va t'elle proceder ?
elle reinjecte d'abord l'argent et apres elle fait la renégo ?
ou l'inverse ?
y a peut etre un ordre a faire pour gagner + .
je vais payer des frais mais je ne sais plus de combien .
si vous avez une combine qui irait plus dans mon sens je serait preneur
apres sinon pourquoi pas aller voir une autre banque , mais il faudrait un gros ecart entre la renégo et le rachat .
si y a aurait rachat , a quel moment je doit reinjecter l'argent ? a ma banque actuelle ou a la future banque ?
pour moi c'est flou ..
merci a vous de vos conseils
je reviens vers vous pour vous donner de mes nouvelles et demander encore quelques conseils .
la maison en location a bien ete vendu , on attendai de regler 2 , 3 petites choses et maintenant c'est fait .
nous avons a reinjecter dans notre pret immobilier de 152 800 euros , la somme de 82 000 euros .
sur le montant on est sur , car a l'epoque nous n'etions pas encore tres sur de tout ..
je vois que les taux immobilier ont encore baissé .
notre banquiere nous avait revu notre taux au mois de decembre de 3.30% on est passé a 3% sur 25 ans .
a premiere vu , meme si elle nous refait une renégo et que l'on reinjecte 82 000 euros dans le pret immobilier , on serait toujours plus gagnant de rester a notre banque que de faire un rachat de credit par une autre banque .
a moins que je calcule mal ...
nous partirions sur 10 ans au lieu de 25 ans initial .
comment la banque va t'elle proceder ?
elle reinjecte d'abord l'argent et apres elle fait la renégo ?
ou l'inverse ?
y a peut etre un ordre a faire pour gagner + .
je vais payer des frais mais je ne sais plus de combien .
si vous avez une combine qui irait plus dans mon sens je serait preneur
apres sinon pourquoi pas aller voir une autre banque , mais il faudrait un gros ecart entre la renégo et le rachat .
si y a aurait rachat , a quel moment je doit reinjecter l'argent ? a ma banque actuelle ou a la future banque ?
pour moi c'est flou ..
merci a vous de vos conseils
Aristide
Top contributeur
Pour savoir s'il est plus judicieux de d'abord procéder au remboursement partiel anticipé puis ensuite de renégocier ou bien inverser les priorités il faudrait connaître plus exactement les conditions tarifaires que votre banque appliqera.
En particulier il faudrait savoir quel est :
+ L'indemnité de remboursement anticipé
+ Le taux du prêt après renégociation
+ Les frais de renégociation.
Partons donc sur des hypothèses.
Conditions du prêt actuel:
+ Montant du capital restant dû = 152.800€
+ Taux = 3%
Condition de la renégociation :
+ Taux 2% (?)
+ Frais de renégociation 1% du montant (?).
Premier cas de figure = Remboursement anticipé de 82.000€ (sur 152.800€) suivi d'une renégociation.
+ Indemnité de remboursement anticipé = 152.800€ x 3% / 2 = 2.292€
+ Frais de renégociation (152.800€ - 82.000€) x 1% = 708€
=> Coût de l'opération = 2.292€ + 708€ = 3.000€
Second cas de figure = Renégociation sur 152.800€ suivi d'un remboursement anticipé de 82;000€.
+ Frais de renégociation 152.800€ x 1% = 1.528€
+ Indemnité de remboursement anticipé = 152.800€ x 2% / 2 = 1.528€
=> Coût de l'opération = 1.528€ + 1.528€ = 3.056€
Avec ces hypothèses (qui restent à valider) la solution N° 1 serait préférable mais le gain reste relativement limité.
Cdt
En particulier il faudrait savoir quel est :
+ L'indemnité de remboursement anticipé
+ Le taux du prêt après renégociation
+ Les frais de renégociation.
Partons donc sur des hypothèses.
Conditions du prêt actuel:
+ Montant du capital restant dû = 152.800€
+ Taux = 3%
Condition de la renégociation :
+ Taux 2% (?)
+ Frais de renégociation 1% du montant (?).
Premier cas de figure = Remboursement anticipé de 82.000€ (sur 152.800€) suivi d'une renégociation.
+ Indemnité de remboursement anticipé = 152.800€ x 3% / 2 = 2.292€
+ Frais de renégociation (152.800€ - 82.000€) x 1% = 708€
=> Coût de l'opération = 2.292€ + 708€ = 3.000€
Second cas de figure = Renégociation sur 152.800€ suivi d'un remboursement anticipé de 82;000€.
+ Frais de renégociation 152.800€ x 1% = 1.528€
+ Indemnité de remboursement anticipé = 152.800€ x 2% / 2 = 1.528€
=> Coût de l'opération = 1.528€ + 1.528€ = 3.056€
Avec ces hypothèses (qui restent à valider) la solution N° 1 serait préférable mais le gain reste relativement limité.
Cdt
paddy
Membre
bonjour ,
roooohhh , comment c'est super bien expliqué !! merci merci !!
pour la renégo , si on est a 3% sur 25 ans actuellement . d'apres ce qu'elle me dit et que je crois comprendre c'est qu'elle pourra pas faire une renégo a 2% .
c'est la ou je comprend pas trop .
je sais qu'une renégo c'est pas comme un rachat et que les banques ne peuvent pas appliquer un taux de rachat ( nouveau client ) pour une renégo .
mais si la dans l'objectif , on reinjecte de l'argent et que l'on voudrait passer de 25 ans a 10 ans . le taux pourrait etre nettement plus bas que les 3% ???
exemple : en rachat le taux sur 10 ans est environ 1.6% , ma banquiere pourrait peut etre me le faire a 2% pour la renégo, non ?
ils peuvent pas ? c'est qu'il y a des consignes a respecter dans les banques ?
c'est ce point que j'arrive pas a comprendre .
encore merci , pour etre aussi claire Aristide .
roooohhh , comment c'est super bien expliqué !! merci merci !!
pour la renégo , si on est a 3% sur 25 ans actuellement . d'apres ce qu'elle me dit et que je crois comprendre c'est qu'elle pourra pas faire une renégo a 2% .
c'est la ou je comprend pas trop .
je sais qu'une renégo c'est pas comme un rachat et que les banques ne peuvent pas appliquer un taux de rachat ( nouveau client ) pour une renégo .
mais si la dans l'objectif , on reinjecte de l'argent et que l'on voudrait passer de 25 ans a 10 ans . le taux pourrait etre nettement plus bas que les 3% ???
exemple : en rachat le taux sur 10 ans est environ 1.6% , ma banquiere pourrait peut etre me le faire a 2% pour la renégo, non ?
ils peuvent pas ? c'est qu'il y a des consignes a respecter dans les banques ?
c'est ce point que j'arrive pas a comprendre .
encore merci , pour etre aussi claire Aristide .
ZRR_pigeon
Top contributeur
Aristide a dit:
c'est pas 82000 au lieu de 152000 ???
Aristide
Top contributeur
paddy a dit:
Il faut se mettre à la place de la banque qui, pour vous financer a besoin de ressources.
Ces ressources proviennent :
=> De ses collectes de dépôts et épargnes qui génèrent des coûts
+ De collecte
+ De gestion
+ De rémunération
ET/OU
=> De ses propres emprunts qui, bien entendu, tout comme pour vous, lui imposent de payer un taux d'intérêt.
La différence entre le coût de la ressource (= taux moyen de la ressource) et le taux client constitue la marge financière brute.
Pour arriver à une marge nette ( = un bénéfice net) il faut déduire :
+ Le coût de gestion du prêt au client
+ Les coût générés par les diverses réglementation relatives à la sécurité financière; en particulier coût d'immobilisation de fonds propres.
+ Coût du risque (Eh oui; il y a des emprunteurs qui ne remboursent pas leurs prêts !!!)
+ Les impôts
Donc le prêt que vous avez et qui est en cours de gestion a déjà dû faire l'objet d'une ou plusieurs sources de financement avec les coûts - ci-dessus énumérés - qui vont avec. Et, même si la banque procède à des refinancement permanents il reste des coûts fixes incompressibles.
D'autre part la banque sait que si vous sollicitez un concurrent vous aurez frais supplémentaires par rapport à une renégociation chez elle :
=> Sur prêt existant
+ Indemnité de remboursement anticipé (IRA)
+ Frais de mainlevée hypothécaire le cas échéant
=> Sur le nouveau crédit en rachat
+ Frais de dossier
+ Parts sociales (éventuelles si réseau mutualiste)
+ Frais de garanties
Or la banque sait évaluer tous ces frais et possède des outils informatiques qui, en considérant les taux de prêt actuel du marché, lui permet d'en transformer le montant total en un taux de renégociation équivalent - voir légèrement inférieur - à celui de l'éventuel rachat.
Procédant ainsi la banque qui renégocie un crédit ménage sa marge tout en restant compétitive par rapport à un rachat chez un concurrent.
Cdt
Aristide
Top contributeur
ZRR_pigeon a dit:
Oui, tu as raison (je suis mal réveillé !!!
)Je refais donc la comparaison.
Premier cas de figure = Remboursement anticipé de 82.000€ (sur 152.800€) suivi d'une renégociation.
+ Indemnité de remboursement anticipé = 82.000€ x 3% / 2 = 1.230€
+ Frais de renégociation (152.800€ - 82.000€) x 1% = 708€
=> Coût de l'opération = 1.230€ + 708€ = 1.938€
Second cas de figure = Renégociation sur 152.800€ suivi d'un remboursement anticipé de 82;000€.
+ Frais de renégociation 152.800€ x 1% = 1.528€
+ Indemnité de remboursement anticipé = 82.000€ x 2% / 2 = 820€
=> Coût de l'opération = 1.528€ + 820€ = 2.348€
=> Dès lors, avec ces hypothèses, la solution N°1 est plus intéressante.
Cdt
ZRR_pigeon
Top contributeur
sans oublier les coûts de placements hasardeux, par exemple la forte exposition a la dette grecque pour le Crédit Agricole (vou ssavez "la banque près de chez vous qui investit localement").Aristide a dit:
ah lala qu'est-ce qu'on rigole....
[lien réservé abonné]
paddy
Membre
ZRR_pigeon a dit:
c'est pour cela qu'ils sont moins bien placés pour les prets immos qu'il y a 1 an ??
ok ok , je comprend tout a fait , les banques sont quand meme la pour gagner de l'argent et ne pas en perdre .
j'irai quand meme faire une ou deux banque concurrente , pour qu'elle puisse s'aligner juste en dessous . mais il ne devrait pas y avoir de probleme.
Aristide a dit:
je dirait a ma banquiere de faire dans ce sens ..
car elle a tendance a ne pas trop reflechir et a aller tres vite car elle a beaucoup de boulot .
heureusement que la derniere fois vous etiez la pour l'assurance , car elle n'y pensai pas que le montant de l'assurance allait baisser egalement !!
merci merci
grace a vous , j'aurai appris pas mal de chose , et eviter de me " faire avoir " par les banques pour mon pret immobilier .
je vous tiens informer pour la suite .
encore merci et bonne fin de week end
Aristide
Top contributeur
ZRR_pigeon a dit:
Oui, il y a une dette grecque mais pas seulement......et il n'y a pas que la banque citée qui soit créancière.
Mais il semble aussi préférable - en donnant l'intégralité du commentaire et son lien - de distinguer le dette publique ce celle qui est privée :
Donc il semble nécessaire de faire remarquer que les 3,5 milliards de créance du Crédit Agricole :
=> Constituent des créances privées,
=> A ce jour sont des créances "normales" saines; pas des créances douteuses ou litigieuses et, encore moins, des pertes avérées,
=> Ne seraient donc pas effacées en cas d'effacement de la dette publique,
=> Représentent plus que son résultat net de 2,5 Mds€ de la seule année 2012 (NB: résultat net = 5,3 mds € en 2014) mais que l'on peut aussi comparer :
+ Au total bilan consolidé de 1.763 milliard € (0,2%)
+ A ses fonds propres de 92 milliards € (3,8€%)
Cdt
paddy
Membre
bonsoir ,
je reviens de mon rendez vous de la banque ce matin .
ca c'est pas aussi bien passé que je le pensai ...
en premier , ma femme veux garder un peu d'argent de coté , donc on réinjecterai 80 000 euros .
la banquiere me dit d'entrée , qu'elle ne peut pas faire de renégo car on en a deja fait une au mois de decembre ' c'est elle qui a voulu la faire aussi rapidement ), apparemment il faudrait attendre 1 an .. et que meme si elle demandait maintenant , vu tout l'argent que l'on reinjecte ils ont pas grand chose a y gagner . nous ca nous arrange mais pas la banque . normal et je peux le comprendre .
donc le taux reste a 3% .
il y a des frais d'avenant de 250 euros et c'est tout ....
elle me dit sur 10 ans 731 euros
aie aie , je lui dit que le credit agricole en rachat me propose 722 euros ( je les ai eu que par telephone , j'ai pas la synthese )
a 9 euros près par rapport au credit Agricole , on y perd 900 euros sur 10 ans , c'est pas enorme , on va pas changer de banque pour ca .
elle me rappelle 20 min apres le rdv , et me dit qu'elle a oublié les 3% indemnités qui sont de 1200 euros .
je calcule en rentrant , cela ferait 743 euros par mois sur 10 ans .
ca fait deja 21 euros de + que le CA ....
Elle voudrait pour appuyer mon dossier que je prenne les assurances ( habitation, voitures ... ) chez elle , mais le probleme c'est que les assurances sont beaucoup plus cheres qu'a l'endroit ou je suis actuellement , et elle en est consciente . donc forcement je les prendrai pas a moins de faire une grosse remise que ses superieurs de pourront pas faire tres certainement.
donc beaucoup + pour le credit immo et beaucoup + pour les assurances voitures , habitation ...
franchement , je voit pas ce qu'elle va pouvoir faire ...
20 euros de + tout les mois que le Credit A. ca commence a faire et ca peux payer eventuellement une assurance voiture ...
vous en pensez quoi ?
j'y suis bien au CIC , ma conseillere est bien mais ca fait pas tout .
et je pense que au credit agricole , ils ont du partir sur un rachat de 152 000 euros , inclure tout leur frais et indeminité de rachat puis ensuite deduire l'apport des 80 000 euros .
-si je reinjecte d'abord les 80 000 euros au CIC , ensuite un rachat de 72000 euros ( le restant ) par le credit agricole, les frais et indemnités de rachat seront moins elevés ( que un rachat de 152000 euros ) , donc montant de l'echéance encore plus basse je suppose , non ?
merci a vous !
je reviens de mon rendez vous de la banque ce matin .
ca c'est pas aussi bien passé que je le pensai ...
en premier , ma femme veux garder un peu d'argent de coté , donc on réinjecterai 80 000 euros .
la banquiere me dit d'entrée , qu'elle ne peut pas faire de renégo car on en a deja fait une au mois de decembre ' c'est elle qui a voulu la faire aussi rapidement ), apparemment il faudrait attendre 1 an .. et que meme si elle demandait maintenant , vu tout l'argent que l'on reinjecte ils ont pas grand chose a y gagner . nous ca nous arrange mais pas la banque . normal et je peux le comprendre .
donc le taux reste a 3% .
il y a des frais d'avenant de 250 euros et c'est tout ....
elle me dit sur 10 ans 731 euros
aie aie , je lui dit que le credit agricole en rachat me propose 722 euros ( je les ai eu que par telephone , j'ai pas la synthese )
a 9 euros près par rapport au credit Agricole , on y perd 900 euros sur 10 ans , c'est pas enorme , on va pas changer de banque pour ca .
elle me rappelle 20 min apres le rdv , et me dit qu'elle a oublié les 3% indemnités qui sont de 1200 euros .
je calcule en rentrant , cela ferait 743 euros par mois sur 10 ans .
ca fait deja 21 euros de + que le CA ....
Elle voudrait pour appuyer mon dossier que je prenne les assurances ( habitation, voitures ... ) chez elle , mais le probleme c'est que les assurances sont beaucoup plus cheres qu'a l'endroit ou je suis actuellement , et elle en est consciente . donc forcement je les prendrai pas a moins de faire une grosse remise que ses superieurs de pourront pas faire tres certainement.
donc beaucoup + pour le credit immo et beaucoup + pour les assurances voitures , habitation ...
franchement , je voit pas ce qu'elle va pouvoir faire ...
20 euros de + tout les mois que le Credit A. ca commence a faire et ca peux payer eventuellement une assurance voiture ...
vous en pensez quoi ?
j'y suis bien au CIC , ma conseillere est bien mais ca fait pas tout .
et je pense que au credit agricole , ils ont du partir sur un rachat de 152 000 euros , inclure tout leur frais et indeminité de rachat puis ensuite deduire l'apport des 80 000 euros .
-si je reinjecte d'abord les 80 000 euros au CIC , ensuite un rachat de 72000 euros ( le restant ) par le credit agricole, les frais et indemnités de rachat seront moins elevés ( que un rachat de 152000 euros ) , donc montant de l'echéance encore plus basse je suppose , non ?
merci a vous !
Aristide
Top contributeur
Bonjour,
???
Si ce sont des frais liés au remboursement anticipé ce n'est pas conforme à l'article L.312-23 du code de la consommation.
Dans votre cas cela donnera le même montant si le taux du prêt est de 3% et que vous remboursiez 80.000€ => l'IRA maximale sera de 80.000€ x 3% / 2 = 1.200€
Je vous ai déjà suggéré de raisonner à l'envers c'est à dire de définir une échéance cible assurances comprises ( = celle que vous voulez/pouvez payer et acceptable par vote banque eu égard à votre capacité de remboursement). Ce faisant c'est la durée optimale qui devient la variable calculée et non plus l'échéance.
Cela reviendra à plus cher:
1) - Vous remboursez 80.000€ au CIC
+ Indemnité de remboursement anticipé = 1.200€
+ Frais d'avenant = 250€ (pas conforme à l'articleL.312-23 du code de la consommation ?)
2) - Rachat par autre banque = nouveau remboursement anticipé
+ IRA = 72.000€ x 3% / 2 = 1.080€ (A quelques dizaines d'euros près car entre les deux remboursements vous paierez sans doute quelques échéances)
=> Total des frais = 1.200€ + 250€ + 780€ ~/~ 2.530€
Si vous remboursez en une seule fais IRA = 152.000€ x 3% / 2 = 2.280€ => vous économisez les frais d'avenant de 250€.
Cdt
paddy a dit:
???
Si ce sont des frais liés au remboursement anticipé ce n'est pas conforme à l'article L.312-23 du code de la consommation.
L'indemnité de remboursement anticipé (IRA) n'est pas de 3% mais de "un semestre d'intérêts au taux moyen du prêt sur le capital effectivement remboursé avec plafond de 3% sur le capital restant dû avant remboursement"
Dans votre cas cela donnera le même montant si le taux du prêt est de 3% et que vous remboursiez 80.000€ => l'IRA maximale sera de 80.000€ x 3% / 2 = 1.200€
Je vous ai déjà suggéré de raisonner à l'envers c'est à dire de définir une échéance cible assurances comprises ( = celle que vous voulez/pouvez payer et acceptable par vote banque eu égard à votre capacité de remboursement). Ce faisant c'est la durée optimale qui devient la variable calculée et non plus l'échéance.
Cela reviendra à plus cher:
1) - Vous remboursez 80.000€ au CIC
+ Indemnité de remboursement anticipé = 1.200€
+ Frais d'avenant = 250€ (pas conforme à l'articleL.312-23 du code de la consommation ?)
2) - Rachat par autre banque = nouveau remboursement anticipé
+ IRA = 72.000€ x 3% / 2 = 1.080€ (A quelques dizaines d'euros près car entre les deux remboursements vous paierez sans doute quelques échéances)
=> Total des frais = 1.200€ + 250€ + 780€ ~/~ 2.530€
Si vous remboursez en une seule fais IRA = 152.000€ x 3% / 2 = 2.280€ => vous économisez les frais d'avenant de 250€.
Cdt
paddy
Membre
Bonjour ,
Oui ok pour les 1200 euros .
Pour notre crédit mensuel on veux pas dépasser 750 euros assurances incluses .
Malheureusement pour la banque ça changera rien si je privilégie l échéance mensuel que les années .
Si il peuvent pas s aligner avec le crédit agricole ...
Oui ok pour les 1200 euros .
Pour notre crédit mensuel on veux pas dépasser 750 euros assurances incluses .
Malheureusement pour la banque ça changera rien si je privilégie l échéance mensuel que les années .
Si il peuvent pas s aligner avec le crédit agricole ...
Aristide
Top contributeur
Bonjour,
???
Je ne comprends pas ?
Cdt
paddy a dit:
???
Je ne comprends pas ?
Cdt
paddy
Membre
Aristide a dit:
Par rapport aux années .
Pardon !
Si je dit a ma banquiere que lon veux une échéance maxi a 750 euros par mois . Elle sera toujours moins bien placé que le crédit agricole .
Elle pourra pas faire mieux que ce qu'elle m a proposé je suppose ?
Non ?
Aristide
Top contributeur
Ben...j'en sais rien; c'est à voir !
Vous savez que le taux dépend, pour partie, de la durée; plus cette dernière est élevée plus le taux est fort.
Or il est évident que si vous payez une mensualité de 750€ la durée calculée sera certainement inférieure à celle qui résulterait d'une échéance de 722€.
Dès lors, fonction des paliers de durées utilisés par votre banque et des taux associés (= sa hiérarchie des taux) peut-être que le taux serait moindre ?
Mais, de toute façon, même à taux égal, la durée sera moins longue avec une mensualité de 750€ au lieu de 722€; et si la durée est moindre le volume des intérêts payés sera moins important ainsi que le nombre de primes d'assurances payées.
Cdt
Vous savez que le taux dépend, pour partie, de la durée; plus cette dernière est élevée plus le taux est fort.
Or il est évident que si vous payez une mensualité de 750€ la durée calculée sera certainement inférieure à celle qui résulterait d'une échéance de 722€.
Dès lors, fonction des paliers de durées utilisés par votre banque et des taux associés (= sa hiérarchie des taux) peut-être que le taux serait moindre ?
Mais, de toute façon, même à taux égal, la durée sera moins longue avec une mensualité de 750€ au lieu de 722€; et si la durée est moindre le volume des intérêts payés sera moins important ainsi que le nombre de primes d'assurances payées.
Cdt
paddy
Membre
oui tout a fait ,ca j'ai compris et c'est logique !
pour l'assurance elle m'a dit qu'elle avait calculé sur le montant restant , c'est a dire 72 000 euros et non pas 10 ans .
je croyais que c'etait sur les années ou nombre de mois restants ..
pour l'assurance elle m'a dit qu'elle avait calculé sur le montant restant , c'est a dire 72 000 euros et non pas 10 ans .
je croyais que c'etait sur les années ou nombre de mois restants ..
Aristide
Top contributeur
Bonjour,
Ben.....c'est les deux.
Si votre une banque vous consent un prêt de 72.000€ sur 10 ans pour racheter un crédit obtenu antérieurement dans une autre banque ce sera forcément un autre contrat et une autre assurance dont les primes seront calculées sur 72.000€ et pour les 120 mensualités.
Cdt
Ben.....c'est les deux.
Si votre une banque vous consent un prêt de 72.000€ sur 10 ans pour racheter un crédit obtenu antérieurement dans une autre banque ce sera forcément un autre contrat et une autre assurance dont les primes seront calculées sur 72.000€ et pour les 120 mensualités.
Cdt
paddy
Membre
Bonjoujour Aristide et bonjour tout le monde .
pour commencer , je voulais remercier Aristide et les menbres du forum qui ont participé a ma discussion et m'on aidé , je pourrais dire enormement aider car depuis le debut j'ai gagné plusieurs milliers d'euros !
je pensais ne jamais revenir sur mon post car apres ( je n'ai pas compter ) lesnombres de rachats et renégo en 4 ans que j'ai fait , les taux qui baissent sans arret , je pensai m'arreter a la derniere renego du CIC du mos de septembre 2015 avec plus que 11 ans de credit immo et un taux a 2.50% en renégo .
ben non !! me revoila , car ma femme a été recontacter par la caisse d'epargne car nous avons toujours le pret a taux zero en cours chez eux , et comme bon conseiller , il rappelle ces clients pour des rachats de credits immo .
ma femme va a son rendez vous , mais je m'attendait pas a un merveilleux taux qu'il allait nous sortir .
a la derniere renégo du mois de septembre 2015 il nous restai plus que 11 ans a payer .
premiere simulation de la caisse d'epargne , meme nombre de mois restant soit 122 mois , mensualités a 717.61 euros assurance inclus . on obtient 25.05 euros par mois d'economie ( taux 1.18% hors assurance . TAEG 2.45% )
deuxieme simulation , meme mensualités qu'au CIC soit 745.61 euros , mais reduction de nombre de mois , soit 116 mois . on obtient 9 mois d'economiser ( taux 0.99% hors assurance . TAEG 2.31% )
0.99% !!! je trouve ca enorme , si on relis mes premiers post , je crois qu'il y a 4 ans lorsque qu'on a fait le credit immo pour l'achat de notre maison on etait a 5.40% sur 30 ans !!! 4 ans apres on est en dessous de 1% et il reste quasi 10 ans a payer !
je vous met en piece jointe la simulation .
vous me direz ce que vous en pensez .
j'ai donné a ma conseillere du CIC les simulations , je me dit qu'elle pourra jamais s'aligner , on a deja renegocier 2 fois si c'est pas 3 je sais plus en pas longtemps .
pour commencer , je voulais remercier Aristide et les menbres du forum qui ont participé a ma discussion et m'on aidé , je pourrais dire enormement aider car depuis le debut j'ai gagné plusieurs milliers d'euros !
je pensais ne jamais revenir sur mon post car apres ( je n'ai pas compter ) lesnombres de rachats et renégo en 4 ans que j'ai fait , les taux qui baissent sans arret , je pensai m'arreter a la derniere renego du CIC du mos de septembre 2015 avec plus que 11 ans de credit immo et un taux a 2.50% en renégo .
ben non !! me revoila , car ma femme a été recontacter par la caisse d'epargne car nous avons toujours le pret a taux zero en cours chez eux , et comme bon conseiller , il rappelle ces clients pour des rachats de credits immo .
ma femme va a son rendez vous , mais je m'attendait pas a un merveilleux taux qu'il allait nous sortir .
a la derniere renégo du mois de septembre 2015 il nous restai plus que 11 ans a payer .
premiere simulation de la caisse d'epargne , meme nombre de mois restant soit 122 mois , mensualités a 717.61 euros assurance inclus . on obtient 25.05 euros par mois d'economie ( taux 1.18% hors assurance . TAEG 2.45% )
deuxieme simulation , meme mensualités qu'au CIC soit 745.61 euros , mais reduction de nombre de mois , soit 116 mois . on obtient 9 mois d'economiser ( taux 0.99% hors assurance . TAEG 2.31% )
0.99% !!! je trouve ca enorme , si on relis mes premiers post , je crois qu'il y a 4 ans lorsque qu'on a fait le credit immo pour l'achat de notre maison on etait a 5.40% sur 30 ans !!! 4 ans apres on est en dessous de 1% et il reste quasi 10 ans a payer !
je vous met en piece jointe la simulation .
vous me direz ce que vous en pensez .
j'ai donné a ma conseillere du CIC les simulations , je me dit qu'elle pourra jamais s'aligner , on a deja renegocier 2 fois si c'est pas 3 je sais plus en pas longtemps .
Aristide
Top contributeur
Bonjour,
Dans un rachat de crédit où la totalité des fonds va nécessairement être mise à disposition en une seule fois, vous êtes vous posé la question de l'utilité d'une période d'anticipation de 24 mois pendant laquelle vous ne paierez que des intérêts sans amortir de capital du tout ( plus 24 primes d'assurances bien entendu) ?
Une telle anticipation n'est utile que lorsqu'il y a des appels de fonds fractionnés en fonction de l'évolution de travaux ce qui, dans un rachat, est une totale stupidité.
Ou bien, au moins mal, vous avez à faire à un conseiller incompétent; au pire c'est un artifice douteux pour vous faire payer inutilement des intérêts et des assurances pendant 24 mois de plus/de trop.
Par ailleurs, à moins que votre contrat actuel en prévoit l'exonération, vous aurez une indemnité de remboursement anticipé (IRA) à payer.
Si votre taux est à 2,50% et le capital dû de 77.546€ elle sera limitée à un semestre d'intérêts soit 969,32€.
Contrairement aux frais de garantie et de dossier cette IRA n'est pas intégrée dans le montant à financer. Le cas échéant il vous faudra donc la puiser dans votre épargne.
Cdt
Dans un rachat de crédit où la totalité des fonds va nécessairement être mise à disposition en une seule fois, vous êtes vous posé la question de l'utilité d'une période d'anticipation de 24 mois pendant laquelle vous ne paierez que des intérêts sans amortir de capital du tout ( plus 24 primes d'assurances bien entendu) ?
Une telle anticipation n'est utile que lorsqu'il y a des appels de fonds fractionnés en fonction de l'évolution de travaux ce qui, dans un rachat, est une totale stupidité.
Ou bien, au moins mal, vous avez à faire à un conseiller incompétent; au pire c'est un artifice douteux pour vous faire payer inutilement des intérêts et des assurances pendant 24 mois de plus/de trop.
Par ailleurs, à moins que votre contrat actuel en prévoit l'exonération, vous aurez une indemnité de remboursement anticipé (IRA) à payer.
Si votre taux est à 2,50% et le capital dû de 77.546€ elle sera limitée à un semestre d'intérêts soit 969,32€.
Contrairement aux frais de garantie et de dossier cette IRA n'est pas intégrée dans le montant à financer. Le cas échéant il vous faudra donc la puiser dans votre épargne.
Cdt
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