Mon PEL à 12 ans, je vais le fermer , besoin de conseils !

[Tom87]

Salut à tous, ne connaissant pas le monde de la finance, je viens chercher de précieuses infos.

Je me présente,

J'ai actuellement 24 ans, je travaille depuis maintenant 4 ans, CDI depuis 2 ans, exilé en poitou charentes et originaire du Limousin, je suis encore jeune et tout à découvrir donc je ne sais pas vraiment ou je peux me retrouver dans quelques années. Je tiens à le préciser car je pense que cela peut avoir de l'importance pour la suite. Je souhaiterai néanmoins acquérir un bien immobilier vers mes 30 ans, l'idéal dans ma région d'origine.

Mes comptes:

Livret A : 13k€
Livret jeune : 2,5k€
CEL : 300€
PEL : 17k€
AV : 1k€ (versement tous les mois de 45€)

Le tout à la CE.

Ma question se porte sur mon PEL, il a été ouvert en Juillet 2000 et arrive donc à son 12ème anniversaire, je souhaite donc le fermer car je pense que c'est le plus judicieux.
Seulement, que devrai-je faire de ces 17k€ ? Réouvrir un PEL avec la totalité dessus ?

Voila, à ma place, que feriez vous, quel serai le meilleur choix ?

Merci d'avance

Thomas

 

[Aristide]

Bonjour,

Si vous avez un projet d'investissement dans une résidence principale dans quelques années, je mettrais mon CEL au plafond ce qui permettrait des prêts à taux intéresants et une prime d'Etat.

Le taux du prêt de votre PEL actuel ne serait pas intéressant par rapport aux taux du marché.
Si vous ouvrez un nouveau PEL, ce taux serait un peu moins élevé mais toujours pas intéressant. Mais nul ne sait ce que seront les taux de marché dans 5 ou 6 an; il y aura une comparaion et un choix à faire au moment de l'investissement.

Par contre - contrairement à votre PEL actuel - il vous faudra cependant solliciter un prêt d'au moins 5.000€ pour obtenir la prime d'Etat.

Cdt

 

[gogo45]

Par contre - contrairement à votre PEL actuel - il vous faudra cependant solliciter un prêt d'au moins 5.000€ pour obtenir la prime d'Etat.

Cdt

Non ! Ouvert avant le 12/12/2002 => Pas besoin de prêt pour obtenir la prime.

En plus, avec 17KEUR sur le PEL, la prime d'Etat doit être de quelques centaines d'euro seulement. Donc, emprunter 5000 EUR sur 5 ans reviendrait à payer grosso modo 1000 EUR d'intérêts à la banque. Tout ça pour garder une prime d'Etat bien moindre ?

 

[gogo45]

Ma question se porte sur mon PEL, il a été ouvert en Juillet 2000 et arrive donc à son 12ème anniversaire, je souhaite donc le fermer car je pense que c'est le plus judicieux.
Seulement, que devrai-je faire de ces 17k€ ? Réouvrir un PEL avec la totalité dessus ?

Moi je dirais:
1) fermer le PEL
2) patienter le temps de voir quelle sera la fiscalité de l'AV et autres placements que votera le Parlement.
3) pendant ce temps, profiter des offres de livrets à taux boosté (souvent autour de 5%/an sur 3 mois).
4) pendant ce temps, étudier les offres d'AV et autres produits des différentes banques ...
5) pendant ce temps, réfléchir sur quelle durée tu veux placer, et quel montant. 13 KEUR sur le livret A sont-ils suffisants ? N'est-ce pas trop (39% de ton épargne) ?
6) faire ton choix sur le montant à bloquer plusieurs années, le type de placement et l'offre la plus intéressante.

 

[Tom87]

Salut à tous et merci pour vos réponses !!

Alors j'ai pu lire vos commentaires et je me pose plusieurs questions :

Déja, le bien immobilier sera l'achat d'une maison neuve mais sans gros travaux à effectuer, je préfère le neuf à l'ancien. Je ne sais pas si ça peut avoir de l'importance mais je préfère en parler.

Et ensuite pour la finance, je ne suis pas intéressé par les offres à 5% pendant 3 mois, je n'ai pas le temps de suivre cela et de m'en occuper, j'ouvre un compte, et terminer, je laisse fructifier...lol

Ouvrir un nouveau PEL n'est visiblement pas la meilleur solution selon vous alors du coup, ne vaudrai t -il mieux pas que je finisse de garnir mon livret A, que j'ouvre par exemple un LDD et le garnir ? ou bien même un LEP ?je dois juste y avoir droit je crois !!

En fait, mon idée, c'est de pouvoir mettre ces 17k€ de côté pour mon apport personnel qui ne sera consacrer qu'à cela et continuer à alimenter par le biais d'une centaine d'euros tous les mois plutôt que de tout mélanger.

Comme évoqué plus haut, le CEL peut etre la solution ?

Une autre idée me viens , il y a aussi mes parents qui sont déja installés, plus de projet, plus rien mais qui ont chacun un PEL d'environ 9 ans avec environ 20k€ sur les 2 réunis, ils peuvent me céder les droits à prêts il me semble ?

Voila, que pensez vous de tout cela ? je suis un peu perdu

Aurais-je intérêt à retirer mes fonds sur le PEL pour les placer dans une autre banque ?

Merci

 

[gogo45]

Et ensuite pour la finance, je ne suis pas intéressé par les offres à 5% pendant 3 mois, je n'ai pas le temps de suivre cela et de m'en occuper, j'ouvre un compte, et terminer, je laisse fructifier...lol

Je t'ai proposé ce point à titre temporaire dans le cadre d'une stratégie.
Après, ce n'était que mon idée.
Maintenant, tu reposes les mêmes questions et mélange livret A, LEP, LDD avec un PEL. Ca n'a rien à voir, ce n'est pas le même objectif, les mêmes contraintes ...

 

[Aristide]

Si vous ouvrez un nouveau PEL, ce taux serait un peu moins élevé mais toujours pas intéressant. Mais nul ne sait ce que seront les taux de marché dans 5 ou 6 an; il y aura une comparaion et un choix à faire au moment de l'investissement.

Par contre - contrairement à votre PEL actuel - il vous faudra cependant solliciter un prêt d'au moins 5.000€ pour obtenir la prime d'Etat.

Non ! Ouvert avant le 12/12/2002 => Pas besoin de prêt pour obtenir la prime.

Je maintiens que s'agissant d'une nouvelle ouverture de PEL il serait nécessaire de solliciter un prêt pour obtenir la prime d'Etat

Vos parents pouraient effectivement vous céder leurs droits mais à la condition que vous utilisiez en priorité et en totalité vos propres droits même s'ils sont à un taux plus élevé.

De même il vous faudrait comparer les taux permis par les PEL de vos parents et les comparer avec les taux de marché.

Cdt

 

[vinnie]

Concernant l'utilisation des 17k€, une option intéressante serait, après avoir mis le CEL au plafond, d'ouvrir une bonne AV sans frais sur Internet (et arrêter d'alimenter celle de la CE).

 

[Tom87]

Salut à tous, je reviens vers vous suite à mon rendez vous avec la conseillère de la CE qui me propose ceci

Répartir 19.5 k€ de façon suivante :

-> mettre 15k€ sur mon CEL c'est à dire le mettre au plafond
-> mettre les 5000 euros restant sur des Parts sociales (3% apparament sans aucun risque, mais argent bloqué )
-> ouvrir un nouveau PEL avec versement minimum tous les mois de 45€ et voir dans 5-6 ans les taux du marché.

J'y reviens le 14 aout pour valider tt ça et signer les documents!

Je précise que mon effort d'épargne est d'environ de 300 à 500€ par mois et ma conseillère me propose donc le nouveau PEL afin de pouvoir y déposer ce que je souhaite tous les mois sinon je n'ai aucun livret à garnir , et n'ai pas le droit au LEP.


Alors mes questions :

- Que pensez vous des pars sociales ? apparament pour la conseillère c'est le TOP du TOP, bizarre...lol
- Mes 300 ou 500€ par mois, les verser sur le PEL ? bien ou pas

J'ai pas beaucoup de possibilités de toutes façons à la CE, je ne veux pas forcément ouvrir des comptes sur internet et encore moins d'AV.

Merci pour vos réponses

 

[vinnie]

Les parts sociales, du top pour elle sûrement, mais pas forcément pour vous.
Les 5000 EUR seraient plus à leur place sur le PEL.

 

[Turbo-057]

Liquidité des parts sociales très réduites vendables uniquement une fois par an.
Rendement 3% brut moins les cotisations sociales. Si en outre elle ouvre un PEA il faut 8 ans pour avoir des avantages fiscaux intéressant...
Effectivement 5k€ serait mieux sur une AV ou un PEL

PS : L'AV est pourtant un bon placement au moins en ouvrir une sur un site sans frais et bon rendement pour prendre date ma parait un choix judicieux a votre age quitte a ne mettre que 100 euros dessus et laisser courir le temps pour benefiicer de l'ancienneté le moment voulu pouvoir placer sans soucis dessus.
Les AV de la CE si je me souviens c'est du CNP bcp de frais peu de rendement ...

 

[Aristide]

Bonjour,

Rendement 3% brut moins les cotisations sociales.

Chaque année, taux applicable à l'exercice clos proposé par le Conseil d'Administration au vote de l'Assemblée Générale.

Cdt

 

[Tom87]

Merci de vos réponses, je ne vais pas m’embêter avec ces parts sociales, je vais placer 5000€ sur le PEL et continuer à l'alimenter tous les mois en fonction de mes possibilités.

Merci

 

[gogo45]

Liquidité des parts sociales très réduites vendables uniquement une fois par an.

Liquidité des parts sociales d'une Caisse d'Epargne très réduites vendables uniquement une fois par an.
D'autres banques mutualistes offrent une liquidité plus importante, il est possible de vendre quand on veut.

Effectivement 5k€ serait mieux sur une AV ou un PEL

La 1ère question à se poser n'est-elle pas "quels sont mes objectifs ?". En effet, avoir conservé 12 ans un PEL sans projet immo, était-ce le bon choix ? Bref, faire le point sur ses finances, ses projets ... ça vaut le coup de temps en temps.

Les AV de la CE si je me souviens c'est du CNP bcp de frais peu de rendement ...

Pourquoi serait-il interdit de regarder les offres des autres banques et demander d'autres avis de "conseillers" bancaires ?

 

[Aristide]

il est possible de vendre quand on veut.

Le terme "vendre" ne semble pas approprié car il laisse croire qu'il existe un marché des parts sociales à l'instar de celui des actions et obligations ce qui n'est pas le cas.

En réalité il s'agit d'un remboursment de parts sociales.

Cdt

 

[bbru]

Bonjour
J'ai suivi votre échange avec intérêt (non bancaire, ah, ah !).

Je suis peu ou prou dans le même cas mais avec un PEL ouvert en 2002 qui arrivera à 10 ans en novembre 2012.

J'ai compris par moi-même :
- Le calcul des intérêts, soit le taux de 4.5 % appliqué sur 1525 € maximum et 3,27 % sur le reste…
- À la date anniversaire de 10 ans, seul le taux de 3,27 % sera appliqué et à l’anniversaire de 12 ans le PEL deviendra imposable.
- Il faut quoi qu’il en soit retirer les cotisations sociales de ces intérêts, soit le taux passé de 13,5 à 15,5 % depuis le 1er juillet 2012.

Arrivée là, 3 questions…

1) D’après vous, n’est-il pas scandaleux que même une directrice d’agence soit dans l’incapacité de vous communiquer ces informations ?
Il s’agit du LCL, en l’occurrence.
Et auriez-vous une banque plus sérieuse à me recommander ?

2) Pourquoi trouve-t-on des informations telles que celle ci-dessous, et sur le site où nous nous trouvons qui plus est ?!
Les Plans ouverts avant le 12 décembre 2002 sont particulièrement intéressants. Ce n’est en effet qu’après cette date que le bénéfice de la prime d’Etat a été conditionné à l’obtention d’un Prêt épargne logement. Les PEL ouverts avant cette date fatidique sont donc assurés de bénéficier de la prime d’Etat. Certains, qui n’ont pas atteint leur dixième anniversaire, ou le plafond de 1.525 euros, bénéficient même, pour quelques mois encore, du taux prime incluse de 4,50% brut. A conserver, donc !

Je m’explique…
4,5 % de 1525 €, lorsqu’on retire les cotisations sociales, cela conduit pour 2012 à la somme royale de 58,63 € sur un an !
(Cf calcul ci-dessous)
Alors donc 58,63 € gagnés sur un an, c’est cela que l’on appelle « particulièrement intéressant » ? De qui se moque-t-on ??
Calcul :
4.5 % brut sur 1525 € max (prime d'état) moins cotisations sociales de :
- 13,5% de 01/01 à 30/06/12 = 3,89 % de 1525€ / 12 X 6 = 29,66
- 15,5% de 01/07 à 31/12/12 = 3,8 % de 1525 € / 12 X 6 = 28,97 €
Soit, intérêt net : 29,66 + 28,97 = 58,63 €

3) Un banquier du crédit Mutuel me propose d’ouvrir un compte à termes pour remplacer mon PEL.
Au crédit mutuel, le taux en vigueur est de 3,20 %.
Vous êtes-vous déjà penché sur la question de ces comptes ?

Merci beaucoup !

 

[gogo45]

3) Un banquier du crédit Mutuel me propose d’ouvrir un compte à termes pour remplacer mon PEL.
Au crédit mutuel, le taux en vigueur est de 3,20 %.

Sur quelle durée ?

 

[bbru]

8 ans.
Et le banquier me dit que je n'aurai pas de pénalité si je casse le compte avant.

Mais vu ma confiance sérieusement entamée auprès des banquiers !

Il s'est soigneusement gardé lui aussi de me parler des prélèvements sociaux, notamment.
Or il s'applique comme sur les PEL, il me semble…

 

[gogo45]

8 ans.

3,2% sur 8 ans, c'est pas terrible.

Et le banquier me dit que je n'aurai pas de pénalité si je casse le compte avant.

Pas de pénalité, mais pas le même taux !

 

[bbru]

3,2% sur 8 ans, c'est pas terrible.

Merci.
Auriez-vous mieux à me conseiller ?
Sachant que je ne peux pas immobiliser mon argent ?
Car 3,20 % pas génial, non !

Pas de pénalité, mais pas le même taux !

Et je ne comprends pas car sur la plaquette de présentation il y a bel et bien écrit :
"Ce contrat n'a pas de durée minimale. Vous pouvez le clôturer la rémunération sera calculée comme indiquée"