Mes débuts....un dossier par banque?

[yetpa]

Bonjour à tous.

Voici que je viens de signer mon compromis de vente.
J'ai d'ailleur négocié 4 mois max avant la vente définitive afin d'être à l'aise dans la recherche de crédit.

achat : 245000 (avec notaire).
apport : 40000
credit : 205000


Ma premiere simulation avec ma banque (sg) ma donnée :

pour un emprunt de 205000
- 4.21% sur 20 ans.
- une assurance assez chere (je n'ai plus le taux sur moi...).


d'apres ce que j'ai lu sur le forum c'est deja pas terrible cette proposition..?

Ma veritable question est :

Il me semble qu'un seul dossier par banque peux etre monté.
Alors comment-il possible de comparer plusieur courtier ?
Est-il possible d'un côté de monter un dossier chez un courtier et en meme temps démarcher les banques sois-même ?

 

[MychaL]

bonjour,

je monte un dossier a peu pres similaire au votre...

Alors vous pouvez parfaitement demarcher des banques et vous renseigner aupres de courtier tout en sachant que tout dossier enregistré informatiquement (donc simulation comprise) fait conflit, donc le courtier ne pourra plus demarcher les etablissements ou vous etes passe.

Par exemple de mon cote, j ai demarche deja des banques comme la caisse d epargne, la banque populaire, mais j ai aussi fait le LCL par un courtier internet qui n etait pas tres contraignant...et actuellement j etudie des propositions qui me sont faites par cafpi (un autre courtier).


Perso, le courtier m a propose du 4.15 sur 20 ans....ici on me dit "bof" aussi, mais bon ca semble pas evident de faire baisser plus, surtout que les taux remontent vitesse grand V.

Le taux ne fait pas tout, faut savoir bien negocier les frais de dossier, delegation d assurance, frais intercalaires si c du neuf, frais de remboursement anticipé etc... parfois on y gagne plus que par le taux

 

[yetpa]

Oui je suis entierement d'acord avec vous pour les dernieres remarques.

Maintenant c'est vraiment problématique l'histoire du "un seul" dossier par banque.

En effet comment je vais procéder pour me dire telle ou telle banque je la contact et négocie moi-me^me ou je la laisse au courtier ??

comment faites-vous votre selection pour vos démarches ?

 

[MychaL]

honnetement je ne sais pas si c est vrai cette histoire de conflit.....donc pour le moment je laisse le maximum d ouverture au courtier, apres j irai moi meme demarcher celle qu il ne m aurait pas propose.

Ou alors la solution est de faire une simu sur papier....mais vous n aurez pas un TEG final, et ca ne sera pas une proposition "officielle".

Je pense que c est tres tres dur de comparer, j essaye de calculer tout ce que je peux jusqu a present, et c est galere, j ai un fichier excel assez brouillon d autant que j ai plein d inconnu sur certaines dates, certains montants etc..

Je pense que de passer par un courtier c est interessant mais faut pas se laisser embarquer dans des conneries, faut bien connaitre son dossier, bien connaitre ce a quoi on a droit, et faire le forcing chez le courtier....il vous dira que c pas lui qui decide, et qu il fait tout pour obtenir la meilleure offre mais j en doute. Au dela du forfait qu ils se mettent en poche, ils doivent negocier des coms donc on peut tjs essayer de gratter un peu....A CONDITION QUE CA EN VAILLE LA PEINE sinon ca fait mesquin et ca cree plus de pb que de solutions.

 

[yetpa]

ca me parait incontournable de passer par un courtier quand meme ?

 

[Eric]

Incontournable oui et non...
Perso il m'a appris pas mal de trucs... mais ça ne m'a pas empêché de démarcher à côté les banques. Et finalement je ne suis pas passé par le courtier. En général les banquent s'alignent et surtout on peut négocier les frais de dossiers, pas chez le courtier (enfin celui que j'avais vu).
Après l'histoire des dossiers je ne comprends pas très bien le problème? Le courtier vous fait des propositions, pas des offres, aucun dossier n'est ouvert tant que vous ne vous engagez pas avec lui.

 

[yetpa]

en fait ma technique serait de choisir le courtier par rapport au "dires" sur le forum et des différentes expériences de chacun...

ensuite de négocier avec les banques où le courtier n'a pas déposé mon dossier...

Est-ce la meilleur technique?

 

[Eric]

En général le courtier sait exactement là où il va vous emmener. Après le choix se fait entre une ou deux banques pas plus... mais encore une fois il ne monte pas de dossier tant que vous ne lui dites pas oui pour une offre précise. De plus certains ne vous dirons pas tout de suite où ils comptent vous "emmener", sont pas fous ;-)

 

[yetpa]

justement je me demande toujours si une fois que le courtier ma fait ses propositions si je peux toujours aller voir par moi-même les banques dans les-quelles il a présenté mon dossier

 

[Eric]

Tant que vous ne signez rien je ne vois pas pourquoi vous ne pourriez pas.
Mais rien ne prouve qu'il vous dira de quelle banque provient cette proposition ;-)

 

[MychaL]

La difference entre les courtiers et vos demarches, c est qu il fait affaire bien souvent directement avec la direction regionale des banques, a des reponses instantannées sur les demandes que vous formulez alors qu un conseiller vous dira toujours oui alors qu au mieux c est le directeur d agence qui donne son accord....donc vous avez des chances de vous retrouver avec une offre finale qui ne correspond plus si certains elements ne sont pas acceptes.

Donc pour l'histoire des dossiers, des conflits et autre, le courtier ne representant pas la banque, il doit bien faire des demandes donc un dossier informatique sera listé sur un serveur à votre nom...ce que le conseiller retrouva probablement devant sa station.

nb: mes dires ne sont que pure supposition, mais d apres mon xp ca semble assez proche de la realite. Pour preuve, essayer de voir une agence d'une banque, puis essayer dans une autre ville...selon les regions, ca peut vite foutre la merde.

 

[Anonyme]

Personnellement j'ai démarché les banques moi même, et je suis parvenu à un bon taux 3.92 sur 20 ans, avec déléguation d'assurance et frais de dossier réduits au maximum ( à ce qu'ils disent on peut pas les supprimer, mais je doute) et pas de pénalités de remboursement anticipé.

 

[mabb]

Personnellement j'ai pris un courtier et je lui ai indiqué que j'allais voir au moins ma banque perso (la banque postale).
Il a vraiment renaclé sur mon PTZ et mon PPLo. ( il a pas chercher à me conseiller et me dire que j'étais limite - bien qu'il le savait, mais c'est la Postale qui me l'a dit - et rien sur le certificat d'habitabilité obligatoire pour le PTZ!).
Je l'ai prévenu ensuite que j'étais limite avec mon PTZ et qu'il fallait se dépêcher: mais il s'est presque énervé ( limite désagréable ) pour me demander si c'était pas mieux que je lâche sur le PTZ.
De fait, voyant cela, j'ai préféré démarcher quelques banques qu'on m'a conseillé à mon boulot : la société générale/ BFM ( trés réactifs) , Credit Foncier (pas agréables), et BNP paribas ( hautains).
J'avais un bon argument : depuis 16 ans je suis à la Banque Postale, Postale m'a fait un super taux dès le départ ( taux classé excellent dans MT à l'époque). SG/BFM a suivi sur le taux de Postale.

Finalement le courtier m'a proposé une offre qui ne correspondait pas à ce que je cherchais (même si pas trop mal , mais une offre sur 25 ans alors que je voulais 20 ans) .... d'une banque que j'avais démarché : la SG !
Mais comme j'ai pas demandé les mêmes conditions, il a rien pu dire.
En plus, je passe par la BFM ( Banque Fédérale Mutualiste) qui est une filiale de SG réservé fonctionnaires.
Mais il était passé par la même agence et par le chef de mon interlocutrice. J'ai eu peur qu'il me mette des batons dans les roues, mais non : ouf!

Finalement, le courtier s'est repenché sur mon dossier mais a laché car il pouvait pas avoir mieux que ce que j'avais eu ( et puis il avait pas grand chose à gagner avec tous mes prêt d'aides)

J'ai pour ma part, déposé un dossier dans 2 banques différentes : postale ( j'étais pas trés sûre sur leur rapidité) et SG/BFM => qui a été + rapide et que je prends.

Pour conclure, je crois que j'aurai pu me passer du courtier mais cette démarche m'a rassurée. Je ne savais pas quel taux je pouvais avoir.
Il m'est avis, qu'il vaut mieux un peu démarcher et ensuite voir un courtier si on arrive pas à avoir un truc intéressant.
Et si on a un dossier compliqué ( moi j'ai trois prêts d'aides par ex) les courtiers n'aiment pas, donc il vaut mieux veiller " à son grain" soi-même !

 

[yetpa]

Merci beaucoup de partager vos expériences.

Mais vos avis sont partagés, il faut que je sache officiellement si les demandes par courtier peuvent entraver une demande dans une même banque.....


J'imagine en plus que tenter plusieurs courtiers est encore moins evident...



Sinon tout le monde me parle de CAFPI...qu'est-ce que vous en pensez ? Et pourquoi je choisirais CAFPI plus q'un autre......


Merci enormement à tous ceux qui nous renseignent et partagent leurs expériences.

 

[MychaL]

Experience perso :

plusieurs courtiers ca semble impossible, ca complique encore plus les choses et cest ingerable.

J'ai eu des contacts avec 3 courtiers :
* empruntis, sympathique, a pu m obtenir un contact au LCL mais offre moyenne. Par contre, depuis je n ai plus de nouvelle d'eux, a priori c est a moi de les recontacter si je le souhaite vraiment (donc qq part j aime bien cette tranquillite de choix)
* meilleurtaux, alors eux, plutot penible je trouve...j'ai fait une simulation sur leur site, depuis la representante dans la region ne me lache pas et m'appelle regulierement....et voulait me faire signer des papiers pour certifier que c etait mon representant "officiel". Je n'ai pas du tout apprecie, voila pk je prefere empruntis
* cafpi, m'a fait une offre tres interessante, par contre m'a raconte des salades sur le PTZ ce qui m'a legerement refroidi. Mais je pense que je vais aller jusqu'au bout avec eux car leur offre est tres interessante, sauf si j'obtiens la meme chose par moi meme...

Cela fait 1 mois que je passe le plus clair de mon temps sur le net, a me renseigner, a prendre rdv avec des banques ou meme voir certains courtiers.
La seule chose que je peux certifier, c'est qu'il n'y a jamais 2 cas identiques.
Ca depend trop de la localisation (dans le sud c est franchement pas terrible), des banques, des agences, des courtiers...meme chose pour les taux obtenus.


nb: buzzlo , ton 3.92 il date de quand ? car les taux remontent, d apres l analyse des courbes euribor & co, ca se repercute assez vite (augmentation de 0.15 pour mai, et une augmentation de 0.25 prevu pour juin aux dires de certains analystes).
Cafpi m'a propose du 4.15, sachant que la banque ou je pouvais obtenir un certains nombre d'avantage (surtout sur les frais intercalaires) faisait une augmentation de leur taux et je l'ai vu tenir compte de cette info sinon il me proposait du 4.05 ou du 4.10.

 

[Gagarine]

Le taux c'est bien mais ne négligez pas les services et les rapports humains ! Tout ca pour gagner une dizaine d'euros par mois... Si c'est pour vous retrouver avec une banque qui bloque tous vos comptes au moindre passage dans le rouge ou qui vous empeche de réaliser des crédits d' "investissements" sous pretexte que vous êtes à 33% d'endettement. Donc au delà du crédit immobilier qui vous occupe aujourd'hui, demandez-vous peut-être si cette banque peut répondre à vos projets futurs !

Cordialement

 

[MychaL]

Je suis tout a fait d'accord sur le principe Gagarine....

Mais dans l'application c'est bien souvent plus difficile.
Generalement, le service et les rapports humains sont souvent lies au conseiller financier qui te prend en charge et non une politique generale de la banque.

Un exemple simple me concernant, suis a la caisse d epargne car un compte a ete ouvert automatiquement par la region d alsace a ma naissance, je n ai jamais cherche a changer car je ne faisais jusqu'alors aucune reelle transaction.
J'ai obtenu un heritage, j'ai vu un conseiller formidable qui m'a bien conseille, j'etais ravi.....ce conseiller est parti s'occuper des grands comptes, depuis le debut de l'annee je galere avec ma banque qui me prend reellement pour un "con".
Ce genre d'exemple est assez typique, pour preuve la diversite d'opinion qd aux offres que l'on recoit, certain estime la SG reactif, d'autres non, pour d'autres encore c la banque postale, ou le CA etc....bref difficile de s'y retrouver.

Maintenant il est certain que le taux ne fait pas tout...libre a chacun de calculer ce qu'il y gagne vraiment. Vaut mieux se battre pour de meilleures conditions generales (frais intercalaires, remboursement anticipe, frais de dossier & co) que sur le taux bien souvent...Perso, je galere pour obtenir mon PTZ mais cette obtention me fait economiser 8k€, alors que j'economise seulement 3k€ pour un gain de taux de 0.15%.

On sait bien que les banques qui veulent faire un effort peuvent le faire....donc autant essayer d'obtenir le meilleur dossier possible.

 

[Gagarine]

Je prefere effectivement la notion de meilleur "dossier" que celle du meilleur taux.

 

[yetpa]

Moi, je pense donc commencer par un courtier puis demarcher moi-même....

Tans pis si je vais apres dans des banques ou mon courtier aura deja présenté mon dossier....

CAFPI ca semble pas mal alors...

 

[actuaire]

Bonjour,
Je trouve ces pratiques assez malhonetes, je m explique un courtier peut si il veut envoyer votre dossier à toutes les banques , par obligation légale il doit vous faire signer un mandat qui l'autorise à chercher un financement en votre nom, avec des frais de dossiers (qui se négocient aussi et sont toujours inférieurs à ceux des banques!). Donc dans ce cas, si vous accepeté une proposition bancaire auprès de laquelle le courtier a déposé votre dossier : c est lui qui remporte l'affaire.
Pourquoi faire travailler pour rien un courtier qui va pas envoyer votre dossier à des banques patrimonial si vous avez de faibles revenus, quise bat pour vous obtenir de bons taux et ensuite vous servir des propositions bancaire juste pour qu'une autre banque s'alligne'? A la rigueur qu'elle fasse mieux.
Et au niveau de l'assurance, la dérogation se pratique de moins en moins, puisque les banuqes se sont "alignés" sur les compagnies d assurances privé : Casden, Cardiff, Camca etc... le plus le CF m'a obenu une assurance moins cher qu'un courtier spécialisé en assurance.

Par exprience a force de trop vouloir économiser on paie finalement plus cher.
Et votre courtier il passe du temps de l'energie des dépenses (photocopies courriers telephones, voire comme j ai lu vous donne des conseils et l'objectif est de le zapper? Bravo belle mentalité.

On peut donc comprendre que certains courtiers vous promette un taux irréalisable, en vous faisant attendre jusqu' au dernier moment de la clause de susension et vous sorte que votre dossier est pourri, personne veut de vous et vous propose un taux extremement élevé : vous allez accepté sinon vous perdez les frais de réservation et le bien de vos reves.

Ce métier requiert de la déontologie mais il en va aussi de meme pour les acquereurs.

Bien Cordialement