Les CAT/DAT, bonne idée ?

[7NumeroSept]

Bonjour @Aristide

Vous n'avez pas le choix des modalités de paiements des intérêts; c'est la banque qui les fixe et elles doivent être précisées dans le contrat qu'elle vous propose; c'est donc lui qui fait foi.

vous avez totalement raison.

Je ne suis pas certain que votre interprétation de la notion de "DAT en progressif" soit la bonne.

j’ai suivi cette méthode et mon calcul semble juste.
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et d’après :
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• CAT à taux progressif : généralement la durée d’engagement est plus longue que pour les CAT à taux fixe (en moyenne entre 2 et 4 ans). Avec ce type de compte, les taux d’intérêts proposés sont connus et garantis dès le départ. Ils sont progressifs c’est-à-dire qu’ils augmentent à mesure que les fonds restent placés. Les intérêts sont versés au terme de chaque période accomplie (mensuelle, trimestrielle, semestrielle ou annuelle, en fonction de ce qui a été décidé dans le contrat »

mais vous avez entièrement raison le mieux est de demander.

cdt

 

[Aristide]

Oui, tout dépend du contrat.

Mais, ainsi que dit antérieurement, mes calculs des pages 337 et 342 laissent penser qu'il ne s'agit pas de taux progressifs au fil du temps à l'intérieur du CAT ni qu'il y ait capitalisation des intérêts.

Il y a un moyen simple de le vérifier; il vous suiifit de prendre un CAT sur 2 ans et - comme la banque - d'ignorer les aspects fiscaux puis d'y appliquer vos principes de calcul à savoir 3,40% su 1 an, capitalisation, calcul à 3,55% sur nouveau solde seconde année et valeur acquise à ce terme.

Si votre interprétation est la bonne vous trouverez un "taux net ???" = TAAB de 3,48% comme le banque.

Cdt

 

[7NumeroSept]

bonsoir à tous,

En cherchant sur le net j’ai trouvé un compte à terme du Crédit Mutuel (Tonic croissance 5 ans)
bon il n’est peut être plus d’actualité mais il a le mérite d’avoir un simulateur avec les résultats.

c’est un compte à terme à taux progressifs
j’ai donc fait une simulation avec mes 75 000.00€ de capital de départ.
(en bas du simulateur vous avez un lien « en savoir plus »
pas facile à utiliser pour mettre les 75 000.00€ (utilisez le + et - avancez pas à pas)

normalement vous devez trouver « Epargne obtenue » 86 100€
intérêts bruts: 15 857. 00€

donc je fais le même principe que mon calcul numéro 2 d’hier.

Calcul en capitalisation mais en enlevant les 30% sur les intérêts à chaque fin de période

ça donne:
j’enlève directement les 30% pour obtenir un taux net

3% * 0.7 / 100 + 1 = 1.021
3.5% * 0.7 / 100 + 1 = 1.0245
4.00% * 0.7 / 100 + 1 = 1.028
4.50% * 0.7 / 100 + 1 = 1.0315
5.00% * 0.7 / 100 + 1 = 1.035

je multiplie tout ce petit monde

1.021 * 1.0245 * 1.028 * 1.0315 * 1.035 = 1.147 996 071 d’où ( 1 + 14.799 607 1 / 100 )

exemple avec mes 75 000.00€:

75 000.00€ * 1.147 996 071 = 86 099.70533€ ( ils ont arrondi le coeff à 1.148 d’où 75 000.00€ * 1.148 = 86 100€)

je tombe bien sur le même chiffre: 86 100.00€ d’épargne obtenue

86 100.00€ - 75 000.00€ = 11 100.00€ d’intérêts nets

11 100.00€ net / 0.7 = 15 857. 14286€ d’intérêts bruts

14.80% net / 0.7 = 21.142 857 14 % brut

je vérifie:

75 000.00€ * ( 1 + 21.142 857 14 / 100 ) = 90 857.14286€ brut
90 857.14286€ - 75 000€ = 15 857.14286€ d’intérêts bruts

15 857.14286€ * 0.7 = 11 100.00€ d’intérêts nets

reste le TRAAN:

( 1.147 996 071 ^ (1/5) - 1 ) * 100 = 2.7988008336%

je vérifie:

75 000.00€ * (( 1 + 2.798 808 336 / 100 ) ^ 5 - 1 ) = 11 100.00€ d’intérêts nets

pour les PS: 15 857.00€ * 17.2 / 100 = 2 727.404€

en fait ils calculent comme pour un cel ou pel tous les ans ils retirent les 30%

[lien réservé abonné]


cdt

 

[Mirabelle]

Merci à tous deux @Aristide et @7NumeroSept

Est-ce qu'il est possible de savoir quel taux (brut, autre ?) minimum peut m'intéresser pour placer une somme que j'ai sur un PEL ayant eu 10 ans en juillet ?

Bonne soirée à tous, à plus tard

 

[Aristide]

Bonjour,

Si votre PEL a 10 ans (ouverture juillet 2013) le taux de rémunération qui vous est servi est de 2,50%.

Ce taux est net d'impôt (= IRPP) jusqu'à son 12ème anniversaire (En revanche vous payez les prélèvements sociaux "PS").

Si vous cherchez un CAT/DAT vous permettant une rémunération équivalente il vous faut donc trouver un taux net d'IRPP d'au moins 2,50% (vous payez aussi les "PS")

Ensuite, pour obtenir le taux brut, vous avez un calcul à faire en fonction de l'option qui vous est la plus favorable entre le PFU ou le barème progressif (= tranche marginale).

Passée la 12ème année (= DAT/CAT > 2 ans) un autre calcul serait à faire car les intérêts du PEL seront alors soumis à IRPP.

Dans votre réflexion voir aussi si la conservation du PEL pourrait - ou non - vous être utile afin d'optimiser les droits acquis en vue d'un éventuel prêt pour une résidence principale (personnelle ou locative) et la perception de la prime d’État si prêt PEL >= 5.000€.

Cdt

 

[KaMIRD]

Bonjour, savez-vous s'il est possible de prolonger un DAT chez BNP?
Càd rajouter un mois ou deux à l'expiration de la durée initiale.

 

[Philou75]

Bonjour, savez-vous s'il est possible de prolonger un DAT chez BNP?
Càd rajouter un mois ou deux à l'expiration de la durée initiale.

Impossible et pas qu’à la BNP. Un DAT a un taux de rendement fixé à l’avance par rapport à une durée donc pas de possibilité de proroger la durée ni de remettre au pot pendant la durée souscrite au départ.
Rien ne vous empêche d’en refaire un autre une fois celui en cours terminé.

 

[KaMIRD]

Impossible et pas qu’à la BNP. Un DAT a un taux de rendement fixé à l’avance par rapport à une durée donc pas de possibilité de proroger la durée ni de remettre au pot pendant la durée souscrite au départ.
Rien ne vous empêche d’en refaire un autre une fois celui en cours terminé.

Impossible de faire un DAT pour moins de 6 mois à la BNP.

 

[Philou75]

Impossible de faire un DAT pour moins de 6 mois à la BNP.

Pas bien gênant j’ai envie de dire, la durée de placement n’est pas longue tout de même.

 

[KaMIRD]

Pas bien gênant j’ai envie de dire, la durée de placement n’est pas longue tout de même.

700€ d'intérêts par mois

 

[moietmoi]

un peu moins de 30% des gens en France ne savent pas combien rapporte 100€ placés à 1% pendant un an.

Je savais le faire avec mes francs. Je suppose qu'il faut que je multiplie le résultat par 6,5957?......ou bien diviser?
Avec cela, je serai dans le 100-30=70%....?.
Bon, je sors.

 

[Philou75]

700€ d'intérêts par mois

L’argent va à l’argent!

 

[lebadeil]

700€ d'intérêts par mois

hum, 700 €/mois, ca fait 8.400 €/an
avec un taux à 3.5% , c'est un placement à 240.000 € !

 

[Philou75]

hum, 700 €/mois, ca fait 8.400 €/an
avec un taux à 3.5% , c'est un placement à 240.000 € !

Afficher la pièce jointe 20608

Ah oui j’ai cru que c’était à l’année.

 

[7NumeroSept]

bonjour @moietmoi ,

pour l’instant vous allez rester dans les 30%.

100€ * 6.5957 = 659.57 francs
mais
100€ * 6.55957 = 655.957 francs

cdt

 

[Ekta]

Bonjour,

Vous n'avez pas le choix des modalités de paiements des intérêts; c'est la banque qui les fixe et elles doivent être précisées dans le contrat qu'elle vous propose; c'est donc lui qui fait foi.

En fait, le plus souvent, dans les CAT/DAT, les intérêts sont calculés un un taux créditeur proportionnel et ne sont réellement percus par l'épargnant qu'en une seul fois in fine.

Penons trois exemples pour que vous puissiez mieux comprendre.

Supposons un CAT/DAT de 100€ sur 2 ans au taux créditeur proportionnel (= taux de calcul des intérêts) de 3%.

=> Premier cas de figure
+ Intérêts versés in fine (= sans capitalisation= = 100 x 3% x 2 = 6€
+ Valeur acquise au terme des 2 ans = 106€
+ Taux Annuel Acturiel Brut (TAAB) = 2,9563%
=> Deuxième cas de figure
+ Intérêts capitalisés tous les ans (les intérêts perçus rapportent à leur tour des intérêts)
+ Au bout de 1 an = 100 x 3% = 3€
+ Intérêts seconde année = 103€ x 3% = 3,09€
+ Valeur acquise au terme des 2 ans = 106,09€
+ Taux Annuel Acturiel Brut (TAAB) = 3,00% (TAAB = taux créditeur proportionnel)

=> Troisième cas de figure
+ Intérêts perçus et capitalisés tous les trimestres
+ Le taux créditeur proportionnel trimestriel (Tpt) est alors de 3%/4 = 0,75%
+ On pouurrait détailer les calculs comme ci-dessu mais il existe des équations/formule qui permettent d'obtenir directement le taux actuariel (= TAAB) correspondant à savoir :
=> (1+TAAB) = (1+Tpt)^(4)
=> TAAB = (((1+ 0,75%)^(4)) - 1)
=> Taux Annuel Acturiel Brut (TAAB) = 3,0339%

L'on constate donc que plus la capitalisation des intérêts est à une périodicité/fréquence rappochée, plus le TAAB est élevé.

Par ailleurs il n'est peut-être pas inutile de rappeler que si :

+ La périodicité de capitalisation est inférieure à l'année le taux actuariel (TAAB) sera supérieur aux taux créditeur proportionel qui sert au calcul des intérêts.

+ La périodicité de capitalisation est égale à l'année le taux actuariel (TAAB) sera égal aux taux créditeur proportionel qui ser au calcul des intérêts.

+ La périodicité de capitalisation est supérieure à l'année le taux actuariel (TAAB) sera inférieur aux taux créditeur proportionel qui sert au calcul des intérêts.

A toutes fins utiles

Cdt

Merci beaucoup @Aristide pour ce message très pédagogique !

 

[KaMIRD]

hum, 700 €/mois, ca fait 8.400 €/an
avec un taux à 3.5% , c'est un placement à 240.000 € !

Afficher la pièce jointe 20608

à 4,04%

 

[Mirabelle]

Bonjour,

Si votre PEL a 10 ans (ouverture juillet 2013) le taux de rémunération qui vous est servi est de 2,50%.

Ce taux est net d'impôt (= IRPP) jusqu'à son 12ème anniversaire (En revanche vous payez les prélèvements sociaux "PS").

Si vous cherchez un CAT/DAT vous permettant une rémunération équivalente il vous faut donc trouver un taux net d'IRPP d'au moins 2,50% (vous payez aussi les "PS")

Ensuite, pour obtenir le taux brut, vous avez un calcul à faire en fonction de l'option qui vous est la plus favorable entre le PFU ou le barème progressif (= tranche marginale).

Passée la 12ème année (= DAT/CAT > 2 ans) un autre calcul serait à faire car les intérêts du PEL seront alors soumis à IRPP.

Dans votre réflexion voir aussi si la conservation du PEL pourrait - ou non - vous être utile afin d'optimiser les droits acquis en vue d'un éventuel prêt pour une résidence principale (personnelle ou locative) et la perception de la prime d’État si prêt PEL >= 5.000€.

Cdt

Bonsoir @Aristide et merci de tout coeur pour vos claires et patientes explications,
Je vais avoir des travaux à faire réaliser sur ma résidence principale en 2025 manifestement (mon couvreur est surbooké) donc il pourrait être intéressant que je conserve le PEL jusque là et que j'emprunte par son biais.

 

[lebadeil]

Bonjour
Pour ceux qui sont intéressés, une mise à jour des placements prudents (CAT, Fonds monetaires, Livrets, ....) sur la file :
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/page-102#post-541723

 

[yannis]

Bonjour, les compte a terme on remontés depuis le debut du sujet sur le forum on parle de 4% l an
Savez vous si cela va durer la remoté des taux sur les CAT??
merci