Les CAT/DAT, bonne idée ?

[7NumeroSept]

j’en profite pour finir le premier calcul:

18.095% net / 0.7 = 25.85 % brut

donc je vérifie:
75 000.00€ * ( 1 + 25.85 / 100 ) = 94 387.50€
94 387.50€ - 75 000.00€ = 19 387.50€ d’intérêts bruts
19 387.50€ bruts * 0.7 = 13 571.25€

 

[Aristide]

Même explication que ci-dessus qui permet de démontrer qu'il n'y a aucune capitalisation des intérêts qui sont donc perçus en totalité in fine :

+ Intérêts sur deux ans = 100€ x 3,55% x 2= 7.1€
+ Valeurs acquise au terme des 2 ans = 100€ + 7,10€ = 107,10€

=> Calcul du TAAB
+100 x ((1+TTAB)^2) = 107,10
+ ((1+TAAB)^2) = 107,10 /100
+ (1+TAAB) = (107,10/100)^ (1/2)
+ TAAB = ((107,10/100)^ (1/2)) - 1

TAAB = 3,4891%

A la réflexion il y a deux autres possibilités en supposant une progressivité du taux non plus en fonction de la durée initiale choisie comme je l'est fait mais à l'intérieur du même CAT
=> soit 3,40% proportionnel 1ère année et et 3,55% proportionnel seconde année avec :

=> Premier cas pas de capitalisation.
+ Intérêts sur deux ans = (100€ x 3,40%) +(100€ x 3,55%) = 6,95€
+ Valeurs acquise au terme des 2 ans = 100€ + 6,95€ = 106,,95€

=> Calcul du TAAB
+100 x ((1+TTAB)^2) = 106,95
+ ((1+TAAB)^2) = 106,95 /100
+ (1+TAAB) = (106,95/100)^ (1/2)
+ TAAB = ((106,95/100)^ (1/2)) - 1

TAAB = 3,4166%

=> Deuxiième cas = capitalisation au terme de la première année
+ Intérêts sur 1 an = (100€ x 3,40%) = 3,40€
+ Valeurs acquise au terme de 1 an = 100€ + 3,40 € = 103,40€
+ Intérêts sur deux ans = (103,40€ x 3,55%) = 3,67€
+ Valeurs acquise au terme des 2 ans = 103,40€ + 3,67€ = 107,,07€

=> Calcul du TAAB
+100 x ((1+TTAB)^2) = 107,07
+ ((1+TAAB)^2) = 107,07 /100
+ (1+TAAB) = (107,07/100)^ (1/2)
+ TAAB = ((107,07/100)^ (1/2)) - 1

TAAB = 3,4747%

Pour ceux qui souhaiteraient souscrire il semble nécessaire d'obtenir les modalités exactes du service des intérêts.

Cdt

 

[Mirabelle]

Merci @Aristide et @7NumeroSept : habituellement, la dame ne mérite pas le titre de "conseillère", ça semble se confirmer ici.

Je suis désolée, je n'ai pas bien compris (voir mon avatar) la capitalisation des intérêts : est-ce que vous voulez dire que j'ai le choix entre les laisser courir avec le capital sur 2 ans, 3 ans, etc OU BIEN les percevoir en fin de chaque année ?
Merci à vous de supporter mon incompétence...

 

[Mirabelle]

Merci @Aristide
@Mirabelle, on a donc l'explication du taux de la 1e ligne, taux de l'année = taux actuariel.
On n'a qu' a garder les taux actuariels (brut) pour le tableau de synthèse, homogènes des autres éléments du tableau.
A vérifier dans un document écrit, quelles sont les conditions applicables en cas de sortie anticipée stp.

Quel tableau de synthèse, @lebadeil ?...

 

[lebadeil]

Quel tableau de synthèse, @lebadeil ?...

Post 990
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/bourso-plus-livret-depargne-pas-un-cat.45609/page-99#post-540097

 

[lebadeil]

Je suis désolée, je n'ai pas bien compris (voir mon avatar) la capitalisation des intérêts : est-ce que vous voulez dire que j'ai le choix entre les laisser courir avec le capital sur 2 ans, 3 ans, etc OU BIEN les percevoir en fin de chaque année ?

[/QUOTE]
Les DAT ne fonctionnent qu'en capitalisation.
@Mirabelle demande un document de présentation du DAT, que tu pourrais partager sur le forum !

 

[Mirabelle]

Je suis désolée, je n'ai pas bien compris (voir mon avatar) la capitalisation des intérêts : est-ce que vous voulez dire que j'ai le choix entre les laisser courir avec le capital sur 2 ans, 3 ans, etc OU BIEN les percevoir en fin de chaque année ?

Les DAT ne fonctionnent qu'en capitalisation.
@Mirabelle demande un document de présentation du DAT, avant le contrat !
[/QUOTE]
Oui, je ne comprends pas les 2 sortes de calculs d'Aristide

Oh mais je ne signe rien avant de comparer avec d'autres banques !

 

[7NumeroSept]

bonsoir @Mirabelle

ça faut voir avec votre banque.
il a raison @lebadeil

 

[7NumeroSept]

Je suis désolée, je n'ai pas bien compris (voir mon avatar) la capitalisation des intérêts : est-ce que vous voulez dire que j'ai le choix entre les laisser courir avec le capital sur 2 ans, 3 ans, etc OU BIEN les percevoir en fin de chaque année ?

il ne faut pas perdre de vue que c’est vous qui prêtez de l’argent à la banque.

quand c’est le sens contraire ils font comment?

cdt

 

[lebadeil]

il ne faut pas perdre de vue que c’est vous qui prêtez de l’argent à la banque.

quand c’est le sens contraire ils font comment?

cdt

Ils facturent des intérêts chaque année ....

 

[7NumeroSept]

donc je passe au second calcul pour les intérêts capitalisés:
quand je calcule j’enlève les impôts (PS + IR = PFU)
de toute façon les impôts c’est comme les conneries on finit toujours par les payer.

c’est un peu différent ici on rajoute 1 et on multiplie:

3.40% * 0.7 / 100 + 1 = 1.0238
3.55% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02485
3.75% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02625
3.90% * 0.7 / 100 + 1 = 1.0273
3.95% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02765
3.65% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02555
3.65% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02555

il vous reste à multiplier tout ce petit monde:

1.0238 * 1.02485 * 1.02625 * 1.0273 * 1.02765 * 1.02555 * 1.02555 = 1.195 596 936 d’où ( 1 + 19.559 693 6 / 100)

exemple avec 75 000.00€ de capital de départ
75000 * 1.195 596 936 = 89 669.7702€ ou 75 000.00€ * ( 1 + 19.559 693 6 / 100 ) = 89 669.7702€

89 669.7702€ - 75 000.00€ = 14 669.7702€ d’intérêts nets

19.559 693 6% net / 0.7 = 27.942 419 43% brut

on vérifie:
75 000.00€ * ( 1 + 27.942 419 43 / 100 ) = 95 956.81457€ brut
95 956.81457€ - 75 000.00€ = 20 956.81457 d’intérêts bruts
20 956.81457€ * 0.7 = 14 669.7702€ d’intérêts nets

reste le TRAAN= (1.195596936 ^ ( 1/7) - 1 ) * 100 = 2.58 492 4205%

je vérifie:

75 000.00€ * (( 1 + 2.58 492 4205 / 100) ^ 7 - 1 ) = 14 669.7702 d’ intérêts nets

calcul en capitalisation mais en enlevant les 30% sur les intérêts à chaque fin de période

 

[Mirabelle]

...
de toute façon les impôts c’est comme les conneries on finit toujours par les payer.

...

Merci @7NumeroSept je commençais à craquer devant tous ces calculs !!

 

[lebadeil]

Puisqu'on en est aux petites phrases ....a propos des impôts et des conneries ....

Les cons ça ose tout ! C'est même à ça qu'on les reconnaît - Les tontons flingueurs

 

[7NumeroSept]

les calculs c’est juste pour le fun et surtout pour le partage.
si je peux aider au moins une personne je suis content.
(j’espère que je ne me suis pas planté)

un peu moins de 30% des gens en France ne savent pas combien rapporte 100€ placés à 1% pendant un an.

cdt

 

[lebadeil]

les calculs c’est juste pour le fun et surtout pour le partage.
si je peux aider au moins une personne je suis content.
(j’espère que je ne me suis pas planté)

un peu moins de 30% des gens en France ne savent pas combien rapporte 100€ placés à 1% pendant un an.

cdt

en capitalisant ? avec des interets à la quinzaine ? .... je plaisante

 

[Mirabelle]

les calculs c’est juste pour le fun et surtout pour le partage.
si je peux aider au moins une personne je suis content.
(j’espère que je ne me suis pas planté)

un peu moins de 30% des gens en France ne savent pas combien rapporte 100€ placés à 1% pendant un an.

cdt

C'est très sympa de votre part, merci de même qu'à @Aristide
Je pense que, si vous le souhaitez bien sûr, vous aurez TRES souvent l'occasion de me renseigner car je pars de très loin.

 

[ApprentiEpargnant]

Ils facturent des intérêts chaque année ....

Heu c'est bien pire que ça! Les banques facturent chaque mois. Et vous ne remboursez presque pas de capital mais beaucoup d'intérêts au début du prêt..

Par contre dans l'autre sens... Il n'y a pas de pénalité de remboursement anticipé pour les banques

 

[Aristide]

Bonjour,

Je suis désolée, je n'ai pas bien compris (voir mon avatar) la capitalisation des intérêts : est-ce que vous voulez dire que j'ai le choix entre les laisser courir avec le capital sur 2 ans, 3 ans, etc OU BIEN les percevoir en fin de chaque année ?

Vous n'avez pas le choix des modalités de paiements des intérêts; c'est la banque qui les fixe et elles doivent être précisées dans le contrat qu'elle vous propose; c'est donc lui qui fait foi.

En fait, le plus souvent, dans les CAT/DAT, les intérêts sont calculés un un taux créditeur proportionnel et ne sont réellement percus par l'épargnant qu'en une seul fois in fine.

Penons trois exemples pour que vous puissiez mieux comprendre.

Supposons un CAT/DAT de 100€ sur 2 ans au taux créditeur proportionnel (= taux de calcul des intérêts) de 3%.

=> Premier cas de figure
+ Intérêts versés in fine (= sans capitalisation= = 100 x 3% x 2 = 6€
+ Valeur acquise au terme des 2 ans = 106€
+ Taux Annuel Acturiel Brut (TAAB) = 2,9563%
=> Deuxième cas de figure
+ Intérêts capitalisés tous les ans (les intérêts perçus rapportent à leur tour des intérêts)
+ Au bout de 1 an = 100 x 3% = 3€
+ Intérêts seconde année = 103€ x 3% = 3,09€
+ Valeur acquise au terme des 2 ans = 106,09€
+ Taux Annuel Acturiel Brut (TAAB) = 3,00% (TAAB = taux créditeur proportionnel)

=> Troisième cas de figure
+ Intérêts perçus et capitalisés tous les trimestres
+ Le taux créditeur proportionnel trimestriel (Tpt) est alors de 3%/4 = 0,75%
+ On pouurrait détailer les calculs comme ci-dessu mais il existe des équations/formule qui permettent d'obtenir directement le taux actuariel (= TAAB) correspondant à savoir :
=> (1+TAAB) = (1+Tpt)^(4)
=> TAAB = (((1+ 0,75%)^(4)) - 1)
=> Taux Annuel Acturiel Brut (TAAB) = 3,0339%

L'on constate donc que plus la capitalisation des intérêts est à une périodicité/fréquence rappochée, plus le TAAB est élevé.

Par ailleurs il n'est peut-être pas inutile de rappeler que si :

+ La périodicité de capitalisation est inférieure à l'année le taux actuariel (TAAB) sera supérieur aux taux créditeur proportionel qui sert au calcul des intérêts.

+ La périodicité de capitalisation est égale à l'année le taux actuariel (TAAB) sera égal aux taux créditeur proportionel qui ser au calcul des intérêts.

+ La périodicité de capitalisation est supérieure à l'année le taux actuariel (TAAB) sera inférieur aux taux créditeur proportionel qui sert au calcul des intérêts.

A toutes fins utiles

Cdt

 

[Aristide]

Je suis désolée, je n'ai pas bien compris (voir mon avatar) la capitalisation des intérêts : est-ce que vous voulez dire que j'ai le choix entre les laisser courir avec le capital sur 2 ans, 3 ans, etc OU BIEN les percevoir en fin de chaque année ?

Les DAT ne fonctionnent qu'en capitalisation.

[/QUOTE]
Non; désolé mais c'est inexact (Cf explications page antérieures)

Cdt

 

[Aristide]

donc je passe au second calcul pour les intérêts capitalisés:
quand je calcule j’enlève les impôts (PS + IR = PFU)
de toute façon les impôts c’est comme les conneries on finit toujours par les payer.

c’est un peu différent ici on rajoute 1 et on multiplie:

3.40% * 0.7 / 100 + 1 = 1.0238
3.55% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02485
3.75% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02625
3.90% * 0.7 / 100 + 1 = 1.0273
3.95% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02765
3.65% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02555
3.65% * 0.7 / 100 + 1 = 1.02555

il vous reste à multiplier tout ce petit monde:

1.0238 * 1.02485 * 1.02625 * 1.0273 * 1.02765 * 1.02555 * 1.02555 = 1.195 596 936 d’où ( 1 + 19.559 693 6 / 100)

exemple avec 75 000.00€ de capital de départ
75000 * 1.195 596 936 = 89 669.7702€ ou 75 000.00€ * ( 1 + 19.559 693 6 / 100 ) = 89 669.7702€

89 669.7702€ - 75 000.00€ = 14 669.7702€ d’intérêts nets

19.559 693 6% net / 0.7 = 27.942 419 43% brut

on vérifie:
75 000.00€ * ( 1 + 27.942 419 43 / 100 ) = 95 956.81457€ brut
95 956.81457€ - 75 000.00€ = 20 956.81457 d’intérêts bruts
20 956.81457€ * 0.7 = 14 669.7702€ d’intérêts nets

reste le TRAAN= (1.195596936 ^ ( 1/7) - 1 ) * 100 = 2.58 492 4205%

je vérifie:

75 000.00€ * (( 1 + 2.58 492 4205 / 100) ^ 7 - 1 ) = 14 669.7702 d’ intérêts nets

calcul en capitalisation mais en enlevant les 30% sur les intérêts à chaque fin de période

Je ne suis pas certain que votre interprétation de la notion de "DAT en progressif" soit la bonne.

"Nous commercialisons des DAT en progressif :

Durée Brut Net
1 an 3,40% 3,40%
2 ans 3,55% 3,48%
3 ans 3,75% 3,57%
4 ans 3,90% 3,65%
5 ans 3,95% 3,71%
6 ans 3,65% 3,70%
7 ans 3,65% 3,69% "

Il y a en effet deux façons d'intertpréter cette notion.

La première, comme je l'ai fait page 337 ci-dessus, étant d'appliquer un seul taux au DAT/CAT en fonction de la duré choisie au départ..
Dans le calcul ci-dessus j'ai pris le taux créditeur proportionnel de 3,55% car la durée choisie était de 2 ans; si elle avait éta de 3 ans j'aurais pris 3,75%.

L'autre façon - que vous avez retenue - est de considérer que les taux évoluent, à l'intérieur du DAT, au fil des années qui passent.
Mais, dune part rien ne dit qu'il en soit ainsi dans cette offre et, d'autr part, rien ne dit que lesdits intérêts progressifs soient capitalisés au terme de chaque année.

D'ailleurs, au vu de mes calculs pages 337 et 342 ci-dessus j'aurais tendance à penser le contraire.

En effet, en vous y reportant, vous constaterez que c'est mon premier calcul page 337 qui se rapproche le plus du "taux net ????" = en fait le TAAB annoncé par le banque soit 3,4891% pour arrondi à 3,48% par la banque.

Dans les autres cas les "taux nets ???" = TAAB seraient inférieurs aux taux affichés par la banque.

Ce constat plaide pour un taux unique fixé au départ en fonction de la durée choisie et sans capitalisation des intérêts (= in fine).

D'où mon insistance :

A la réflexion il y a deux autres possibilités en supposant une progressivité du taux non plus en fonction de la durée initiale choisie comme je l'est fait mais à l'intérieur du même CAT
=> soit 3,40% proportionnel 1ère année et et 3,55% proportionnel seconde année avec :

=> Premier cas pas de capitalisation.
TAAB = 3,4166%

=> Deuxiième cas = capitalisation au terme de la première année
TAAB = 3,4747%

Pour ceux qui souhaiteraient souscrire il semble nécessaire d'obtenir les modalités exactes du service des intérêts.

A toutes fins utiles.

Cdt