La semaine et journée-type d'un Conseiller Financier

[g.b]

Bonjour,

Tu as raison, cet article concerne le conseil en investissement indépendant et la gestion sous mandat. Pour ma part je suis sous le cadre "autres services d’investissement". Les rétrocessions ont pour but d'améliorer la qualité du service au client, elles ne nuisent pas au respect du principe d’agir de manière honnête, équitable et professionnelle, au mieux des intérêts du client. Le client est clairement informé de leur existence, nature, montant ou mode de calcul, en amont de la fourniture du service. ....Je n'ai pas d'objectifs de vente quantifiés par un supérieur hiérarchique. J'ai le choix de produits que je propose et il n'y à pas de chantage du type "je vous fait un taux sympa ou une réduction sympa mais vous prenez l'assurance truc chez moi" comme on le trouve souvent dans les banques.

Je vais reconduire la question de @moietmoi : vu le montant des contributions forfaitaires annuelles dues à l'AMF pour les PSI, de quoi vis-tu? Les encours doivent être relativement importants pour compenser cela, non?

 

[Pendragon]

Tant mieux pour les interdits bancaires, qu'on intéressé à eux au moins chaque client bénéficie des services de sa banque.

Je pense que les interdits bancaire , les "fins de mois dans le rouge", les payeurs d'aggios, de frais etc... sont beaucoup plus rentables pour la banque que les déposants de 500k qui ouvrent des contrats en ligne ailleurs...
Les déposants de 500k ne sont pas bien vus à présent, ils n'ont d'utilité que dans la capacité qu'il offrent aux banques de prêter 500k*10 aux miséreux et ainsi créer de l'argent.

@Porcinet a bien eu raison de quitter ce travail sans reconnaissance, sans intelligence, lui même maintenu dans la précarité de son propre système imposés aux clients.

Le niveau de résilience de l’être humain est extraordinaire. Il peut aller jusqu'à la mort, au suicide.
Si la vie est une prison, n'avons nous pas ériger nous mêmes les murs ?

 

[Ezerian]

500 000 € sur une assurance vie avec 0.50 % de frais de gestion, ça fait dans les 2500 € par an pour la banque.

Si tu ajoutes des frais d'arbitrage, des frais de versements, des rétro-commission de certains fonds actifs. C'est assez facile pour la banque de récupérer dans les 3000/4000 € par an.

500 000 € sur un PEA/CTO sans droit de garde avec des frais de 0.20 % l'ordre. Pour trois ordres par an. Ça fait dans les 3000 €.

Si tu ajoutes des droits de garde, des frais de change de devises, des rétro-commission de certains fonds actifs, des frais pour la mise au nominatif administré, des frais pour les retraits. C'est assez facile pour la banque de récupérer dans les 4000/5000 € par an.

Sérieusement, j'ai jamais vu une banque qui refuse d'investir des sous moyennant de prendre des frais.

Le mieux est de proposer des produits structurés maisons ou des fonds de la maison mère qui prenne entre 2/3 % de la performance en frais de gestion et/ou de sur-performence. Ça monte rapidement à 10000/15000 € de plus.

Le pauvre client avec des découverts. Le maximum que la banque peux prélever sur ses interdits bancaires et rejets de prélèvements, c'est dans les 30 € par mois. Du coup, 360 € par an.

Il ne faut pas non plus dire que les meilleurs clients sont les clients qui n'ont pas d'épargne.

 

[Buffeto]

Il ne faut pas non plus dire que les meilleurs clients sont les clients qui n'ont pas d'épargne.

ben écoute c'est exactement ce que m'avait répondu ma conseillère à l'époque ...

je venais négocier ( je ne sais plus quoi ) et comme elle était obtue je lui dis " j'ai de l'épargne , des rentrées d'argent régulières et ne suis jamais à découvert , je suis un bon client pour vous "

elle me répondit : " non . les bons clients sont à découvert , il nous rapportent des agios "

autant te dire que notre relation s'est arrêtée là mais c'est une autre histoire ....

 

[Porcinet]

Le niveau de résilience de l’être humain est extraordinaire. Il peut aller jusqu'à la mort, au suicide.
Si la vie est une prison, n'avons nous pas ériger nous mêmes les murs ?

J'y ai pensé au suicide, 3 jours durant.
Tout était prévu. Le lieu : au bureau, dans la salle des dossiers-clients. L'horaire : pour que ce soit le directeur qui me découvre et non mes collègues. La façon de faire...
Et j'ai fait marche arrière, au moment d'écrire la lettre pour mes proches afin d'expliquer mon acte. Et c'est à ce moment là que j'ai décidé d'aller voir mon médecin, que je n'avais pas vu depuis 10 ans.

Au bout de 5 minutes, il m'a indiqué qu'il ne fallait pas que je sois étonné, car mon arrêt de travail pouvait aller jusqu'à 12 mois puis quelques mois en mi-temps thérapeutique à la reprise. Etant donné que j'étais, selon ses dires, le quatrième salarié de cette grande entreprise que ce cabinet de trois médecins rencontrait pour les mêmes symptômes en quelques mois.
Ce médecin était pourtant réputé pour ne pas délivrer facilement d'arrêt de travail.

Après mon arrêt de travail initial de 3 mois, j'ai décidé de négocier mon départ et tourner définitivement la page.

 

[Pendragon]

Le pauvre client avec des découverts. Le maximum que la banque peux prélever sur ses interdits bancaires et rejets de prélèvements, c'est dans les 30 € par mois. Du coup, 360 € par an.

Il ne faut pas non plus dire que les meilleurs clients sont les clients qui n'ont pas d'épargne.

Une banque fait son CA sur les frais.

Nous qui avons de l'épargne, on négocie CB gratuite, frais bancaires =0. La banque ne se paye que sur des dépôts (qui coutent en ce moment cause tx négatifs). Donc l’intérêt de déposants c'est uniquement parceque pour preter 100 il leur faut 10 en caisse.

Donc j’amène 100k qui leur apporte 0 sauf que cela permet aux banques de prêter 1M d'euros au demandeur de crédits.

Pour parler des frais que tu mentionnes, nous vieux de CBanque il y a longtemps que les Avie c'est en ligne, les produits bourse aussi et que ta banque au coin de la rue ne sert que pour dépôt de chèque et coffre fort pour tes liquidités.

Alors que le pauvre est une source inépuisable de revenus : forfait tel, assurances voiture, et celui qui s'en sort un peu 4% de droits d'entree Avie etc...

 

[Pendragon]

J'y ai pensé au suicide, 3 jours durant.
Tout était prévu. Le lieu : au bureau, dans la salle des dossiers-clients. L'horaire : pour que ce soit le directeur qui me découvre et non mes collègues. La façon de faire...
Et j'ai fait marche arrière, au moment d'écrire la lettre pour mes proches afin d'expliquer mon acte. Et c'est à ce moment là que j'ai décidé d'aller voir mon médecin, que je n'avais pas vu depuis 10 ans.

Au bout de 5 minutes, il m'a indiqué qu'il ne fallait pas que je sois étonné, car mon arrêt de travail pouvait aller jusqu'à 12 mois puis quelques mois en mi-temps thérapeutique à la reprise. Etant donné que j'étais, selon ses dires, le quatrième salarié de cette grande entreprise que ce cabinet de trois médecins rencontrait pour les mêmes symptômes en quelques mois.
Ce médecin était pourtant réputé pour ne pas délivrer facilement d'arrêt de travail.

Après mon arrêt de travail initial de 3 mois, j'ai décidé de négocier mon départ et tourner définitivement la page.

Oui, la souffrance psychologique est parfois plus difficile à supporter que la souffrance physique. Une fragilité que certains êtres sensibles ont en eux et qui est un reel handicap dans nos mode de vie actuels ; d'où les burn out

 

[Aristide]

Bonjour,

Les déposants de 500k ne sont pas bien vus à présent, ils n'ont d'utilité que dans la capacité qu'il offrent aux banques de prêter 500k*10 aux miséreux et ainsi créer de l'argent.

Donc l’intérêt de déposants c'est uniquement parceque pour preter 100 il leur faut 10 en caisse.

Le principe de votre raisonnement est parfaitement exact.

En revanche, pour un banque isolée, le coefficient "fois 10" que vous évoquez ne l'est pas.

Si l'on raisonne "ensemble du système bancaire" l'on peut s'en approcher.

Tout est expliqué via les liens ci-dessous :

La remontée des taux d'emprunt d’État
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/la-remontee-des-taux-demprunt-detat.41211/page-4#post-409156

Coefficient Multiplicateur du Crédit – Coefficient Diviseur du Crédit…………késako ? ? ?
[lien réservé abonné]

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[moietmoi]

méthodes classiques de management , proches de ce qui a valu des condamnations aux dirigeants de France telecom....année de prison et autres...

J'y ai pensé au suicide

 

[AlbertoWin]

Je pense que les interdits bancaire , les "fins de mois dans le rouge", les payeurs d'aggios, de frais etc... sont beaucoup plus rentables pour la banque que les déposants de 500k qui ouvrent des contrats en ligne ailleurs...
Les déposants de 500k ne sont pas bien vus à présent, ils n'ont d'utilité que dans la capacité qu'il offrent aux banques de prêter 500k*10 aux miséreux et ainsi créer de l'argent.

@Porcinet a bien eu raison de quitter ce travail sans reconnaissance, sans intelligence, lui même maintenu dans la précarité de son propre système imposés aux clients.

Le niveau de résilience de l’être humain est extraordinaire. Il peut aller jusqu'à la mort, au suicide.
Si la vie est une prison, n'avons nous pas ériger nous mêmes les murs ?

De plus il y a plus de pauvres avec frais que de riches avec frais qui cherchent le moins cher. Appartement ça rapporte plus de six milliards .

Et il faut pas oublier les comptes inactifs qui rapportent aussi, jusqu'à qu'il parle a la CDC.

 

[Pendragon]

Pas sûr qu'un compte de dépôts inactif rapporte à la banque. Puisque les taux d’intérêts sont soit négatifs soit égaux à 0.

Dans les mêmes idées çà me faisait penser à l'état qui donne 500 euros aux pauvres et qui via la TVA récupere deja 100 euros sur ses dépenses. Et si le pauvre fume pour 100 euros par mois, l’état recoupe 80 euros, et si il boit l'état en prends encore un peu plus. Et comme pour espérer s'en sortir il jouera un peu ce sera encore 30% (et comme l'etat est actionnaire de la FDJ...)

 

[Aristide]

Pas sûr qu'un compte de dépôts inactif rapporte à la banque. Puisque les taux d’intérêts sont soit négatifs soit égaux à 0.

Actuellement les réserves obligatoires (= 1% des dépôts) sont rémunérées à 0,00%

Les réserves excédentaires ( = les "500€" qui, selon vous, permettraient de consentir 5.000€ de crédits ???) subissent un taux de "- 0,50%").

Mais les banques facturent des frais sur les comptes inactifs.

Cdt

 

[Ezerian]

Une banque fait son CA sur les frais.

Nous qui avons de l'épargne, on négocie CB gratuite, frais bancaires =0. La banque ne se paye que sur des dépôts (qui coutent en ce moment cause tx négatifs). Donc l’intérêt de déposants c'est uniquement parceque pour preter 100 il leur faut 10 en caisse.

Donc j’amène 100k qui leur apporte 0 sauf que cela permet aux banques de prêter 1M d'euros au demandeur de crédits.

Pour parler des frais que tu mentionnes, nous vieux de CBanque il y a longtemps que les Avie c'est en ligne, les produits bourse aussi et que ta banque au coin de la rue ne sert que pour dépôt de chèque et coffre fort pour tes liquidités.

Alors que le pauvre est une source inépuisable de revenus : forfait tel, assurances voiture, et celui qui s'en sort un peu 4% de droits d'entree Avie etc...

C'est sur que si tu as 500 000 € mais uniquement 15 000 € sur le compte de dépôt et le reste dans des banques/courtiers concurrent, c'est pas intéressant. On parlais d'une personne qui avait les 500 000 € dans la même banque. Dans ce cas-là, cette épargne peux rapporter entre 3 000 € / 12 000 € chaque année à la banque normalement.

 

[Pendragon]

C'est sur que si tu as 500 000 € mais uniquement 15 000 € sur le compte de dépôt et le reste dans des banques/courtiers concurrent, c'est pas intéressant. On parlais d'une personne qui avait les 500 000 € dans la même banque. Dans ce cas-là, cette épargne peux rapporter entre 3 000 € / 12 000 € chaque année à la banque normalement.

@Ezerian mais ces personnes là ne lisent pas MoneyVox...

Les MoneyVox readers ont un compte dans une banque en dur , ils y domicilient leur revenus. A la rigueur ils ouvrent Livret A , LDD au maxi. Payent 0 euros de frais , ont une carte Visa Gold gratuite.

Et ils ouvrent leur A Vie en ligne, avec offre de bienvenue, PEA, CTO en ligne.

La banque en dur se paye sur tes dépôts par la capacité de faire des prêts à d'autres et par une autre notion que je ne comprends pas "le flux".
Une ancienne conseillere m'avait dit que mon compte etait interessant parcequ"il y avait du flux : Des entrées, des sorties. (De mon coté je ne vois pas en quoi c'est bon pour la banque).

 

[Aristide]

Moi non plus !!!

En tant que tels, les flux, qu'ils soient créditeurs ou débiteurs, génèrent des coûts (collecte + gestion)

C'est le solde "débits/crédits" qui est générateur de revenus.

=> Solde débiteur :
+ Agios,
+ Commissions intervention

=> Solde créditeur:
+ Réalisations de crédits avec effet d'accroissement du volume lié au coefficient multiplicateur du crédit que vous connaissez.

+ Si demande inférieure à la collecte disponible (= les réserves excédentaires) possibilité d'alimenter le marchè monétaire = la banque en excédent de collecte plutôt que de payer 0,50% sur ledit excédent à la BCE prête des liquidités aux banques dans une situation inverse; donc en manque de trésorerie.

+ Si toujours excédentaire, possibilité de financer le besoin de l’État en achetant des bons du trésor et/ou OAT

+.......et/ou encore divers autres moyen pour de directeur financier et son trésorier de rentabiliser au mieux cette collecte bilantielle disponible.

Cdt

 

[AlbertoWin]

Je pense que les flux ça veut dire :
- Paiement par carte bancaire commission, encore plus si carte commerciale et carte a débit différé. Et d'autres moyens payants (frais compte...).

 

[hargneux]

Les flux des particuliers n'ont pas grand intérêts si ce n'est ce qui est décrit par Aristide mais les flux des entreprises, collectivité locales et assimilés, grosses associations sont (ont été) recherchés car générateurs de PNB.

- Statistiquement les flux entrants sont supérieurs aux sortants d'où trésorerie pour la banque au jour le jour
- Vente de produits télématiques
- Vente de moyens de paiement (lettres chèques...)
- Vente de moyens d'encaissement (prélèvements, monétique...)
- Facturation de mouvements transfrontaliers et internationaux
- Facturation des virements.
- Facturation par date de valeur...
- Facturation des commissions de mouvements
- Commission sur le plus fort découvert
- Remises documentaires
- Crédit documentaires
- Services divers : protection des dirigeants, audit annuel, crédit, recherches.....

Imaginez qu'une banque facture 0.5 ct le virement et 0.5 cts le prélèvement émis. C'est pas grand chose, rapporter à EDF, 154 000 employés et 31 millions de clients, autant de virements de salaire et de prélèvements mensuels...

Plus vous captez de flux, plus l'entreprise vous fait travailler

 

[Serge B]

Pas sûr qu'un compte de dépôts inactif rapporte à la banque. Puisque les taux d’intérêts sont soit négatifs soit égaux à 0.

Dans les mêmes idées çà me faisait penser à l'état qui donne 500 euros aux pauvres et qui via la TVA récupere deja 100 euros sur ses dépenses. Et si le pauvre fume pour 100 euros par mois, l’état recoupe 80 euros, et si il boit l'état en prends encore un peu plus. Et comme pour espérer s'en sortir il jouera un peu ce sera encore 30% (et comme l'etat est actionnaire de la FDJ...)

D'où la théorie du parachute money, chère aux anglo-saxons et qui permet d'éviter la complexité inhérente à tout système de minimum social... je blague ! mais à peine

 

[Pendragon]

Les flux des particuliers n'ont pas grand intérêts si ce n'est ce qui est décrit par Aristide mais les flux des entreprises, collectivité locales et assimilés, grosses associations sont (ont été) recherchés car générateurs de PNB.

- Statistiquement les flux entrants sont supérieurs aux sortants d'où trésorerie pour la banque au jour le jour
- Vente de produits télématiques
- Vente de moyens de paiement (lettres chèques...)
- Vente de moyens d'encaissement (prélèvements, monétique...)
- Facturation de mouvements transfrontaliers et internationaux
- Facturation des virements.
- Facturation par date de valeur...
- Facturation des commissions de mouvements
- Commission sur le plus fort découvert
- Remises documentaires
- Crédit documentaires
- Services divers : protection des dirigeants, audit annuel, crédit, recherches.....

Imaginez qu'une banque facture 0.5 ct le virement et 0.5 cts le prélèvement émis. C'est pas grand chose, rapporter à EDF, 154 000 employés et 31 millions de clients, autant de virements de salaire et de prélèvements mensuels...

Plus vous captez de flux, plus l'entreprise vous fait travailler

Merci beaucoup. C'est très clair.

 

[Castor]

n'oubliez pas la Commission interbancaire de paiement encaissée sur tout vos mouvements CB (0,2%) qui est une source majeure de PNB sur les particuliers et explique la promotion active sur le débit différé