Investissement et retraite proche

[Buffeto]

3) Je sais donc exactement combien j'aurai en moins à la fin du mois de Novembre par rapport à la fin Octobre et

oui bien sur mais....ce que tu percevras en novembre 2022 te permettra t'il de vivre en 2032 ou même de payer ton EHPAD dans 25 à 30 ans ?

 

[Philou75]

Mais tout cela est très personnel. C'est pourquoi proposer un PER, Une SCPI démembrée à quelqu'un qui n'a jamais mis un sou de coté et bien... je ne sais pas...

il faut bien commencer un jour et c’est son souhait donc le PER ou la SCPI en NP peuvent être judicieux.

 

[Pendragon]

oui bien sur mais....ce que tu percevras en novembre 2022 te permettra t'il de vivre en 2032 ou même de payer ton EHPAD dans 25 à 30 ans ?

Ce que je vais percevoir en Novembre 2022 de mes caisses de traite sera réévalué jusqu'en 2032 (Exemple +5.12% en Novembre).
Pour mes placements complémentaires , et bien on va essayer qu'ils soient supérieurs à l'inflation.

Mais surtout, surtout, j'ai prévu d’arrêter d'épargner dès le mois prochain... L'héritage de mes enfants leur a été transmis par ce que je leur ai appris...
Je peux donc tranquille et si besoin taper dans mon patrimoine.

Mais là encore toutes les situations sont différentes et les philosophies de vie le sont tout autant.

 

[Buffeto]

Pour mes placements complémentaires , et bien on va essayer qu'ils soient supérieurs à l'inflation.

nous y voilà et c'est bien là le sujet de la discussion .
l'ami de @Philou75 n'a encore rien prévu ....mais il n'est jamais trop tard pour le faire...

pour le reste ce que toi et moi avons prévu n'a que peu d'intérêt puisque chaque cas est particulier

 

[Pendragon]

il faut bien commencer un jour

Commencer à épargner à 57 ans au moment où ses revenus vont diminuer de 40% ? ... Bof...

Et c’est son souhait donc le PER ou la SCPI en NP peuvent être judicieux.

Son souhait ? Il était en effet bien temps de penser à épargner ... à trois ans de la retraite.

J'ai du mal à me rendre compte si c'est SON souhait ou le tien. Mais cela se réglera en famille. Comme tu as beaucoup épargné tu auras les moyens de compenser avec ton épargne ses éventuelles pertes. Ou lui avancer du cash si il veut acheter une voiture... ou aider un de ses enfants. Prends au second degré mais sur le fond c'est mon opinion prudente sur les conseils. Excellent Dimanche à toi.

 

[Pendragon]

nous y voilà et c'est bien là le sujet de la discussion .
l'ami de @Philou75 n'a encore rien prévu ....mais il n'est jamais trop tard pour le faire...

Mais si il a prévu , il a 70k d'économie aujourd'hui non bloquée et disponible. Ce qui corresponds à SA philosophie depuis 57 ans... Lui prendre ses 70k et les mettre sur un PER ou lui en bloquer la moitié pour 100 euros de plus par mois... Pfff... A mon avis c'est se faire plaisir avec l'argent des autres.

Mais je ne veux pas créer de tensions... Après tout bloquez lui son argent... Moi je ne le ferai pas, pas assez d'épargne pour cela.

Bon Dimanche vous

 

[Philou75]

Commencer à épargner à 57 ans au moment où ses revenus vont diminuer de 40% ? ... Bof...

ah bon???

 

[lebadeil]

Comme j'aime bien le dire, on a le droit de donner des conseils et meme d'avoir raison, mais il faut le dire avec psychologie, se faire accepter / se faire pardonner d'avoir raison / respecter les fondamentaux de celui qu'on aide.

 

[Pendragon]

ah bon???

[lien réservé abonné]

A relire : Je parle du taux de remplacement...

 

[Philou75]

Mais si il a prévu , il a 70k d'économie aujourd'hui non bloquée et disponible. Ce qui corresponds à SA philosophie depuis 57 ans... Lui prendre ses 70k et les mettre sur un PER ou lui en bloquer la moitié pour 100 euros de plus par mois... Pfff... A mon avis c'est se faire plaisir avec l'argent des autres.

Mais je ne veux pas créer de tensions... Après tout bloquez lui son argent... Moi je ne le ferai pas, pas assez d'épargne pour cela.

Bon Dimanche vous

Dans le PER tu ne bloques pas longtemps vu son âge. Loin de moi de lui faire opter pour tel ou tel placement, comme tu dis ça n’est pas mon argent. Il m’a juste demander des pistes car il n’y connaît pas grand chose. Après il fera ce qu’il voudra mais en aucun cas je lui dicterai ce qu’il doit faire.

 

[Philou75]

[lien réservé abonné]

A relire : Je parle du taux de remplacement...

Je disais ah bon car je ne vois pas en quoi pour les 3 ou 5 années qui lui reste à faire ses revenus diminueraient. Tant qu’il est actif il peut investir ensuite évidemment ça sera plus délicat

 

[sorcier]

Je suis entièrement ok avec ta façon de voir les choses par rapport à sa situation. Bon pas mécontent de moi de lui avoir parlé du PER et de la SCPI en NP. Je vais lui demander de faire ses calculs pour savoir s’ils auront vraiment une TMI en baisse s’il veut aussi opter pour un PER en parallèle.

S'ils sont a 70.000 entre les deux *et avec changement de tranche à la retraite*, "racler" annuellement la tranche à TMI 30% me semble très correcte. Il suffit d'un rendement annuel dans son PER d'environ 2 % pour que son éparge d'impôt soît complétement acquis et 30 % entre cinq ans fais 6% de rendement à risque très faible. Aller au delà de cela ne serve pratiquement à rien. Par rapport à l'assurance vie, s'ils n'ont aucune ouverte, ils n'auront pas d'avantage fiscale dans une assurance vie avant 8 ans.

Par exemple PER 100 % fonds euros pour compenser les frais du contrat et sortie en TMI 11 % fait qu'ils vont récupérer 89 % de la mise donc, cela fait 100 * (89 - 70) / 70 = 27 % de rendement à risque zéro (à diviser entre le nombre d'années entre qu'on met l'argent et qu'on peut le sortir car si l'investissement est progressif la sortie aussi pour ne pas se trouver à nouveau dans la tranche de 30%).

Pour moi PER complété avec SCPI en NP et SCPI en assurance vie (en cas de besoin d'un support pour transfert de patrimoine) me semblent des options très pertinentes.

S'ils restent dans la TMI 30% par très peu le PER est à exclure et il y a des gouts et des couleurs entre SCPI en NP et SCPI en AV.

 

[Buffeto]

cela fait 100 * (89 - 70) / 70 = 27 % de rendement à risque zéro

tu peux m'expliquer ce calcul STP ?

 

[sorcier]

tu peux m'expliquer ce calcul STP ?

Je mets 10.000 euros, avec l'économie d'impôts je dois comparer à un investissement de 7.000 euros car les autres 3000 euros sont parties pour de bon aux impôts si pas dans le PER.

Je sors mes 10.000 euros en TMI 11 %, donc ils vont être taxés et je vais récupérer 8.900 euros, donc je me trouve à la fin avec 8.900 euros au lieu de me trouver avec 7.000, donc un gain de 1.900 par rapport à 7.000.

30% épargné à l'entrée - 11% payé à la sortie comparé avec ce qu'on peut faire avec 30% de moins depuis le départ.

 

[Buffeto]

Je mets 10.000 euros, avec l'économie d'impôts je dois comparer à un investissement de 7.000 euros car les autres 3000 euros sont parties pour de bon aux impôts si pas dans le PER.

Je sors mes 10.000 euros en TMI 11 %, donc ils vont être taxés et je vais récupérer 8.900 euros, donc je me trouve à la fin avec 8.900 euros au lieu de me trouver avec 7.000, donc un gain de 1.900 par rapport à 7.000.

30% épargné à l'entrée - 11% payé à la sortie comparé avec ce qu'on peut faire avec 30% de moins depuis le départ.

ok c'est donc ce que j'expliquais au message 3

 

[lebadeil]

Je vous propose la formule d'investissement : se faire plaisir

 

[sorcier]

ok c'est donc ce que j'expliquais au message 3

Par rapport au PER, ce que je voudrais savoir est si l'avantage fiscale en cas de succession est cumulable avec celle de l'assurance vie. Si les ~35.000 euros si décès après 70 ans (150.000 si décès avant) sont cumulables avec les 150.000 de l'assurance vie. pour faire 185.000....

C'est l'aspect succession qui me fait hésiter entre SCPI en NP ou SCPI en AV.

 

[Nature]

Commencer à épargner à 57 ans au moment où ses revenus vont diminuer de 40% ? ... Bof...

Je dois avouer que je pense exactement pareil depuis le début de ce sujet. Que ce soit avec des SCPI, PER, ou autres, ce sera lui faire faire des clapotis dans le lac.
Car ce n'est pas à 3 années de la retraite que l'on commence à s'en inquiéter. Bon nombre de nos concitoyens ne connaissent pas ce fameux taux de remplacement.

Il y a 20 ans de cela, je m'étais fait un tableau Excel permettant de calculer automatiquement ma retraite. Il me suffisait de le réactualiser avec le coefficient annuel de revalorisation ( [lien réservé abonné]) sur mes 20 meilleurs années et d'appliquer le mode de calcul de la retraite.
C'est simple, un enfant peut faire cela.

Pour la complémentaire : multiplier son nombre de points par sa valeur à date. Là aussi, c'est hyper simple.

Ben non, bon nombre de futurs retraités ne le font pas mais vont gémir quand ils vont découvrir leur retraite totale. Donc des SCPI, même en or massif à 3 ans de la retraite, c'est un peu décalé !
Ou alors, il faut avoir un gros capital disponible, ce qui n'est pas le cas de cette personne.

 

[Jeune_padawan]

Il y a 20 ans de cela, je m'étais fait un tableau Excel permettant de calculer automatiquement ma retraite. Il me suffisait de le réactualiser avec le coefficient annuel de revalorisation ( [lien réservé abonné]) sur mes 20 meilleurs années et d'appliquer le mode de calcul de la retraite.
C'est simple, un enfant peut faire cela.

Bonsoir @Nature ,

Si j'ai bien compris tu prends la moyenne de tes 25 meilleurs années que tu multiplies par le coefficient. Mais quel coef prendre (plutôt quelle année prendre) ?

Bêtement je pensais que c'était calculé comme suit :

 

[sorcier]

Je dois avouer que je pense exactement pareil depuis le début de ce sujet. Que ce soit avec des SCPI, PER, ou autres, ce sera lui faire faire des clapotis dans le lac.
Car ce n'est pas à 3 années de la retraite que l'on commence à s'en inquiéter. Bon nombre de nos concitoyens ne connaissent pas ce fameux taux de remplacement.

Je peux comprendre très bien leur cas:

- D'abord tu payes ta RP (c'est une forme d'épargne)
- Tu payes les études de tes enfants (2)
- Tu remplis ton livret A et ton LDDS (épargne de précaution)
- Peut-être tu achètes une résidence secondaire

Si tout va bien, c'est environ à la moitié de la cinquantaine qu'on se trouve avec les enfants indépendants, l'épargne de précaution rempli et avec une capacité d'épargne formidable avec une rentrée sur le compte de l'argent originellement destiné à payer les mensualités de la RP ou même la secondaire. Typiquement 1/3 de ton salaire que tu penses à faire fructifier pour la retraite.

Donc, cela ne m'étonne pas du tout.