Investissement et retraite proche

[Pendragon]

Je dois avouer que je pense exactement pareil depuis le début de ce sujet. Que ce soit avec des SCPI, PER, ou autres, ce sera lui faire faire des clapotis dans le lac.
Car ce n'est pas à 3 années de la retraite que l'on commence à s'en inquiéter. Bon nombre de nos concitoyens ne connaissent pas ce fameux taux de remplacement.

Il y a 20 ans de cela, je m'étais fait un tableau Excel permettant de calculer automatiquement ma retraite. Il me suffisait de le réactualiser avec le coefficient annuel de revalorisation ( [lien réservé abonné]) sur mes 20 meilleurs années et d'appliquer le mode de calcul de la retraite.
C'est simple, un enfant peut faire cela.

Pour la complémentaire : multiplier son nombre de points par sa valeur à date. Là aussi, c'est hyper simple.

Ben non, bon nombre de futurs retraités ne le font pas mais vont gémir quand ils vont découvrir leur retraite totale. Donc des SCPI, même en or massif à 3 ans de la retraite, c'est un peu décalé !
Ou alors, il faut avoir un gros capital disponible, ce qui n'est pas le cas de cette personne.

Exactement Nature, il y a ceux qui savent et ceux qui conjecturent... Parfois on se sent seul et incompris et puis on découvre que d'autres partagent les mêmes points de vue et les mêmes experiences ... Merci d'exister.

 

[Pendragon]

Bonsoir @Nature ,

Si j'ai bien compris tu prends la moyenne de tes 25 meilleurs années que tu multiplies par le coefficient. Mais quel coef prendre (plutôt quelle année prendre) ?

Bêtement je pensais que c'était calculé comme suit :
Afficher la pièce jointe 15133

Non, chaque 25 meilleure année est pondéré individuellement de façon à lisser l'effet inflation.
Exemple: ton salaire annuel de la 25 eme année la plus ancienne aura un coeff de 1.428.
La 24 eme : 1.403
etc... etc... bien sûr pour les deux meilleures années le coef est proche de 1

En fait car 50ke annuel en 1990 ne correspondant pas à 50kE aujourd'hui.

Ai je bien expliqué ?? Car ca c'est pour la retraite dite de base , la CNAV... sur laquelle tu ne pourras jamais toucher plus de 1700 euros par mois.


Apres il y a la complementaire avec les points.

 

[Nature]

ùBonsoir @Nature ,

Si j'ai bien compris tu prends la moyenne de tes 25 meilleurs années que tu multiplies par le coefficient. Mais quel coef prendre (plutôt quelle année prendre) ?

Bêtement je pensais que c'était calculé comme suit :
Afficher la pièce jointe 15133

Pour calculer sa retraite :
- Faire un tableau Excel en y insérant les revenus BRUTS de ses 25 meilleures années
- Attention : ces revenus annuels sont limités par le plafond de la Sécurité Sociale : [lien réservé abonné]. Ce qui revient à dire que pour ceux qui font des années canons en revenus (comme les commerciaux par exemple), ou ceux qui gagnent très bien leur vie, un certain montant ne sera jamais pris en compte
- Mettre une colonne "Revalorisation" dans lequel vous intégrez le coefficient en application pour chacune de ces 25 années : [lien réservé abonné]
- Puis faire : moyenne des salaires revalorisés de ces 25 années x 50% (taux pour une carrière complète, c'est à dire avec l'intégralité des trimestres attendus. Sinon le taux baisse) = retraite annuelle brute, à laquelle vous allez devoir retirer environ 9% (CSG et autres) pour avoir votre retraite nette


Puis ensuite, il faut récupérer son nombre de points acquis (sur le site Agirc-Arrco) et les multiplier par leur valeur à ce jour (1,3498 à compter du 01/11/2022).

La retraite totale est le cumul de ses revenus. Voire d'autre si retraite d'entreprise.

 

[Nature]

Je peux comprendre très bien leur cas:

- D'abord tu payes ta RP (c'est une forme d'épargne)
- Tu payes les études de tes enfants (2)
- Tu remplis ton livret A et ton LDDS (épargne de précaution)
- Peut-être tu achètes une résidence secondaire

Personnellement, quand j'ai découvert à l'époque le montant de ma retraite future, je me suis focalisé sur des revenus fonciers en investissant non pas dans une résidence secondaire, mais dans des biens locatifs.

Car avoir une résidence secondaire, bof bof ! A part tremper mon magnifique fessier (si j'en crois les commentaires des épouses de certains forumeurs d'ici, dont un qui m'a piqué mon boulot de modérateur mais je ne citerai pas de nom ...) dans l'eau de mer de stations balnéaires, je n'en veux pas.

 

[Jeune_padawan]

Merci à vous @Nature @Pendragon

Voire d'autre si retraite d'entreprise.

Comme les retraites article 83 et autre retraite supplémentaire qui sont devenues les PERO (PER Obligatoire).

sur laquelle tu ne pourras jamais toucher plus de 1700 euros par mois.

Ok conséquence du plafond de la sécurité sociale comme l'explique @Nature

 

[sorcier]

Personnellement, quand j'ai découvert à l'époque le montant de ma retraite future, je me suis focalisé sur des revenus fonciers en investissant non pas dans une résidence secondaire, mais dans des biens locatifs.

Je pense comprendre votre point de vue.

Je me fais des soucis par rapport à ma retraite depuis toujours car commencé à cotiser à 32 ans. Pas besoin de calculs pour savoir que j'aurai une retraite très basse. Après, les circonstances de chaque personne sont différentes et on peut se trouver à ne pas prendre les risques qu'on prendrait si on était les seuls a souffrir les conséquences de nos choix.

Par exemple, j'ai acheté une résidence secondaire avec un prêt pour sécuriser ma famille car je suis la seule source d'argent.

Si décès, résidence payé -> Protection.
Si pas décès, résidence payé -> Vente.
Avec la culture de ce forum, clairement acheter des SCPI à crédit aurait été une alternative.

En ce moment je viens de vendre (avec une jolie plus-value) et je vais mettre cela sur des SCPI (probablement NP ou mélange NP et AV).

 

[Buffeto]

~35.000 euros si décès après 70 ans (150.000 si décès avant) sont cumulables avec les 150.000 de l'assurance vie. pour faire 185.000....

NON
Lorsque le décès de l'assuré intervient apres 70 ans , les sommes versées aux bénéficiaires entrent dans l'assiette des droits de succession...

 

[Buffeto]

Ai je bien expliqué ??

si nous avions collectivement adopté le retraite par points qui avait été proposée en 2017, comme est calculée celle des libéraux depuis 1946 , les calculs auraient été bien plus simples .....

 

[sorcier]

NON
Lorsque le décès de l'assuré intervient apres 70 ans , les sommes versées aux bénéficiaires entrent dans l'assiette des droits de succession...

Merci.

Alors le fameux abattement de 30.500 euros du PER (tous héritiers confondus) si décès après 70 ans, à quoi il s'applique?

 

[Buffeto]

Merci.

Alors le fameux abattement de 35.000 euros du PER (tous héritiers confondus) si décès après 70 ans, à quoi il s'applique?

je me suis mal exprimé : les sommes entrent dans la succession avec un abatement de 30 500€ ( et pas 35000)

 

[sorcier]

je me suis mal exprimé : les sommes entrent dans la succession avec un abatement de 30 500€ ( et pas 35000)

Merci, corrigé. Je mélange toujours 30.500 et 35.000 quand c'est simple: toujours prendre l'option pire pour le contribuable.

Donc à effets pratiques, les abattements du PER con cumulables avec ces de l'assurance vie.

 

[lebadeil]

"Revalorisation" dans lequel vous intégrez le coefficient en application pour chacune de ces 25 années : [lien réservé abonné]

Merci @Nature , bien vu le coeff de revalorisation, et l'explication entre Secu et Agirc-Arrco

Ce coeff de revalorisation change chaque année, donc il faut aussi adapter son tableur.
J'ai trouvé un tableau de revalorisation "plus recent" de Juillet 2022 publié regulierement par la CFDT Retraiités. On peut copier /coller les valeurs de revalorisation dans son propre tableur excel.

Ci joint le lien sur le site, dans la rubrique calculateur de salaire annuel moyen , ou egalement en PJ ci dessous.

[lien réservé abonné]

 

[lebadeil]

En illustration de la revalorisation du montant sécu (toujours au plafond)
Pour ma part et la moyenne des 25 meilleures années (je suis à 4 ans de la Retraite de 62 ans, enfin pour le moment ).
Le montant annuel Secu passe de 36.527 non actualié à 40.548 actualisé
Le montant Secu pese environ 40% , et le montant Agirc-Arrco 60%
Le rachat de Trimestre (etudes longues) coute environ 4 K€ (defiscalisable) et amorti sur 8.5 ans - il ellimine la pénalité Secu et Agirc-Arrco

@Philou75 , desolé si un peu en marge de ton post initial , mais peut egalement etre vu comme un sujet d'investissement à qq années de la retraite , modulo le risque de reforme Retarites Macron. On peut eventuellement se faire rembourser des rachats de Trimestres par la CARSAT si les regles ont changé .....

 

[sorcier]

En illustration de la revalorisation du montant sécu (toujours au plafond)
Pour ma part et la moyenne des 25 meilleures années (je suis à 4 ans de la Retraite de 62 ans, enfin pour le moment ).

Tu fais très jeune dans ton avatar!

 

[lebadeil]

Tu fais très jeune dans ton avatar!

c'est exact , c'est la différence entre l’être et le paraitre ..... et cela sans sorcellerie

 

[Buffeto]

(si j'en crois les commentaires des épouses de certains forumeurs d'ici, dont un qui m'a piqué mon boulot de modérateur mais je ne citerai pas de nom ...)

si ca continue ca va finir comme ça [lien réservé abonné]

je n'ai pas trouvé la scène où il lui dit qu'il a une asymétrique paire de fesses

 

[sorcier]

en cash les choix sont limités si on veut se créer des revenus complémentaires ...

sinon PER ou AV c 'est juste une accumulation d'épargne qui sera forcément limitée dans le temps .

imaginons ces 70k€ en épargne s'il prend 1000€/ mois ca va lui durer 5.8 années.....

par contre les SCPI lui serviront des revenus jusqu'à son décés ...

Je vois tellement d'opinions en contre du PER, que je me permets de jouer le rôle de provocateur pour parler bien du PER dans le cas présent. J'ai hésité même à ouvrir une discussion dédiée.

Dans ce cas de figure, où on est encore à distance de la tranche de TMI 41 % et cela ne risque de ne pas changer, le PER marche très bien pour les SCPI. On est d'accord que le but n'est pas de vider le PER, mais de se faire des revenus de la SCPI jusqu'à son décès.

J'espère vous montrer qu'utiliser son plafond de versement vers le PER est très convenable, surtout si vous hésitez entre ouvrir une AV en étant à moins de 8 ans de la retraite.

Je prends un TMI à 30% à l'entrée et un TMI à 30% à sortie.

Si je suis en condition de mettre 70 euros dans une AV ou en NP, cela veut dire que suis en condition de mettre 100 dans un PER avec le même effort d'épargne.

Donc si la SCPI donne un rendement de 5.5 % annuel, on va se trouver:

100 * 0.05 * 0.70 = 3.50 de rendement qu'on peut retirer net d'impôt. Si l'argent reste à l'intérieur du PER, pas besoin de comparer.
70 * 0.05 * 0.83 < 2.91 de rendement (même en profitant de seulement 17% de PS)

Donc le PER permets obtenir 20% de plus de rendement que l'assurance vie même sans changement vers une TMI inférieure. Il faut être vraiment en fin de TMI 30% au versement et à la sortie pour que cela ne soit pas le cas (et on n'est pas dans ce cas).

Pour la SCPI en NP à 5 ans, on se trouve avec une décote de 22 % et on commence à toucher les revenus après 5.5 ans. Donc, il faut comparer avec la SCPI dans le PER après 5.5 ans réinvestissant les revenus de la SCPI. Cela donne que les 100 de départ sur le PER sont maintenant 117 (avec frais d'investissement de 8 %)

Pour la première année après la fin de la nue propriété on se trouve:

PER -> 117 * 0.05 * 0.70 = 4.09
SCPI NP -> 70 * 1.22 * 0.055 * 0.53 (30% TMI + 17 PS) = 2.49
SCPI NP étrangère -> 70 * 1.22 * 0.06 * 0.63 (30 % TMI, 17 % fiscalité étrangère, 10 % crédit d'impôt) = 3.22

Donc, sans changement de tranche d'imposition (de TMI 30% à TMI 30%), on a intérêt à placer les SCPI dans un PER jusqu'au plafond de versements ou jusqu'à racler la tranche TMI 30%.

Certes les parts de SCPI vont s'éroder et il faut reprendre 0.5 % plus de SCPI chaque année. 0.5 * 1.08 => 0.54 qui partent du rendement de 5.5 et pas seulement 0.5 et c'est plus correcte parler de:

PER -> 117 * 0.046 * 0.70 = 3.77 qui est encore supérieur à la SCPI en direct.

Donc, rendements supérieurs et cela aussi jusqu'à son décès.

Si je m'ai trompé dans mes calculs, merci de me corriger. Je pense l'avoir joué honnête en prenant les conditions moins favorables pour le PER et l'AV: j'ai travaillé en argent et pas en parts pour ne pas profiter du bonus de 2 parts. Aussi la SCPI Européenne a été prise avec un rendement supérieur.

Bien sur, en direct on peut choisir n'importe qu'elle SCPI.

 

[sorcier]

j'ai travaillé en argent et pas en parts pour ne pas profiter du bonus de parts. Aussi la SCPI Européenne a été prise avec un rendement

Bien sur le bonus n'est pas de 2 parts. Typiquement on reçoit 2% plus de parts avec des frais d'investissement de 8 %.

 

[Buffeto]

Si je m'ai trompé dans mes calculs, merci de me corriger.

j'en sais rien je n'ai pas tout compris au calcul mais ce n'est pas grave .

parles nous plutôt de la sortie en capital puisque c'est ça l'enjeu du PER ......

 

[paal]

Donc, rendements supérieurs et cela aussi jusqu'à son décès.
Si je me suis trompé dans mes calculs, merci de me corriger.

Si j'ai bien tout compris, vous voulez comparez un rendement de PER avec une détention de supports immobiliers en direct ....

Je pense l'avoir joué honnête en prenant les conditions moins favorables pour le PER et l'AV: j'ai travaillé en argent et pas en parts pour ne pas profiter du bonus de 2 parts. Aussi la SCPI Européenne a été prise avec un rendement supérieur.

Pour ma part ce qui me chagrine c'est que, sous prétexte d'avoir bénéficié d'un abattement de 10% soumis à un plafond limité, avec le PER on se trouve imposé sur le capital en cas de sortie, alors que ce n'est pas le cas en assurance-vie ....

Alors bien entendu, si on détient des produits pendant une certaine durée, avec l'assurance vie il faudra attendre les 8 années de détention pour bénéficier d'un abattement fiscal plus favorable ....