Investir 180 000€ d'actif-29 ans

[fanto]

Bonjour à tous,

Après lecture d'un nombre incalculable de post sur le forum pour récolter un maximum d'infos (et un gros merci à tous ceux qui y contribuent) , je viens exposer mon cas.

J'ai 29 ans , fonctionnaire , salaire de 22k € net annuel.
Je viens d'hériter de 93k € qui viennent s'ajouter à mes économies réalisées depuis que je travaille.Je possède donc actuellement un actif de 180k € , héritage compris.
Je suis actuellement en plein démarchage des banques mais impossible de m'y retrouver , tellement de solutions me sont proposées en fonction des conseillers que je rencontre.Difficile de savoir s'ils sont juste là pour conseiller ou vendre leurs produits ...
Mon actif :
LDD : 12 300
Livret A : 3 200
CEL : 300
PEL : 53 300 ouvert en 2007
Assurance Vie : 17 100 (70% en euros et 30% opcv) ,8 ans d'existence en mars 2016 pour la partie euros
Livret à 3% mais arrivant à échéance : 93 000 de l'héritage

Je ne souhaite pas acquérir ma RP immédiatement étant sujet à de possibles mutations.

Je viens donc vous demander votre avis parmi tout ce qui est proposé actuellement , sachant que bloquer 100k € par exemple ne pose pas de souci sur le long terme(8/10ans max)

On me propose de l'assurance-vie haut de gamme(avec les innombrables possibilités au sein de celle-ci) , la souscription à un PEA avec gestion par un conseiller(pas par mandat), les SCPI et moi-même , je me pose aussi la question de la possibilité de l'achat immobilier en locatif type studio-T1-T2. Je suis perdu face à toutes ces possibilités et n'ayant pas de connaissances très poussées sur aucun de ces investissements, ma question est très simple : que feriez-vous ?

Je vous remercie par avance pour vos lumières

 

[Merlynx]

Bonjour,
J'ai connu à peu près la même situation que vous.
Je vais déjà tenter de vous présenter les erreurs à éviter.

Une assurance vie haut de gamme, c'est du marketing, ça ne vaut pas une bonne assurance vie en ligne. J'ai ainsi ouvert une assurance vie haut de gamme Nuance Privilege à la caisse d'ecureuil il y a 8 ans, bah je regrette, j'ai eu des frais de versements réduits mais pas nuls, le fonds euros rapporte peu et les frais de gestion sur UC sont plus chers que sur une ass-vie en ligne.
Bref, une assurance vie aujourd’hui, c'est à ouvrir en ligne (chez Linxea, Altaprofits ou autres), il n'y a que des avantages et votre argent est chez le même assureur qu'une banque en dur.
De plus, même pour récupérer son pognon après 8 ans, bah, ma conseillère doit en parler à sa direction !
Et il n'y a rien que fait une assurance vie haut de gamme que ne fait pas une bonne assurance vie en ligne !

J'ai aussi investi dans un studio en Loueur Meublé Non Professionnel. Bah là, vous payez le bien 2 fois son prix, le promoteur peut faire faillite, le gestionnaire peut faire faillite, vous êtes engagé sur de longues années...
Dans mon cas, ce fut le gestionnaire qui fut en redressement, c'est courant dans ce milieu, les mêmes dirigeants font faillite et recréent une autre société. Du coup, changement de gestionnaire et le nouveau fait -20% sur les loyers !
Bref, c'est un monde nébuleux. On m'avait promis sur papier une rentabilité intéressante, tout ceci est faux.
Je suis quand même content d'avoir un bien 'matériel' mais niveau rentabilité, ça ne vaut rien!



Bref, après vous avoir fait peur, quelques conseils.
J'ouvrirais 2 ou 3 assurance vie en ligne, ça permet de prendre date sur les fameux 8 ans. Quand vous aurez un TMI à30%, vous serez content de ne pas payer d'impots sur vos plus values.
J'ouvrirais aussi un PEA (en ligne) pour prendre date.

Voilà, pour les montants et tout, ça dépend de votre aversion au risque et de votre envie de suivre vos placements de pas trop loin.

Mais d'autres seront meilleurs conseillers que moi...

 

[fanto]

Merci pour ce retour d'expérience Merlynx.
Me concernant , j'ai laissé de côté le LMNP avec gestionnaire , n'ayant pas confiance ,et votre historique confirme ce choix.Je dirais que vous avez encore eu un peu de "chance" dans la mesure où votre studio peut encore être loué hors services s'il est bien placé.Je pourrais plutôt être tenté par une simple location en meublé d'un studio-T1 à un étudiant par exemple.
Prendre date pour de nouvelles assurance-vie est également une option ,même si j'en ai déjà une qui a 8 ans.

 

[Anonyme]

Ce que je ferais avec 180K :
- 100 K€ cash sur les actions, au sein d'un PEA + CTO.
Mix diversifié d'actions EUR (FR, DE, NL) GBP, USD, small / big caps + foncières
- 100 K€ à crédit sur des SCPI
- 50 K€ sur des AV de banque en ligne, en fonds €
- Les 30K restants répartis sur les livrets et en trésorerie pour les besoins à court terme

Une autre option
Avec 100K€, vous ouvrez une assurance vie de droit luxembourgeois en passant par une banque privée française, et vous en faites votre véhicule d'investissement principal.
Une telle assurance vie vous permettra d'investir directement dans des actions, des obligations, de plusieurs pays/devises, gérée ou non.
Avec une fiscalité avantageuse
En ayant la possibilité de faire des crédits lombard càd faire un crédit assis sur les avoirs déjà détenus à des taux très bas, de façon à investir plus.

 

[Buffeto]

, les SCPI et moi-même , je me pose aussi la question de la possibilité de l'achat immobilier en locatif type studio-T1-T2. Je suis perdu face à toutes ces possibilités

quoique tu fasses , à mon avis , investir dans des SCPI ou dans du locatif se fait toujours à crédit ...

par contre avec une belle somme comme ca et si tu n'as pas besoin de revenus immédiats tu peux investir une partie dans l'achat de nue-propriété de parts de SCPI . tu auras une belle décote à l''achat ( donc belle PV lorsque le démembrement sera terminé ) et comme tu ne touches pas de revenus pendant le démembrement tu n'augmentes pas tes impôts ....

 

[moietmoi]

Bonjour,

J'ai 29 ans , fonctionnaire , salaire de 22k € net annuel.

souhaites tu en ce moment et pour quelques années du revenu complémentaire? chaque mois un peu plus d'argent en plus que ton salaire?
ou bien tu peux vivre comme tu veux avec ton salaire et "placer l'argent"sans en retirer quoi que ce soit maintenant?

Je ne souhaite pas acquérir ma RP immédiatement étant sujet à de possibles mutations.

payes tu un loyer? si tu te projette dans le 5/8 ans qui viennent, la somme que tu dépense en loyer te permettra t elle de te loger comme tu veux? les loyers sont pas les mêmes en "campagne" qu'en grosse métropole, les loyers ne sont pas les mêmes si tu es seul ou si tu es en couple à l'avenir?

On me propose de l'assurance-vie haut de gamme

souvent ce qui est haut de gamme dans ces cas là ce sont les frais d'arbitrages....

 

[fanto]

@RamonLacheminée
Je prends note de vos conseils et effectivement le PEA est une piste à laquelle je m'intéresse mais je n'ai aucune connaissance des marchés boursiers.Je ne suis pas sûr que la gestion sous mandat proposée par les banques traditionnelles soit très intéressante.Il m'a été proposé une "gestion conseillée" pour le PEA avec un ticket d'entrée à 75k (com de gestion à 0,8528% TTC/an et 0,10% TTC/an de droits de garde).Je ne serais donc pas totalement livré à moi-même, ce qui n'est pas du luxe me concernant ...
Concernant l'autre option avec l'AV de droit luxembourgeois , là ça dépasse totalement mes faibles connaissances.Je vais devoir m'intéresser au sujet.

@buffetophile
Merci pour cette piste que je ne connaissais pas non plus.Je vais m'y intéresser mais si je dis pas de bêtises, faut être sûr de son coup quant aux biens sélectionnés ...

@moietmoi
Effectivement mon salaire annuel me suffit et me permet déjà d'épargner.C'est pour cela que je pense que bloquer une grosse somme sur 8-10 ans n'est pas trop problématique actuellement.
Je suis actuellement locataire sur Nantes et à moins d'une mutation sur Paris où le loyer pourrait être plus important, ce n'est pas trop un problème.
Sur l'AV haut de gamme , tu confirmes bien mes doutes ...


Je vais essayer de voir un CGP prochainement , savoir ce qu'il propose. Mais pas évident de trouver le "bon" ... Qui soit indépendant des banques et réellement à l'écoute de ma situation

 

[Buffeto]

@buffetophile
Merci pour cette piste que je ne connaissais pas non plus.Je vais m'y intéresser mais si je dis pas de bêtises, faut être sûr de son coup quant aux biens sélectionnés ...

etre sur de son coup ....ca peut s'adresser à n'importe quel placement

Je vais essayer de voir un CGP prochainement , savoir ce qu'il propose. Mais pas évident de trouver le "bon" ... Qui soit indépendant des banques et réellement à l'écoute de ma situation

sur Nantes tu devrais trouver ....sinon il y a pas mal de CGPI qui peuvent aussi agir à distance .
personnellement je travaille avec un CGPI que je n'ai jamais vu . tout se traite par mail.

 

[dodo1]

Ce que je ferais avec 180K :
- 100 K€ cash sur les actions, au sein d'un PEA + CTO.

100K en bourse ce n'est pas ambitieux

 

[Anonyme]

Que voulez vous dire ?

J'en profite pour ajouter que les 100 K€ devraient être investis très progressivement, sur 2 ou 3 ans au moins (ex 3K par mois).

 

[fanto]

@RamonLacheminée
Que faire de la somme restante des 100k si ces 100k sont investis à 3k/mois dans ce cas ?

 

[dodo1]

Que voulez vous dire ?

J'en profite pour ajouter que les 100 K€ devraient être investis très progressivement, sur 2 ou 3 ans au moins (ex 3K par mois).

ce n'est pas un peur risqué d'investir autant d'argent en bourse ?

 

[fanto]

Surtout quand on y connait rien :x

 

[Buffeto]

ce n'est pas un peur risqué d'investir autant d'argent en bourse ?

bien sur que oui . il ne faut investir en bourse qu'une petite partie de son patrimoine : l'argent dont on est sur de ne pas avoir besoin.

 

[Anonyme]

A long terme, les actions sont l'actif qui protègent le mieux contre l'inflation
En l'occurrence, il s'agit ici de placer à long terme (~10 ans)

Donc investir une partie en actions est logique.

Si l'on y connait rien, il faut se former.
L'on commence par des petits montants, que l'on peut investir d'ailleurs pour commencer via des OPCVM gérés par des gérants de fonds, ou des trackers (réplication d'un indice ou d'un panier d'actions).

L'investissement progressif permet d'éviter de tout investir au mauvais moment, et aussi de tout investir avant de s'être véritablement formé à l'investissement en actions.

Après, il ne faut pas se leurrer, gagner de l'argent n'est pas possible en investissant dans des choses que l'on ne comprend pas. Qu'il s'agisse d'actions ou d'autres classes d'actif.

Que faire des sommes en attente d'investissement => dans le schéma proposé, cela sert de matelas en liquidité. Cela permet de gérer les premières échéances de crédit des SCPI avant que les premiers loyers ne tombent par exemple.
On peut également imaginer mettre un peu plus en AV et PEL, et au bout de 4 ans en rebasculer en bourse.
Enfin ce schéma c'est ce que je ferais moi (=la question posée initialement).

Comme je le disais, une autre option est de mettre 100K dans une AV de droit luxembourgois et investir ainsi les sommes en fonds, en obligs, en actions, en immo etc, et éventuellement le faire gérer.
C'est un outil très souple qui permet de véritablement construire un patrimoine avec une stratégie de long terme.

 

[paal]

Bonjour,
J'ai connu à peu près la même situation que vous.
Je vais déjà tenter de vous présenter les erreurs à éviter.

Quel retour d'expérience !

Bref, après vous avoir fait peur, quelques conseils.
J'ouvrirais 2 ou 3 assurance vie en ligne, ça permet de prendre date sur les fameux 8 ans.
Quand vous aurez un TMI à30%, vous serez content de ne pas payer d'impots sur vos plus values.
J'ouvrirais aussi un PEA (en ligne) pour prendre date.

Si ce n'est que pour le PEA, et en dehors des supports sous forme d'OPCVM, il faut quelque peu savoir se comporter en bourse ...

Voilà, pour les montants et tout, ça dépend de votre aversion au risque et de votre envie de suivre vos placements de pas trop loin.

Cette aversion, ce sera de fait votre principal adversaire !

Mais d'autres seront meilleurs conseillers que moi...

Meilleurs, pas si sûr, mais complémentaires certainement ...

 

[Juloup]

Si votre objectif est d'acquérir un jour votre résidence principale, il faut vous tenir à l'écart de l'immobilier en direct, qui présente le triple inconvénient de frais d'entrée très élevés (7%), d'une faible liquidité (3 mois pour revendre, au mieux, ça peut prendre plusieurs années selon le contexte, surtout si le bien est vendu occupé) et d'une baisse de prix structurelle annonciatrice d'une moins-value à la sortie.

Donc à votre place je me contenterais d'une part en assurance-vie sur fonds en euros, au moins tant que ça rapporte encore quelque chose, et de fonds diversifiés sur un PEA pour la partie sur laquelle vous acceptez un profil plus risqué. À vous de voir la répartition entre les deux.

 

[amadeus13]

pour votre niveau d'actions en AV, si je ne m'abuse, quand on a une aversion au risque on se limite à un maximum de 10 à 15% d'actions au sein du patrimoine mobilier ;

Dans votre cas ce qui donne (pour 100KE d'AV), 85000E de fonds euros et 15000E d'unités de compte.

Ou bien si vous raisonnez sur votre patrimoine mobilier total (160KE), une exposition aux risques du marché boursier de l'ordre de 35000E en unités de compte.

 

[amadeus13]

ce poste me plait, proche de mon cas. donc j'en profite pour apprendre et pose donc une question suite à l'idée de RamonLacheminée

la SCPI en assurance vie est elle elligible à être traitée par prêt bancaire ? je ne vois pas le montage

 

[Buffeto]

la SCPI en assurance vie est elle elligible à être traitée par prêt bancaire ? je ne vois pas le montage

la réponse est non . de plus je ne verrais pas trop pourquoi faire un crédit puisque l’intérêt du crédit c'est de pouvoir déduire les intérêts des revenus fonciers.
dans une AV il n'y a pas de revenus fonciers...