Emprunt étudiant à 0% avant achat immobilier

[rudbyman52]

Bonjour à tous,

J'aimerais avoir votre avis sur une question qui me tarode l'esprit depuis quelques temps maintenant.

D'ici 1 mois, j'aurais fini mes études et nous envisageons, mon ami et moi, d'acheter d'ici quelques mois un appartement ensemble.

Par le biais du conseil régional, j'ai le droit d'emprunter la somme de 5000€ à 0%, dû au fait que je suis encore étudiante.

Est-ce que cela vaut vraiment le coup de le faire, afin d'avoir un apport plus important par la suite ? Ce prêt va surement ressortir au moment des simulations pour l'emprunt général, mais ne va-t-il pas être négatif pour la suite ?

Comme je vais travailler d'ici 1 mois maintenant, le remboursement ne devrait pas poser de soucis (d'autant plus que l'on peut rembourser avec de très petite mensualité si l'on veut).

Après ce que je ne veux pas c'est que cela me pénalise au moment de faire l'emprunt pour l'achat de notre appartement.

Ce pret de 5000€ va donc rentrer dans notre taux d'endettement, mais ne va pas forcément nous pénaliser plus que ca...si ? Ils vont calculer ce taux d'endettement mais seulement sur la période de remboursement des 5000€ je suppose, pas sur l'ensemble de la durée de notre "gros" emprunt pour l'appartement ?

En esperant avoir été assez claire, d'avance merci

 

[Buffeto]

un prêt à 0% quand on y a droit , ca ne se refuse jamais..........

 

[rudbyman52]

Cela ne vas pas me pénaliser au moment de faire l'emprunt général pour l'achat de notre appartement ?

 

[Buffeto]

pour une si petite somme ca m'étonnerait.
et puis si tu apportes cette somme en apport personnel , c'est toujours ca de moins que tu auras à emprunter , non?

 

[rudbyman52]

Oui bien sur, seulement j'ai peur que la banque prenne en considération que j'ai déjà un pret en cours et en profiter au passage pour augmenter le taux du pret principal.

Maintenant si cela ai pris comme un apport personnel, alors c'est surement pas la même chanson

 

[Aristide]

et puis si tu apportes cette somme en apport personnel , c'est toujours ca de moins que tu auras à emprunter , non?

Non, non ,non !!!

Il ne faut pas croire que les prêts "acaractère social" qui sont asiimilés à de l'apport personnel ne sont pas des prêts remboursables comme tous les autres et qu'ils sont exclus du taux d'endettement et du calcul du reste à vivre.

Quand on dit qu'un crédit est "assimilable à de l'apport personnel" - outre le taux qui est très bas, voir nul, ce qui les rend intéressants - cela veut dire qu'il permet de financer l'éventuelle quote part non finançable ou certains frais non finançables

A une époque, l'acquéreur/emprunteur devait obligatoiremet avoir un apport personnel.
Le minimum a d'abord été de 20%; puis ramené à 10%.
A cette époque lesdits "prêts à caractère social" pouvaient remplacer l'autofinancement réel.

Désormais cette quotité minimale d'apport n'existe plus.......il est même possible de se faire financer à 110% voire 120% ???

Mais, pour certains crédits réglementés également assimilés à de l'apprort personnel, outre remplacer l'ex quotité personnelle ci-dessus décrite, leur réglementation interdit le financement de quelque frais que ce soit; c'est le cas pour le prêt à taux zéro, et l'épargne logement.

Mais dans tous les cas, la charge de remboursement est comprise dans le calcul du taux d'endettement et du reste à vivre.

Ce calcul est fait au moment du crédit car vu tout ce qui peut se passer dans le temps il est difficile de se projeter fiablement dans l'avenir.

Maintenant c'est aussi une question de poids relatif de la charge du crédit considéré et ce n'est pas forcément un handicap pour un investissement ultérieur.

Cordialement,

 

[ZRR_pigeon]

pour une si petite somme ca m'étonnerait.
et puis si tu apportes cette somme en apport personnel , c'est toujours ca de moins que tu auras à emprunter , non?

je ne comprends pas comment on peut considerer un pret (0% ou autre d'ailleurs) comme un apport personnel, alors que par definition l'argent d'un pret n'est pas a nous...

par contre combiner un pret a 0% et un pret immobilier pour un achat, pourquoi pas, mais je conseillerais quand meme a rudbyman52 de reporter un achat et de consolider des differentes lignes d'epargne (immediate, court terme, moyen terme) avant de se lancer.

 

[Aristide]

je ne comprends pas comment on peut considerer un pret (0% ou autre d'ailleurs) comme un apport personnel, alors que par definition l'argent d'un pret n'est pas a nous...
.

Il me semble l'avoir expliqué ci-dessus ?
Cdt

 

[ZRR_pigeon]

Il me semble l'avoir expliqué ci-dessus ?
Cdt

j'avais commencé de repondre avant votre reponse...puis interrompu et finit plus tard...

 

[rudbyman52]

Mais dans ce calcul du taux d'endettement, la part de ce crédit étudiant n'est pris en compte que pour la durée de ce prêt (étudiant), et pas pour l'ensemble de la durée du prêt de l'appartement ?

Je m'explique :

Prêt étudiant de 5000€ à 0% : remboursable sur 2 ans (taux d'endettement de 5% ? Pas plutôt 0% ?)
Prêt appart de 150000€ à 4% : remboursable sur 10 ans (taux d'endettement de 33%)

de 0 à 2 ans : j'aurais 5% d'endettement pour le pret étudiant à 0% + 28% d'endettement pour le prêt appart à 4% d'interet.
de 2 à 10 ans : j'aurais 33% d'endettement pour le prêt appart à 4% d'interet.

Est-ce que calcul est juste ? Je suis partis sur une base de 33% d'endettement maximum, mais j'entend ici et là qu'on peut dépasser cette limite si les revenus sont plus gros que la moyenne.

Car si ce calcul tiens la route, j'ai tout intérêt à faire cet emprunt étudiant. Car pendant 2 ans je vais payer une partie du crédit à 0%.

Mais dans l'autre cas, si la banque tiens compte du prêt étudiant sur toute la durée du prêt appartement, ce n'est pas bénéfique.
Ça donnerais de 0 à 10 ans un prêt appart avec un taux d'endettement de 28% à 4% d’intérêt.

En espérant avoir été assez claire...Vous en pensez quoi vous ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Plusieurs choses :

1) - D'abord je vous suggère de lire ceci :
« Différents taux d’endettement »
[lien réservé abonné]

2) - Ansi que je l"ai expliqué ci-dessus :

Ce calcul est fait au moment du crédit car vu tout ce qui peut se passer dans le temps il est difficile de se projeter fiablement dans l'avenir.

Maintenant c'est aussi une question de poids relatif de la charge du crédit considéré et ce n'est pas forcément un handicap pour un investissement ultérieur.

Le calcul du taux d'endettement se fait à l'instant "T" avec les données connues et certaines.
Donc si vous faites un prêt étudiant maintenant les charges prises en compte seront celle actuellement connues = charges éventuelles de crédits existants + loyers + mensualité prêt étudiant.

Si plus tard vous sollicitez un autre crédit ce sera la même principe; donc si votre prêt étudiant n'est pas terminé, les charges seront prises en considération (***)

Si par contre au moment de l'instruction du nouveau prêt, si le prêt étudiant est remboursé, il n'y a plus lieu dintégrer la charge correspondante dans le taux d'endettement puisqu'elle n'existe plus.

(***) Ce sont le principes généraux; s'il ne reste que quelques mois, il est toujours possible de le faire valoir et il est alors probable que la banque ignorera une charge qui va s'éteindre dans peu de temps.

3) - Attention à ne pas vous mettre au plafond du taux d'endettement avec le seul prêt immobilier. Un investissement immobilier se finance sur 20 ans et plus.
Dè lors sur une durée aussi longue il est certain que vous serez obligé de réemprunter pour acheter véhicules, meubles et autres biens mobiliers.
Si vous êtes déjà au plafond avec le seul prêt immobilier vous risquez d'avoir du mal à obtenir de nouveaux crédits de consommation.

Cordialement,

 

[rudbyman52]

Merci d’avoir pris le temps de me répondre

Donc si je comprends bien, le calcul se faisant à un instant T, et reprenant ainsi le prêt étudiant de 5000€ comme charges sur toute la durée de mon prêt pour un appartement, j’ai plutôt intérêt à étaler le prêt étudiant à 0% sur un maximum de temps. Non ?

Je m’explique :

Solution 1 : rembourser le prêt étudiant sur 2 ans

Novembre 2010 : début du prêt étudiant (5000€ à 0%)
Ça me donne donc des mensualités sur 2 ans de 208€

Janvier 2011 : Début du prêt étudiant (150 000€ à 4%)

A l’instant T (janvier 2011), j’aurais la charge du prêt étudiant qui s’élève à 208€, ce qui représente, pour un salaire de 1500€, 14% d’endettement. J’aurais donc le droit, avec un plafond d’endettement de 33%, à un prêt dont les mensualités sont de 19%, soit 285€.

Je trouve cela bizarre de prendre 14% d’endettement pour un prêt qui ne dure que 2 ans, sur toute la totalité du prêt de 150 000€.
Car dans ce cas, il me faudrait quazy un demi-siècle pour rembourser ces 150000 €.
J’ai dû manquer un épisode quelque part.

Solution 2 : rembourser le prêt étudiant sur 10 ans

Novembre 2010 : début du prêt étudiant (5000€ à 0%)
Ça me donne donc des mensualités sur 10 ans de 42€

Janvier 2011 : Début du prêt étudiant (150 000€ à 4%)

A l’instant T (janvier 2011), j’aurais la charge du prêt étudiant qui s’élève à 42€, ce qui représente, pour un salaire de 1500€, 2.8% d’endettement. J’aurais donc le droit, avec un plafond d’endettement de 33%, à un prêt dont les mensualités sont de 30%, soit 450€.

Dans ce cas, je pourrais rembourser l’intégralité de mon prêt appartement sur beaucoup loin longtemps, et donc payer beaucoup moins d’intérêts.

Ce calcul/raisonnement vous semble-t-il juste ?

Bien sûr, ça ne fonctionne que si le prêt est à taux 0, ce qui me permet de ne payer aucun intérêt et d’allonger la durée des remboursements sur la période maximale.

Enfin, vous dite qu’il ne faut pas s’endetter au taux maximum (33% ?), cela dit je pense que cela dépend fortement des revenus du couple, non ?
A combien estime-t-on le « restant pour vivre par personne » minimum ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Si vous avez lu mon post dont lien joint ci-dessus, vous avez pu voir que le taux d'endettement est une notion subjective qui varie en fonction des banques.
Par ailleurs, il est vrai que son apprécitaion varie effectivemnet en fonction du niveau des revenus.

Il en est de même pour le reste à vivre.
Certains Etablissements estiment que 1.000€ est suffisant pour un couple sans enfant; 1.500€ pour un couple avec deux enfants.
Pour d'autres les "normes" seront différentes.

Même dans les commissions de surrendettement il n'y a pas d'homogénéité.

En faisant une recherche sur "Reste à vivre" avec votre moteur de recherches préféré vous trouverez quantités d'informations et même des outils qui proposent de le calculer.( Calculs qui valent ce qu'ils valent ???)

Quant à la capacité de remboursement (CDR), dans une première approche, elle se calcule comme suit :
CDR = (Revenus net mensuels x 33%) - charges antérieures pérennes

Là encore, la notion de pérénéité varie suivant les banques.
Certaines ne prendront pas en compte une charge qui va s'éteindre dans 3 mois, d'autres dans 6 mois etc...

Si votre prêt étudiant est prévu sur 24 mois - à fortiori si sa durée est plus longue - normalement il sera pris en compte dans votre taux d'endettement.

Mais comme je vous l'ai déjà expliqué, ce n'est pas forcément rédhibitoire.
A discuter avec votre conseiller.

Cordialement,

 

[rudbyman52]

Bonjour,

Je reviens vers vous car j’ai une petite question qui me taraude encore l’esprit depuis peu.

Je voudrais savoir : Comme c’est un prêt étudiant, il faut une personne qui se porte caution, ce qui est jusque-là tout à fait normal. Cependant, je me demandais : Si c’est moi, son conjoint, qui suis le garant, est-ce que cela peut me porter préjudice lorsque je vais contracter le prêt de 150 000€ pour un appartement ?

Est-ce une notion qui est rentre en compte ou cela n’a rien à voir et je peux donc dormir sur mes deux oreilles ?

Autre question rapide, lorsque l’on calcul la capacité de remboursement, est-ce l’on se base sur le salaire annuel (et donc le 13ième compris), ou seulement sur un salaire de base (sur 12 mois) ?

 

[Aristide]

Je voudrais savoir : Comme c’est un prêt étudiant, il faut une personne qui se porte caution, ce qui est jusque-là tout à fait normal. Cependant, je me demandais : Si c’est moi, son conjoint, qui suis le garant, est-ce que cela peut me porter préjudice lorsque je vais contracter le prêt de 150 000€ pour un appartement ?

Est-ce une notion qui est rentre en compte ou cela n’a rien à voir et je peux donc dormir sur mes deux oreilles ?

Normalement il devrait en être tenu compte.
Dans la pratique, tout dépend d'une part de la banque mais aussi des déclarations des emprunteurs car le prêteur n'a pas forcément la possibilité de savoir qui et combien vous avez cautionné (sauf si c'est dans le même Etablissement).
Notez cependant que lorsque vous signez votre dossier de demande de prêt vous signez aussi une déclaration d'exactitude et de sincérité qui peut vous être opposée ultrieurement dans l'éventualité de difficultés de paiements.

Autre question rapide, lorsque l’on calcul la capacité de remboursement, est-ce l’on se base sur le salaire annuel (et donc le 13ième compris), ou seulement sur un salaire de base (sur 12 mois) ?

Tous les revenus considérés comme pérennes sont pris en compte.

Cordialement,