Demande(s) de prêt à taux 0

[legrandstrategu]

Bonjour à tous,

Nous souhaiterions savoir, s'il est possible de faire plusieurs demandes d'offres de prêts immo auprès de plusieurs banques (pour avoir une sécurité d'obtention et comparer les offres dans le détail), sachant qu'il y a une demande de prêt à taux 0 avec le prêt principal?

Merci pour vos réponses et expériences.

Cdt.

 

[Aristide]

Bonjour,
Oui, aucun problème.

L'ex loi Scrivener N° 2 - désormais reprise dans le code de la consommation - a précisément été faite pour que les emprunteurs puissent recevoir gratuitement diverses offres afin de les comparer.
De plus cette loi leur impose un délai de réflexion de 10 jours francs à compter de leur réception par la poste pour pouvoir faire ces comparaisons, réfléchir, demander avis....avent d'accepter celle qui leur convient le mieux.

Cordialement,

 

[Kenko822]

Puis une fois que vous aurez dit non aux banques qui vous auront envoyer les offres définitives et chez lesquelles vous aurez ouvert un compte, pensez à courir très vite.

Ca ne sert à rien de demander des offres définitives avant de faire son choix.

 

[Aristide]

Ca ne sert à rien de demander des offres définitives avant de faire son choix.

Bonjour,

Je suis désolé mais c'est la seule façon d'avoir avec certitude :
+ Un engagement ferme et irrévocable du prêteur
+ Des conditions certaines et définitives
+ Des éléments de comparaisons fiables à côté des approximations que l'on connaît avec les simulations....et encore faut-il qu'un document soit remis ce qui n'est pas toujours le cas.

pensez à courir très vite.

Et pourquoi donc ????

Cordialement,

 

[Kenko822]

Parceque faire bosser environ 5 personnes pour rien c'est toujours super gratifiant pour lesdites personnes, même si c'est l'aléa.

Toutes les questions doivent être levées avant d'avoir les offres en main, sinon changez de preteur.

 

[Vanille95]

Ca ne sert à rien de demander des offres définitives avant de faire son choix.

De quel choix parlons-nous ?

Nous savons tous que les simulations proposées par les banques sont parfois éloignées de ce que les mêmes banques mentionneront dans leurs offres de prêt ; et ce, pour de nombreuses raisons :

• outil informatique pour la simulation différent de l’outil qui fabrique les offres
• même outil mais paramétrages différents
• conseiller qui s’occupe de la simulation moins au fait des questions immobilières que celui qui prend en charge l’offre
• …

Pourquoi le candidat emprunteur devrait-il se priver des choix que la loi lui donne ?
Ne sommes-nous pas ici pour éclairer les intervenants sur la protection qui leur est offerte (notamment) par le Code de la consommation ?

 

[Kenko822]

Parceque le droit ne régit pas les bonnes manières

 

[Vanille95]

Parceque le droit ne régit pas les bonnes manières

Vous avez raison, Prolapsus.
Moi aussi, quand je peux faciliter la vie de mes interlocuteurs, je le fais (et je trouve cela normal) mais, par rapport à la question que nous avons évoquée, cela n’est pas toujours évident.

Je me permets de revenir sur les décalages qui existent parfois entre la simulation et l’offre ; il est vrai qu’ils compliquent sérieusement l’activité des agences bancaires (si ces décalages n’existaient pas, on n’éditerait pas autant d’offres pour rien).

Mais que font les décisionnaires des banques face à cela ? Hélas, pas grand-chose…

 

[Aristide]

Parceque faire bosser environ 5 personnes pour rien c'est toujours super gratifiant pour lesdites personnes, même si c'est l'aléa.

Toutes les questions doivent être levées avant d'avoir les offres en main, sinon changez de preteur.

"Faire bosser 5 personnes pour une offre de prêt" ???
Dans ce domaine il y a, là aussi, les banques "à la pointe ".....et celles.... "à la pointe bic" !!!

Parceque le droit ne régit pas les bonnes manières

Je ne vois pas pourquoi un consommateur emprunteur se priverait d'utiliser une procédure voulue par le législateur.

Est-ce qu'en sens inverse la banque se prive d'utiliser les lois et règlement qui l'avantagent.

Quant à "pensez à courir très vite", ce sont les personnes en défaut qui, généralement, accélèrent la pas.
En l'occurrence l'emprunteur est parfaitement dans son droit n'a, en aucune manière, à culpabiliser.

Cordialement,

 

[Kenko822]

Je maintiens que pour sortir une offre de prêt, il y a plusieurs intervenants, le conseiller ne peut en général pas décidé des conditions tarifaires seul, il doit les faire valider par une hiérarchie. Souvent également il ne signe pas le montant du prêt, il doit là aussi le faire décider (c'est souvent son responsable d'agence). Le dossier décidé, il faut envoyer les pièces justificatives au service des prêts, une personne vérifiera la complétude et éditera ou fera éditer l'offre. C'est le parcours de la majorité des prêts immo, d'autant plus lorsqu'il y a des prêt reglementés.

Alors oui plusieurs personnes bossent pour rien dans ce cas là. Ensuite je sais bien que le droit permet de, mais je persiste à croire que c'est inutile et que ca devient un caprice des emprunteurs qui par le développement des forums tels que celui-ci en profite pour défier la confiance de l'interlocuteur qu'ils ont rencontrés. Je viens acheter un prêt chez B mais comme son commercial est un bonimenteur, je ne crois rien de ce qu'il avance, et je demande des offres de prêts car l'écrit seul reste......je sais mieux que tout le monde en quelques sorte.......enfin bref.

 

[Vanille95]

...je sais bien que le droit permet de, mais je persiste à croire que c'est inutile et que ca devient un caprice des emprunteurs...

Si, dans votre établissement, les offres sont le reflet exact des simulations… je suis d’accord avec vous ; sauf que nous savons tous que ce n’est pas le cas dans toutes les banques.

J’ai été saisie récemment d’un appel d’offres émanant d’un établissement qui souhaitait optimiser son process d’octroi des prêts immobiliers et qui avouait que seules 30% des offres étaient en phase avec les simulations éditées précédemment.
Parmi les décalages cités simulations/offres, il y avait notamment l’éligibilité au PTZ (simulation = OUI ; offre = NON), cession de droits à EL entre conjoints non mariés (simulation = OUI ; offre = NON),…

Je n’ose pas imaginer la déception et/ou la colère de l’emprunteur qui sort de l’agence avec une simulation lui laissant croire qu’il peut réaliser son projet… mais qui reçoit peu de temps après une offre fort différente… ou qui reçoit une lettre de refus.

Dans le domaine bancaire (comme ailleurs) on ne peut pas généraliser. Il y a les pros… et il y a les autres. Si vous travaillez pour des pros, vous avez de la chance... et je vous souhaite que cela dure longtemps (que vous conserviez votre emploi, bien sûr... et que votre banque maintienne ses prestations de qualité).

 

[Kenko822]

Pour le PTZ ce n'est pas l'outil informatique qui vérifie l'éligibilité mise à part pour les revenus, c'est l'humain...et c'est sans doute la raison des erreurs que vous mentionner, le seul critères des revenus est rapidement vérifiés par la machine mais tous les détails qui peuvent vous faire perdre l'éligibilité à un prêt aidé sont appréciée par l'homme pas par la machine. Idem pour les DAC. Le problème ne vient pas des simulations, il vient de celui qui les a faites... et dès lors à quoi bon travailler avec un conseiller qui ne maitrise même pas le minimum syndicale.

Toutes ces vérifications doivent être faites avant l'édition des offres finales, une simulation n'est qu'un élément de cette étape, elle ne reprend que les chiffres.

Quand j'affirme que toutes les questions doivent être levées avant l'édition des offres, c'est à tout ces points là que je fais allusion, suis-je éligible à tel ou tel prêt, quelles pièces manque-t-il, comment fonctionne votre assurance emprunteur, puis je moduler, comment se passe les remboursement anticipés. Enfin toutes les questions qui sont liées au montage du dossier. L'offre de prêt n'est que la conclusion de toutes ces questions, ce n'est pas l'élément de comparaison, quoiqu'en dise le législateur. Se tromper avant, c'est juste avoir une offre qui reprendra cette erreur.

PS : Mon employeur n'est pas plus pro qu'un autre, c'est la manière dont je conçoit mon propre boulot qui me fait dire ça, et des erreurs j'en fais et j'en ferai, j'essaie juste d'en faire le moins possible et de ne pas dire un truc sans être sur de moi, quitte à devoir aller chercher l'info plutôt que de tirer la réponse à pile ou face. Si je trouve un projet fragile je le dis et j'explique pourquoi, tant pis si la réponse ne plait pas et qu'un autre moins regardant ne se posera pas les mêmes questions quitte à avoir un jeune couple dans la merde dans 5 ans. Je parle sans doute trop mais je l'assume et le coup de demander des offres finales pour comparer c'est bien le truc qui se maintiens dans le top 5 des comportement les plus énervant que l'on puisse rencontrer. Il y en a d'autres mais ca mériterait un blog aussi bien pour les clients que pour les personnels, les torts sont partagés dans ce domaine ...puis d'autres se sont déjà chargés d'en faire de manière honorable.

 

[Buffeto]

PS : Mon employeur n'est pas plus pro qu'un autre, c'est la manière dont je conçoit mon propre boulot qui me fait dire ça, et des erreurs j'en fais et j'en ferai, j'essaie juste d'en faire le moins possible et de ne pas dire un truc sans être sur de moi, quitte à devoir aller chercher l'info plutôt que de tirer la réponse à pile ou face. Si je trouve un projet fragile je le dis et j'explique pourquoi, tant pis si la réponse ne plait pas et qu'un autre moins regardant ne se posera pas les même questions quitte à avoir un jeune couple dans la merde dans 5 ans. Je parle sans doute trop mais je l'assume .

un bon point pour Prolapsus ....

 

[Kenko822]

Le problème c'est que je fais juste mon boulot, rien de plus, c'est bien ça qui est effrayant. Je n'ai pas avoir à de lauriers pour ça. Je dors juste sans cas de conscience..... Les "autres" n'ont pas de cas de conscience, et là c'est problématique, et ça vaut pour toutes les CSP. L'humain est humain mais bien souvent il à de trop longues dents. Enfin on s'égare là, je referme cette parenthèse.

 

[Aristide]

Je maintiens que pour sortir une offre de prêt, il y a plusieurs intervenants,

Moi je maintiens :

=> qu'il y a les banques "à la pointe"

+ avec des procédures automatisées
+ qui repartent de la simulation initiale (modidifiée/complétée éventuellement)
+ pour éditer un dossier de demande de prêt
+ qui, de par de larges délégations à tous les niveaux , pourra rapidement faire l'objet d'une décision;
+ Laquelle saisie sur l'outil informatique entraîne l'édition de l'offre de prêts
+ qui est signée par un procéssus de digitalisation.
+ et peut, en 48 heures - un semaine au maximum - être adressée aux emprunteurs

=> Et il y a les autres.....

De toutes façons, peut importe, l'emrunteur a la possibilité légale de demander gratuitement l'envoi d'offres de prêts.

Ce ne serait pas correct qu'on ne le leur disent pas sur ce forum.

 

[Vanille95]

Le problème c'est que je fais juste mon boulot, rien de plus...

C’est déjà très bien, sans compter que vous semblez disposer de la formation pour le faire correctement… ce qui n’est malheureusement pas le cas de tous vos collègues (je ne les blâme pas ; je les plains car cela doit être stressant et frustrant de ne pas savoir quoi répondre au client et pire encore de s’apercevoir que l’on a fait une grosse bêtise).

 

[legrandstrategu]

Bonjour,
Oui, aucun problème.

L'ex loi Scrivener N° 2 - désormais reprise dans le code de la consommation - a précisément été faite pour que les emprunteurs puissent recevoir gratuitement diverses offres afin de les comparer.
De plus cette loi leur impose un délai de réflexion de 10 jours francs à compter de leur réception par la poste pour pouvoir faire ces comparaisons, réfléchir, demander avis....avent d'accepter celle qui leur convient le mieux.

Cordialement,

Bonjour,

Merci pour vos réactions.

Si je comprends bien, nous pouvons donc bien demander 2 offres de prêts immo pour comparer tout dans le détail.

Sinon, je reviens sur le taux à 0%, pensez-vous que cela pose un problème car il va falloir faire un dossier dans chaque banque. Ne risque t-il pas d'y avoir un problème?

Nous avons vu sur le net, que certaines personnes signaient un document par lequel il s'engage à ne faire qu'une demande de prêt à taux 0, est-ce une demande par banque?

Pour Prolapsus:
Effectivement, demander plusieurs offres, ce n'est peut-être pas très "sport" de notre part, mais le jour ou vous avez un problème, les banques (en général) sont les premières à vous enfoncez. Alors, pas de cadeaux à faire, car eux ne vous en feront JAMAIS; et puis c'est nous qui payons quand même au final, alors pourquoi se privé des protections que la loi offre?

Cdt.
Merci pour vos réponses et vos réactions très riches...

 

[Kenko822]

Aristide, "signé" c'est informatique, je pense connaitre un process ou les délégations sont largement utilisées, seulement tu n'est plus dans le circuit depuis un certain moment, et aujourd'hui aucun conseiller lambda n'a le pouvoir nécessaire pour décider une primo acquisition de A à Z. Les délégation sont quasi systématiquement dépassées, soit le taux, soit le montant, soit la notation du client. Dès lors interviennent les N+1, +2 voire +3 pour décider les dossier. Et pour l'édition, aucune banque n'édite en agence les dossiers de prêt comportant un PTZ de par le contrôle nécessaire sur ces prêts là ou la moindre erreur fait mal aux dents. Tu te souviens de la théorie et moi je vis la pratique et pourtant je suis dans un système bien décentralisés et relativement bien automatisé . Tu as la vision du Papy Geek

 

[Aristide]

[

Si je comprends bien, nous pouvons donc bien demander 2 offres de prêts immo pour comparer tout dans le détail.

Oui

Sinon, je reviens sur le taux à 0%, pensez-vous que cela pose un problème car il va falloir faire un dossier dans chaque banque. Ne risque t-il pas d'y avoir un problème?

Non aucun problème

Nous avons vu sur le net, que certaines personnes signaient un document par lequel il s'engage à ne faire qu'une demande de prêt à taux 0, est-ce une demande par banque?

Sans doute ?
Je ne connais pas cette méthode, de toute façon vous avez le code de la consommation pour vous.

 

[Kenko822]

Ne pas avoir demandé de PTZ signifie ne pas s'être déjà fait financé par un PTZ. Donc oui vous pouvez signer les documents nécessaire au montage des dossiers et du coup les engagements sur l'honneur stipulant que vous n'avez pas fait de demande de PTZ avant. Tant que l'offre n'est pas acceptée, le contrat n'existe pas juridiquement parlant.
Par contre n'acceptez pas deux offres avec PTZ avant de vous retracter sinon il vous faudra cette fois courir plus vite que le FISC .

PS : Les a prioris ont la vie dure, merci le mass média super indépendant français