Demande de conseils sur l'épargne

[CharlyBgood]

Qu'en pensez-vous, que pouvez-vous me conseiller?
Bonne journée à tous!

Je vois que tu es multi-investi malgré ton jeune âge c'est bien.
Bon, tu vas apprendre beaucoup et sur tout.
Tu as eu la bonne idée d'éviter les cryptos, c'est bien je pense : ceux qui s'en sont mis plein les fouilles ne sont pas les petits porteurs.

Ce qu'il faut durablement, tu apprennes à vivre avec au maximum 90% de tes revenus, vu ton niveau d'épargne ça semble bien parti.

A terme il te faudra davantage d'immo, mais c'est sans doute un peu tôt.

Ce n'est que mon opinion mais dans le débat RP / Immo locatif, quand on est jeune je suis d'avis de privilégier l'immo locatif, au besoi npar des petits tickets grâce :
- aux SCPI
- aux caves
- parkings
- immo ancien en ville moyenne (se faire accompagner / conseiller coacher attention)

La RP viendra + tard : quand on est jeune, on ne doit pas se "clamper" à un endroit, comme une moule à son rocher. On peut se permettre de bouger et donc de louer, ce qui n'empêche pas d'investir.

 

[Mrdiet]

Bonjour tout le monde,

Je viens réactualiser mon flux après bientôt 1 an d'investissements et d'épargnes.

Mon âge a augmenté, j'ai pris 26 ans en août

Mes revenus ont aussi augmentés: toujours 1600€ de salariat mais à cela s'ajoute entre 500 et 1200€ net de libéral depuis juillet 2023 (le lancement d'activité à été source de dépense d'où la faible augmentation de mon épargne) + un légère augmentation du niveau de vie temporaire, que je vais diminuer à nouveau tout l'hiver.
Effort d'épargne plutôt autour de 500 à 600€ maintenant

Environs 30 000€ d'épargne comme suit:
A ma banque principale:
LEP: 8011€ (que je complèterais au plafond de 10000€ dès octobre 2023)
LDDS: 1900€ => virement mensuel manuel entre 50 et 100€
PEL: 940€ => virement mensuel automatique de 45€

Livret A: 300€ => dédié au libéral (statut de micro-entreprise, donc j'utilise mon compte perso pour la compta), sert à "bloquer" une partie de l'argent du libéral pour des investissements dans cette activité ou parer aux imprévus (Ursaff + important que calculé, imposition plus grande etc...)

Boursorama:
PEA: 10900€ > versement mensuel manuel entre 50 et 100€
Assurance vie: 1900€ => virement mensuel automatique de 50€

Amundi:
PEE: 2500€, 2000 investis sur des fonds en euros pour garantir le capital, 500€ sur des actions

Anaxago:
3400€ crowdfunding immobilier, même objectif d'investissement annuel, à savoir entre 1000 et 2000€.


2 prêts à taux avantageux:
une mensualité de 255€ (encore 12 mensualités) à 1,9%
une autre de 170€ (encore 9 mensualités) à 2,2%
=> servent de levier (très modeste) pour l'investissement, j'obtient un rendement plus important que le taux d'emprunt (via le PEA et le crowfunding immo)


Comme j'ai, pendant encore 6 à 8 mois de double activité (salariat + libéral), je vais avoir une grosse rentrée d'argent mensuelle (théoriquement 80% de l'argent de mon libéral sera de l'épargne).
Puis ensuite une projection en libéral à 100% d'ici mars/avril de l'année prochaine, avec une estimation de revenu de 2000 à 2500€ net mensuel (charges locative + Urssaf et impôts payés)

Sujet de la demande:
De ce fait, je me renseigne de plus en plus sur les SCPI à crédit (pour info pas de volonté d'achat de RP sur les prochaines années), pour avoir une diversification de mon épargne et un effet de levier vraiment intéressant (pas comme mes crédits qui sont plutôt anecdotiques au final). L'objectif serait d'emprunter entre 50 000 et 65 000€ pour que l'effort d'épargne mensuel ne soit pas trop imposant pour garder une certaine flexibilité dans ma vie (notamment que le revenu en libéral ne sera pas garanti de mois en mois, même si au vu de comment cela se passe à l'heure actuel, c'est en augmentation constante)
J'ai contacté plusieurs sociétés pour cela:
Corum, cheval blanc patrimoine, Avenir & Développement

Les taux d'emprunt que l'on me propose varient entre 4 et 6%, les rendements semblent plutôt stables sur leurs produits, même malgré la baisse de certaines SCPI, les sociétés que j'ai contacté n'ont pas enregistré de baisse de valeur.
Un effort d'épargne mensuel estimé entre 150 et 250€ suivant le taux d'emprunt et le rendement (ainsi que l'imposition particulière comme Corum qui à des investissement européen).

Pour l'instant rien de concret, mais je viens prendre la température auprès de vous, savoir si vous avez des conseils pour moi, des points de vigilance et pourquoi pas, des opportunités à me partager.


Merci d'avance pour vos réponses que je lis toujours avec attention

 

[Buffeto]

Les taux d'emprunt que l'on me propose varient entre 4 et 6%,

à 6% ca devient carrément contre productif .....
peut etre faut il différer le projet à 2024 si les taux diminuent .....

 

[Mrdiet]

à 6% ca devient carrément contre productif .....
peut etre faut il différer le projet à 2024 si les taux diminuent .....

Merci pour ta réponse Buffeto

Révision du crédit si jamais les taux diminuent?

Sinon une autre idée pour dynamiser mon épargne, un autre effet de levier possible?

 

[Buffeto]

Sinon une autre idée pour dynamiser mon épargne, un autre effet de levier possible?

pour l'instant c'est compliqué il faut faire le dos rond et attendre que les taux baissent et que le marché immo retrouve une certaine lisibilité ...

par contre comme dans toutes les périodes troublées il y a des opportunités en bourse à jouer . ( par exemple ces jours ci il y avait un bon point d'entrée sur LVMH )

 

[Philou75]

par contre comme dans toutes les périodes troublées il y a des opportunités en bourse à jouer . ( par exemple ces jours ci il y avait un bon point d'entrée sur LVMH )

ASML aussi sur laquelle je suis rentré hier avant fermeture.

 

[Mrdiet]

Bonjour tout le monde

Je reviens vers vous 1 an encore après mon dernier message. Je viens de prendre 27 ans (et dire que le 1er message de ce fil, j'avais 23 ans ahah!)

Ca y est, le passage en libéral se concrétise réellement ! Depuis Mai 2024 je suis auto-entrepreneur à temps plein (là où l'année dernière je débutais mon activité). J'ai donc une augmentation de revenu et non des moindres. Actuellement je suis autour des 2500 à 3000€ net, les projections de l'année dernières sont donc tenues voire dépassée. La capacité d'épargne est autour de 500 à 800€ par mois.

Actuellement j'ai environs 39 100€ d'épargne, une augmentation plutôt constante d'année en année, augmentant de quelques pourcents par ans. Voici comment ils sont répartis :

Compte	Montant	% épargne totale
Compte courant BP*	2500	6.39
Livret A	600	1.53
LDDS	250	0.64
LEP	10500.19	26.85
PEL	1492.90	3.82
Compte courant Boursobank	71.71	0.18
Assurance vie	2746	7.02
PEA	13 210.10	33.77
PEE - Amundi	4101.73	10.49
Crowdfunding immo	3640	9.31

*La liquidité élevée sur mon compte courant est normale, c'est actuellement mon compte professionnel où j'ai l'Ursaff, les loyers à payer etc... L'ouverture du compte pro est en cours de création (même si je suis en micro entreprise, cela devient indispensable de séparer le compte perso du compte pro, j'ai pas mal de flux qu'il faut que je gère)

Le rendement du PEA est bon, je maintient une performance supérieure au CAC40, mais cependant un peu moins bien que le SP500. Grosso modo j'ai du air liquide, schneider, veolia, total, bouygues et un tracker SP500 qui booste le portefeuille. Et technip energy, dassault système et bio uv qui plombe le portefeuille.

Je n'ai plus de dettes sous formes de prêt.
Pas de volonté de RP ni d'investissement locatif (sauf SCPI éventuellement).

Que feriez vous à ma place, comment dirigeriez vous la tendance ?
Je pensais probablement refaire un prêt perso, entre 10 000 et 30 000€ avec un TAEG de 3.95% pour acheter quelques billets en SCPI afin de pondérer mon épargne qui est fortement exposée au marché boursier. Un peu d'immo ne ferait pas de mal.
J'hésite à ouvrir un CTO pour avoir accès à des trackers sur la blockchain, l'or. Voir de posséder directement un peu de crypto et d'or qui sont actuellement absent de mes investissements.

Hâte de vous lire et d'écoutez vos conseils avisés.

 

[Tubair]

Bonsoir,
Comment cela se fait que vous mettez autant de côté (Mini 500€/mois) avec votre salaire de 2,5-3k€ que lorsque vous touchiez 1,7k€?

Prêt conso (?) pour investir en SCPI > si achat en direct cela signifie que vous n’allez pas déduire les frais d’emprunt des loyers, dommage.
Si investissement du cash en NP ou dans le cadre d’une AV, à étudier la pertinence.

Mais étant donné les taux, je ne m’y risquerai pas.

Quid de votre projet de reprise d’études en médecine?

Quel intérêt de diversifier vers de la crypto et l’or? Pourquoi ne pas continuer à investir davantage sur le PEA?

Tubair

 

[Mrdiet]

Comment cela se fait que vous mettez autant de côté (Mini 500€/mois) avec votre salaire de 2,5-3k€ que lorsque vous touchiez 1,7k€?

Bonsoir Tubair, merci pour ta réponse.

En effet, question pertinente. Au début de mon activité libérale j'ai eu pas mal d'argent à amener (achat de petits matériel, d'un peu de meuble etc..).
Et en réalité depuis ma mise en libéral à 100%, depuis Mai, je suis davantage autour des 800 à 1500€/mois de côté. (Mai: 1300€, Juin: 500, Juillet 1615, août 840)
Je maintiens, dans mon esprit, une capacité d'épargne mini pour que je n'ai aucune pression à ce niveau. A 1700€/mois, la pression était plutôt forte et je suis plutôt heureux de m'alléger l'esprit à ce niveau. Si je peux mettre beaucoup plus comme ces dernier mois, c'est tant mieux mais pas l'objectif

De plus, avec les déplacements que je fais régulièrement sur Paris (beaucoup de rencontre pro, de projets, de restaurants "réseautage", reprise d'un diplôme universitaire etc...), je sais que ça varie assez vite. Tout l'argent qui n'est pas mis de côté est un investissement pro pour augmenter mon réseau, mon expertise et diversifier les projets.

Quid de votre projet de reprise d’études en médecine?

Projet qui reste dans un coin de ma tête, qui était avant tout pour me stimuler intellectuellement. Là où j'ai trouvé des spécialités et projets pour cela tout en restant diététicien (études complémentaires, projets de santé public, bientôt formateur pour un organisme de formation en complément de mon activité).
De plus, dans la réalité économique, ça allait être tendu. Je verrais cela dans quelques années si je souhaite toujours le faire

Si investissement du cash en NP ou dans le cadre d’une AV, à étudier la pertinence

C'était davantage l'idée. Car même si les prêt peuvent paraître élevé, niveau rentabilité ça peut valoir le coup. Un prêt de 10 000€ sur 4 ans ne coûte "que 800€" environs. Je m'étais renseigné pour un prêt immo pour les SCPI afin de déduire le prêt, mais mon activité libérale est trop récente pour que mon dossier puisse passer auprès des banques.

Quel intérêt de diversifier vers de la crypto et l’or? Pourquoi ne pas continuer à investir davantage sur le PEA?

J'aime l'adage "ne pas investir ses oeufs dans le même panier". Je me dis que mon épargne est fortement exposée au marché boursier et qu'il serait probablement intéressant d'amener de la diversité dedans.

 

[niklos]

"ne pas investir ses oeufs dans le même panier"

ça ne veut pas pour autant dire qu'il faut émietter au maximum. Avec un patrimoine financier de 40 000€ dont "seulement" 20 000€ investis, est-ce vraiment le bon moment pour diversifier sur des placements "exotiques" ?

 

[Mrdiet]

ça ne veut pas pour autant dire qu'il faut émietter au maximum. Avec un patrimoine financier de 40 000€ dont "seulement" 20 000€ investis, est-ce vraiment le bon moment pour diversifier sur des placements "exotiques" ?

Merci pour cette remise en perspective très juste que j'avais déjà lu et que je n'avais plus en tête effectivement. Il ne faut pas que je veuille trop bien faire au risque de mal faire ahah

 

[Tubair]

Bonsoir,

Et en réalité depuis ma mise en libéral à 100%, depuis Mai, je suis davantage autour des 800 à 1500€/mois de côté. (Mai: 1300€, Juin: 500, Juillet 1615, août 840)
Je maintiens, dans mon esprit, une capacité d'épargne mini pour que je n'ai aucune pression à ce niveau. Si je peux mettre beaucoup plus comme ces dernier mois, c'est tant mieux mais pas l'objectif

Est-ce que vous avez relevé votre capacité d’épargne mini par rapport à votre capacité d’épargne lorsque vous touchiez 1700€?

Avec une augmentation de salaire, le risque peut-être de mener un train de vie supérieur de façon non contrôlée ou dépenser trop dans l’inutile pour au final avoir le même niveau de capacité d’épargne qu’avant.

En soit :
> Il est tout à fait compréhensible de dépenser plus si le salaire plus important; ça dépend dans quoi et dans quelles limites ;
> Vous dites épargner davantage donc tant mieux

De plus, avec les déplacements que je fais régulièrement sur Paris (beaucoup de rencontre pro, de projets, de restaurants "réseautage", reprise d'un diplôme universitaire etc...), je sais que ça varie assez vite. Tout l'argent qui n'est pas mis de côté est un investissement pro pour augmenter mon réseau, mon expertise et diversifier les projets.

Parfait, mais cela ne devrait-il pas rentrer dans les frais de la société ?

Un prêt de 10 000€ sur 4 ans ne coûte "que 800€" environs.

Si vous n’avez pas de projets à financer à credit sous 4 ans, pourquoi pas faire un emprunt afin d’utiliser le levier du crédit et de l’argent que vous n’avez pas pour effectuer un investissement.

Cependant, avec les taux actuels, pas certain qu’un prêt conso (à taux élevé) soit intéressant par rapport à des SCPI dont le rendement est de 3,5-5%.
Si le prêt est a 4%, pas certain que cela soit judicieux...

Sinon si vous vous lancez dans un prêt, peut-être que le mieux serait d’investir au travers d’une assurance vie de type Linxea Spirit avec versement à 100% des loyers tout en bénéficiant de l’avantage fiscal de l’assurance vie.

Ou achat de parts en NP si vous ne voulez pas percevoir de loyer et pour que cela n’impacte pas votre TMI.

J'aime l'adage "ne pas investir ses oeufs dans le même panier". Je me dis que mon épargne est fortement exposée au marché boursier et qu'il serait probablement intéressant d'amener de la diversité dedans.

A vous de voir!

Tubair

 

[Mrdiet]

Est-ce que vous avez relevé votre capacité d’épargne mini par rapport à votre capacité d’épargne lorsque vous touchiez 1700€?

Non et ce n'est pas le but. Je garde les 500€ en tête minimum sachant que je ferais 90% plus. Comme dit, cela est fait davantage pour diminuer la pression que je peux me mettre face à l'alimentation.
Même à 500€ actuellement, j'ai un % d'épargne entreprises 15 et 25% de mes revenu et ça me convient ainsi.
Mon minimum ne m'encourage pas à dépenser plus

Vous dites épargner davantage donc tant mieux

C'est ça, mon cerveau fait bien les choses. Mon minimum d'épargne n'est pas permissif à la dépense. Ce n'est pas parce que je mets 1000€ de côté que je me dis que j'aurais pu dépenser 500€ de plus.

Parfait, mais cela ne devrait-il pas rentrer dans les frais de la société ?

Je suis encore en micro-entreprise. Pour l'instant je souhaite maintenir ce statut car il est confortable vu de l'allègement de la gestion et de l'administratif. J'irais vers une forme d'entreprise plus complexe lorsque cela sera le moment.

Si vous n’avez pas de projets à financer à credit sous 4 ans

En effet, aucun de prévu pour le moment

assurance vie de type Linxea Spirit avec versement à 100%

Je regarderais cette option en effet

 

[Tubair]

Non et ce n'est pas le but. Je garde les 500€ en tête minimum sachant que je ferais 90% plus. Comme dit, cela est fait davantage pour diminuer la pression que je peux me mettre face à l'alimentation.
Même à 500€ actuellement, j'ai un % d'épargne entreprises 15 et 25% de mes revenu et ça me convient ainsi.
Mon minimum ne m'encourage pas à dépenser plus

Ne serait-ce pas plus pertinent de raisonner en pourcentage du salaire?
Perso c’est ce que je fais.

Dépenser x% du salaire sur tels et tels postes et épargner x% du salaire.

Tubair