demande d'aide sur la période d'anticipation avec une échéance totale

[Aristide]

Non; sans votre accord Ils auraient du maintenir l'échéance initialement prévue.
Dès lors la durée résiduelle d'amortissement aurait été inférieur à 240 mois.

Cdt

 

[AiePépito]

Non; sans votre accord Ils auraient du maintenir l'échéance initialement prévue.
Dès lors la durée résiduelle d'amortissement aurait été inférieur à 240 mois.

Cdt

ah oui vous avez raison, je n’avais pas compris pourquoi ils avaient modulé l’échéance.

 

[lillie]

Non; sans votre accord Ils auraient du maintenir l'échéance initialement prévue.
Dès lors la durée résiduelle d'amortissement aurait été inférieur à 240 mois.

Cdt

entendu merci beaucoup à vous !

ça c'est déjà très rassurant. merci , merci , merci .


et selon vous,

• est -ce que dans notre offre de prêt nous aurions dû voir apparaitre la part pour nos travaux svp ? au moins qqpart ? dans une ligne ? Nous n'avons absolument rien.
• aurions -nous dû avoir dans notre offre les modalités d'application de la période d'anticipation svp ? par exemple les échéances seront de X euros par mois + X euros les assurances + intérêts de X % dans la limite de 24 mois ? parce que là aussi rien n'est spécifié , il est juste noté je cite "ce prêt est assorti d'une période d'anticipation avec une échéance que vous avez choisie d'un montant de 1294.47 euros" sans rien ajouter à la teneur de ce montant, avec ou sans assurances par ex ...
• et justement est ce normal d'avoir eu des mensualités fixes d'assurances lors de cette phase d'anticipation ? alors que notre offre prévoit une assurance emprunteur ajusté au capital restant a assurer si je peux l'expliquer comme ça avec mes mots.

par ce que du coup à ce rythme notre coût total du prêt n'est plus le même.

merci

 

[Aristide]

• est -ce que dans notre offre de prêt nous aurions dû voir apparaitre la part pour nos travaux svp ? au moins qqpart ? dans une ligne ? Nous n'avons absolument rien.

C'est une possibilité dans la partie "Besoins = Emplois = Dépenses" mais pas une obligation.
Dans la contrepartie 'Ressources = Recettes" où sont mentionnés le montant des crédits et de l'apport personnel cela n'a pas lieu d'être.

• aurions -nous dû avoir dans notre offre les modalités d'application de la période d'anticipation svp ? par exemple les échéances seront de X euros par mois + X euros les assurances + intérêts de X % dans la limite de 24 mois ? parce que là aussi rien n'est spécifié , il est juste noté je cite "ce prêt est assorti d'une période d'anticipation avec une échéance que vous avez choisie d'un montant de 1294.47 euros" sans rien ajouter à la teneur de ce montant, avec ou sans *assurances par ex ...

Ce n'est pas possible car, au moment de l'offre de prêt, ni vous ni, à fortiori votre banque, ne connaissez ni le nombre ni les dates ni les montants des différents appels de fonds que vous produirez ultérieurement.

• et justement est ce normal d'avoir eu des mensualités fixes d'assurances lors de cette phase d'anticipation ? alors que notre offre prévoit une assurance emprunteur ajusté au capital restant a assurer si je peux l'expliquer comme ça avec mes mots.

par ce que du coup à ce rythme notre coût total du prêt n'est plus le même.

Je vous l'ai expliqué dans ma première réponse quand il y a une anticipation:

Normalement, toujours si je vous ai bien compris, , pendant la phase d'anticipation/différé externe vous auriez du payer:

+ Les primes d'assurances sur la totalité du crédit; même sur les sommes non mises à disposition car, en cas de sinistre - décès d'un assuré par exemple - avant mise à disposition des fonds l'assureur aurait remboursé la totalité du crédit à la banque.

+ Les intérêts sur les sommes effectivement mises à disposition.

=>Pendant cette phase les échéances payées (intérêt + assurances) . sont donc progressives mais vous ne remboursez aucun capital

Mais, dans votre cas il n'y a pas eu une réelle anticipation puisque vous avez amorti une part de capital dès la première échéance, si votre offre/contrat de prêt prévoit des primes assurances assises sur le capital restant dû elles auraient effectivement dû être calculées en conformité avec ledit contrat.

Cdt

 

[lillie]

C'est une possibilité dans la partie "Besoins = Emplois = Dépenses" mais pas une obligation.
Dans la contrepartie 'Ressources = Recettes" où sont mentionnés le montant des crédits et de l'apport personnel cela n'a pas lieu d'être.

Ce n'est pas possible car, au moment de l'offre de prêt, ni vous ni, à fortiori votre banque, ne connaissez ni le nombre ni les dates ni les montants des différents appels de fonds que vous produirez ultérieurement.

Je vous l'ai expliqué dans ma première réponse quand il y a une anticipation:

Mais, dans votre cas il n'y a pas eu une réelle anticipation puisque vous avez amorti une part de capital dès la première échéance, si votre offre/contrat de prêt prévoit des primes assurances assises sur le capital restant dû elles auraient effectivement dû être calculées en conformité avec ledit contrat.

Cdt

c'est entendu !

Nous savons désormais quoi répondre, surtout que notre coût total du crédit se voit augmenter au global.

en tout cas merci énormément pour ce que vous faîtes ! ( à svprets également) !
vous donnez de votre temps et de vos connaissances afin d'aider tout un chacun. merci pour cette générosité.

nous vous tiendrons informé de la suite de notre réclamation auprès de LBP .

cordialement, Lillie

 

[Aristide]

Bonjour,

nous vous tiendrons informé de la suite de notre réclamation auprès de LBP .

Ainsi que déjà exprimé, faute de tableaux d'amortissement détaillés, je reste interrogatif sur le déroulé des opérations de la première mise à disposition des fonds jusqu'à la dernière; autrement dit pendant cette prétendue période d'anticipation.

C'est le détail des échéances que vous avez payées pendant cette période qu'il faudrait obtenir afin de vérifier que le solde de 232.661,29€ après paiement de l'échéance du 10 mars 2025 est bien le bon montant du capital restant dû à amortir.

Partant de cet exemple il faudrait reconstituer, mois par mois, chaque ligne du tableau d'amortissement à partir
+ Des dates exactes de chaque mise à dispositions de fonds
+ Pour les montants exacts de chaque déblocage

Notez que si vous fournissiez les informations ci-dessus et tous les "Avis de situations" il semble assez facile de procéder à une telle vérification.

En même temps le calcul des bonnes primes dégressives d'assurances sur le captal restant dû pourrait aussi être effectué.

A toutes fins utiles.

Cdt

 

[lillie]

bonjour,
je vous donne des nouvelles,
après 3 semaines d'explications pendant lesquelles LBP à peiné ( et c'est peu de le dire) à trouver le comment du pourquoi. nous avons obtenu les modifications de LBP sans trop de discussion de leur part.

Pour infos, LBP a mis en place une énième option en fin 2022 " l'échéance avec franchise" dans le cadre de la phase d'anticipation , pour laquelle nous avons été un des 1er dossier à en bénéficier. et que LBP ne maîtrise pas vraiment encore à ce jour...

il existe chez LBP
- la franchise d'intérêt (différé total, capital + intérêts),
- la franchise d'amortissement (différé de capital et réglement des intérêts en fonction des sommes débloquées) ,

- puis Notre fameuse franchise avec échéance choisie...


en voici la particularité explication LBP :

" une franchise avec échéance choisie , fixe sur toute la période d'anticipation( hors ptz, pplo, prêt in fine, prêt relais) . Cette échéance sera de minimum 30% du montant des intérêts qui seraient dus sur le capital total du prêt, et maximum du montant de l'échéance prévue sur la 1ére phase d'amortissement du contrat.
Ce montant fixe permettra à l'emprunteur de payer chaque mois, soit tout ou une partie des intérêts, (étant dit que les intérêts sont calculés en fonctions des sommes débloquées chaque mois),
soit un montant le montant des intérêts calculées et en compléments une partie de capital, et ce dans la limite de l'échéance fixée par le contrat pour cette phase d'anticipation. " ( les modalités de paiement des intérêts différés sont précisées au paragraphes" paiement des intérêts différés").

donc du fait du manque des modalités d'application de cette fameuse franchise avec échéance dans notre offre de prêt,
Nous avons obtenu notre nouvel échéancier sur 240 mois qui reprend tout ce que nous avons remboursé dès le début !! et de fait le recalcul de notre assurance emprunteur sans trop de difficulté.


Nous nous posons quand même pas mal de questions pour lesquelles nous n'avons pas eu de réponse...

 

[Aristide]

Bonjour,

Les deux premières techniques que vous citez sont proposées par toutes les banques.

Ainsi que déjà dit, la troisième technique décrite n'est qu'une variante de celle dite "Amortissements immédiats" (même en présence de mises à dispositions de fonds fractionnées) évoquée page 4 ci-dessus mais pas forcément utilisée dans toutes le banques.

Dans votre cas, puisque l'échéance fixée dès le départ correspondait exactement à celle de votre crédit amortissable sur 20 ans, je vous répète que la période d'anticipation était inutile.

Cdt

 

[lillie]

Bonjour,

Les deux premières techniques que vous citez sont proposées par toutes les banques.

Ainsi que déjà dit, la troisième technique décrite n'est qu'une variante de celle dite "Amortissements immédiats" (même en présence de mises à dispositions de fonds fractionnées) évoquée page 4 ci-dessus mais pas forcément utilisée dans toutes le banques.

Cdt

Bonjour Aristide ,
oui complétement ! vous avez vu tout juste !
seulement il aurait fallu davantage d'explication écrite qui n'apparaissent pas dans notre offre, et ça LBP le reconnaît , le comment cela s'applique en faite

il semblerait que notre amortissement immédiat (capital + intérêts) aurait dû refléter les sommes réellement débloquées dans la limite de notre échéance fixée au contrat.

notre échéance dans cette 3 éme technique, prévue de 1294,47 euros devait finalement comprendre :
- les intérêts calculés en fonction des déblocage.
- les assurances
- et en complément une partie de capital !

elle n'a pas été respectée par LBP.


sauf que notre contrat prévoit que quel que soit le type de franchise, la période d'amortissement commence au terme de la période de franchise, et ce après le déblocage intégral du capital.

alors forcement les champs d'application s'opposaient dans notre cas ...
car nous nous avons capitalisé + remboursé nos intérêts + amorti


notre offre de prêt comporte bien des défauts, et la mise sa mise en application un peu cavalière...

-notre échéance ( capital + intérêt ) aurait du être évaluée sur les montants réellement débloqués normalement ... ( modalité manquante sur l'offre) !
sauf que durant les 12 premiers mois ( vous aviez raison Aristide) , pour 172685,19 euros débloqués de janvier 2023 à décembre 2023 avant le 2éme déblocage, nous avons amorti 12496,42 euros + 3037,22 d'intérêts, en somme pour exemple en janvier 2023 nous avons remboursé 1069,36 euros de capital pour 225,11 euros d'intérêts et ainsi de suite février 2023, nous avons remboursé 1032,76 euros de capital et 261,71 euros d'intérêts ...
nous nous trompons possiblement mais sommes- nous toujours sur du 1,83 % compte tenu du capital + intérêt réellement remboursés sur cette période de 12 mois ?

-de plus nous avons été pénalisé car n'avons pas pu pendant cette période d'anticipation changer d'assurance et maintenant encore nous devons attendre la date d'anniversaire pour ce faire .


de ce fait, LBP a annulé la phase d'anticipation,
LBP nous à remboursé aujourd'hui le trop perçus de l'assurance emprunteur car elle est dégressive.

LBP nous a indiquée être assez dépassée par cette option, je veux bien les croire...
cdlt

 

[Aristide]

sauf que notre contrat prévoit que quel que soit le type de franchise, la période d'amortissement commence au terme de la période de franchise, et ce après le déblocage intégral du capital.

alors forcement les champs d'application s'opposaient dans notre cas ...
car nous nous avons capitalisé + remboursé nos intérêts + amorti

Une "franchise" c'est un différé/anticipation où - dans la majorité des cas - vous ne payez ni intérêts ni capital (sauf rares exceptions vous ne payez que le primes d'assurances).
Les intérêts sont cependant calculés et capitalisés au terme de chaque année entière (contrainte code civil)

Ce n'est pas le cas pour ce qui vous concerne

nous nous trompons possiblement mais sommes- nous toujours sur du 1,83 % compte tenu du capital + intérêt réellement remboursés sur cette période de 12 mois ?

Le taux reste de 1,83% mais ainsi que déjà dit, si votre échéancier avait été correctement calculé la durée relle d'amortissement aurait été réduite et votre coût du crédit (= intérêts + primes d'assurances) aurai été moindre.


Cdt