Crédits conso à taux promotionnel

[top_kek]

Bonjour,
J'avais une avance sur titres Boursorama gagée sur mon assurance vie. Suite à un dépôt significatif sur cette assurance vie, j'ai remboursé l'avance sur titres pour pouvoir en souscrire une nouvelle d'un montant plus élevé, toujours gagée sur l'assurance vie.
Mais le site bourso me bloque dès le départ en m'indiquant que mes avoirs ne permettent pas de souscrire le minimum de 10 000 euros d'avance sur titres (alors que j'ai 50 000 en fonds euros sur l'assurance vie, après mon dépôt, et que le nantissement au profit de la première avance a bien été levé). Avez vous été confrontés au problème ? J'ai essayé de les appeler, mais je commence à en avoir assez de voir la ligne racrochée après 10 minutes de musique d'attente... Merci !

Hello,
Ton dépôt date de combien de temps?
Généralement il faut quelques jours pour que les opérations sur AV soient prises en compte chez Bourso (enfin chez Generali, l'assureur derrière). En moyenne 3 à 5 jours.
Si ton dépôt date de moins de 5 jours, patiente encore un peu.
Sinon, j'avais vu dans un autre forum qu'il pouvait effectivement y avoir des bugs sur la levée du nantissement, auquel cas il faut contacter le service clients.

 

[gden]

Bonjour
Je lis que bcp d'entre vous profitent du taux bas proposé par boursorama sur son crédit pour le placer sur un fond euro. J'ai quand même l'impression que c'est s'embêter pour gagner quelques dizaines d'euros. A moins que je ne saisisse pas tout.

 

[devel]

Bonjour
Je lis que bcp d'entre vous profitent du taux bas proposé par boursorama sur son crédit pour le placer sur un fond euro. J'ai quand même l'impression que c'est s'embêter pour gagner quelques dizaines d'euros. A moins que je ne saisisse pas tout.

10000 euros emprunté à 0,75 et placé à 1,25 ca fait un gain de 50 euros par ans, donc 200 euro sur 4ans . Avec un meilleur placement à 2,25, on monte à 600 euros pour une formalité administrative simple.

 

[gden]

10000 euros emprunté à 0,75 et placé à 1,25 ca fait un gain de 50 euros par ans, donc 200 euro sur 4ans . Avec un meilleur placement à 2,25, on monte à 600 euros pour une formalité administrative simple.

Bonjour Devel
Le gain est même moins important puisqu'il faut rembourser le crédit tous les mois. Donc la somme placée et donc les gains baissent graduellement. Donc cela fait moins de 50e par an. Parrainer qqn par exemple à boursorama rapporte 2 fois plus en un coup et c'est net d'impôt ce qui n'est pas forcément le cas pour le gain de 50e.

 

[devel]

En fait, j'avais plus en tête l'avance sur titre Boursorama proposé à un taux de 0,5%. Là pas de remboursement tout les mois et facile de faire le calcul.

 

[olmostoline]

Il y a cet article à lire avec un papier et un crayon pour bien comprendre. Si je compte épargner 100€ par mois, que se passe-t-il si j'emprunte une somme dont le remboursement me coute 100€ par mois et que je la place d'un seul coup ?
Petite lecon de maths sur les intérets bancaires [lien réservé abonné]

 

[Aristide]

Bonjour,

J'ai parcouru "en diagonales" l'article que vous avez joint:

1) - Il faudrait m'expliquer comment une banque pourrait de façon générale/habituelle/permanente, emprunter une ressource à 4,50% et ne la prêter ensuite qu'à 3% sachant que par ailleurs :

=> Sur la phase collecte elle doit supporter en plus:
+ Un coût de collecte
+ Un coût de gestion

=> Sur la phase crédit elle doit supporter en plus:
+ Un coût de gestion
+ Un coût du risque
+ Un coût d'immobilisation de fonds propres (= Ratio d Solvabilité Européen)
???????

2) - Contrairement a ce qui est suggéré la réglementation sur l'épargne-logement interdit strictement d'alimenter PEL et/ou CEL par des fonds issus d'emprunts.

3) - Contrairement à ce que j'ai lu plusieurs fois dans les commentaires le taux de rémunération des PEL est fixe et définitif pendant toute la phase épargne et donc pas variable au fil du temps; ceci n'est vrai que pour le CEL

Pour répondre à votre question :

Si je compte épargner 100€ par mois, que se passe-t-il si j'emprunte une somme dont le remboursement me coute 100€ par mois et que je la place d'un seul coup

La réponse dépend de plusieurs paramètres.
=> Quel est le taux de l'emprunt quel est la taux du prêt.
+ Sachant que contrairement à l'hypothèse de l'article le taux du prêt est généralement supérieur au taux de l'épargne = Il faut bien que la banque couvre ses charges et dégage une marge bénéficiaire.

=> En phase épargne quelle est la méthode de calcul des intérêts ?
+ A la quinzaine comme avec le livret A avec capitalisation annuelle (taux proportionnel)
+ Au jour le jour comme en assurance vie avec capitalisation journalière (taux actuariel)
+ Ou autres cas de figures; comme dans les comptes à terme par exemple où la capitalisation des intérêts intervient à l'échéance.........donc suivant les contrats de 1 moi à 3 ans voire plus.

Mais pour donner un ordre d'idée penons un cas d'école simple:
+ Taux de rémunération de l'épargne = taux du prêt (??????) = 2%
+ Durée 10 ans; soit 120 mensualités de 100€ pour le remboursement du prêt

=> Capital emprunté = 10.868€ (intérêts = 1.132€ car le capital restant dû diminue tous les mois)

=> 10.868€ placé à 2% pendant 10 ans avec capitalisation annuelle= valeur acquise à ce terme 13.248€ (intérêts = 2.380€).
Mais il faut bien voir que, parallèlement, vous ne pouvez plus rentabiliser à votre profit les 100€ d'échéances que vous remboursez tous les mois.

=> 100€ placés à 2% tous les mois pendant 120 mois en capitalisation annuelle (type livret A) = 13.282,01€ (intérêts = 1.282,01€)
=> 100€ placés à 2% tous les mois pendant 120 mois en capitalisation mensuelle = 13.294,09€ (intérêts = 1.294,09€)

=> A l'inverse du prêt, en phase épargne le solde acquis augmente suivant la périodicité de capitalisation des intérêts.

Rappel: Ce n'est que dans des cas très exceptionnels que le taux de rémunération de l'épargne est supérieur au taux du prêt.

Cdt

 

[devel]

Bonjour,

J'ai parcouru "en diagonales" l'article que vous avez joint:

1) - Il faudrait m'expliquer comment une banque pourrait de façon générale/habituelle/permanente, emprunter une ressource à 4,50% et ne la prêter ensuite qu'à 3% sachant que par ailleurs :

=> Sur la phase collecte elle doit supporter en plus:
+ Un coût de collecte
+ Un coût de gestion

=> Sur la phase crédit elle doit supporter en plus:
+ Un coût de gestion
+ Un coût du risque
+ Un coût d'immobilisation de fonds propres (= Ratio d Solvabilité Européen)
???????

2) - Contrairement a ce qui est suggéré la réglementation sur l'épargne-logement interdit strictement d'alimenter PEL et/ou CEL par des fonds issus d'emprunts.

3) - Contrairement à ce que j'ai lu plusieurs fois dans les commentaires le taux de rémunération des PEL est fixe et définitif pendant toute la phase épargne et donc pas variable au fil du temps; ceci n'est vrai que pour le CEL

Pour répondre à votre question :

La réponse dépend de plusieurs paramètres.
=> Quel est le taux de l'emprunt quel est la taux du prêt.
+ Sachant que contrairement à l'hypothèse de l'article le taux du prêt est généralement supérieur au taux de l'épargne = Il faut bien que la banque couvre ses charges et dégage une marge bénéficiaire.

=> En phase épargne quelle est la méthode de calcul des intérêts ?
+ A la quinzaine comme avec le livret A avec capitalisation annuelle (taux proportionnel)
+ Au jour le jour comme en assurance vie avec capitalisation journalière (taux actuariel)
+ Ou autres cas de figures; comme dans les comptes à terme par exemple où la capitalisation des intérêts intervient à l'échéance.........donc suivant les contrats de 1 moi à 3 ans voire plus.

Mais pour donner un ordre d'idée penons un cas d'école simple:
+ Taux de rémunération de l'épargne = taux du prêt (??????) = 2%
+ Durée 10 ans; soit 120 mensualités de 100€ pour le remboursement du prêt

=> Capital emprunté = 10.868€ (intérêts = 1.132€ car le capital restant dû diminue tous les mois)

=> 10.868€ placé à 2% pendant 10 ans avec capitalisation annuelle= valeur acquise à ce terme 13.248€ (intérêts = 2.380€).
Mais il faut bien voir que, parallèlement, vous ne pouvez plus rentabiliser à votre profit les 100€ d'échéances que vous remboursez tous les mois.

=> 100€ placés à 2% tous les mois pendant 120 mois en capitalisation annuelle (type livret A) = 13.282,01€ (intérêts = 1.282,01€)
=> 100€ placés à 2% tous les mois pendant 120 mois en capitalisation mensuelle = 13.294,09€ (intérêts = 1.294,09€)

=> A l'inverse du prêt, en phase épargne le solde acquis augmente suivant la périodicité de capitalisation des intérêts.

Rappel: Ce n'est que dans des cas très exceptionnels que le taux de rémunération de l'épargne est supérieur au taux du prêt.

Cdt

Votre calcul est bon mais vous partez du principe que le taux d'emprunt ne peut inférieur au taux de placement (et j'avoue que je ne sais pas trop non plus par quel mécanisme c'est possible).

Or, c'est faux, par exemple mon crédit immo (1,30%), voiture (0,95%) et certains proposés actuellement (0,75%) sont inférieur au rendement d'un fond comme Euro Exclusif (Boursorama 1,43%).

 

[Aristide]

Bonjour,

Je n'ai pas dit que c'était totalement impossible.

1) - Il faudrait m'expliquer comment une banque pourrait de façon générale/habituelle/permanente, emprunter une ressource à 4,50% et ne la prêter ensuite qu'à 3% sachant que par ailleurs :

=> Sur la phase collecte elle doit supporter en plus:
+ Un coût de collecte
+ Un coût de gestion

=> Sur la phase crédit elle doit supporter en plus:
+ Un coût de gestion
+ Un coût du risque
+ Un coût d'immobilisation de fonds propres (= Ratio d Solvabilité Européen)

Rappel: Ce n'est que dans des cas très exceptionnels que le taux de rémunération de l'épargne est supérieur au taux du prêt.

Les prêts à la consommation sont de durées relativement courtes
Donc le taux de refinancement de la banque est bas; peut-être même qu'elle se trouve en excédent de collecte et que, de ce fait, elle soit obligée de payez un intérêt (et non plus de recevoir) de 0,50% à la Banque Centrale Européenne.
En prêtant à taux bas elle réduit donc ses dépôts à la BCE et gagne de fait 0,50% qu'elle n'a plus à lui payer.

Et, si durées coutes, frais de gestion moins élevés et coût du risque moins élevé.

Il est impossible qu'il en soit toujours ainsi, notamment dans les prêts immobiliers de longues durées, sauf à accroître toutes les autres facturations et donc faire payer tous les clients (même s'ils n'empruntent pas) pour éviter la faillite.

Cdt

 

[devel]

Pourtant, je crois que c'est très réaliste qu'un taux d'emprunt soit inférieur à un taux de placement aujourd'hui.

Par exemple, une simulation meilleur taux sur 20 ans me donne 1,06% et sur 15 ans, on tombe à 0,87% (taux moyen constaté avant négociation).

Je n'ai pas l'explication technique poussée, mais entre autre, en plaçant sur un fond € boosté, l'argent est placé en partie sur de l'immobilier, voire des actions.
On emprunte donc de l'argent à taux bas (d'où vient t-il ? Peut-être des livrets A trop garnis des français ?) et on le place sur des supports rapportant mieux.

Le meilleur exemple reste l'effet levier de l'emprunt dans le cadre d'un investissement immobilier : l'argent est emprunté à taux bas et placé sur un investissement immo qui va rapporter bien plus que ce taux d'emprunt.

 

[Aristide]

Je répète que l'exception ne fait pas la règle générale.

Le meilleur exemple reste l'effet levier de l'emprunt dans le cadre d'un investissement immobilier : l'argent est emprunté à taux bas et placé sur un investissement immo qui va rapporter bien plus que ce taux d'emprunt.

Peut-être....ou peut-être pas ???

Effet de levier, effet de massue/boomerang……mais encore ? ? ?
[lien réservé abonné]

Cdt

 

[olmostoline]

Bonjour,

J'ai parcouru "en diagonales" l'article que vous avez joint:

...

Cdt

Aristide, j'ai lu votre réponse. L'article précise quand même certaines des objections que vous faites. Et notamment que dans le cadr du prêt, vous êtes obligé de rembourser tous les mois, vous ne pouvez pas suspendre votre effort d'épargne en cas de pépin. D'autre part, s'il parait de prime abord impossible qu'une banque commerciale puisse offrir une rémunération de l'épargne supérieur au taux de crédit qu'elle propose, on peut malgré tout rencontrer ce cas de figure. Je suis en train d'essayer d'en profiter : oney propose 0,3% par an pour 10 000€ sur un an, alors que le taux du livret A est de 0,5%. Ce sont de petits profits, mais cela permet de financer à faible cout son épargne de précaution, ou dans mon cas la jointure entre 2 avances sur titre.
Je me permets d'ajouter qu'en aucun cas je ne me considère plus compétent que vous sur le sujet des crédits, vos interventions sur ce forum en constitue l'intérêt principal (sans jeu de mot).

 

[flo1810]

Bonjour,
J'avais une avance sur titres Boursorama gagée sur mon assurance vie. Suite à un dépôt significatif sur cette assurance vie, j'ai remboursé l'avance sur titres pour pouvoir en souscrire une nouvelle d'un montant plus élevé, toujours gagée sur l'assurance vie.
Mais le site bourso me bloque dès le départ en m'indiquant que mes avoirs ne permettent pas de souscrire le minimum de 10 000 euros d'avance sur titres (alors que j'ai 50 000 en fonds euros sur l'assurance vie, après mon dépôt, et que le nantissement au profit de la première avance a bien été levé). Avez vous été confrontés au problème ? J'ai essayé de les appeler, mais je commence à en avoir assez de voir la ligne racrochée après 10 minutes de musique d'attente... Merci !

Bonjour,

J'ai récemment été confronté au même problème. J'en ai fait part par message électronique, un conseiller Boursorama, très sympathique et poli, m'a rappelé pour, en gros, me dire qu'il ne comprenait pas pourquoi cela bloquait... Il pouvait effectivement constater que je disposais des sommes nécessaires. Il m'a conseillé de réessayer régulièrement.

Et puis deux à trois semaines plus tard, le problème était résolu. J'ai pu alors faire une nouvelle avance sur titres.

C'est probablement une histoire de temps avant que l'opération soit bien enregistrée partout. Quand je vois les documents de fin de nantissement dans mon espace client et le temps que le dénouement du nantissement a pris, je suspecte vraiment qu'ils fonctionnent à l'ancienne avec plein de papiers pour les nantissements. Je crois pouvoir retrouver des courriers dans mon espace client entre Boursorama et Generali...

 

[olmostoline]

Qqun a une expérience avec oney ? J'ai renvoyé mon dossier complet il y a 2 semaines et je n'ai pas de nouvelles et aucun moyen de savoir ou en est mon dossier.

 

[azerty4567]

Oui, merci tout est rentré dans l'ordre après 2 semaines !

Bonjour,

J'ai récemment été confronté au même problème. J'en ai fait part par message électronique, un conseiller Boursorama, très sympathique et poli, m'a rappelé pour, en gros, me dire qu'il ne comprenait pas pourquoi cela bloquait... Il pouvait effectivement constater que je disposais des sommes nécessaires. Il m'a conseillé de réessayer régulièrement.

Et puis deux à trois semaines plus tard, le problème était résolu. J'ai pu alors faire une nouvelle avance sur titres.

C'est probablement une histoire de temps avant que l'opération soit bien enregistrée partout. Quand je vois les documents de fin de nantissement dans mon espace client et le temps que le dénouement du nantissement a pris, je suspecte vraiment qu'ils fonctionnent à l'ancienne avec plein de papiers pour les nantissements. Je crois pouvoir retrouver des courriers dans mon espace client entre Boursorama et Generali...

 

[SouthTraveller]

reçu ce jour

nous avons le plaisir de vous annoncer qu'après l'étude des éléments de votre dossier, Boursorama Banque accepte de financer votre projet aux conditions suivantes.

Taux d'intérêt débiteur annuel fixe (hors assurance facultative) : 0.75 %

Capital emprunté : 30 000,00 €

Durée : 48 mois

Mensualité (hors assurance facultative) : 634,58 €

Frais de dossier : 0 €

Montant total dû (hors assurance facultative) : 30 459,84 €

TAEG fixe (hors assurance facultative) : 0.75 %

Conformément à votre demande, les fonds seront versés sur votre compte bancaire dans les 7 ou 14 jours courant à partir de la date de signature électronique, en fonction du délai de versement que vous avez indiqué au dossier.

Pareil que Buffeto, dossier traité en une semaine, dossier déposé en ligne le 1er juin, réponse définitive ce matin, soit 8 jours après.
Quelle efficacité! Et surtout quel taux !

 

[Dividendaire]

Pareil que Buffeto, dossier traité en une semaine, dossier déposé en ligne le 1er juin, réponse définitive ce matin, soit 8 jours après.
Quelle efficacité! Et surtout quel taux !

Je suis étonné par vos messages. Pour un prêt conso de 30k€ vous n'avez pas eu le parcours rapide avec réponse immédiate ? Personnellement ça m'a pris 3mn et réponse positive automatique (en liant avec mon compte impôts.gouv.fr).
J'ai été d'autant plus impressionné !

 

[SouthTraveller]

Bonjour,
effectivement j'ai profité du parcours rapide en 3min avec réponse de principe accordée dans la foulée. En revanche l'étape d'après reste un contrôle humain sur les fiches de paie, bulletin d'imposition... et prends donc plus de temps en fonction de l'endroit ou l'on se trouve dans la file d'attente. Et cela a pris 1 semaine avant d'avoir la réponse définitive.
Il est surtout impressionnant de voir le niveau d'automatisation de cette banque vs. des banques physiques!

 

[Dividendaire]

Bonjour,
effectivement j'ai profité du parcours rapide en 3min avec réponse de principe accordée dans la foulée. En revanche l'étape d'après reste un contrôle humain sur les fiches de paie, bulletin d'imposition... et prends donc plus de temps en fonction de l'endroit ou l'on se trouve dans la file d'attente. Et cela a pris 1 semaine avant d'avoir la réponse définitive.
Il est surtout impressionnant de voir le niveau d'automatisation de cette banque vs. des banques physiques!

Ha non rien de tel pour moi. Je n'ai fourni aucun document (juste les codes d'accès à impots.gouv.fr).
La réponse était définitive directement.
Demande réalisé le jeudi 3 juin, fonds reçus le vendredi 11.

 

[baboune]

Je n'ai fourni aucun document (juste les codes d'accès à impots.gouv.fr).

pas très prudent tout ça......