COURTIER

[Pakale]

bonjour,
J'ai contacté un courtier en prêt immobilier courant juillet, il m'a fait signer un mandat. Sur ses conseils j'ai demandé un prêt sur 25 ans. J'ai reçu 2 offres, mais le coût de financement est exorbitant, j'ai donc fait vu directement avec 2 autres banques, qui me proposent une offre sur 20 ans avec un côut de financement de 21000 euros (contre 32000 avec le courtier sur 25 ans). Puis-je dénoncer le mandat sans frais ?
merci de votre réponse

 

[Money-time]

bonjour,
J'ai contacté un courtier en prêt immobilier courant juillet, il m'a fait signer un mandat. Sur ses conseils j'ai demandé un prêt sur 25 ans. J'ai reçu 2 offres, mais le coût de financement est exorbitant, j'ai donc fait vu directement avec 2 autres banques, qui me proposent une offre sur 20 ans avec un côut de financement de 21000 euros (contre 32000 avec le courtier sur 25 ans). Puis-je dénoncer le mandat sans frais ?
merci de votre réponse

Bonjour,

vous pouvez effectivement dénoncer le mandat signé et sans frais vous concernant. Toutefois, je ne vois pas l'intérêt de votre courtier de vous conseiller un financement sur 25 ans si celui-ci devait être accepté sur 20 ans. A mon humble avis, l'analyse de votre courtier lui a sûrement fait penser qu'un financement à 20 ans été risqué....avant d'aller trop vite à dénoncer le mandat, je m'assurerais que "vos" 2 banques confirment leurs propositions (et non pas offres) après analyse de votre dossier. Cdlt

 

[Anonyme]

Bonsoir,
il n'est pas possible de comparer un prêt sur 25 ans et un prêt sur 20 ans
sinon vous empruntez sur 10 ans et vous aurez du 0.75%
mais les mensualités risquent de faire mal

en tout premier lieu il faut regarder votre budget

si vous avez un loyer à 700 euros sans pouvoir mettre de l'argent de côté et bien pour ma part je ne dépasserai pas 620 € de remboursement de prêt pour tenir compte des taxes foncières

ne croyez pas tout ce que l'on vous dit
le conseiller en banque est généralement optimiste et se retranchera derrière la direction pour annoncer un refus de prêt
en fait dès le départ son informatique lui a ura déjà donné le résultat

la sagesse vaut parfois de savoir faire durer

la mensualité est ce qu'il vous sera demandé chaque mois
il vaut veiller à pouvoir l'honorer

bien cordialement

 

[Pakale]

Merci de vos réponses je patiente et j'attends effectivement les réponses définitives.

 

[Pakale]

Bonjour,

vous pouvez effectivement dénoncer le mandat signé et sans frais vous concernant. Toutefois, je ne vois pas l'intérêt de votre courtier de vous conseiller un financement sur 25 ans si celui-ci devait être accepté sur 20 ans. A mon humble avis, l'analyse de votre courtier lui a sûrement fait penser qu'un financement à 20 ans été risqué....avant d'aller trop vite à dénoncer le mandat, je m'assurerais que "vos" 2 banques confirment leurs propositions (et non pas offres) après analyse de votre dossier. Cdlt

 

[Pakale]

Merci beaucoup de votre réponse, j'écoute la voix de la sagesse, je patiente et j'attends leur proposition respective.

 

[Aristide]

Bonjour,

Bonsoir,
il n'est pas possible de comparer un prêt sur 25 ans et un prêt sur 20 ans

Si; si...........c'est possible !

=> En utilisant un indicateur que je désigne par "Coût du Crédit Corrigé" au terme du prêt le plus long du plan de financement.

Ce concept va de paire avec un autre qui est "La valeur totale du patrimoine acquis ( = physique + financier) à ce même terme.

Et, dans plusieurs plans de financement comparés via ces concepts, l'on peut vérifier que :

=> ["Coût du Crédit Corrigé" + Valeur du patrimoine total"] = Valeur constante.

A toutes fins utiles:

Le Blog « Comparer Offres de prêts : TEG, coût crédit....ou autres »

Etude ANIL 1999 - Le coût total du crédit : une notion dénuée de signification

Etude réalisée avec le concours de l'Observatoire des Pratiques du Conseil National de l'Habitat
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Première partie
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Seconde partie
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Troisième partie
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Quatrième partie
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Cdt

 

[smarrec]

Bonjour, je suis nouvelle sur ce forum et je souhaiterais un avis éclairé avant de me lancer dans une bataille avec un courtier qui, il me semble, enfreint la loi.
Avec mon conjoint nous avons fait appel a un courtier pour renégocier 2 prêts immos (résidence principale et investissement) et obtenir un prêt pour des travaux dans notre maison.
Il nous a fit signer un mandat, dans lequel il prenais 1490€ pour obtention du prêt par son intermédiaire. Nous avons signé, tout semble en règle.
Peu après il nous annonce ne pas solliciter notre banque actuelle. Ok on continue mais on est un peu surpris car on a déjà renégocié il y a 2 ans via courtier (un autre) et c'est notre banque qui avait donné la meilleure propo.
Il nous obtiens donc un taux alléchant, pour les 3 emprunts. Seulement lorsque je demande les décomptes restants sur nos 2 emprunts auprès de ma banque actuelle, celle-ci me dit qu'elle souhaite vraiment nous garder et me fait une propo en moins de 12h. La propo est équivalente, alors même que je ne lui ai donné aucun taux de sa concurrente.
On interpelle donc le courtier sur le fit que l'on hésite car la nouvelle banque a mis 2 mois et demi a nous faire les offres! Traitement très long, cafouillages, manque d'infos...on ne les sent pas trop sur la réactivité .
Là, le courtier nous dit texto : ah mais moi j'ai fait tout le travail, et si je n'avais décroché cette propo, vous n'auriez pas eu le taux que votre banque vous propose, donc je dois recalculer mes honoraires pour être rémunéré tout de même. Il m'a donc envoyé un nouveau mandat a 3900€ ainsi qu'une facture.
Au vu de ce que j'ai pu lire dans vos échanges, il me semble que c'est complètement illégal ce qu'il fait. Je pense lui faire un courrier en LRAR pour lui signaler que nous ne lui devons rien. Merci de me dire si je suis dans le vrai ou si on va devoir le régler?

 

[Anonyme]

Bonsoir,
vous êtes dans le vrai
vous n'avez même pas à lui envoyer une LRAR

par contre envoyez une lettre à la DDPP de votre département en joignant son nouveau mandat et sa facture et en détaillant dans votre lettre ce que vous nous avez expliqué.
il a enfreint plusieurs articles du code monétaire et financier et du code de la consommation.
la DDPP lui fera un rappel à la loi et il ne risquera pas de recommancer ce genre de tentative.
Voici le lien vers la liste: liste DDPP [lien réservé abonné]

c'est une action de citoyenneté que vous accomplirait car il y a de plus en plus de courtiers, souvent en peine de chiffre d'affaire, qui essaient cette méthode et salissent notre profession.
et si cela vous rebute vous pouvez toujours me contacter en privé et je me chargerai de faire suivre votre réclamation.
bien cordialement

 

[Anonyme]

Bonjour,
Si; si...........c'est possible !
=> En utilisant un indicateur que je désigne par "Coût du Crédit Corrigé" au terme du prêt le plus long du plan de financement.
Ce concept va de paire avec un autre qui est "La valeur totale du patrimoine acquis ( = physique + financier) à ce même terme.
Et, dans plusieurs plans de financement comparés via ces concepts, l'on peut vérifier que :
=> ["Coût du Crédit Corrigé" + Valeur du patrimoine total"] = Valeur constante.
A toutes fins utiles:Cdt

bonsoir Aristide,
lorsque je disait que l'on ne pouvait comparer un 20 ans avec un 25 ans et encore moins un 10 ans, je parlais sur le plan de la mensualité à supporter.
je suis courtier, et terre à terre, ce sont nos clients qui doivent payer la mensualité et celle ci est contrainte par leur budget familial et leur capacité de remboursement.
sinon comme je l'ai dit on finance tous les achats immobiliers sur 10 ans à 0.75% et on aura un comparatif imbattable

bien cordialement

 

[smarrec]

Bonsoir,
vous êtes dans le vrai
vous n'avez même pas à lui envoyer une LRAR

par contre envoyez une lettre à la DDPP de votre département en joignant son nouveau mandat et sa facture et en détaillant dans votre lettre ce que vous nous avez expliqué.
il a enfreint plusieurs articles du code monétaire et financier et du code de la consommation.
la DDPP lui fera un rappel à la loi et il ne risquera pas de recommencer ce genre de tentative.
Voici le lien vers la liste: liste DDPP [lien réservé abonné]

c'est une action de citoyenneté que vous accomplirait car il y a de plus en plus de courtiers, souvent en peine de chiffre d'affaire, qui essaient cette méthode et salissent notre profession.
et si cela vous rebute vous pouvez toujours me contacter en privé et je me chargerai de faire suivre votre réclamation.
bien cordialement

Bonjour,

je vais suivre vos conseils évidemment et contacter la DDPP. Nous sommes chefs d'entreprises, et savons que l'on ne peut pas gagner à tous les coups. Cela fait partie des affaires, mais jamais nous ne mettons la pression sur nos clients!
Je pense quand même lui faire un petit courrier pour lui expliquer ma manière de voir les choses.
Il va avoir une sale pub de ma part je vous le garantis!

 

[Aristide]

Bonjour,

bonsoir Aristide,
lorsque je disait que l'on ne pouvait comparer un 20 ans avec un 25 ans et encore moins un 10 ans, je parlais sur le plan de la mensualité à supporter.
je suis courtier, et terre à terre, ce sont nos clients qui doivent payer la mensualité et celle ci est contrainte par leur budget familial et leur capacité de remboursement.
sinon comme je l'ai dit on finance tous les achats immobiliers sur 10 ans à 0.75% et on aura un comparatif imbattable

bien cordialement

Ah; OK !!!

Nous ne parlions pas de la même chose.

Mais, pour ce qui me concerne tu sais que c'est toujours l'échéance cible qui est ma première préoccupation et que je raisonne à l'envers en ne choisissant/imposant pas des durées mais en les calculant.

Ainsi la démarche devient :
1) - Recherche de l'échéance cible de l'emprunteur = celle qu'il veut/peut payer,
2) - Vérification de la compatibilité de ladite échéance cible annoncée avec la capacité réelle de remboursement et les usages bancaires,
3) - Pour un besoin de financement donné et en fonction d'une hiérarchie des taux (= taux par paliers durées) calcul des durées optimales permettant le respect de ladite échéance.

=> Dans cette façon de faire c'est la même échéance cible qui est la base des calculs/raisonnements et ton souci de budget

ce sont nos clients qui doivent payer la mensualité et celle ci est contrainte par leur budget familial et leur capacité de remboursement.

=> est aussi bien pris en compte que la possibilité d'une comparaison parfaitement fiable de divers plans de financement (incidence de l'apport personnel inclu = prêt à soi même au taux de l'épargne) en termes de "Coût du Crédit Corrigé" et de "Valeur du patrimoine total acquis (=physique + financier" au terme de la durée du prêt le plus long.

Cdt

 

[Anonyme]

je le comprend bien Aristide,
mais il faut aussi que je tienne compte de "tous" les clients
ceux qui n'ont pas d'apport, ceux qui ont un revenu "moyen", etc
je traite aussi bien mes clients avec 2500 € / mois pour un couple que celui qui à 10.000 € / mois en célibataire
les possibilités ne sont pas les mêmes en terme de négociation sur les montages financiers et les taux.
j'ai des clients avec plusieurs millions d'euros de patrimoine et d'autres pour qui les 130.000 € du prix d'achat de leur future maison sera le seul patrimoine de leur vie

c'est pas toujours facile mais l'humain doit toujours prédominer dans mon travail, du moins c'est mon crédo
pas toujours le plus rentable mais au moins je suis mon principe...

bien cordialement à toi

 

[Anonyme]

Bonjour,
je vais suivre vos conseils évidemment et contacter la DDPP. Nous sommes chefs d'entreprises, et savons que l'on ne peut pas gagner à tous les coups. Cela fait partie des affaires, mais jamais nous ne mettons la pression sur nos clients!
Je pense quand même lui faire un petit courrier pour lui expliquer ma manière de voir les choses.
Il va avoir une sale pub de ma part je vous le garantis!

Bravo
trop de clients baissent les bras et laisse perdurer ces pratiques
je suis chef d'entreprise depuis 30 ans et je ne supporte pas ces infractions qui salissent nos professions.
en cas de besoin vous savez pouvoir me joindre.
bien cordialement