Conseils pour un débutant.

[Mewtow]

Bonjour à tous.

Je me permets d'ouvrir ce topic pour obtenir des conseils pour mieux épargner, n'ayant pas vraiment d'expérience dans le domaine. Il faut dire que j'ai commencé à m'intéresser à mon argent il y a environ 6 mois, et n'ai pas vraiment d'expérience en finance. Mon but est de diversifier mes placements, et si possible d'avoir des conseils pour mieux gérer mon épargne.

Jeune actif de 30 ans, mon salaire est de 1170 euros par mois, couplé à une prime d'activité de 30 à 50 euros/mois, ce qui me permet une épargne de 1000 euros par mois (je suis logé par mes parents, qui prennent en charge une bonne partie de mes frais). Mon contrat est un CDD renouvelé deux fois, dans l'éducation nationale.

Récemment, j'ai supprimé mes anciens CEL, LDD, et autres placements non-rentables pour un livret A (1500 euros avec versement automatique de 500 e/mois), un PEL à 2,5 % contenant 43.000 euros, une assurance-vie HORIZEO avec 1400 euros, un PEA dans lequel j'ai acquis 1500 euros d'actions (choisies à la main) et des parts sociales B.P. J'ai aussi 2000 euros en parts sociales à la caisse d'épargne, que je récupérerais en avril 2017. J'ai supprimé mon compte courant de la CE pour économiser les frais bancaires, et suis actuellement uniquement à la B.P.

Je souhaite avoir des conseils sur des investissements, aussi bien à court et à long-terme. Pour les investissements à court-terme, je les souhaiterais plus rentables que le livret A, sans pour autant aller regarder du côté des super-livrets en ligne. J'ai bien tenté de chercher du côté des comptes à termes et bon de caisse, mais rien de bien folichon pour le moment. Connaissez-vous des placements de ce genre qui soient intéressants, des livrets bancaires avec un bon rendement, ou autre ?

Pour le long-terme, le risque ne me fait pas peur. Je pense investir dans une SCPI de la B.P (ma banque, par simplicité), environ 3000 euros sur les prochaines mois de salaire. Il me restera environ 3000 euros à investir, mais je ne sais pas en quoi. Je pensais acheter quelques parts sociales dans mon PEA à la B.P à défaut, mais j'aimerais trouver un placement plus rémunérateur, ou qui permette d'obtenir des revenus réguliers, trimestriels de préférence. J’alimenterais bien mon AV, mais les frais de versement sont assez élevés (3% de la somme versée). Ouvrir un PERP me semblait aussi être une bonne idée, notamment pour faire baisser mes impôts (TMI à 14%). Bref, je ne sais pas si les parts sociales sont si intéressantes que cela, si je dois alimenter mon A.V (vu le rendement de son fond en euros...), ouvrir un PERP, etc.

Je m'en remets à vos conseils.

Merci d'avance.

 

[Manu215]

Bonjour Mewtow,

Des spécialistes mieux informés que moi vous répondront sans doute, mais ce que je peux vous conseiller sont les points suivants :

- puisque vous avez une capacité d'épargne importante, ouvrez une assurance-vie en ligne où les frais sont gratuits. Celle que vous avez avez prend des frais d'entrée jusqu'à 3% (Horizéo) et des frais de gestion et d'arbitrage.
Les contrats en ligne proposés actuellement ne prennent que des frais de gestion équivalents aux vôtres, mais sans frais d'entrée ni frais d'arbitrage. Sur le site de cbanque, vous trouverez une page qui rassemble tous les contrats d'assurance vie, et un comparateur qui vous permettra de vous forger une opinion.

- ne dédaignez pas encore le Livret A et le LDD : certes ils ne rapportent pas beaucoup en valeur absolue, mais puisqu'ils sont indexés sur l'inflation, ils n'ont jamais autant rapporté (ils devraient être au taux de 0,2% ou pas loin). Et surtout, vous ne payez aucun impôt sur les intérêts. Cela peut vous servir d'épargne de précaution en cas de coup dur.

- le PERP n'est pas un produit qu'on prend pour payer moins d'impôts. C'est bien de penser déjà à votre retraite cela dit! Ce produit n'est intéressant que pour les foyers qui ont un TMI de 30% minimum. Ce que vous toucherez lorsque vous serez en retraite du PERP, vous allez payer des impôts dessus (sauf si vous devenez non imposable bien sûr).
L'idée du PERP est de se constituer une rente pour la retraite, en partant du principe qu'une fois à la retraite votre TMI va baisser.
Les "inconvénients" du PERP c'est qu'il s'agit d'un produit tunnel, c'est-à-dire que tout l'argent que vous y verserez sera obligatoirement reversé sous forme de rente une fois à la retraite. Vous ne pouvez pas récupérer cet argent. Toutefois, il est maintenant possible de récupérer 20% du capital mais il y a des conditions.
Il y a aussi une page sur cbanque qui décrit très bien le fonctionnement du PERP, ses avantages et ses inconvénients.

 

[Buffeto]

J’alimenterais bien mon AV, mais les frais de versement sont assez élevés (3% de la somme versée).

il existe de nombreuses AV de qualité sans frais d'entrée sur le net .une liste sur cbanque

Ouvrir un PERP me semblait aussi être une bonne idée

surtout pas . à 30 ans c'est une très mauvaise idée .....le PERP s'adresse aux quinquas fortement imposés ( en tmi14 tu n'es pas fortement imposé meme si , de ton point de vue , tu payes bcp d'IR ).

la défisc n'est pas un but en soi ; il vaut mieux investir pour s'enrichir et augmenter son patrimoine quitte à payer plus d'IR.

le solution SCPI me parait meilleure .

 

[gunday]

Je rajoute au commentaire de Manu : pour les SCPI, prenez les plutôt à crédit!
Histoire de limiter la fiscalité et d'utiliser l'effet de levier.


Sinon en AV, en restant à la BP pourquoi ne pas viser plutôt le contrat Quintessa ?
Les frais d'entrée sont plus faible (1%) et les frais de gestion correct (0,75 et 0,8%).
Vous pouvez même négocier les frais d'entrée, si vous tombez sur une offre promo de la banque (j'ai eut 0% sous condition de 40% hors fonds euros.)

Par contre, oui en ligne, vous trouverez aussi mieux!


Par contre, gardez des liquidités, sur le livret A ou LDD, comme épargne de précaution, en cas de coup dur (voiture en panne, lave linge HS, ...)

Le PERP, effectivement, à 30 ans, il y a mieux (et moins effet tunnel)

 

[moietmoi]

(je suis logé par mes parents, qui prennent en charge une bonne partie de mes frais).

vous pouvez donc en profiter pour épargner... mais ne commencer pas à acheter des scpi à crédit, car le jour ou vous voudrez vous loger en louant ou achetant un logement, ce crédit vous empèchera de louer quelquechose;

 

[poam5356]

A mon avis: mauvais conseil.
Nous vivons la fin d'un cycle de 30 ans de baisse des taux…
Pour qui veut investir en immobilier, SCPI notamment, il faut le faire avec un crédit.
Un emprunt avec un taux inférieur à l'inflation sera un assez bon rempart si les prix de l'immobilier baissent à cause de cette hausse des taux à venir. Et les SCPI devraient suivre l'évolution des taux.

 

[Buffeto]

Pour qui veut investir en immobilier, SCPI notamment, il faut le faire avec un crédit.

on est d'accord là dessus mais je ne suis pas sur qu'une banque accepte de financer Mewtow avec son profil ....

 

[moietmoi]

Pour qui veut investir en immobilier, SCPI notamment, il faut le faire avec un crédit.

"il faut" si l on peut et en plus si cela n'obère pas la vie future; Lorsque Mewtow n'aura plus de logement gratuit, il voudra trouver une location... et si il a un crédit...il ne trouvera plus rien à louer... donc prudence;

par ailleurs,le placement de cash disponible à long terme en scpi, donc sans crédit, me semble l'une des bonnes solutions aujourd hui à considérer

 

[Cresus93]

"je suis logé par mes parents" : cette situation est-elle appelée à durer ?
Si ce n'est pas le cas, ta capacité d'épargne se trouvera réduite à néant ou presque. (loyer, assurance(s) charges de la vie courante)
Il faut voir à long terme, certes, mais pour ça il faut savoir quelle sera, ou pourra être, ta vie perso, dans 5, 10 ans... déménagement, vie en couple...
Commence par ça !
Je ne suis pas d'accord avec le conseil des SCPI à crédit, pas à cet âge, alors qu'il y aura probablement d'autres projets qui seraient alors bloqués par une capacité d'endettement faible et déjà "consommée".

 

[Sean]

Le meilleur investissement que tu puisses faire c'est sur toi ... 30 ans 1170 euros par mois et chez tes parents, ce n'est pas viable je pense, à moins que ce soit un choix délibéré pour dégager plus d'épargne (mais avec 43k de côté le petit matelas est déjà pas trop mal) ...

Mon avis : met tout sur le PEL, à la limite dans un PEA, mais concentre toi sur qqch qui peut te faire progresser niveau pro + perso plutôt que de vouloir gratter du rendement maintenant. Gagner 8% annuel au lieu de 3% (au pif) c'est certes bien mais ca ne remplit pas une vie.

Cdlt

 

[paal]

Le meilleur investissement que tu puisses faire c'est sur toi ... 30 ans 1170 euros par mois et chez tes parents ....

A moins d'envisager de devenir un Tanguy, c'est une situation qui ne peut logiquement s'envisager qu'à titre temporaire ; la question sera alors : quels sont les moyens qui permettraient de gagner davantage, quitte à utiliser une formation continue dans son domaine d'activité ou un autre (à condition que ce dernier plaise ...)

Mon avis : met tout sur le PEL, à la limite dans un PEA, mais concentre toi sur qqch qui peut te faire progresser niveau pro + perso plutôt que de vouloir gratter du rendement maintenant. Gagner 8% annuel au lieu de 3% (au pif) c'est certes bien mais ca ne remplit pas une vie.
Cdlt

D'accord sur l'esprit, mais que savons-nous de ses talents boursiers ?

Un PEA ? Pourquoi pas mais alors juste pour prendre date, à moins d'y mettre un panier de trackers ou quelque chose du genre pour un montant faible ; autrement, ce produit ne me semble pas adapté à sa situation !

 

[poam5356]

Je n'ai pas dit qu'il fallait investir en SCPI. J'ai dit qu'il faut le faire à crédit pour qui veut s'y lancer aujourd'hui.
Quand on est jeune, il faut profiter de sa capacité d'endettement pour se constituer un patrimoine.
Il faut d'autant plus le faire que les taux sont historiquement bas.
C'est une phase de l'histoire économique de nos sociétés à exploiter maintenant.
Il faut emprunter.
il faut fuir les placements obligataires.
Il faut penser aux actions quand on a 30 ans!
J'ai multiplié par plus de 4 mon capital investi sur Air Liquide en 18 ans, et je veux bien faire le même pari pour les 18 ans à venir. Et il y a d'autres actions de grand intérêt qui seront gagnantes sur le long terme.
Et quand c'est possible, penser PEE et PERCO en plus des AV.

 

[Manu215]

Le conseil de carlyle92 est plein de bon sens.
Mais tant qu'il a la possibilité d'épargner, qu'il le fasse, ça ne peut que lui servir pour l'avenir.

En revanche, Mewtow ne vit pas chez ses parents, il est "logé par ses parents" (ce qui n'est pas la même chose, sauf si j'interprète mal sa phrase), mais on ne sait pas si ce sont les parents qui lui paient un loyer ou si le logement appartient à ses parents auquel cas il n'y aurait pas de loyer.

 

[Mewtow]

Merci pour vos réponses.

Pour ce qui est d'emprunter pour profiter d'un effet de levier, je préfère éviter de le faire,trouvant cela un peu trop risqué.

D'ailleurs, j'en profite pour donner quelques renseignements complémentaires sur ma situation, vu que quelques questions ont été soulevées dans le thread. Pour ce qui est de ma situation professionnelle, mon CDD a de fortes chances d'être renouvelé régulièrement, l'éducation nationale ayant de forts besoins en enseignants d'informatique. De plus, il y a peu de chance que je reste à temps partiel, mon salaire normal devant se trouver au alentours de 1700 à 1500 euros nets par mois. Pas de dangers au niveau du logement non plus. Je vais encore vivre chez ma mère durant un temps, avant d'aller vivre dans la maison de mes grand-parents après leur décès, comme convenu avec ma famille (c'est un avantage d'être le fils unique d'une mère propriétaire :> ). Ce sera alors à moi d'assumer les charges de la maison.

D'ailleurs, un de mes objectifs d'épargne est justement de me faciliter la vie après mon autonomisation, ce qui explique que je souhaite investir dans au moins placement qui fournit des revenus réguliers, même s'ils ne sont pas si stables que prévu, histoire de lisser quelques charges. D'où mon idée d'investir dans des SCPI, de quoi gagner environ 100 euros par trimestre maximum. J'épargne aussi pour avoir suffisamment d'argent pour passer le concours pour être titularisé (1000 euros l'année de frais environ, peut-être plus), d'où mes placements reconduits chaque année en parts sociales à la caisse d'épargne (qui passeront certainement sur le Livret A, mais bref), qui ne me semblent pas si optimaux. Enfin, vu ma "bonne" capacité d’épargne, je souhaite aussi obtenir un certain rendement sur le reste de l'épargne, d'où mon PEL, mon PEA, et mon assurance-vie. J'aurais peut-être dû préciser cela avant, désolé. Grosso-modo, la moitié de ma capacité d'épargne actuelle ira dans de l'épargne liquide, le reste allant dans de l'épargne bloquée à long-terme. Cela changera quand mon salaire reviendra à la normale, dans le courant de l'année prochaine, mais pas d beaucoup.

Au passage, mon PEA contient surtout des trackers et quelques actions choisies un peu au hasard parmi des entreprises connues. Ma stratégie d'investissement est essentiellement passive, à savoir conserver mes actions pour profiter des dividendes et de la tendance haussière à long-terme des montants des actions. C'est ce qui est recommandé par la théorie économique traditionnelle (marchés efficients, marche aléatoire du prix des actions, toussa). Pas question que je change de stratégie, compte tenu du "faible" risque de cette stratégie, celle-ci permettant de faire en moyenne autant que le marché, ce qui est optimal.

En passant, que pensez-vous des parts sociales comme placement de moyen-terme ? Je pose la question parce que les parts sociales de la B.P nord semblent vraiment liquides (pas de délai pour les vendre ou les acheter), et relativement rémunérateurs comparé au reste des autres placements de court-terme. L'ennui est que leur fiscalité est plus faible dans le PEA. Un avis ?

 

[rémois]

Bonjour,

En passant, que pensez-vous des parts sociales comme placement de moyen-terme ? Je pose la question parce que les parts sociales de la B.P nord semblent vraiment liquides (pas de délai pour les vendre ou les acheter), et relativement rémunérateurs comparé au reste des autres placements de court-terme. L'ennui est que leur fiscalité est plus faible dans le PEA. Un avis ?

Les parts sociales?
Beurk à tous points de vue.

"relativement rémunérateurs"?
c'est très relatif.