Conseils pour placements

[david41]

Bonsoir,

Je suis âgé de 33 ans.

Je possède un PEL plafonné dont le montant atteint 68000 €uros et ouvert en aout 2001, un CEL plafonné dont le montant atteint 15450 €uros, un Codevi plafonné à 4800 €uros ainsi qu'un livret A plafonné à 15300 €uros.

J'ai acquis mon appartement il y a 3 ans à l'aide mon CEL. Un appartement de 80 000 €uros financé de moitié par mon apport personnel et de l'autre moitié par un emprunt sur 15 ans dont j'arrive sans problème à régler les mensualités.

Mes revenus réguliers me permettent de dégager une épargne annuelle de 15000 €uros.

Ne sachant plus ou placer les liquidités que je vais percevoir dès maintenant, j'envisage les possibiltés suivantes:

Racheter mon prêt de manière à me faire "de la place" sur ces différents comptes mais cela entamerait mon capital alors que je n'ai pas de problème pour régler les mensualités.

Prendre une assurance vie, de préférence en euros, car je préfère les placements sécuritaires.

De plus, je crois savoir que mon PEL ayant 8 ans, je risque d'ici peu de payer des impôts dessus.

Je suis donc à la recherche de conseils bienvenus pour m'aider dans ma démarche.

Je vous remercie par avance.

DAVID

 

[stunt38]

Bonsoir et bienvenue,

avant de pouvoir vous orienter sur tel ou tel placement il serait important de connaitre vos projets à venir, sans cela, dur de pouvoir vous répondre correctement...

concernant votre prêt je dirais qu'il doit être à un taux assez intéressant vu la durée et le moment où vous l'avez soucris (pas loin de 4%, non ? ), à moins que ce ne soit du variable ?

si c'est du fixe il est aujourd'hui assez simple de trouver des placements sécuritaires à plus de 4%, donc rembourser votre prêt serait en quelque sorte une perte d'argent.

enfin, pour info, le codévi maintenant LDD est plafonné à 6000 €

 

[david41]

Bonjour, et merci pour vos réponses

Quelques précisions donc:

Mon prêt a été souscrit avec un taux fixe il y a tout juste 3 ans.

Une partie à l'aide de mon CEL donc un taux de 3.50%
L'autre partie avec un taux fixe de 3.55 % à une époque ou les taux étaient très faibles et j'ai ennormmement négocié et surtout fait pression sur ma banque chez laquelle je possède pratiquement tout mon argent. Je rembourse donc des mensualités plutôt faibles compte tenu de mes revenus, mensualités qui s'élèvent à 320 €uros tout compris pour un emprunt légèrement inférieur à 40000 €uros sur 15 ans.

Je n'ai pas de projets particuliers à venir dans la mesure ou mon appartement représente ma résidence principale.

Pas de véhicule à acheter , car je possède un véhicule de fonction.

Je suis célibataire et je n'ai pas d'enfants...

Concernant le Codevi, effectivement, cela me permet de l'abonder un peu plus, mais d'une valeur de 1400 €uros environ, ce qui représente une part assez faible de mon épargne annuelle.

Merci...

 

[stunt38]

ok, donc l'objectif est de faire fructifier votre capital sur une période plutôt longue.

donc pour cela vous avez pas mal de comptes ou supports qui représente plus ou moins de risque sur cette période.

déja gardez votre CEL et vos 2 livrets en disponible pour de besoins de trésorerie et des projets à court terme (coup de coeur, coup dur), c'est principalement l'argent de votre PEL qui vous permettra de diversifier votre patrimoine.

pour votre prêt immo : conservez le bien, du fixe à ce taux c'est très rare et cela va vous permettre de gagner de l'argent dessus.

concernant les placements long terme vous avez :

le PEA :

Plan Epargne Action, il permet l'exonération fiscale totale des plus-value réalisées dès la 5ème année, son plafond d'investissement est correct (132 000 €).
c'est en outre le seul placement qui permet d'obtenir une rente viagère totalement défiscalisée dès la 8ème année.

2 inconvénients : ce compte est exclusivement réservés aux valeurs européennes cotés en bourse ou aux SICAV, FCP...dont au moins 75% des sociétés le composant ont leurs sièges sociales en europe (cela limite le choix), et tout retrait avant 8 ans entraine sa cloture (et donc la vente de toutes les valeurs)

cela signifie que c'est un compte fait pour la performance et le long terme.

mon opinion : compte peu liquide mais qui peut s'avérer très rentable en le laissant courir, sa fiscalité en fait un excellent placement pour des projets éloignés.
vous povez prendre date en versant une petite partie de vos avoirs (10-15% pour commencer).


le compte titre : plus souple qu'un PEA il permet d'investir sur n'importe quel type de valeurs mobilières sans limitation de montant ou de secteur (actions, obligations, options, certificats, monétaire...).
c'est un compte disponible où chaque achat-vente transite par votre compte chèque rattaché, cependant (comme tout placement risqué) il convient de laisser courir sur le long terme, sauf si vous faites de bonnes plus value.

la fiscalité est nulle si vous faites moins de 25 000 € de vente dans l'année, au delà ca va dépendre de la nature de vos ventes.

mon opinion : c'est un complément du PEA qui permet de garder une certaine disponibilité sur ses avoirs tout en ayant la possibilité d'investir dans tout types de secteurs sans subir de fiscalité en déçà du plafond cité.
vous pouvez commencer doucement comme sur le PEA et verser régulièrement pour lisser les perfs grâce à votre capacité d'épargne mensuelle.


l'assurance vie : placement préférée des français car très polyvalent et pouvant répondre à bon nombre de projets patrimoniaux comme la préparation des études des enfants, la transmission de patrimoine ou encore la fructification d'un capital.
on trouve une foule d'assurance vie sur le marché avec des frais très variés et plus ou moins de fonds.
il est possible d'investir sur du sécuritaire, du dynamique, les 2 à la fois avec des options de répartition et d'arbitrages.
la fiscalité ne s'applique qu'en cas de retrait et est degressive au fil des ans pour finir quasi inexistante au bout de la 8ème année.

ce contrat n'est pas très liquide dans le sens où il faut compter 15 jours 1 mois pour récupérer tout ou partie de ses fonds (c'est pour cela qu'il faut garder de l'argent dispo sur les livrets par exemple).

mon opinion : tout comme le PEA c'est important de prendre date pour la fiscalité.
mais par rapport à ce dernier vous avez la possibilité de placer vos fonds sur du support sécuritaire et de le basculer au fur et à mesure sur des supports plus dynamique et inversement, c'est ce qu'on apelle les arbitrages.
vous pouvez aisément placer la plus grande partie de votre capital sur ce type de contrat qui peut vous offrir de bons rendements sécuritaire.



ce sont les comptes bancaires destinés au long terme.
vous pouvez constater que je parle beaucoup de bourse, de dynamisme, sur le long terme on peut se permettre de placer une partie de son capital sur du risqué, même avec les crises on se retrouve toujours avec des bons rendements.
toutefois ce n'est nullement une obligation mais juste une piste de reflexion, pour un profil prudent on peut conseiller 20% voir 25% de son capital en dynamique sur ce type de période.
de plus, vu que vous avez la possibilité de faire des versements mensuels, c'est une sécurité supplémentaire non négligeable.

ah oui il y a aussi l'immobilier locatif qui peut vous apporter de très bonnes rentabilité avec des risques moins importants sur long terme.
piste à creuser selon votre sensibilité au risque.

quelques liens sur ce que j'ai cité dans le message :

le PEAhttps://www.moneyvox.fr/bourse/plan-epargne-en-actions.php
le compte titre
les valeurs mobilières
l'assurance vie

et aussi sur l'immobilier locatif


Cdt

 

[david41]

Bonjour,

Un grand merci pour vos réponses très constructives.

J'avoue que je n'y connais rien à la bourse et qu'ayant toujours été prudent, je rechercherais plutôt des placements sécuritaires type "assurance vie".

En revanche, je me pose une autre question concernant mon PEL. Ce dernier a aujourd'hui 7 ans, et je me suis laissé dire que les intérêt perçus n'allaient pas tarder à être imposables.

Y a-t-il un ou des moyens pour éviter cette imposition?

MERCI encore.

 

[david41]

Bonjour,

En fait, j'ai surtout peur de ce que je ne connais pas.

Sicav, fcp, obligations..tout ça c'est du chinois pour moi.

Et comme effectivement il n'est pas rare d'entendre parler de problèmes liés à la Bourse, j'ai tendance à privilégier ce qui "semble" le plus sécurisant.

En, revanche si on arrive à m'expliquer clairement et à me prouver que la bourse me permet de gagner à coup sur de l'argent sans risque, alors je ne suis pas bête, j'irais peut être y faire un tour..

DAVID

 

[david41]

Si j'ai "entassé" ce capital à mon âge c'est en étant prudent depuis longue date.

Il y a mieux certes, il y aura toujours mieux, mais dans mon cas, pas de femme, pas d'enfant, pas de projet (quelle triste vie..), ais je vraiment besoin de prendre des risques?

Pour en revenir à mon PEL, je crois que ce dernier sera imposable en 2013 puisque je l'ai ouvert en Aout 2001.

Je me pose la question de savoir si je dois le cloturer à cette date afin d'échapper à l'imposition.

J'avais pensé ouvrir une assurance vie avec des frais d'entrée réduits aujourd'hui, puis transférer mon PEL dessus avant qu'il arrive à ses 12 années de vie.

Qu'en pensez vous?

Je vous remercie.

 

[stunt38]

pour le PEL :

il sera en effet imposable à la 12ème année et pas moyen d'y echapper si vous le laisser ouvert...

dans tout les cas de figure vous aurez 11% de prélèvements sociaux sur l'ensemble des intérêts lorsque vous le cloturerez ou dès la 10ème année.

actuellement il vous rapporte 3,27% et ce sera encore moins à compter de la 12ème année, donc on est d'accord sur le fait qu'il faille placer cet argent ailleurs.

ok pour l'assurance vie, mais :

- attention aux frais, une AV sans frais d'entrée ne veut pas dire qu'il n'y a pas de frais du tout, il y a aussi les frais de gestion, d'arbitrages...qui peuvent être très pénalisant !

pour pouvoir comparer vous pouvez utiliser le simulateur d'assurance vie qui prend en compte une partie des frais cités.

quand à la répartition de l'investissement cela dépend de votre profil, plutôt prudent.
je rejoins toutefois lemalin sur plusieurs points, notamment le fait que sur le long terme c'est très rentable (tout comme l'immobilier), et que ce serait dommage de ne pas profiter de ce marché.

concrêtement votre profil est idéal pour la bourse, même si vous n'aimez pas cette dernière , car vos projets sont tous "comblés" et le montant de votre patrimoine bancaire vous permet d'en diversifier une partie sans affecter votre trésorerie et votre fonctionnement régulier.

tout en restant prudent vous pouvez vous permettre de placer 10-15% des fonds de l'assurance vie sur des SICAV dynamique (disons 2 ou 3 pour diversifier) sans aucun soucis.

a vous de voir.

Cdt

 

[david41]

Bonjour,

Si j'ai tout suivit..

Mon PEL est ouvert depuis le 28 Aout 2001 avec un taux de (3.27 +1.23=4.5%)

Nous arrivons à son 7ème anniversaire le 28 aout 2008.

Je ne peux plus rien verser dessus depuis 1 mois car il est plafonné depuis cette date.

La prime d'état est plafonnée à 1525 €uros depuis le 1er janvier dernier.

Donc:

Le 1er janvier 2009 je percevrais des intérêts d'un montant de 3.27% calculés sur la base du capital moins la prime d'état.

Le 1er janvier 2010, idem.

Le 28 aout 2011, je serais prélevé d'une cotisation de 11% de l'ensemble des intérêts perçus lors des 10 années écoulées.

Le 1er janvier 2012, je percevrais des intérêts d'un montant de 3.27% calculés sur la base de mon capital moins la prime d'état et il sera prélevé des cotisations d'un montant de 11% des intérêts acquis du 28 Aout 2011 au 31 décembre 2011..

Le 1er janvier 2012, je percevrais des intérêts d'un montant de (3.27%-11%)=2.91% calculés sur la base de mon capital moins la prime d'état.

Le 1er janvier 2013, idem.

Le 1er janvier 2014, idem.

Auparavant, le 28 Aout 2013, mon PEL aura fêté ses 12 ans ironie, et c'est à ce moment là qu'arrivent les impôts..

Si j'opte à ce moment là pour le PFL, ce dernier sera-t-il prélevé le 1er janvier 2014, le 1er janvier 2015, ou une autre date?

Si j'opte pour l'impôt sur le revenu, faudra-t-il le déclaré pour les revenus de 2013 c'est à dire en février 2014?

En tout état de cause, il est vrai qu'il ne me restera plus grand chose à cette date.

Je pense que je vais le garder encore 2 ans et que je le cloturerai au moment ou il aura 10 ans, car le taux de 2.91% ne sera plus intéressant à partir de cette date.

Je transférerai donc les fonds sur un autre support.

A moi de trouver le bon en fonction de vos informations et des rubriques de ce forum.

MERCI beaucoup.

DAVID

 

[stunt38]

pour la fiscalité tout est bon

par contre, cloturer le PEL maintenant ou dans 2 ans revient srictement au même pour le calcul des intérêts, car les 11% de PS sont prélevès soit au bout de 10 ans, soit à la cloture.

si la prime a été atteinte ce 1er janvier (je pense) il ne rapporte plus que 3,27% depuis qu'elle a été versé, c'est à dire moins que la plupart des livrets.

pourquoi attendre 2 ans pour le cloturer ?
si vous ne compter pas utiliser les droits à prêts vous vous priver d'une rémunération plus avantageuse.

que ce soit en assurance vie, en livret, compte à terme ou sicav, les supports sécuritaires dépassent aisément 4,5%...

 

[david41]

Effectivement, dès le premier janvier prochain, mon PEL ne me rapportera plus que 3.27% car la prime est atteinte.

Je vais me renseigner sérieusement sur les possibilités de placement.

Petite question: En dehors des prélèvements sociaux, vais je payer des "frais de cloture" ou de transfert?

MERCI

 

[stunt38]

non pas de frais de cloture.

par contre s'il y a transfert du PEL dans une autre banque cela coûte environ 50 € qui peuvent être prise en charge par la nouvelle banque.

en cas de virements de fonds vers une banque externe à la votre il y a aussi des frais, mais ceux ci sont détaillés dans le "guide tarifaire" qui se trouve en agence ou sur le site internet de la banque.