Conseils épargne, gestion des comptes

[Ynotna]

Bonjour à tous,

Comme la plupart des discussions que j'ai pu lire dans ce forum, je viens à mon tour demander un avis extérieur sur ma situation.
Je vais faire synthétique :
Situation : Jeune de 25 ans en CDI depuis 2 ans avec salaire net fixe de 1300€ net par mois. Plus primes en fin d'année (environ un salaire en plus par an).
Mes comptes (crédit agricole):
Livret A : 23 000€
PEL : 2000€ (alimenté 45€/mois)
LDD : 500€

Pas de PEE car pas d'abondement dans mon entreprise. Je n'ai quasiment pas de charges si ce n'est un crédit de voiture qui se termine (encore 8 mois à 180€/mois), essence (environ 150€ par mois), assurance voiture (40€).
J'habite encore chez mes parents car ils sont très proches de mon lieu de travail, donc je préfère garder l'argent pour l'investir plus tard dans une maison.
Je ne sais pas si mes placements sont bons, j'ai vu que le plafond du livret A avait baissé donc je me demande quel serait le meilleur moyen de placer intelligement l'argent que j'ai mis de côté ?
J'ai une assurance chez Allianz pour laquelle je mets 3€ par mois depuis 2 ans mais je ne pense pas que ça joue beaucoup.

Si vous pouviez me donner votre avis, ça risquerait de m'être fortement utile. J'ai pour projet d'acheter une maison on va dire dans maximum 3 ans je compte pas faire comme mon cher ami Tanguy

Merci à vous pour vos conseils, en attendant des réponses, je vais aller consulter les autres sujets sur le forum.
Bonnes vacances à tous.

 

[Buffeto]

Livret A : 23 000€
PEL : 2000€ (alimenté 45€/mois)
LDD : 500€

effectivement il y a là 23k qui pourraient mieux fructifier sur un autre support . le PEL par exemple

Pas de PEE car pas d'abondement dans mon entreprise.

le PEE offre d'autres avantages que l'abondement..en effet les plus-values générées par le plan sont exonérées d'impôt mais restent soumises aux prélèvements sociaux (15,5%)

j'ai vu que le plafond du livret A avait baissé

ce n'est pas le plafond qui a baissé mais la rémunération

J'ai une assurance chez Allianz pour laquelle je mets 3€ par mois depuis 2 ans mais je ne pense pas que ça joue beaucoup.

assurance ? ce n'est certainement pas une assurance vie dans ces conditions

Bonnes vacances à tous.

si on écrit ici c'est qu'on n'est pas en vacances

 

[Ynotna]

effectivement il y a là 23k qui pourraient mieux fructifier sur un autre support . le PEL par exemple


le PEE offre d'autres avantages que l'abondement..en effet les plus-values générées par le plan sont exonérées d'impôt mais restent soumises aux prélèvements sociaux (15,5%)


ce n'est pas le plafond qui a baissé mais la rémunération



assurance ? ce n'est certainement pas une assurance vie dans ces conditions



si on écrit ici c'est qu'on n'est pas en vacances

Bonjour Buffetophile,

Merci pour ta réponse, je suis étonné d'avoir une réponse si rapidement.

Je me suis trompé oui pour le Livret A, je parlais du taux de rémunération comme tu l'as dis.

Donc pour l'instant la première chose serait de virer les fonds du LIVRET A vers le PEL, puis sûrement de remplir le LDD car le taux est plus fort que le livret A ? Si j'ai bien compris bien entendu.
Merci à toi pour ce premier avis.

Bonne soirée

 

[Buffeto]

, puis sûrement de remplir le LDD car le taux est plus fort que le livret A ? Si j'ai bien compris bien entendu. :

hélas non , tu as mal compris ......le taux du LDD est strictement le meme que celui du livret A (enfin à 1% on ne peut pas décemment appeler ca un taux mais plutôt un minitaux )

voir cette page sur cbanque

 

[Ynotna]

Merci oui donc l'un dans l'autre je privilégie le PEL et je garde un minimum d'argent de sécu en cas d'imprévu. Merci à toi
Si il y a d'autres stratégies / idées je suis preneur. Bien que tout mon argent était sur mon livret A donc oui je risque de gagner bien plus d'intérêts.
Dans tous les cas, merci déjà pour ton avis.

 

[baroudeur44]

Salut Ynotna,

Tu peux aussi ouvrir un CEL qui t'ouvrira des droits à prêts pour un futur achat immobilier.

Cordialement

 

[lopali]

Bonjour,

Si vous pouviez me donner votre avis, ça risquerait de m'être fortement utile. J'ai pour projet d'acheter une maison on va dire dans maximum 3 ans

Videz vos LA et LDD.


Comme cela a déjà été dit, vous devriez étudier le CEL :

Discussion sur l'intérêt du CEL.

D'autant plus que le CEL est un produit liquide (comme un Livret A), sur lequel on peut faire des retraits et des dépôts sans pénalité (pas comme le PEL). Cela peut donc aussi servir de support pour votre épargne de précaution :

Utiliser un CEL plutôt qu'un Livret A ou un LDD pour son épargne de précaution ?


Quant à votre AV chez Allianz, ne la connaissant pas je ne peux pas juger de sa qualité. Mais à mon avis elle ne doit pas être géniale et plein de frais...

Donc à votre place, je prendrais date sur une AV en ligne (avec une petite somme) pour l'avenir. Cela ne mange pas de pain :

Assurance-vie : ce qu'il faut savoir avant de souscrire dans sa banque

Aide au choix d'une assurance vie


Et le reste sur votre PEL.

Ou alors pour faire un tout petit peu mieux que le LDD et le LA, il y a aussi le Livret d'épargne populaire (LEP) à 1,5% net. Mais pour y être éligible, il faut remplir certaines conditions.


Mais tout cela n'est que mon avis, fondé sur les éléments que vous nous avez fournis.

en attendant des réponses, je vais aller consulter les autres sujets sur le forum

Excellente idée.

Bonnes vacances à tous.

Merci, à vous aussi.


Bonne lecture et bons choix.

 

[binoui]

Si vous pouviez me donner votre avis, ça risquerait de m'être fortement utile.

Bonjour Ynotna.
J'ai entamé la même démarche que toi il y a quelques mois et, si ça peut te donner des idées, voici ce que j'ai fais.

1. En plus de mon livret A et de mon LDD, j'ai ouvert un LEP en 2012 et j'ai mis le max de liquidités dessus (environ 7000€ de mémoire). Depuis je n'y touche plus, ça me fait des "petits" en fin d'année.
Avec un salaire net à 1300€, tu rentres parfaitement dans les conditions pour y souscrire.

2. Début 2013, j'ai ouvert un PEL sur lequel je place systématiquement 100€ / mois.

3. Ne fais pas la même bêtise que moi : si j'avais su, j'aurais ouvert un CEL dans la foulée de mon PEL.
(Mon amie et moi ayant l'objectif d'acheter notre première maison, j'en ai ouvert il y a quelques semaines.) et je l'ai mis à max pour profiter des droits lors du futur prêt immo.

4. J'ai également souscris une assurance en vie (en ligne), sur lequel je place uniquement 50€ tous les mois. Mon objectif était surtout de prendre date pour dans 8 ans.

5. Pour finir, je suis actuellement en train de transférer mon compte courant vers une banque en ligne. L'objectif ici est de réduire mes frais fixes pour épargner un petit peu plus tous les mois.

Le tout, je précise, avec les mêmes revenus que toi (environ 1350€ net) et en suivant les conseils avisés de ce forum, que j'ai rejoins il y a peu de temps.

 

[Anonyme]

Mes comptes (crédit agricole):
Livret A : 23 000€
PEL : 2000€ (alimenté 45€/mois)
LDD : 500€

[...] Je ne sais pas si mes placements sont bons [...] J'ai pour projet d'acheter une maison on va dire dans maximum 3 ans

Les "bons" placements ce sont ceux qui correspondent à votre profil et à vos besoins.
Dans votre cas,
- vous avez des placement court terme (rendement relativement faible mais garanti, sans risque, et disponible)
- vous avez un projet important à assez court terme, qui va sans doute mobiliser l'essentiel de votre épargne

Donc oui, pour moi vos placements sont bons. Mais ils pourraient être meilleurs
Un CEL vous rapportera un peu moins mais vous permettra à terme d'emprunter à un taux très avantageux. Indispensable dans votre cas.

Pour compenser le léger manque à gagner sur la phase épargne du CEL, vous pouvez éventuellement utiliser une petite partie de votre épargne pour ouvrir des livrets en profitant des promotions (primes à l'ouverture, taux boostés).
Mais de toute façon sur de l'épargne de court terme, le rendement ne sera jamais faramineux. Il faut privilégier la disponibilité et la sécurité de votre épargne. Et on ne peut pas tout avoir

 

[rémois]

1. En plus de mon livret A et de mon LDD, j'ai ouvert un LEP en 2012 et j'ai mis le max de liquidités dessus (environ 7000€ de mémoire). Depuis je n'y touche plus, ça me fait des "petits" en fin d'année.
Avec un salaire net à 1300€, tu rentres parfaitement dans les conditions pour y souscrire.

Comme le livret A, même le LEP fait partie des faux-amis et des faux produits intéressants, pour les personnes pas ou assez peu imposables.
Sous prétexte qu'ils sont défiscalisés et que l'argent y est "disponible" (et qu'on y a droit pour le LEP), on veut en profiter et on les remplit au maximum (voir Ynotna).

Mais c'est un paradoxe pour une personne peu imposable de privilégier un produit défiscalisé puisqu'elle est déjà un peu défiscalisée de toute façon.

En clair et pour comparer des rendements:
le LEP = 1,75% de rendement (1,50% dans une semaine)
le livret A, LDD = 1,25% (1% " " ) c'est "relativement faible"... c'est le moins que l'on puisse dire

une AV internet sans frais = 3,30% de rendement brut (et il y a mieux) - 15,5% de ps - 14% de TMI (Ynotna, Binoui...) = 2,32% nets , et plus pour les moins imposables.
(l'argent sur une AV est certes moins liquide que pour un livret A ou EP, mais il peut être disponible en quelques jours par des rachats partiels)

Donc, à mon avis, Binoui, tu devrais plus profiter de ton AV qui est déjà plus intéressante, même sans attendre 8 ans, que les livrets défiscalisés (à réserver vraiment pour l'épargne d'extrême urgence, cas assez rares finalement)

idem pour Ynotna, AMA.

 

[Turbo-057]

Attention je ne suis pas convaincu de la dispo sous quelques jours de toutes les AV.
Renseignes toi bien.
Il faut toujours un minimum de réserve disponible "online" pour pallier au tracas du quotidien.
Ca peut aller de l'intervention du plombier, réparation voiture, ... a des choses plus importantes qui là pourraient être pallier en rachetant une partie de l'AV.

 

[binoui]

À mon avis, Binoui, tu devrais plus profiter de ton AV qui est déjà plus intéressante, même sans attendre 8 ans, que les livrets défiscalisés (à réserver vraiment pour l'épargne d'extrême urgence, cas assez rares finalement)

idem pour Ynotna, AMA.

Je sais bien Rémois et j'y avais bien pensé.
Mais mon expérience avec l'AV est assez fraîche et comme j'ai le projet immo en tête, j'ai préféré mettre le paquet d'abord sur les PEL/CEL + un petit peu sur les autres livrets. Une fois sur les rails, si notre projet immo ne dépasse pas le budget que l'on s'était fixé, je mettrais effectivement davantage sur mon AV. Par contre, si ce projet dépasse notre budget, je pourrais puiser sur mes livrets sans toutefois toucher mon AV.
Je ne sais pas si c'est clair, je ne pense pas que ce soit la meilleure solution en terme d'efficacité de placement, mais je pense que cette répartition répond assez bien à mon profil "prudent".

 

[Aristide]

Bonjour,

Puisque vous avez un projet d'achat de logement à horizon de trois ans je confirme les précédents avis vous suggérant de ne pas négliger le compte épargne-logement (CEL).

De nombreux échanges sur ce sujet/produit ayant déjà eu lieu sur ce forum, une recherche vous premettrait d'accéder à plus de détails.


Cdt

 

[benji7486]

Bonjour Ynotna.
J'ai entamé la même démarche que toi il y a quelques mois et, si ça peut te donner des idées, voici ce que j'ai fais.

1. En plus de mon livret A et de mon LDD, j'ai ouvert un LEP en 2012 et j'ai mis le max de liquidités dessus (environ 7000€ de mémoire). Depuis je n'y touche plus, ça me fait des "petits" en fin d'année.
Avec un salaire net à 1300€, tu rentres parfaitement dans les conditions pour y souscrire.

2. Début 2013, j'ai ouvert un PEL sur lequel je place systématiquement 100€ / mois.

3. Ne fais pas la même bêtise que moi : si j'avais su, j'aurais ouvert un CEL dans la foulée de mon PEL.
(Mon amie et moi ayant l'objectif d'acheter notre première maison, j'en ai ouvert il y a quelques semaines.) et je l'ai mis à max pour profiter des droits lors du futur prêt immo.

4. J'ai également souscris une assurance en vie (en ligne), sur lequel je place uniquement 50€ tous les mois. Mon objectif était surtout de prendre date pour dans 8 ans.

5. Pour finir, je suis actuellement en train de transférer mon compte courant vers une banque en ligne. L'objectif ici est de réduire mes frais fixes pour épargner un petit peu plus tous les mois.

Le tout, je précise, avec les mêmes revenus que toi (environ 1350€ net) et en suivant les conseils avisés de ce forum, que j'ai rejoins il y a peu de temps.

Très bonne stratégie, on peut difficilement faire mieux, il me manque plus qu'une petite chasse au prime d'ouverture de compte et de livret.

 

[binoui]

Très bonne stratégie, on peut difficilement faire mieux, il me manque plus qu'une petite chasse au prime d'ouverture de compte et de livret.

Merci !
J'ai effectivement oublié de préciser : le tout en profitant des primes (parfois alléchantes) à l'ouverture. Que ce soit pour l'assurance vie et pour le compte courant.


Pour des petits budgets comme le mien, c'est toujours intéressant !

 

[Anonyme]

Attention je ne suis pas convaincu de la dispo sous quelques jours de toutes les AV.
Renseignes toi bien.
Il faut toujours un minimum de réserve disponible "online" pour pallier au tracas du quotidien.
Ca peut aller de l'intervention du plombier, réparation voiture, ... a des choses plus importantes qui là pourraient être pallier en rachetant une partie de l'AV.

D'autre part, il faut tenir compte du fait que les intérêts d'une AV ne sont pas acquis au fil de l'eau comme sur un livret A ou un LEP.

Sur le papier, le taux affiché est plus élevé.
Mais en pratique, le taux effectivement reçu dépend d'autres paramètres, notamment les dates de versement et retrait.

Exemple :
J'ai 1000€ à placer pour 1 an, car je vais en avoir besoin début août 2015.

Cas 1 : je verse mes 1000€ sur un LEP le 30 juillet 2014. Je solde donc le compte le 1er août 2015, soit dans 1 an. Je récupère mes fonds le jour même, avec 1,75% d'intérêts soit 17,50€. Là c'est clair, net, précis.

Css 2 : je verse mes 1000€ sur une AV sans frais d'entrée le 30 juillet 2014 à 3,30% de rendement brut en 2013. je solde le compte (rachat total) au plus tard le 1er août 2015, soit dans 1 an. Les intérêts se décomposent ainsi

- sur la période 30 juillet - 31 décembre 2014 : taux de rendement 2014. Ce taux est inconnu quand je place mes 1000€. Admettons qu'il soit de 3,30% comme l'année précédente. Il s'applique sur 5 mois et il faut déduire les prélèvements sociaux. Soit 1000*(5/12)*3.30%*(1-15,5%) = 11,61875€

- sur la période 1er janvier - 1er août 2015 : selon les contrats, comme je rachète avant la fin d'année je perçois un taux minimum (de l'ordre de 1-1,5%) ou pour certains contrats, 70% du taux servi l'année précédente. Prenons cette hypothèse, plutôt favorable : cela donne (1000+11,61875)*(7/12)*3.30%*70%*(1-15,5%) = 11,51867€.
Je récupère mes fonds au mieux quelques jours plus tard, si le contrat garantit ce délai (d'après mon expérience, et comme le mentionne Turbo-057, ce délai est plutôt de l'ordre de 1 à 3 semaines).
Les intérêts sont de 23,14€, sur lesquels il reste à payer l'IR. Avec un TMI à 14% il reste 23,14*(1-14%)=19,90€.

Soit un taux de rendement net de 1,99%. En faisant les hypothèses suivantes :
- le taux de rendement 2013 est de 3,30%
- le taux de rendement 2014 n'est pas inférieur
- le taux distribué en cas de sortie est de 70% du taux de l'année précédente
- les fonds sont disponibles immédiatement (si délai de quelques semaines, il faut racheter quelques semaines plus tôt, ce qui diminue la période pendant laquelle le capital travaille).
- le TMI est de 14%

 

[rémois]

Sur le papier, le taux affiché est plus élevé.
Mais en pratique, le taux effectivement reçu dépend d'autres paramètres, notamment les dates de versement et retrait.

Désolé, kzg, je n'ai pas envie de me laisser embarquer dans une discussion interminable (comme kzg vs Aristide) avec calculs savants mais inutiles, car faits à partir de propos déformés ou avec mauvaise foi.

Donc, pour faire court:
il s'agissait bien sûr de faire uniquement des rachats partiels, comme je l'ai bien mentionné dès le départ.
Ce serait évidemment improductif de faire un rachat total, comme cela a déjà été souvent expliqué dans d'autres topics, et ridicule de fermer définitivement un contrat AV que l'on vient d'ouvrir et perdre ainsi une antériorité fiscale qui sera encore plus productive plus tard.

Et comme cela a déjà été dit également dans d'autres topics, et par d'autres personnes, pour un rachat partiel, ce n'est pas un délai "de 1 à 3 semaines"... pour le plus gros assureur internet, c'est 72h maximum garanti.

 

[Anonyme]

il s'agissait bien sûr de faire uniquement des rachats partiels, comme je l'ai bien mentionné dès le départ.

J'ai bien vu. Mais c'est important de le noter car dans "rachat partiel" il y a "partiel". Autrement dit, l'épargne ainsi constituée n'est pas intégralement disponible quand on en a besoin (au bout d'un an, dans l'exemple proposé), sauf à abandonner une part du rendement. Il faut donc aussi bien vérifier le solde minimum que l'on doit laisser sur le contrat lors d'un rachat partiel.

Et comme cela a déjà été dit également dans d'autres topics, et par d'autres personnes, pour un rachat partiel, ce n'est pas un délai "de 1 à 3 semaines"... pour le plus gros assureur internet, c'est 72h maximum garanti.

Idem. C'est un point à vérifier au moment de souscrire car d'autres contrats ne font aucune mention du délai de retour des fonds et ce délai peut aller jusqu'à plusieurs semaines. Mieux vaut le savoir avant.

 

[rémois]

J'ai bien vu.

Ah, ça me rassure.
Tu as cependant basé toute ta démonstration sur un rachat total.

 

[Anonyme]

Ah, ça me rassure.
Tu as cependant basé toute ta démonstration sur un rachat total.

Exact.

Je me place du point de vue de quelqu'un qui recherche un placement d'attente pour son épargne en vue d'un investissement immobilier prochain (c'est bien le sujet de cette discussion ?). De mon point de vue, dans ce cas de figure il faut privilégier la sécurité et la disponibilité.

Placer cette épargne sur une AV permet d'obtenir un rendement un peu supérieur, mais on y perd en disponibilité car il faut, donc, se contenter d'un rachat partiel. Et si on effectue un rachat total le gain est minime et incertain comparé à un livret, cf ma démonstration.

Voilà pourquoi de mon point de vue ce placement n'est pas optimal dans ce contexte. Mais ce n'est que mon avis.