Conseil PER

[sorcier]

Tout cela relève de la tactique à mettre en place, en tout cas je suis convaincu que la meilleur stratégie est d'ouvrir son PER le plus tôt possible !

Le PER m'arrange très bien (j'en ai même trois!). Mais avant 50 ans je ne le souscrirais pas sauf pour racler une tranche de 41% ou supérieure (j'aimerais être dans ce cas -surtout par rapport à l'âge! ).

Cette fois-ci, je rejoins ce qui a été dit par @Buffeto

 

[Arthur-conseil]

Le PER m'arrange très bien (j'en ai même trois!). Mais avant 50 ans je ne le souscrirais pas sauf pour racler une tranche de 41% ou supérieure (j'aimerais être dans ce cas -surtout par rapport à l'âge! ).

Cette fois-ci, je rejoins ce qui a été dit par @Buffeto

Je précise que je ne conseille pas de mettre toute son épargne sur son PER bien sur, mais d'en mettre en peu le plus tôt possible.

Pour vous convaincre imaginons le pire cas de figure, à savoir investir avec une TMI à 11%, et retirer l'argent avec une TMI à 30% :

Vous placez 100 euros à 25 ans, pour une retraite à 65 ans (dans l'hypothèse ou on y croit encore..), soit une durée de d'investissement de 40 ans
Ces 100 euros vont générer 11 euros d'économie d'impôt, ces seules 11 euros sur 40 ans à 5%/an vont se transformer en 77 euros. Effectivement j'en rendrais 3, mais le gain brut sera de 74 euros (soit X7) ça vaut quand même le coup vous ne trouvez pas ?

 

[Axiles]

Je précise que je ne conseille pas de mettre toute son épargne sur son PER bien sur, mais d'en mettre en peu le plus tôt possible.

Pour vous convaincre imaginons le pire cas de figure, à savoir investir avec une TMI à 11%, et retirer l'argent avec une TMI à 30% :

Vous placez 100 euros à 25 ans, pour une retraite à 65 ans (dans l'hypothèse ou on y croit encore..), soit une durée de d'investissement de 40 ans
Ces 100 euros vont générer 11 euros d'économie d'impôt, ces seules 11 euros sur 40 ans à 5%/an vont se transformer en 77 euros. Effectivement j'en rendrais 3, mais le gain brut sera de 74 euros (soit X7) ça vaut quand même le coup vous ne trouvez pas ?

La comparaison n'est pas la bonne. Il faut comparer avec un placement de la même somme (hors crédit d'impôts) sur une assurance-vie ou un PEA. Et vous en rendrez 30, pas 3.

Le PER est un bon produit, surtout avec une TMI élevée, mais n'enjolivons pas les choses inutilement

J'avais posé les calculs, TMI 11 avec sortie à 30 n'est pas intéressant vs une AV. Mais 30 -> 30 était plus favorable au PER qu'à l'AV. Et bien sur 41 -> 30 ou 30 -> 11 encore plus.

 

[Buffeto]

ça vaut quand même le coup vous ne trouvez pas ?

non .....comme dit précédemment entre 25 et 50 ans on a besoin de TOUTES ses liquidités pour d'autres préoccupations primordiales en matière de construction patrimoniale

 

[Arthur-conseil]

La comparaison n'est pas la bonne. Il faut comparer avec un placement de la même somme (hors crédit d'impôts) sur une assurance-vie ou un PEA. Et vous en rendrez 30, pas 3.

Le PER est un bon produit, surtout avec une TMI élevée, mais n'enjolivons pas les choses inutilement

J'avais posé les calculs, TMI 11 avec sortie à 30 n'est pas intéressant vs une AV. Mais 30 -> 30 était plus favorable au PER qu'à l'AV. Et bien sur 41 -> 30 ou 30 -> 11 encore plus.

Vous avez raison, dans ce cas il faut rendre 30 et non pas 3
Je suis allé un peu vite, merci pour cette correction

 

[Arthur-conseil]

non .....comme dit précédemment entre 25 et 50 ans on a besoin de TOUTES ses liquidités pour d'autres préoccupations primordiales en matière de construction patrimoniale

Je suis d'accord que c'est rassurant de penser qu'on a TOUTES ses liquidités, mais n'est ce pas rassurant de se dire qu'on optimise sa situation pour ses vieux jours ?
Une maison de retraite coute cher et la vie s'allonge.. Pour ceux qui n'ont pas d'enfants pour s'occuper d'eux la perspective de finir sa vie dans le dénuement n'est pas très joyeuse

Après je ne veux pas enjoliver le PER non plus, juste diversifier son patrimoine en l'ouvrant tôt et en mettant une fraction de son épargne mensuel dessus étant jeune, en se disant que c'est pour "assurer ses vieux jours" et on oublie définitivement ces sommes lors de la planification de sa vie d'actif.

Du moins c'est ma façon de penser, après je comprends et respecte tout à fait votre façon de voir les choses

 

[Arthur-conseil]

Dans l'exemple ci dessus on fera en réalité un X4, ce qui est déjà pas trop mal

 

[mvhrb888]

Ces 100 euros vont générer 11 euros d'économie d'impôt, ces seules 11 euros sur 40 ans à 5%/an

Bonjour,
À 5%/an ? Pendant 40 ans ? Sur quel support ? Comment en être sûr ?

 

[mvhrb888]

J'avais posé les calculs, TMI 11 avec sortie à 30 n'est pas intéressant vs une AV. Mais 30 -> 30 était plus favorable au PER qu'à l'AV. Et bien sur 41 -> 30 ou 30 -> 11 encore plus.

Bonjour Axiles,
Vous avez posé les calculs ici ?
Sinon pourriez-vous expliquer pourquoi le PER est plus favorable dans le cas 30-> 30 ? (à cause de l’effet de levier ?)

 

[Axiles]

Bonjour Axiles,
Vous avez posé les calculs ici ?
Sinon pourriez-vous expliquer pourquoi le PER est plus favorable dans le cas 30-> 30 ? (à cause de l’effet de levier ?)

Je ne sais plus si je l'ai partagé ici, en tout cas j'ai fait un Excel qui doit pouvoir se retrouver. Dans le cas 30 - 30, le PER était plus intéressant que l'AV grâce à l'effet de levier oui. Vous avez 43% d'argent qui travaille en plus (100 au lieu de 70).

Sur des décennies, cela vaut très cher. C'est partiellement compensé par la fiscalité plus élevée sur les PV (30% vs 17,2% sur l'AV dans un scénario très favorable), mais cela joue très nettement en faveur du PER. Un exemple chiffré avec un investisseur qui met 5000€ par an pendant 30 ans, à 5% :
- en AV il ne pourra placer que 3500€ (les 1500€ partent en IR) et il en ressortira à la fin 211k€
- en PER il pourra placer 5000€ (TMI 30) et il en ressortira 233k€ à la fin

La même comparaison avec le PEA sera en faveur du PEA (pas de frais de gestions et fiscalité douce).

 

[Arthur-conseil]

Bonjour,
À 5%/an ? Pendant 40 ans ? Sur quel support ? Comment en être sûr ?

C'est une estimation (plutôt raisonnable)
Mais on ne peut être sur de rien, pas plus qu'on soit encore vivant à la retraite pour en profiter ..

 

[babaCoin]

Bonjour tout le monde,

Je me questionne au sujet d'alimenter ou non mon PER, je suis sûr que vous serez de bons conseils.

Voici le contexte :
J'ai 25 ans je travaille depuis 3 ans. Je bénéficie grâce à mon entreprise d'un PEG et PER.
J'ai des revenus confortables et je diversifie mes placements (PEG, PEA, Crowd Immo, AV). Mon entreprise propose un abondement de 400€ maximum à partir de 400€ placés en versement volontaire sur le PER, et ce tous les ans. Cela me semble être un placement intéressant, mais est ce qu'il n'est pas plus stratégie au vu de mon âge et de la distance qui me sépare de mon hypothétique retraite de ne pas bloquer cet argent ainsi ? Ou bien cet abondement est une aubaine que je ne peux pas laisser passer ?

Merci d'avance pour votre aide et bonne journée à tous

 

[Buffeto]

J'ai 25 ans

trop jeune pour un PER mais........

Mon entreprise propose un abondement de 400€ maximum à partir de 400€ placés en versement volontaire sur le PER,

l'abondement de 400 pour 400 est évidemment une belle carotte

Ou bien cet abondement est une aubaine que je ne peux pas laisser passer ?

en effet ca serait dommage de le rater . ( tout en gardant à l'esprit que sans cet abondement il aurait été plus intéressant de faire autre chose de tes 400€ )

 

[Blister]

Bonjour tout le monde,

Je me questionne au sujet d'alimenter ou non mon PER, je suis sûr que vous serez de bons conseils.

Voici le contexte :
J'ai 25 ans je travaille depuis 3 ans. Je bénéficie grâce à mon entreprise d'un PEG et PER.
J'ai des revenus confortables et je diversifie mes placements (PEG, PEA, Crowd Immo, AV). Mon entreprise propose un abondement de 400€ maximum à partir de 400€ placés en versement volontaire sur le PER, et ce tous les ans. Cela me semble être un placement intéressant, mais est ce qu'il n'est pas plus stratégie au vu de mon âge et de la distance qui me sépare de mon hypothétique retraite de ne pas bloquer cet argent ainsi ? Ou bien cet abondement est une aubaine que je ne peux pas laisser passer ?

Merci d'avance pour votre aide et bonne journée à tous

Parmi les cas de déblocage exceptionnel figure l'acquisition d'une résidence principale donc c'est bon à prendre.

 

[Axiles]

Bonjour tout le monde,

Je me questionne au sujet d'alimenter ou non mon PER, je suis sûr que vous serez de bons conseils.

Voici le contexte :
J'ai 25 ans je travaille depuis 3 ans. Je bénéficie grâce à mon entreprise d'un PEG et PER.
J'ai des revenus confortables et je diversifie mes placements (PEG, PEA, Crowd Immo, AV). Mon entreprise propose un abondement de 400€ maximum à partir de 400€ placés en versement volontaire sur le PER, et ce tous les ans. Cela me semble être un placement intéressant, mais est ce qu'il n'est pas plus stratégie au vu de mon âge et de la distance qui me sépare de mon hypothétique retraite de ne pas bloquer cet argent ainsi ? Ou bien cet abondement est une aubaine que je ne peux pas laisser passer ?

Merci d'avance pour votre aide et bonne journée à tous

Le PER est très intéressant quand on a des revenus confortables comme vous dites : il offre un effet de levier important (100 qui travaillent pendant des décennies au lieu de 70, cela fait une très grosse différence). Mais il faut être quasi certain de ne pas toucher à cet argent avant la retraite (la sortie pour un achat immobilier se fait souvent à une TMI plus élevée que celle de vos dépôts). Donc dans l'absolu possiblement pertinent, en ayant bien en tête les risques.

Vus les petits montants dont on parle ici, ça me paraîtrait dommage de ne pas profiter de l'abondement... Le risque d'avoir besoin de cet argent à un moment où à un autre, ou de changer de tranche lors d'un retrait pour un achat immo, est vraiment très faible.

 

[babaCoin]

Merci a tous pour vos retours

Parmi les cas de déblocage exceptionnel figure l'acquisition d'une résidence principale donc c'est bon à prendre.

Il est vrai, mais j'ai déjà acheté ma résidence principale l'année dernière. Ce n'est pas très clair sur la plateforme mais est ce que le fait d'avoir déjà acheté me permettra un éventuel déblocage en cas de rachat d'une nouvelle résidence principale (quoi que je fasse de celle dans laquelle je vis actuellement) ?