Choisie une AV au lieu d'un super livret ** Ebene Société Gnerale

[Pendragon]

Merci Lopali,
j'ai en effet bien compris les retraits et la fiscalité.

Mais vous ne répondez pas à mes questions sur les versements ou plutôt est ce sans doute que je m'exprime mal... mais lorsque je relis la file mes préoccupations semblent claires.

Je vais essayer d'exprimer autrement... restons zen

Exemple
Une Avie dont le depot initial fut de 1000 euros a l'ouverture et qui a plus de 8 ans.
Je peux y versé 300k 6 mois, retirer 250k, remettre 500k retirer 50 etc... tout le temps et n'être pas imposable tant que mes retrait n'exede pas 9200E par an ?
Et ceci pour chacun des contrats d'assurance vie ?

 

[Buffeto]

tout le temps et n'être pas imposable tant que mes retrait n'exede pas 9200E par an ?

NON . ce ne sont pas les retraits qui ne doivent pas exceder 9200€ mais les interets .
dans tout retrait il y a une part d'interet ( la formule de calcul t'a été donnée déjà plusieurs fois#13;#15)

Et ceci pour chacun des contrats d'assurance vie ?

NON la limite de 9200 est annuelle pour l'ensemble de tes retraits .

 

[Pendragon]

OK, on y est presque.....

Reprenons donc le cas d'une avie de plus de 8 ans... Et que celle ci rapporte 3% d'intérêts par an. Je peux à l'aise y deposer 300k et retirer chaque années avec les intérêts et je ne serai jamais imposable ? puisque les intérêts seront de 9000 euros. Premiere question.

Et l'Avie ne meurt jamais ? On peut jusqu'au bout (de sa propre mort )deposer -retirer etc...sans fin ?

Ce qui induirait la derniere question... LEs livrets boostees avec le pb des quinzaines n'auraient de sens que pour placer des sommes > aux 300k deja mises sur les A vie ?

 

[lopali]

Mais vous ne répondez pas à mes questions sur les versements ou plutôt est ce sans doute que je m'exprime mal... mais lorsque je relis la file mes préoccupations semblent claires.

Si si, j'y ai répondu :

Au niveau fiscal lors d'un retrait, il n'y a pas de différence entre un dépôt fait il y a huit ans et un dépôt fait il y a deux jours.

Tout rachat est composé de revenus (intérêts et plus-value) et d'une portion des versements déjà réalisés par le souscripteur. Seuls les revenus contenus dans la somme rachetée seront fiscalisés. Pour connaître le montant des revenus soumis à taxation, appliquer cette formule :

Revenus soumis à taxation = Montant du rachat – [(Montant total versements sur le contrat x Montant du rachat) / Valeur totale du contrat]

Ensuite, selon l'âge du contrat au moment du rachat, la fiscalité sera différente. Pour un contrat de plus de 8 ans, il y a deux deux fiscalités possibles, au choix :

- prélèvement forfaitaire libératoire de 7,5% avec abattement restitué sous forme de crédit d'impôt dans la limite annuelle de 345€ pour une personne seule (ou 690 € pour un couple).

- déclaration dans le revenu imposable au titre de l'IR après abattement annuel maximum de 4.600 € pour une personne seule (ou 9.200 € pour un couple) = taxation au TMI après abattement.

En gros, si dans la somme rachetée il y a moins de 4.600€ de revenus pour une personne seule ou 9.200€ pour un couple, il n'y a pas d'impôt à payer. Et cela, par an (en faisant un rachat en décembre et un autre un mois après en janvier, c'est 9.200€ de revenus pour une personne seule et 18.400€ pour un couple qui ne subiront pas de fiscalité).

Je vais essayer d'exprimer autrement... restons zen

Ne vous inquiétez pas, je suis un modèle de zénitude.

Exemple
Une Avie dont le depot initial fut de 1000 euros a l'ouverture et qui a plus de 8 ans.
Je peux y versé 300k 6 mois, retirer 250k, remettre 500k retirer 50 etc... tout le temps et n'être pas imposable tant que mes retrait n'exede pas 9200E par an ?

Oui, vous ne serez pas imposable sur les revenus tant que les intérêts dans ces retraits n'excèdent pas 9.200€ (pour un couple) par an. Par contre, vous devrez payer les PS.

Et ceci pour chacun des contrats d'assurance vie ?

C'est 9.200€ d'abattement par an (pour un couple), tous contrats confondus. Ce n'est pas par contrat.

Et cet abattement est appliqué sur les intérêts des versements faits depuis le 1er janvier 1998. Avant, ils ne sont pas imposables.

 

[lopali]

OK, on y est presque.....

On croise les doigts...

Reprenons donc le cas d'une avie de plus de 8 ans... Et que celle ci rapporte 3% d'intérêts par an. Je peux à l'aise y deposer 300k et retirer chaque années avec les intérêts et je ne serai jamais imposable ? puisque les intérêts seront de 9000 euros. Premiere question.

Voilà. On s'en moque de la date des versements, c'est l'âge du contrat qui importe.

Et c'est pour cela que l'on conseille toujours de prendre date sur une AV avec une petite somme, même si on n'en a pas besoin.

Et l'Avie ne meurt jamais ?

Non. Enfin si, elle s'éteindra en même temps que vous.

On peut jusqu'au bout (de sa propre mort) deposer -retirer etc...sans fin ?

Oui, à moins d'un changement des règles fiscales comme il a été question il y a peu de temps.

Ce qui induirait la derniere question... LEs livrets boostees avec le pb des quinzaines n'auraient de sens que pour placer des sommes > aux 300k deja mises sur les A vie ?

Je ne comprends pas.

Pour moi, les livrets boostés ont du sens quand le rendement moyen annuel est potentiellement supérieur.

En vrac :
- l'avantage du livret c'est que le rendement est connu à l'avance, il n'y a pas de surprise contrairement à l'AV ;
- avec un livret, l'A/R est maîtrisable en terme de temps, mais il est plus fréquent. Sur une AV, cela peut être plus ou moins long selon le contrat, on peut perdre plus d'une quinzaine ;
- certains contrats d'AV ne servent que le TMG lors d'un rachat en cours d'année ;
- il n'y a pas de plafond sur une AV, contrairement à un livret boosté ;
- lors d'un A/R sur des UC, on perd les PS qui étaient investies.

 

[Pendragon]

Je ne comprends pas.

Pour moi, les livrets boostés ont du sens quand le rendement moyen annuel est potentiellement supérieur.

En vrac :
- l'avantage du livret c'est que le rendement est connu à l'avance, il n'y a pas de surprise contrairement à l'AV ;
- avec un livret, l'A/R est maîtrisable en terme de temps, mais il est plus fréquent. Sur une AV, cela peut être plus ou moins long selon le contrat, on peut perdre plus d'une quinzaine ;
- certains contrats d'AV ne servent que le TMG lors d'un rachat en cours d'année ;
- il n'y a pas de plafond sur une AV, contrairement à un livret boosté ;
- lors d'un A/R sur des UC, on perd les PS qui étaient investies.

Je voulais dire que comme c'est de plus en plus dur de trouver des livret boostés pour du fort capital et avec le jeu des quinzaines perdu + L'imposition au mini 30%+15.5%. Même une A vie à 2.5% net et même avec 7.5% d'impôts... ca peut être équivalent et sans le jeu des sauts de livrets à vrai dire chronophages et à faible valeur ajoutée.

Sinon en effet :
- OK pour le taux connu du livret
- Je note que le retrait de fonds sur une A vie peut prendre un mois. (A savoir)

- Pourriez vous juste creuser l'histoire des A/R sur les UC et les PS. ?

Er pour finir, que pensez vous de la qualité de la conseillère patrimoniale de la SG a qui j'ai expliqué tout mon patrimoine, les AV existantes , les dates etc... Le vrai conseil n'était il pas celui de CBanque ? CAD compléter mes A vie existantes ?
Plutot que d'ouvrir une nouvelle AV "Ebene" ? Ce deal était il vraiment à mon avantage ou à celui de la SG ?

 

[Buffeto]

Er pour finir, que pensez vous de la qualité de la conseillère patrimoniale de la SG a qui j'ai expliqué tout mon patrimoine, les AV existantes , les dates etc... Le vrai conseil n'était il pas celui de CBanque ? CAD compléter mes A vie existantes ?
Plutot que d'ouvrir une nouvelle AV "Ebene" ? Ce deal était il vraiment à mon avantage ou à celui de la SG ?

son travail est forcément compliqué ....

elle doit satisfaire son employeur et un peu son client aussi . objectif parfois contradictoire ....

 

[lopali]

- Pourriez vous juste creuser l'histoire des A/R sur les UC et les PS. ?

Les PS sur les intérêts des fonds en euros sont prélevés tous les ans.

Les PS sur les plus-values des UC sont prélevés lors des rachats.

Donc tant que vous n'avez pas racheté les sommes placées sur les UC, vous pouvez faire travailler les PS des plus-values, les réinvestir.

Donc si vous faites un A/R sur les sommes placées en UC (avec plus-values), les PS seront prélevés et vous perdrez ce "crédit gratuit" de PS.

Er pour finir, que pensez vous de la qualité de la conseillère patrimoniale de la SG a qui j'ai expliqué tout mon patrimoine, les AV existantes , les dates etc... Le vrai conseil n'était il pas celui de CBanque ? CAD compléter mes A vie existantes ?
Plutot que d'ouvrir une nouvelle AV "Ebene" ? Ce deal était il vraiment à mon avantage ou à celui de la SG ?

Quand vous allez dans une concession automobile pour vous renseigner pour l'achat d'une voiture, est-ce qu'ils vous conseillent d'aller chez le concurrent parce qu'ils savent que vous y trouverez un meilleur produit dans la gamme que vous recherchez ?

La banque est une entreprise commerciale. Donc les salariés sont là pour défendre les intérêts de leur société. Ce n'est pas une entité à but non lucratif comme ce forum.

 

[ZRR_pigeon]

oui enfin si on rajoute 300K et on enleve 250K quelques semaines plus tard, on n'a pas gagné grand chose, et on est imposé sur ce pas grand chose, juste les PS en fait.

aucun interet des livrets pour les TMI a 45.

 

[Pendragon]

oui enfin si on rajoute 300K et on enleve 250K quelques semaines plus tard, on n'a pas gagné grand chose, et on est imposé sur ce pas grand chose, juste les PS en fait.

aucun interet des livrets pour les TMI a 45.

Aie, j'allais toucher du doigt le paradis des experts A Vie et ZRR me mets le doute !!!

D'abord, merci à Lopali, Buffeto (si si , parfois il reste du pas mauvais... ) et l'ensemble des intervenants. J'espère que la file servira à d'autres.

Mais ZRR pour finir, Je mets 300k, je retire 250k tu dis qu'on a pas gagné grand chose , mais pas moins que sur un super livrets ?
Je ne comprends pas pourquoi tu dis cela ?

 

[ZRR_pigeon]

Mais ZRR pour finir, Je mets 300k, je retire 250k tu dis qu'on a pas gagné grand chose , mais pas moins que sur un super livrets ?
Je ne comprends pas pourquoi tu dis cela ?

l'AV sera mieux ou, au pire, égale au superlivret. oui on est d'accord.
je disais juste que les aller retour ne servent a rien, autant les laisser sur l'AV. ils ne peuvent que porter prejudice car certains assureurs n'accordent pas la PPB aux sommes rachetées pendant l'année (d'autres sont sympa et font le prorata).

avec une TMI+PS de 62.5%, je peux te dire que n'utilise pas les super livrets du tout....

jusqu'a ce que le gouvernement attaque l'AV ..