CETELEM : Financement à taux révisable sécurisé à mensualité fixe

[Spip94]

Bonjour, c'est exactement cela. Si l'EURIBOR continu de monter jusqu'a atteindre les 5 ans de plus, c'est effectivement la mensualité qui augmente en conséquence pour "compenser" le barrage des 5 ans de plus. On paye donc plus et plus longtemps qu'initialement .

Personnellement j'ai hésité, et ce qui m'a fait changer d'avis sur l'offre CETELEM c'est lorsque j'ai regardé l'évolution de l'EURIBOR sur 15 ans, il est actuellement très bas, la durée du "bas" est indéterminable on ne sait pas combien de temps il va le rester mais l'EURIBOR n'ai jamais vraiment resté suffisamment bas longtemps quand on regarde l'évolution des 15 dernières années pour "valoir le coup" par rapport a un bon taux fixe, sur 25 ans il n'ai pas rare de se voir proposer du 4,10%.

Cela ne reste que mon avis, sur un petit prêt court on risque peu mais sur un gros prêt long cela peu faire très mal.

Cordialement

 

[cs3000]

Merci pour votre avis.

En fait j'ai l'impression que l'on est en présence de la même arnaque que celle mise en place par le crédit foncier mais avec un habillage différent.

On est en train de préparer une nouvelle génération de subprimes qui va entrainer bon nombre de ménages en déconfiture.

Je suis étonné que les pouvoirs publics, qui ont pourtant pris des mesures pour tenter de règlementer le capitalisme, laissent des institutionnels de la finance, user de telles pratiques

J'aimerais bien cependant, avoir le sentiment de quelqu'un qui travaille au Cetelem. Il doit bien en avoir un sur ce forum!

 

[sven]

Ce type de prêt est assez proche de ceux du Crédit Foncier en effet.

Sauf que depuis, justement, il y a une réaction des pouvoirs publics qui est censée améliorer l'information pour que ça ne se reproduise pas.

Les banques doivent faire des simulations dès le stade préalable sur plusieurs scenarii de taux. Les simul sont un excellent moyen de visionner le mécanisme de calcul.

Alors vous qui avez eu à faire à la "nouvelle méthode", que pouvez-vous en dire? Je serais extrêmement curieux de voir une simul à +2% par exemple sur un prêt CETELEM.

 

[cs3000]

Je suis incapable d'affirmer quoique ce soit concernant l'évolution des taux.

Je n'ai eu qu'une vague plaquette commerciale entre les mains.

C'est donc pour cette raison que je souhaiterais qu'un responsable de Cetelem s'exprime et expose les différents scénarios possibles du type:

L'euribor passe de 1% à 4% et l'indice des prix progresse pour se stabiliser à 4% pendant plusieurs années.

Dans ce type d'hypothèse je crains que les mensualités explosent sans compter peut-etre un amortissement du capital "négatif".

 

[Aristide]

Bonjour,

Ce serait effectivement bien d'obtenir une explication "officielle" de CETELEM.
Mais je doute fort qu'un représentant habilité vienne s'exprimer sur un forum.

Il me semble que le mieux serait que vous fassiez vous même une démarche à partir de votre cas concret afin d'obtenir - par écrit - une explication claire.
Ensuite nous serons tous très intéressés par ce que vous aurez pu apprendre.

Cordialement,

 

[Anonyme]

je viens d'avoir une offre de prêt CETELEM entre les mains ce jour.

a la première lecture il ressort que la durée initiale de 30 ans ( dans mon exemple) peut être prolongée de 5 ans MAIS que dans ce cas les mensualités seront augmentées pour solder le prêt dans ce délai.

la ou il y a un problème: c'est qu'il y a deux paragraphes en suivant : l'un qui indique un maxi d'augmentation de la mensu durant cette dernière phase et l'autre qui indique juste que la mensu augmentera a hauteur du montant a solder.

mieux et plus fort : alors que l'on précise dans l'offre le maintien de la mensualité on donne un exemple de hausse de taux de 2 points qui entraine une augmentation de la mensualité de 20% en moyenne .......pendant 33 ans.


bref on est revenu à la case départ sur la compréhension des offres émises.

j'analyse et je vous livre le résultat dans 1 semaine........mini...


pas vaccinés les préteurs......

ou alors ils ont baclés leurs offres à la va vite

bien cordialement

 

[sven]

alors que l'on précise dans l'offre le maintien de la mensualité on donne un exemple de hausse de taux de 2 points qui entraine une augmentation de la mensualité de 20% en moyenne .......pendant 33 ans.

j'analyse et je vous livre le résultat dans 1 semaine........mini...

Merci.
C'est du lourd dirait-on, je me demande bien ce qu'ils peuvent raconter aux clients?

 

[Anonyme]

salut SVEN,

tu ne vas pas le croire:

aux clients qui s'inquiétaient d'une hausse de l'indice euribor 3 mois le responsable de l'agence leur a répondu " pour que cet indice monte il faut une troisième guerre mondiale et dans ce cas votre maison ....."

j'avais zappé le fait que nous venions de sortir de la 6ème ou 7 ème guerre mondiale au vu de l'historique des indices euribor.


bon bien sur une marge de 2% ajouté à un euribor 3 mois ça peut faire mal ( surtout s'il remonte au niveau avant la crise) !!!!


mais ça vaut mieux qu'un exocet sur le coin du nez ma p'tite dame.


bien amicalement

 

[carroit]

ce pret est un révisable pur et non sécurisé - en effet, l'euribor est aujourd'hui aux environs de 1%, à cela on rajoute une marge de la banque d'environ 1.60% ce qui nous donne un taux de départ d'environ 2.60% pour les trois premiers mois - ensuite, si l'euribor monte d'un point, cela n'affectera pas votre mensualité, mais rallongera votre durée d'environ 5ans - et si le taux continue d'augmenter (on a déjà vu des euribor à 4.60 voire 4.80%) en rajoutant la marge, vous risquez d'arriver à 6.20% et là c'est votre mensualité qui va augmenter ; l'augmentation sera progressive car elle ne devrait pas dépasser chaque année l'indice du coût de la vie, mais c'est très dangereux - ces prêts ont mis de nombreuses personnes en difficulté ces deux dernières années (voir les forums)
il vaut mieux prendre un taux fixe à 4% même si cela réduit un peu votre enveloppe financière, vous dormirez mieux, croyez moi.

 

[cs3000]

Merci pour ces précisions.

Par contre je souhaiterais savoir,en cas de dérapage de l'Euribor avec un taux d'inflation maitrisé, si l'amortissement du capital peut être affecté ?
En reprenant votre exemple d'un taux de 2,60% et d'un Euribor de 1% quel serait la conséquence sur l'amortissement du capital si l'Euribor passait à 5% mais avec une inflation maitrisée à 2%.

Certes la mensualité n'augmentera que de 2 % mais Quid du capital à amortir?

Sera t'il recalculé en tenant compte du fait que la mensualité aura été plafonné du fait de cette clause ?

Est-il en fait concevable qu'au final on se retrouve avec un capital à rembourser supérieur au capital emprunté ?

Merci pour votre réponse

 

[sven]

c'est cela cs3000, sauf clause contraire (qui serait étonnante) la limitation de l'augmentation de la mensualité à la valeur de l'inflation empêche le remboursement normal du capital.

A l'extrême, mais on l'a vu souvent, la mensualité ne suffit pas à rembourser le montant des intérêts. Du coup non seulement le remboursement du capital est nul, mais les intérêts non payés sont reportés sur la capital (ou sur une colonne à part ce qui ne change pas grand chose).

Vous pouvez tenter une simul avec la feuille excel de mcguffin sur le fonctionnement des prêts du CF (voir discussions prioritaires).
La seule différence est que la feuille ne prend pas en compte la limitation à l'INSEE, mais un taux maximal qui en revient presque au même.

Le mieux est de rentrer vos valeurs et d'essayer plusieurs valeurs de taux max pour obtenir une limitation des mensus de 1% à 3% (inflation).
Quand on l'a fait une fois tout s'éclaire.

 

[cs3000]

Merci pour votre réponse

C'est maintenant beaucoup plus clair dans mon esprit.

C'est vraiment un pièges à C... leur offre de crédit à taux variable.

 

[carroit]

vous avez tout compris - il est évident que l'augmentation maitrisée de la mensualité impactera le capital restant dû - celui ci augmentera et il est évident qu'en cas de dérapage sur plusieurs années, vous pourrez devoir plus que vous n'avez emprunté - ce sont surtout les premières années qui comptent puisque vous payez un maximum d'intérêts au début de votre prêt - si, pendant les 10 premières années les taux restent très bas, vous n'aurez pas de risque d'avoir une augmentation de votre capital restant du

ce qui peut être grave, ce serait une augmentation des taux dans un an ou deux et si vous étiez obligée de vendre avant 10/12 ans pour un prêt de 25 ans, vous risqueriez de n'avoir presque rien remboursé sans imaginer un scénario catastrophe
je sais que la mensualité de départ de ce type de prêt vous permet souvent de pouvoir vous payer un logement plus cher, mais je répète que c'est dangereux quand même.