CETELEM : Financement à taux révisable sécurisé à mensualité fixe

[Spip94]

Bonjour, a oui effectivement je viens de voir, il y a deux garantie possible effectivement, pour mon cas pour 57500€ en classique c'est 948€ au départ et il rembourse 495€ en fin, et en initio c'est 660€ au départ et en fin 83€ de rembourser.

 

[Aristide]

Envoyé par dragon-666

Personnellement, j'ai beau avoir moins de 35, j'ai choisi le crédit "normal". Je déboursais 600€ de plus au départ (2100 au lieu 1500 à peu près), mais ils me remboursaient près de 950€ de plus à la fin du crédit.

Peut-être ?

Mais pour info et à toutes fins utiles :

Les 75% de restitution de frais de garantie en fin de crédit ne sont pas garantis.
Il s'agit d'une moyenne constatée.

Si sur un excercice donné, les défaillances d'emprunteurs cautionnés par Crédit Logement étaient supérieures - à fortiori très supérieures - à la normale, ce pourcentage serait revu à la baisse. (Aucune limite n'est fixée à la baisse).

Cdt

 

[CaroleR]

Bonjour,

Que pensez-vous de ce type de prestation ?

J'ai entamé des démarches pour obtenir un prêt auprès de Cetelem Immobilier, ou UCB.

Ce crédit me permet de bénéficier du cautionnement MGEN.

Mensualité : 548,45 €

Montant du prêt : 103500 € sur 20 ans.

Taux : 2,50 % pendant 3 mois révisable trimestriellement en fonction du TIBEUR 3 mois.

Taux révisable non capé mais la durée est prolongeable de 5 ans, pas plus.

Ce crédit me permettrait :

- de modifier mes règlements à la hausse comme à la baisse
- de bénéficier au terme des 12 premiers mois de 5 reports de règlement
- de demander son report sur une nouvelle acquisition.

Mon bien, je compte y habiter très longtemps.

Pouvez-vous me dire si ce crédit vous parait intéressant ? Si non, pourquoi ? Que puis-je demander au conseiller pour qu'il me rassure ? Que doit-il être indiqué sur le contrat d'offre ?

Merci beaucoup !!!

 

[jeanne69000]

si le tibeur augmente il n' y a que la durée qui augmente de 5 ans maximun et non les mensualités ?

 

[CaroleR]

Bah apparemment, mais j'aimerais savoir ce que ça cache...

 

[Spip94]

Bonjour CaroleL, comment avez vous eu le taux à 2,5% et la délégation d'assurance? Ou se trouve votre agence? Moi il me propose du 2,7% et n'accepte pas la délégation d'assurance, votre réponse m'intéresse beaucoup.

Merci par avance

 

[CaroleR]

Réponse à mes questions du conseiller CETELEM :

Effectivement si la durée des 5 ans n’a pas suffit la répercussion peut se faire sur les mensualités avec une hausse de 1.5% sur votre mensualité (mensualité + 1.5%)

L’explication de meilleur taux est exacte

Juste pour précision, les mutuelles de la fonction publique cautionnent nos produits et ne prendraient aucun risque.

Trouvé sur Meilleurtaux.com :

2 - Le prêt à taux révisable non capé et à échéances plafonnées :

Dans ce type de prêt, le plafond porte sur le montant des échéances et non sur le taux du prêt qui peut varier sans limite. Par contre, dans le cas où cette augmentation ne suffirait pas à absorber la hausse des taux d'intérêt, la durée de remboursement du prêt serait allongée. Cet allongement de la durée peut être lui-même limité par exemple à 5 ans. En cas de hausse de l'indice de référence, le montant des mensualités est augmenté mais doit rester à l'intérieur d'une limite, celle-ci est la plupart du temps liée à l'indice INSEE des prix. Cette limitation est donc dépendante du niveau de l'inflation, qui se situe actuellement aux alentours de 1 % à 2 %. La mensualité n'augmenterait que de quelques euros (1,50 % de 700 € = 10,50 €).

Dans l'autre sens, de la même manière, la baisse de l'indice de référence est répercutée sur la durée du prêt qui sera raccourcie.


Spip94, ce taux m'a été directement proposé par Cetelem (via Meilleurtaux.com)
Pour la délégation d'assurance, je suis fonctionnaire de l'éduc nationale, je ne sais pas si ça change quelque chose.
Mon agence se trouve à Enghien (95) mais je pense que l'agence n'a rien à voir avec le taux car celui-ci m'avait été proposé avant de trouver une agence près de mon domicile.

Je ne sais pas si ça joue, mais nous avons aussi un bon dossier, avec un bon apport...

Aujourd'hui, nous pensons jouer la sécurité. De toutes façons, les taux augmenteront forcément et sans taux capé, la porte est ouverte à toute dérive.

Nous allons donc certainement accepter un taux de 3,95 % (qui est aussi un excellent taux) avec délégation d'assurance également, sur 20 ans, en fixe, quitte à avoir une mensualité plus élevée pour l'instant mais être sûrs...

 

[carroit]

ce pret est un révisable pur, basé sur l'euribor 3 mois, qui est aujourd'hui et c'est exceptionnel, aux environs de 1% - en période normale, il est plutôt à 3 ou 4% - cela signifie que ce prêt à 2.70% aujourd'hui passera probablement dès la fin de la crise à 5 voire 6% compte tenu de la marge que prend la banque
avec seulement 1% d'augmentation du taux, vous rallongez déjà votre prêt de 5 ans, et ensuite c'est la mensualité qui augmentera
ce sont des prêts dangereux en cas de hausse comme nous avons connu ces dernières années car ils n'ont pas de cap à la hausse - et, vu le taux qu'on vous propose, il ne risque pas d'y avoir une baisse de taux, c'est impossible mécaniquement
compte tenu des taux fixes intéressants qui sont sur le marché, ne vous laissez pas aguicher par un taux d'appel

 

[anissandra]

Bonjour j'ai egalement une proposition de CETLM pr un credit immo achat revente ( je fais construire en janvier ), je n'ai pas encore mis en vente mon logement :

Terrain notaire 172000 EUROS
Construction 238000 EUROS

Rachat pret en cours 139 000 EUROS

Ils me proposent :
Cas 1 avec revente à 192 000 EUROS au bout de 24 mois de mon logement actuel
24 mois a 970 euros
36 1361
240 1404

Cas 2 avec revente à 230 000 euros au bout de 6 mois
24 mois à 970 euros
54 1096
240 1132

Mensualité assurance comprise
taux hors assu annoncé 2.80%

revisable au tibeur 3 mois

Je ne sais pas quoi en penser
merci de m'aider

 

[carroit]

Surtout ne prends pas ce type de prêt, je l'ai déjà dit, c'est du révisable pur et les taux vont monter, puisque l'euribor 3 mois est à moins de 1%, ce qui ne peut durer - rappelle toi tous les clients de banque qui se sont faits avoir avec les révisables quand les taux sont montés l'an dernier, au delà de 6% ;
il y a aujourd'hui de très bons prêts à taux fixes à 4% et tu n'auras aucun souci - c'est vrai que la première année est alléchante en révisable ;ce qu'on ne t'explique pas c'est que la banque a une marge importante (de 1,60 à 2%, voire plus) qui s'ajoute à l'euribor, ce qui fait que ton prêt ne peut qu'augmenter
dans un premier temps c'est ta durée qui va augmenter de 5 ans (si les taux augmentent, en un an, tu peux déjà rallonger ta durée de 5 ans) et ensuite c'est ta mensualité qui va augmenter

renseigne toi dans plusieurs banques, mais fais attention à une chose qui est très importante pour un prêt relais : il faut que ton prêt en cours sur le bien que tu vends soit remboursé et que tu n'aies pas de mensualités à payer sur le prêt relais - le seul prêt que tu dois rembourser doit être le prêt sur la nouvelle acquisition, et ceci jusqu'à la vente de ton bien
si le dossier est mal monté (plusieurs banques ne pratiquent pas le remboursement du prêt en cours, et font payer des mensualités sur le prêt relais) tu auras des mensualités très importantes jusqu'à la revente.

je reste à ta disposition si tu le souhaites pour examiner d'autres propositions que l'on pourra te faire en taux fixe

 

[anissandra]

Merci beaucoup pr ta réponse en fait le truc c'est qu'on gagne environ 4800 euros net par mois à 2
Donc pr l'instant la BNP en fixe me propose de rembourser 2200 euros par mois jusqu'a la revente, je ne sais meme pas a quel taux
J4attend plus d'info demain, je vais aussi prendre rdv avec le credit mutuel
dans la semaine prochaine
Que penses tu des "chercheurs de prets" ???

 

[carroit]

en fait tout dépend de la valeur réelle sur le marché du bien que tu as à vendre - si la valeur est d'environ 200 000€ la banque va te faire un prêt relais de 140 000€, ce qui va juste te permettre de rembourser le prêt en cours - et il faudra que tu empruntes la totalité du prix du terrain et de la construction, soit 410 000€ - sur 25 ans à 4.20% environ ton prêt assurance comprise s'élèvera à environ 2400 €/mois
essaie d'obtenir de cetelem, qui fait des taux fixes, ce type de montage qui me parait excellent, mais en taux fixe (ils en ont) ou va voir un courtier qui te dirigera vers la meilleure solution

bon courage

 

[anissandra]

Encore merci pr ta réponse

Mon appart est estimé à 250 000 euros, mais je trouve que les agences ont un peu gonflé le prix je pense pouvoir en tirer plutot 230 000 euros
J'ai contacté un courtier qui me donne un taux fixe à 4% assu incluse chez 4 grandes banques et je rembourserai une mensualité de 1300 euros pendant la construction ( intérêts intercalaires de 680 euros lissés jusqua la vente du bien ), puis je rembourse à taux normal ma mensualité - entre 1050 et 1250 suivant le prix de vente effectif de mon appart.
Il m'a dit qu'avec nos salaires c'etait parfaitement faisable, et la BNP me maintient qu'en taux fixe c'est compliqué, et qu'il vaut mieux que je passe par cetelem en variable, ils ont aussi soit disant un taux variable qui deviendrai fixe au bout de qqs années mais rien est précis.
Franchement ça me fatigue parce que j'ai fait ma demande de pret il y'a 15 jours et je n'ai toujours rien de concret avec la BNP ou cetelem.
Donc je vais aussi passer par le courtier pr du fixe car depuis que mon mari a parcouru le forum il ne veut plus entendre parler de variable
Qu'en pensez vous?

 

[carroit]

je pense sincerement que vous avez completement raison - je n'ai rien contre cetelem, ils ont des prêts parfois intéressants mais je suis contre leur façon de faire passer du variable pour des mensualités fixes, alors que c'est totalement faux -
vous avez raison de vous adresser a un courtier (c'est comme tout, il y en a de bons et de mauvais), mais il fait le travail de recherche pour vous- de toute façons, après montage du dossier auprès de lui, je vous conseille de rencontrer le conseiller de la banque auprès de laquelle il déposera votre dossier, afin d'avoir la totalité des explications - lisez attentivement votre offre de prêt, depuis quelques mois, les banques ont l'obligation d'être beaucoup plus claires et lisibles dans les offres de prêt - et n'hésitez pas à souligner les points que vous ne comprenez pas pour vous les faire expliquer
et par rapport au relais, si vous pensez que votre bien vaut 230 000€, ne passez pas par un prêt relais surévalué, c'est dangereux - les banques sont plus prudentes aujourd'hui et prêtent 70% maximum de la valeur du bien à vendre, ainsi, après revente, il vous restera une somme pour finir vos travaux ou pour solder par anticipation une partie de votre crédit.
au fait BNP et cetelem, c'est la même chose - donc, normal qu'ils vous renvoient vers cetelem
bonne soirée

 

[CaroleR]

Pour Cetelem et suite à ma demande de passer à taux fixe, on me proposerait un taux à 3,95 %.

J'attends l'offre de prêt pour en savoir plus.

En passant, savez-vous combien de temps ça prend pour l'obtenir ?

 

[hargneux]

Carroit, vous êtes courtier pour les défendre aussi bien ?

Anissandra, dans un dossier comme le votre, un courtier ne sert à rien.
Pour ce type d'acquisition, ca vaut peut la peine de prendre une journée de congés et aller discuter avec quelques banques.

 

[anissandra]

je dois accoucher dans 2 semaines et j'ai 2 autres enfants de moins de 3 ans
Alors les sorties ....
Donc ca sera courtier pr moi

 

[carroit]

je ne suis ni banquier ni courtier, mais j'ai fait des acquisitions immobilieres avec des prets et je me suis fait avoir, donc maintenant je connais pas mal de choses sur le sujet
c'est super si vous avez une proposition à 3.95 en fixe c'est un excellent taux, par contre pour les délais de la banque, ça dépend de leur réactivité - cela peut prendre pour un prêt relais entre 15 j et un mois parce que je pense que votre maison à vendre doit être expertisee

 

[quen]

Je sors ce matin d une rencontre avec un conseiller cetelem qui m a, comme à tous, présenté leur taux variable. en lisant ce post, je trouve cela très limite la manière dont ils présentent la chose. On m a clairement dit que les mensualités ne changeaient pas, seule la durée change. Je veux bien qu ils vendent leurs produits mais pourquoi n ont ils pas d obligation d avertissement "Attention les mensualités peuvent augmenter si blablabla ....".
M en vais la rappeller la ptite dame pour avoir sa réponse sur ce point !!!

Sinon pour info effectivement si tu es MGEN cetelem a un accord avec eux et te proposent des taux hyper concurrentiels même en fixe : 3.95% sur 20 ans je trouve que c est pas mal !!!

Réponse à mes questions du conseiller CETELEM :

Effectivement si la durée des 5 ans n’a pas suffit la répercussion peut se faire sur les mensualités avec une hausse de 1.5% sur votre mensualité (mensualité + 1.5%)

Juste pour précision, les mutuelles de la fonction publique cautionnent nos produits et ne prendraient aucun risque.


Spip94, ce taux m'a été directement proposé par Cetelem (via Meilleurtaux.com)
Pour la délégation d'assurance, je suis fonctionnaire de l'éduc nationale, je ne sais pas si ça change quelque chose.

Je ne sais pas si ça joue, mais nous avons aussi un bon dossier, avec un bon apport...

 

[cs3000]

J'avoue que je ne comprends pas bien l'offre de Cetelem telle qu'elle est décrite dans leur dépliant commercial.

En effet on me propose pour un emprunt de 225 000€ un taux variable sécurisé à 2,70% soit une échéance de 1032,20€ pour une durée de 25 ans et compte tenu d' un euribor à 1% environ.

Si l'euribor progresse de 1% et passe à 2% mon prêt se trouve automatiquement rallongé de 5 ans ce qui correspond à un taux d'environ 3,70%, ce qui est tout à fait acceptable.

Mais après, que se passe t'il, si l'euribor continue à grimper ?

En effet, si l'euribor passe à 3% ma mensualité va t'elle augmenter en conséquence ?

Si oui, ma mensualité passerait à 1166,94€ soit une augmentation de 13%.
Ce qui deviendrait pour le moins genant.

En fait, j'aurais souhaité savoir, avant de souscrire à leur offre et si quelqu'un connait bien le contrat Cetelem, comment fonctionne exactement leur clause de révision.

Merci à vous.