CAT 5 ans 3,6% taux fixe

[moietmoi]

l

cela te laisse bouche-bée??

 

[Philou75]

Ça sera retoqué

 

[Buffeto]

cela te laisse bouche-bée??

aussi (en dehors du fait que mon doigt avait ripé sur la touche " entrée " malencontreusement ....un début de problème neurologique sans doute )

 

[moietmoi]

avait ripé

excellent!!!!!!!!!!

 

[Vinpourcent]

L'agence Montpellier a répondu promptement, procédure online , ouverture d'un compte dépôt nominatif avec iban pour dépôt des fonds.
J'ai mis sur 5a au plafond de la garantie des dépôts
Pénalité 1.1% pour retrait anticipé (correct). Intérêt: versement des intérêts annuellement (lisse l'imposition).
Pas encore la main mais la gestion serait online
Les fonds provient de mon livret distingo, j'ai encore un CAT hélas chez eux mais je ne veux plus avoir affaire à ces dinosaures (je viens d'ajouter le RIB bénéficiaire par simple mail/courrier et il n'y a pas de double identification pour les virements, inutile de vous dire à quel point la sécurité est défaillante chez PSA)

 

[luluca]

L'agence Montpellier a répondu promptement, procédure online , ouverture d'un compte dépôt nominatif avec iban pour dépôt des fonds.
J'ai mis sur 5a au plafond de la garantie des dépôts
Pénalité 1.1% pour retrait anticipé (correct). Intérêt: versement des intérêts annuellement (lisse l'imposition).
Pas encore la main mais la gestion serait online
Les fonds provient de mon livret distingo, j'ai encore un CAT hélas chez eux mais je ne veux plus avoir affaire à ces dinosaures (je viens d'ajouter le RIB bénéficiaire par simple mail/courrier et il n'y a pas de double identification pour les virements, inutile de vous dire à quel point la sécurité est défaillante chez PSA)

Hello,
2 question stp :

1) Avais-tu également regardé du côté des autres crédits municipaux comme celui de Bordeaux ?
A Paris c'est 2 ans max et 2,50 % - assez étonnant vu les taux pratiqués ailleurs mails ils offrent la "garantie totale du capital".

2) Intérêts versés annuellement sur ton compte courant ? Donc les intérêts ne sont pas capitalisés et comme l'a dit Aristide : in fine taux réel = 3,3657%.

Merci

 

[Vinpourcent]

Ça me semble juste, non capitalisé mais je dois lire la fiche j'ai eu la flemme.
"Garantie totale du capital" ça vaut pour toute formule de CAT / DAT reste la solvabilité de l'institution mais là ils vont pas vous dire que ça peut coincer...
J'ai vérifié qu'ils pèsent pour 20M€ de prêts, et à peu près autant d'encours sur 2700 comptes personnels et épargne, en conclusion ils sont "petits" et en dépit du peu de confiance que j'ai sur ce secteur de prêt sur gage, la garantie des dépôts me rassure justement parce qu'ils sont petits (et activité niche)

 

[Aristide]

Bonjour,

1) Avais-tu également regardé du côté des autres crédits municipaux comme celui de Bordeaux ?
A Paris c'est 2 ans max et 2,50 % - assez étonnant vu les taux pratiqués ailleurs mails ils offrent la "garantie totale du capital".

???
Comment pourrait-il en être autrement avec un CAT/DAT ?

2) Intérêts versés annuellement sur ton compte courant ? Donc les intérêts ne sont pas capitalisés et comme l'a dit Aristide : in fine taux réel = 3,3657%

Non; c'est inexact.
Le taux réel de 3,3657% indiqué antérieurement concerne un CAT/DAT au taux créditeur de 3,60% mais dont les intérêts ne sont ni perçus ni capitalisés; ils sont simplement payés in fine avec le capital.

Dans le cas évoqués les intérêts ne sont pas capitalisés mais, étant perçus annuellement, le souscripteur est supposé les replacer immédiatement au même taux.
Dès lors le taux réel devient 3,8584%

Cdt

 

[ZeNeoPhyte]

le crédit municipal de Nîmes est bien inscript au FGDR:

CAISSE DE CRÉDIT MUNICIPAL DE NÎMES 17620

pour les intérêts, c'est au choix, s'il n'y a pas d'entourloupe dans les détails:

3.5.1. Taux de rémunération
Le taux exprimé sous forme d’un taux nominal annuel brut est défini aux conditions particulières lors de la souscription du contrat et garanti jusqu’à l’échéance du contrat. Le montant total du dépôt à la souscription, sur la durée convenue, est rémunéré selon le Taux de Rendement Actuariel Annuel Brut (TRAAB) indiqué aux conditions particulières du contrat. Le Taux de Rendement Actuariel Annuel Brut d’un placement, est le taux de rendement qui serait obtenu en actualisant au terme d’une année de placement, selon la méthode des intérêts composés, les produits versés sous forme d’intérêts ou sous toute autre forme.

3.5.2. Mode de calcul des intérêts
Les intérêts du dépôt sont acquis en nombre de jours exacts sur la base d’une année de 365 jours et sont calculés proportionnellement à la durée du dépôt. Le premier jour du début de la période est inclus dans le calcul de la rémunération et le dernier jour de la période en est exclu.

3.5.3. Paiement des intérêts à terme
Les intérêts sont payables soit à la date d’échéance du compte à terme, soit annuellement, au choix du client à la souscription.

 

[Vinpourcent]

Ça a l'air d'être une banque, le bic de mon RIB est CCMNFR21XXX
J'ai pris date pour CAT de 5a à hauteur de 100ke car je ne pense pas que les 3 hausses de taux programmés de 0.25 altèrent à la hausse les taux longs, qui ont commencé à fléchir (avec le paradoxe qu'ils deviennent inférieurs aux taux courts..)
Ça représente 300€ bruts mensuels d'interets

 

[Aristide]

3.5.1. Taux de rémunération
Le taux exprimé sous forme d’un taux nominal annuel brut est défini aux conditions particulières lors de la souscription du contrat et garanti jusqu’à l’échéance du contrat. Le montant total du dépôt à la souscription, sur la durée convenue, est rémunéré selon le Taux de Rendement Actuariel Annuel Brut (TRAAB) indiqué aux conditions particulières du contrat. Le Taux de Rendement Actuariel Annuel Brut d’un placement, est le taux de rendement qui serait obtenu en actualisant au terme d’une année de placement, selon la méthode des intérêts composés, les produits versés sous forme d’intérêts ou sous toute autre forme.

3.5.3. Paiement des intérêts à terme
Les intérêts sont payables soit à la date d’échéance du compte à terme, soit annuellement, au choix du client à la souscription.

D'une part si le taux de rémunération est la Taux de Rendement Actuariel Brut (TRAAB) et que, d'autre part, le souscripteur a la possibilité de choisir le mode de perception des intérêts (annuel ou in fine), cela signifie que le taux créditeur qui permettra le calcul desdits intérêts sera différent.

=> Par simplicité, en ignorant le calcul en "exact/exact" indiqué :
+ Si paiement annuel => Taux créditeur = 2,9959%
+ Si paiement in fine => Taux créditeur = 3,60%

Cdt

 

[ZeNeoPhyte]

Ça a l'air d'être une banque, le bic de mon RIB est CCMNFR21XXX
J'ai pris date pour CAT de 5a à hauteur de 100ke car je ne pense pas que les 3 hausses de taux programmés de 0.25 altèrent à la hausse les taux longs, qui ont commencé à fléchir (avec le paradoxe qu'ils deviennent inférieurs aux taux courts..)
Ça représente 300€ bruts mensuels d'interets

Oui, c'est une banque, tu dois avoir le code 17620 [lien réservé abonné] qui va avec.

Du coup, comme tu l'as fait et que je compte déplacer une somme depuis mon livret actuel vers chez eux sur 5ans aussi, j'ai 2 questions pour toi:
- le compte support engendre-t-il des frais de tenue de compte? tu as des infos sur la simplicité de sa clôture?
- quel délai pour avoir son RIB à partir de l'envoi (par mail) des documents?

Merci

@Aristide d'où ma conclusion qu'on est bien sur du 3.6% si on retire in fine. On va finir par avoir le fin mot

 

[Aristide]

@Aristide d'où ma conclusion qu'on est bien sur du 3.6% si on retire in fine. On va finir par avoir le fin mot

Quelle que soit l'option de perception des intérêts choisie, en Taux de Rendement Actuariel brut (TRAAB) c'est toujours 3,60%.

Mais, dans l'option "perception annuelle des intérêts" cela suppose qu'ils soient replacés immédiatement au même taux.

Si ce n'est pas le cas et que les taux de marché continuent de progresser ce choix améliorerait la rentabilité réelle.

Inversement si les taux régressent, ce choix réduirait la rentabilité.

Cdt

 

[ZeNeoPhyte]

Quelle que soit l'option de perception des intérêts choisie, en Taux de Rendement Actuariel brut (TRAAB) c'est toujours 3,60%.

Mais, dans l'option "perception annuelle des intérêts" cela suppose qu'ils soient replacés immédiatement au même taux.

Si ce n'est pas le cas et que les taux de marché continuent de progresser ce choix améliorerait la rentabilité réelle.

Inversement si les taux régressent, ce choix réduirait la rentabilité.

Cdt

Ce que je comprends à travers ma lecture, c'est que le taux est bien de 3.6% avec au choix (en appliquant le PFU):

- retirer les intérêts annuellement => taux global net de 0.7 x 5 x 3.6% => taux global net de l'opération 12.6%. et 0% sur les intérêts puisque retirés (en attendant de leur trouver une utilité en fonction du marché)
- retirer les intérêts à l'échéance => ( 1 + (3.6 x 0.7)/100 )^5 => taux global net de l'opération 13.25%

 

[Aristide]

- retirer les intérêts annuellement => taux global net de 0.7 x 5 x 3.6% => taux global net de l'opération 12.6%. et 0% sur les intérêts puisque retirés

Il s'agit d'un calcul simpliste financièrement inexact puisque, ainsi que dit et répété ci-dessus, les intérêts perçus annuellement sont censés être immédiatement replacés au même taux pour obtenir un TRAAB de 3,60%

- retirer les intérêts à l'échéance => ( 1 + (3.6 x 0.7)/100 )^5 => taux global net de l'opération 13.25%

??????
=> Intérêts nets non capitalisés perçus in fine = 2,4018%
=> Intérêts nets capitalisés perçus in fine = 2,52%% ( 3,60% x 70% = 2,52%)
=> Intérêts nets perçus chaque année et supposés replacés immédiatement au même taux = 2,6468%

Cdt

 

[Vinpourcent]

@ZeNeoPhyte j'ai obtenu le RIB hier, 1er contact (formulaire) vendredi, j'avais reçu 2 mails, Montpellier et Nîmes, comme celui de Montpellier contenait le formulaire d'adhésion j'ai poursuivi avec eux (leur email direct est ici je ne le retranscris pas [lien réservé abonné])
J'ai lu que les frais de tenue de compte si pas de CB sont de 0,90/mois, je ne sais pas si conserver le compte est obligatoire par la suite, pour moi c ok..

 

[ZeNeoPhyte]

=> Intérêts nets non capitalisés perçus in fine = 2,4018%
=> Intérêts nets capitalisés perçus in fine = 2,52%% ( 3,60% x 70% = 2,52%)
=> Intérêts nets perçus chaque année et supposés replacés immédiatement au même taux = 2,6468%

Pour ma deuxième option j'avais supposé une capitalisation des intérêts composés (ta deuxième ligne).

J'ai contacté l'agence, et il en ressort que les intérêts ne sont pas capitalisés, donc récupérer les intérêts "in fine" ne sert à rien sauf à faire un petit présent à la banque par effet de masse.
Je suppose que pour pouvoir les replacer dans un CAT au moment de leur production (31/12 ou date d'anniversaire) il faut aussi atteindre le minimum de 1000€ d'intérêts sur 1an.
Le mieux à mon avis est de découvrir sur le tas ce qu'il y aura sur le marché à cette occurrence annuelle.
sauf que le gain ne sera pas énorme de toute manière.
La différence entre les 2 pires options ne représente pas un gain ou une perte significatifs pour se prendre autant la tête.

@Vinpourcent
Merci pour tes infos, la personne que j'ai eue au téléphone m'a confirmé qu'il n'y avait aucun frais pour ce fameux compte "support".

 

[Vinpourcent]

C'est bien possible ça semble juste un compte tampon, mes infos viennent de la plaquette commerciale de la formule du compte qu'ils proposent. En fait j'ai pas discuté de ça...

 

[ZeNeoPhyte]

C'est bien possible ça semble juste un compte tampon, mes infos viennent de la plaquette commerciale de la formule du compte qu'ils proposent. En fait j'ai pas discuté de ça...

J'ai commencé à lire leurs formulaires de souscription, et je les trouve un peu trop intrusifs.
Origine des fonds : pas de souci à la limite.

Mais: fiche patrimoniale, revenus détaillés, avis d'imposition, 2 pièces d'identités...
Etaler toute sa vie privée, pour un dépôt d'argent via une épargne déjà constituée!

Pour un emprunteur, je peux comprendre, mais là...!

 

[Vinpourcent]

Certains formulaires sont identiques avec ceux des emprunteurs en effet ..
Comme je ne veux pas mettre plus chez eux y-aurait t'il un autre CAT 5a d'une autre caisse avec des taux similaires ?