Besoins de vos avis et conseils.

[Stail]

Bonjour à toutes et à tous,

Tout d’abords je souhaite tirer mon chapeau à tous les participants du forum pour les précieux conseils apportés.

Rapide présentation, j’ai 27ans, je suis cadre dans l’industrie. TMI en 2014 de 14%, mais 30% en 2015 mais nous avons pour projet de nous pacsé avec ma copine et nous retomberons à un TMI de 14%. On peut partir sur un salaire mensuel de 2100€ (sur l’année avec prime divers + 13éme mois je suis environ à 2600€ mensuel).
Nous sommes locataire et avons pour projet en 2016 d’acheter notre RP. Si je fais le point sur mes « placements » aujourd’hui :
Livret A : 21k€
PEL ouverture en 2001 : 13.5k€
CEL ouverture en 2001 : 9.5k€
PEG (entreprise durant mon alternance ingénieur disponible) : 7k€
PEG (actuel déblocage pour achat RP): 3k€
Perco (actuel déblocage pour achat RP possible) : 2k€
PEA Boursorama (ouvert 2012) : 700€
Compte courant Hellobank (que je viens d’ouvrir pour bénéficier de la prime) : 300€

Voilà, pour ce qui est du PEG actuel je profite d’un abondement très intéressant pour placer le maximum que je peux. Pour le PERCO dans un premier temps je profite de pouvoir verser une partie de mon 13eme mois sur mon CET pour ensuite le transférer et profiter de la non fiscalisation jusque 70h transféré. Ce sera de l’épargne dispo pour l’achat de notre RP. Je peux placer 1400€ sur chaque placement en versement volontaire chaque année avec l’abondement (50%).
PEL/CEL capitaux pour la RP.

Ma voiture est neuve (1an), donc à part acheter une seconde voiture d’occasion environ 5-6k€, il n’y aura pas d’autre frais de ce coter-là.

Il me reste donc on va dire 13-15k€ pour faire des placements plus rémunérateurs que le livret A. Et pourquoi ne pas essayer de défiscaliser un peu.
Pour le PEA j’ai seulement 2 valeurs, je n’ai pas le temps pour le moment de jouer avec et je verrais plus tard, il est ouvert et tourne, donc je ne pense pas mettre d’autre argent dessus à court terme.

Je me tourne donc du côté des AV, je pense ouvrir un premier contrat chez Linxea Suravenir dans un premier temps, mais quel montant mettre dessus. L’année prochaine en ouvrir un second Linxea Spirit.
J’ai une capacité d’épargne de 300-400€ par mois environ.


Face à ce choix, j'ai plusieurs questions :
- Que me conseillez-vous avec notre projet d’achat de RP qui va arriver l’année prochaine ?
- Est-ce que se laisser de l’épargne de secours sur le Livret A est la bonne chose ?
- Niveau contrat AV est ce que mon choix est valable, dans un premier temps Suravenir puis Spirit ?
- Continuer d’épargner un peu plus sur le CEL ou pas ?

Je reste à l’écoute de tout vos conseils, suggestion ou autre placement auquel ne je n’aurais pas pensé.

Merci d’avance.

 

[Buffeto]

bonjour,
plusieurs choses :
1)sauf cas particuliers je ne laisserais pas autant d'argent sur le livret A qui ne rapporte rien .
2) puisque ton projet immobilier va arriver j'abonderais au max mes PEL et CEL ( pour la différence voir avec les posts d'Aristide )
3)

Et pourquoi ne pas essayer de défiscaliser un peu.

au vu de ton TMI je ne vois pas trop l’Intérêt de te lancer actuellement dans de la défisc
4)tu as raison d'abonder au max ton épargne salariale si ton entreprise abonde bien. ( tu pourras débloquer en cas d'achat de ta RP )

je laisse les spécialistes de l'EL te conseiller sur la répartition de ton épargne.

 

[binoui]

Face à ce choix, j'ai plusieurs questions :
- Que me conseillez-vous avec notre projet d’achat de RP qui va arriver l’année prochaine ?
- Est-ce que se laisser de l’épargne de secours sur le Livret A est la bonne chose ?
- Niveau contrat AV est ce que mon choix est valable, dans un premier temps Suravenir puis Spirit ?
- Continuer d’épargner un peu plus sur le CEL ou pas ?

Ayant à peu près le même profil, j'ai posé toutes ces questions il y a quelques mois sur le forum.
Suite aux conseils avisés, voilà ce que j'ai fais :

- j'ai blindé mon CEL avec les liquidités de mon livret A (cela vaut si votre projet immo arrive dans plus d'un an et demi)
- je place 100€ tous les mois sur mon PEL
- j'ai ouvert une AV Linxea Avenir sur laquelle je place environ 80€/mois (à vous d'adapter ces versements selon vos moyens)
- récemment, j'ai ouvert un livret boosté à 4% (provisoirement) et j'y placé la presque totalité de mes livrets A et LDD dessus. Une fois la période terminée, je mettrai une partie de ces liquidités sur une nouvelle AV.

Enfin, un dernière réflexion concernant le choix de votre AV : vu le volume de vos liquidités, vous pouvez peut être prétendre à un contrat avec une gestion sous mandat. Selon vos besoins, cela peut être intéressant si vous souhaitez diversifier votre placement.
Vu le volume de vos liquidités, vous pouvez également choisir deux contrats simultanément...

 

[rémois]

2) puisque ton projet immobilier va arriver j'abonderais au max mes PEL et CEL ( pour la différence voir avec les posts d'Aristide )

Pour un PEL datant de 2001, à voir.

On peut éventuellement l'abonder, mais comme produit d'épargne, car avec un rendement brut de 3,27%, il reste encore relativement intéressant dans la conjoncture actuelle, même après taxation... car il est imposable depuis ses 12 ans.
(mais autant prendre une bonne AV internet à ce moment-là)

Mais si c'est pour le projet immobilier... bof.
Avec un taux d'emprunt de 4,97%, il ne sera d'aucune utilité, actuellement bien sûr, et probablement aussi dans 1 ou 2 ans. (il est très loin des taux proposés sur le marché)
Même avec une association avec le CEL et des montages compliqués, ça ne va pas donner grand chose d'intéressant et de compétitif, AMA.

 

[lopali]

Bonjour et bienvenue,

Nous sommes locataire et avons pour projet en 2016 d’acheter notre RP.
PEL ouverture en 2001 : 13.5k€

Votre PEL est de 2001 et a plus de 12 ans.
Donc aucun intérêt pour la prime car vous l'avez déjà touchée. Quant au taux du crédit, je ne pense pas qu'il sera compétitif en 2016.
Son rendement est de 3,27% brut => 2,33 net avec TMI à 14% et 1,83 net avec TMI à 30%.
Est-ce intéressant de le conserver ?

Livret A : 21k€
Est-ce que se laisser de l’épargne de secours sur le Livret A est la bonne chose ?

Videz votre Livret A.

L'épargne de secours peut être mise sur une AV en ligne avec rachat en 72h00.

Sinon, il y a aussi le LEP qui est un peu mieux qu'un LA (si vous y avez droit).

Niveau contrat AV est ce que mon choix est valable, dans un premier temps Suravenir puis Spirit ?

Les contrats d'AV que vous avez sélectionnés sont à mon avis bons.

CEL ouverture en 2001 : 9.5k€
Continuer d’épargner un peu plus sur le CEL ou pas ?

En 13 ans, vous êtes peut-être déjà arrivé au max de vos droits à prêt.

Si c'est le cas, il faut le conserver. Mais aussi le vider pour mettre le capital sur un support plus rémunérateur.

Que me conseillez-vous avec notre projet d’achat de RP qui va arriver l’année prochaine ?

Je suis partisan pour l'achat de la RP de mettre le maximum en apport.

Je viderais le PEL et le LA. Peut être le CEL ?

J'ouvrirais une ou deux bonnes AV en ligne avec le minimum pour prendre date.

J'ouvrirais un nouveau PEL avec le minimum en versement et mensualités.

Je placerais jusqu'à l'achat de ma RP toutes mes liquidités sur des supports sans risque en profitant des taux promo et des primes :

Les offres commerciales de livrets

Les offres avec prime(s) pour assurances-vie [lien réservé abonné]

Les offres avec prime(s) [lien réservé abonné]

Si vous êtes réticent à pratiquer ce jonglage, visez seulement les primes sur de bonnes AV. En moyennant, le rendement sera très bon pour un placement sans risque.


Cdlt.

 

[lopali]

Je viderais le PEL et le LA. Peut être le CEL ?

Dans le doute, une petite précision :

Quand je dis "vider" pour le CEL, c'est tout retirer en laissant 300€ pour qu'il ne soit pas fermé.

Le compte d'Épargne Logement

Je ne voudrais pas avoir un CEL de 13 ans sur la conscience...

 

[Stail]

Bonjour, merci pour ces premiers conseils précieux.

Binoui merci pour ton retour sur linxea qui me conforte un peu dans mon choix de courtier. J'ai lu ton poste aussi, beaucoup de bon conseils encore

Rémois, mon PEL de 13ans je ne peux plus rien versé dessus il me semble?

Lopali, pour le CEL si je le laisse avec 300€ je ne perds pas mes droits acquis? Comment savoir si je suis arrivé au max de droit?

Pour le PEL, donc si je comprends bien (et c'est aussi l'idée que j'avais depuis quelque temps), au vu des taux des prêt d'aujourd'hui les taux que le PEL pouvait m'apporter sont bien supérieur. Donc en gros je peux le fermer, me servir des fonds dessus pour les placer sur une AV. Puis ouvrir un nouveau PEL pour des projets futurs?

Lopali est ce que je résume bien t'es conseils?
Si Aristide passe par ici est ce que tu approuves?

Merci

 

[lopali]

Rémois, mon PEL de 13ans je ne peux plus rien versé dessus il me semble?

Non, ce n'est plus possible.

Lopali, pour le CEL si je le laisse avec 300€ je ne perds pas mes droits acquis?

Non.

Comment savoir si je suis arrivé au max de droit?

Demandez à votre banque. C'est le plus simple.

Pour le PEL, donc si je comprends bien (et c'est aussi l'idée que j'avais depuis quelque temps), au vu des taux des prêt d'aujourd'hui les taux que le PEL pouvait m'apporter sont bien supérieur. Donc en gros je peux le fermer, me servir des fonds dessus pour les placer sur une AV.

Vous servir des fonds pour les placer sur une AV ou un autre placement qui vous procurera le plus de rendement en attendant de les utiliser comme apport pour l'achat de votre RP.

J'ai pris l'exemple de l'AV avec prime car c'est je pense ce qui présentera (en attendant et sans aucun travail de suivi) le meilleur rendement pour du sans risque.

Puis ouvrir un nouveau PEL pour des projets futurs?

Voilà, mais pas seulement.

Le rendement du PEL est honorable, surtout quand on a un fort TMI.

Sans compter en plus la prime d'état qui peut s'avérer intéressante en faisant juste un "petit" crédit pour de "petits" travaux dans la maison.

 

[Stail]

Merci Lopali,

Je vais me renseigner auprès de ma banque pour les droits de mon CEL.

Je vais regarder du côté des offres des AV avec primes, je vois que Contrat Puissance Avenir de Assurancevie.com propose 200€ pour 10k€ de verser. Est un bon courtier?
Ayant du coup près de 40k€ à placer, ou est ce que c'est mieux de regarder du coté des livrets boosté à 4 ou 4.5% sur 4mois et de faire des allés retour?

Pour le PEL qu'il soit dans une banque en ligne ou une banque qui a pignion sur rue c'est pareil?

 

[TGBT]

Merci Lopali,


Pour le PEL qu'il soit dans une banque en ligne ou une banque qui a pignion sur rue c'est pareil?

Bonjour, le PEL étant un produit réglementé (comme le CEL), il n'y a aucune différence selon l'enseigne où il est souscrit.

Cordialement.

 

[Snipy]

Dans le doute, une petite précision :

Quand je dis "vider" pour le CEL, c'est tout retirer en laissant 300€ pour qu'il ne soit pas fermé.

Le compte d'Épargne Logement

Je ne voudrais pas avoir un CEL de 13 ans sur la conscience...

L'erreur... bête ... et destructrice

 

[Snipy]

Merci Lopali,

Je vais me renseigner auprès de ma banque pour les droits de mon CEL.

Je vais regarder du côté des offres des AV avec primes, je vois que Contrat Puissance Avenir de Assurancevie.com propose 200€ pour 10k€ de verser. Est un bon courtier?
Ayant du coup près de 40k€ à placer, ou est ce que c'est mieux de regarder du coté des livrets boosté à 4 ou 4.5% sur 4mois et de faire des allés retour?

Pour le PEL qu'il soit dans une banque en ligne ou une banque qui a pignion sur rue c'est pareil?

AU niveau des AV en ligne, actuellement pour des fonds euros proposant (en tout cas dans le passé) des bons rendements on évoque SURAVENIR, les courtiers Linxea et assurancevie.com arrivent souvent en tête des discussions comme assureurs où souscrire.

 

[lopali]

Je vais regarder du côté des offres des AV avec primes, je vois que Contrat Puissance Avenir de Assurancevie.com propose 200€ pour 10k€ de verser. Est un bon courtier?

Jusqu'à présent, ils ne m'ont pas fait défaut.

Ayant du coup près de 40k€ à placer, ou est ce que c'est mieux de regarder du coté des livrets boosté à 4 ou 4.5% sur 4mois et de faire des allés retour?

Si vous êtes rigoureux, organisé et que vous n'êtes pas allergique à la paperasse, la chasse aux livrets est aussi une solution.

Il n'y a pas de "modèle" arrêté. Cela dépend de vous et des offres qui sont proposées au fil du temps.

Pour le PEL qu'il soit dans une banque en ligne ou une banque qui a pignion sur rue c'est pareil?

Idem.

 

[Aristide]

Bonjour,

Si Aristide passe par ici est ce que tu approuves?

Concernant la PEL, la génération 2001 vous a permis de percevoir les intérêts et la prime sans nécessité de recourir au prêt PEL qui serait au taux de 4,97% actuariel (= 4,86% proportionnel) donc, effectivement pas intéressant en l'état du marché actuel.

Mais vous avez annoncé un projet de résidence principale pour l'année prochaine.

Je ne pense pas que le taux de 4,86% (qui est le taux de calcul de la mensualité) ci-dessus sera redevenu compétitif dans un an mais...???

Par contre, si vous ouvrez un nouveau PEL il ne pourra pas vous être utile pour le financement de cette RP puisqu'un délais de 3 ans minimum est nécessaire. D'autre part, pour percevoir la prime d’État, un crédit de 5.000€ minimum sur les droits acquis est nécessaire; et il serait à 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel, taux qui n'est pas compétitif non plus.

Concernant le CEL c'est une évidence qu'il faut le maintenir ouvert; mais je vais apporter deux suggestions :

1) - Plutôt que de le laisser avec 300€ je pense qu'il serait opportun de l'utiliser comme un quasi compte de dépôts c'est à dire - en le gérant "à la quinzaine" - d'y verser l'épargne de précaution et la trésorerie provisoirement disponible. Procédant ainsi - donc sans effort particulier d'épargne - au fil du temps, vous allez acquérir des intérêts et donc des droits à prêts.

2) - Le moment venu pour la concrétisation de votre projet, pendre garde à ce que votre banque n'utilise pas l'ensemble des droits acquis pour les fondre dans un prêt unique au taux moyen pondéré par les montants comme elles le font généralement.

Dans vos droits acquis vous avez de taux de plusieurs générations dont certaines sont à des taux eux aussi supérieurs aux taux de marché actuel.

Donc, au moment du projet, regarder le taux du prêt complémentaire le plus cher de votre plan de financement et ne retenir que les seuls droits à prêt CEL dont les taux lui sont inférieurs.

Cdt

 

[Stail]

Bonjour Aristide et merci,

Donc pour le PEL que j'ai actuellement, si je comprends tu me conseils aussi de le fermer. Je pense également pas que les taux de pret vont remonter à ce niveau de 4.86% en 18mois.
En ouvrir un autre, j'ai bien compris que je pourrais pas me servir de cette épargne, mais j'ai aussi dans l'optique d'ici 4-5ans d'acheter une RS ou un appartement pour mettre en location. A ce moment la est ce que je fais bien d'ouvrir un nouveau PEL et je me servirais de cette épargne a ce moment la?

Pour le CEL, tu me conseil de continuer de l'alimenter jusqu'au plafond de 15300€ afin de créer des droits. Mais également de m'en servir de compte de dépot et d'épargne de secours.
Pour ce qui est des droits quand je voudrais faire un pret tu me dis de faire attention à ce que la banque ne prenne pas tout les droits acquis mais de faire une solutions de ceux qui sont le plus interessant, c'est bien ça?

Pour les reste de mon épargne, livret boosté ou AV.

Merci d'avance

 

[ZRR_pigeon]

Videz votre Livret A.

L'épargne de secours peut être mise sur une AV en ligne avec rachat en 72h00.

ca me parait excessif. de l'epargne de precaution doit etre dispo sans delai, dans la journée, au pire le lendemain matin. ce n'est pas 20k€ non plus, ca doit etre etre 3-5 Keuros suivant votre niveau de vie.

le mettre en AV, franchement bof, meme s'ils tiennent les 72h en general, avec des pre-requis que beaucoup oublient d'ailleurs.

 

[Aristide]

Donc pour le PEL que j'ai actuellement, si je comprends tu me conseils aussi de le fermer. Je pense également pas que les taux de pret vont remonter à ce niveau de 4.86% en 18mois.

En ouvrir un autre, j'ai bien compris que je pourrais pas me servir de cette épargne, mais j'ai aussi dans l'optique d'ici 4-5ans d'acheter une RS ou un appartement pour mettre en location. A ce moment la est ce que je fais bien d'ouvrir un nouveau PEL et je me servirais de cette épargne a ce moment la?

Dans 4-5 ans il est encore plus difficile de dire quel sera le niveau des taux de marché.

Ceci étant, un nouveau PEL obligerait à un prêt à 4,1213%% pour pouvoir obtenir la prime contre 4,86% pour le PEL actuel. Le choix et donc facile.

Par contre, autant l'épargne constituée pourra être utile pour l'acquisition d'une résidence secondaire que d'une résidence principale locative; autant ce sera réglementairement impossible d'obtenir un prêt PEL pour une résidence secondaire (et donc pas de prime).

Pour le CEL, tu me conseil de continuer de l'alimenter jusqu'au plafond de 15300€ afin de créer des droits. Mais également de m'en servir de compte de dépot et d'épargne de secours.

Pour ce qui est des droits quand je voudrais faire un pret tu me dis de faire attention à ce que la banque ne prenne pas tout les droits acquis mais de faire une solutions de ceux qui sont le plus interessant, c'est bien ça?

Oui.

J'ajoute que le moment venu il faudra s'intéresser aux montages gigogne à échéances lissées pour obtenir un plan de financement optimisé

Pour les reste de mon épargne, livret boosté ou AV.

L'un et l'autre; ils ne répondent pas au même objectif.

L'AV permet de se constituer progressivement une épargne rémunérée qui peut ensuite servir d'apport personnel un peu dans le même esprit que le PEL mais sans possibilité de prêt et une fiscalité différente.

Les livrets à taux boostés permettent plutôt de mieux rentabiliser une épargne déjà existante. Contrairement au CEL, aux taux actuels, ils permettent une meilleure rémunération mais ne donnent ni droits à prêts ni prime d'Etat.

Opter d'abonder l'un au détriment de l'autre c'est donc un choix entre une meilleure rémunération immédiate et un financement moins onéreux ultérieurement.

Cdt

 

[Stail]

Dans 4-5 ans il est encore plus difficile de dire quel sera le niveau des taux de marché.

Ceci étant, un nouveau PEL obligerait à un prêt à 4,1213%% pour pouvoir obtenir la prime contre 4,86% pour le PEL actuel. Le choix et donc facile.

Par contre, autant l'épargne constituée pourra être utile pour l'acquisition d'une résidence secondaire que d'une résidence principale locative; autant ce sera réglementairement impossible d'obtenir un prêt PEL pour une résidence secondaire (et donc pas de prime).

Ok, je vais donc prendre rendez-vous pour cloturer ce PEL au plus vite alors et en ouvrir un dans la fouler. RS, locative ou même achat d'une nouvelle RP suite à mutation on verra bien (car je suis dans un groupe ou la mobilité est possible tout les 4-8ans).

Oui.

J'ajoute que le moment venu il faudra s'intéresser aux montages gigogne à échéances lissées pour obtenir un plan de financement optimisé

Je viendrais vous voir à ce moment la pour vous présenter notre plan de financement

L'un et l'autre; ils ne répondent pas au même objectif.

L'AV permet de se constituer progressivement une épargne rémunérée qui peut ensuite servir d'apport personnel un peu dans le même esprit que le PEL mais sans possibilité de prêt et une fiscalité différente.

Les livrets à taux boostés permettent plutôt de mieux rentabiliser une épargne déjà existante. Contrairement au CEL, aux taux actuels, ils permettent une meilleure rémunération mais ne donnent ni droits à prêts ni prime d'Etat.

Opter d'abonder l'un au détriment de l'autre c'est donc un choix entre une meilleure rémunération immédiate et un financement moins onéreux ultérieurement.

Cdt

Ok, je pense donc opter pour un mixte entre les deux.


Pour le CEL, est ce qu'il faut mieux l'alimenter sur plusieurs mois ou je peux mettre d'un coup à 15300€ ?

Concernant les placement piloter sur les AV, avec mes liquidités est ce que c'est jouable? Quel courtier et AV me conseillez vous?

Merci pour tous vos conseils

 

[ZRR_pigeon]

Pour le CEL, est ce qu'il faut mieux l'alimenter sur plusieurs mois ou je peux mettre d'un coup à 15300€

d'un coup, c'est mieux.

 

[Aristide]

Pour le CEL, est ce qu'il faut mieux l'alimenter sur plusieurs mois ou je peux mettre d'un coup à 15300€ ?

Si votre objectif est d'obtenir le plus de droits à prêt possible mettre le CEL au plafond dès le départ est évidemment préférable.

Cdt.