Besoin de vos avis sur le taux proposé et les services de courtages.

[Aristide]

Bonjour,

J’ai vu qu’il était plus facile de faire passer une assurance délégué une fois qu’on a reçu l’offre de la banque+assurance délégué. Ainsi on est sur le taux ne bougera plus.

Peux-on alors une fois l’offre de la banque en main faire remplacer une assurance d’assurance groupe 100% - 100% par une assurance délégué 100% - 50% (en admettant que les conditions entre les 2 assurances soit équivalente) ? La banque va-t-elle exigé du coup que l’on apporte une assurance délégué a 100% pour les 2 pour contrer son offre ?

Si dès le départ vous avez indiqué que vous vouliez une assurance déléguée et négocié un taux, si la banque l'a acceptée l'offre sera effectivement définitive.

Mais si au départ, pour obtenir un taux intéressant vous signer un dossier de demande de prêt (avec clause de sincérité et de bonne foi = loi Neiertz) avec une assurance groupe de la banque, celle-ci va vous adresser cette offre avec ce taux intéressant et cette assurance groupe.

Mai si, ensuite, vous demandez à la banque de refaire une autre offre au même taux de prêt avec cette fois-ci une assurance déléguées vous avez une probabilité de 99% qu'elle refuse et vous ne pouvez l'obliger à émettre une autre offre.

Nombreux échanges sur le sujet; faire recherche.

J’ai lu sur un autre topic que la banque postale ajoutais un délais de 30 jours ( !!) pour accepté un remplacement de l’assurance groupe par une délégué. Ça me parait beaucoup voir impossible a tenir pour être dans les clous.
Combien de jours une banque prend en moyenne pour remplacé l’assurance groupe par une assurance délégué et donner sa réponse d’acceptation ou de refus ?

Très variable suivant les banques.

NB) - Une nouvelle loi vient d'être promulguée le 26 juillet 2013; elle est plus favorable aux emprunteur et ne sera applicable que dans 6 mois.

Cdt

 

[Tetris]

En effet c'est ce que je redoutais malgré la bonne volonté de l'assureur de la MACIF qui me certifiait au téléphone que la meilleur méthode était d'attendre l'offre de la banque, leur posé l'assurance délégué et qu'il ne pourrait légalement pas refusé puisqu'elle sera identique ou mieux niveau condition... J'avoue être resté septique ^^

Je vais quand même ouvrir un dossier chez eux ça ne me coutera rien et l'avoir sous le bras si jamais je traite avec une banque sans passer par le courtier ou l'on a pas encore finaliser le dossier (comme a la poste par ex ou il ne veux monter le dossier que si on est sur de passer par chez eux ahah)

Si les loi devienne plus favorable et surtout appliqué par les banques je pourrais alors d'ici quelques année mettre mon énergie a faire remplacé l'assurance groupe par une assurance délégué !

 

[Aristide]

Si les loi devienne plus favorable et surtout appliqué par les banques je pourrais alors d'ici quelques année mettre mon énergie a faire remplacé l'assurance groupe par une assurance délégué !

Hum !

Il faut d'abord vérifier si elle vous sera applicable puisqu'elle ne semble applicable que dans 6 mois (je n'ai pas encore eu le temps de lire le texte).

Ensuite il semble que la substitution d'assurance sera possible après émission de l'offre de prêt mais avant son acceptation.

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...le-nouveau-taea.21521/post-171613#post-171613

Sous réserve d'information complémentaires, pour vous cette possibilité m'apparaît compromise.

Cdt

 

[Capach]

Pour les assurances et concernant l'éventualité de l'émission à nouveau d'une offre avec délégation d'assurances, je n'ai rien de concret à opposer à votre argumentation, Aristide.

Néanmoins, il faut croire que les 1% de banques qui pourraient accepter ce tout de passe-passe sont plus nombreuses que cela. Ce sont des banques qui :
-> appliquent la loi Lagarde dans son texte et sans aucune interprétation,
-> ne majorent pas le taux en cas de choix d'une assurance déléguée,
-> même si une simulation ne vaut rien, elle a, pour la banque, la valeur de la parole donnée,
-> et sont capables, si nécessaire, d'éditer une nouvelle offre de prêt.

Il en existe même une qui emploie les frais d'analyse de la délégation à trouver une assurance encore plus compétitive que l'assurance déléguée proposée par le candidat à l'emprunt. Contrairement à la Banque Postale, selon Tétris, le délai de courtage d'une assurance concurrentielle ET d'analyse des conditions de l'assurance déléguée est de ...3 jours.

... Et je pense à 4 ou 5 banques dont deux nationales.

 

[Tetris]

Ensuite il semble que la substitution d'assurance sera possible après émission de l'offre de prêt mais avant son acceptation.

Ici vous parlez du nouveau texte de loi applicable d’ici quelques mois ou la situation actuelle ?

Il en existe même une qui emploie les frais d'analyse de la délégation à trouver une assurance encore plus compétitive que l'assurance déléguée proposée par le candidat à l'emprunt. Contrairement à la Banque Postale, selon Tétris, le délai de courtage d'une assurance concurrentielle ET d'analyse des conditions de l'assurance déléguée est de ...3 jours.

C'est a dire si je propose une assurance déléguée au moment ou la banque émet l'offre (avant l'acceptation donc), la banque a 3 jours pour l'accepter ou non ? Ca serait plus correct au niveau du délais !
L'offre de prêt d'une banque est si j'ai bien compris envoyé par courrier par la banque. Il faut alors a ce moment là prendre de nouveau RDV avec la banquier et lui remettre a ce moment là le dossier de l’assurance déléguée et lui demandé de l’intégré a son offre. Ce qui devrait prendre facile une 10aine de jours (obtenir un RDV + attendre le retour de la banque sur la nouvelle assurance).

... Et je pense à 4 ou 5 banques dont deux nationales.

Lequelles ? Que je puisse si j’ai 2 offre similaire entre 2 établissement choisir le + souple pour avoir le plus de chance de faire passe l’assurance délégué ?
Et parmis les banques avec lequel je suis déjà en contact/montage de dossier en cours : (C.E , Poste, CFF, Bred) ?

 

[Aristide]

Bonjour,

Deux choses afin de lever toute ambiguïté et que Tétris n'ait pas de déconvenue.

1) - La loi Lagarde ne s'applique pas quand l'offre de prêt est acceptée et, à fortiori, quand les fonds sont mis à disposition.

La nouvelle LOI no 2013-672 du 26 juillet 2013 :

https://www.moneyvox.fr/r/loi-2013-672-separation-regulation-bancaire.pdf

confirme d'ailleurs que l'éventuelle substitution d'une assurance par une autre n'est possible qu'avant acceptation de l'offre de prêt.

"Pour l’assurance de groupe d’un prêteur prise en garantie d’un crédit immobilier, un emprunteur pourra demander sa substitution par une autre assurance emprunteur après l’émission de l’offre de prêt (mais avant son acceptation).

https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...le-nouveau-taea.21521/post-171613#post-171613

2) - Il va sans dire que toute banque peut :

+ Dès le montage du dossier et donc avant émission de l'offre de prêt
+ Après émission de l'offre de prêt mais avant son acceptation
+ Après acceptation de l'offre de prêt mais avant signature de l'éventuel acte authentique
+ Après acceptation offre de prêt et acte authentique éventuel mais avant mise à disposition des fonds
+ Après mise à disposition des fonds ( = en cours de gestion dans la vie du prêt)

=> accepter de procéder à une telle substitution mais, après l'acceptation de l'offre, c'est une faculté qu'elle accepte ou non et ce pas une obligation.

Cdt

 

[Capach]

Lequelles ? Que je puisse si j’ai 2 offre similaire entre 2 établissement choisir le + souple pour avoir le plus de chance de faire passe l’assurance délégué ?
Et parmis les banques avec lequel je suis déjà en contact/montage de dossier en cours : (C.E , Poste, CFF, Bred) ?

Je ne peux pas vous répondre, Tétris, malheureusement. Notre neutralité sur le forum nous impose de ne pas faire la promotion de telle ou telle banque. De plus, les procédures d'un jour peuvent être différentes le lendemain, le délai de trois jours n'est ni contractuelle, ni réglementaire, ni même inscrit dans les procédures de cette banque-là il me semble : quelqu'un se penche sur les conditions d'assurances, fait un courtage et donne son avis, point. C'est ce qui me semble être un délai raisonnable.

Comme je vous ai dis, je n'ai rien à opposer à l'argumentation d'Aristide ci-dessus. Son argumentation est strictement légale.

Cependant, il me semble que :
-> si une banque accepte de vous préter, l'assurance n'étant qu'un accessoire, elle sera bien bête de ne pas vous préter avec une déléguée,
-> refuser d'emettre une nouvelle offre serait contraire à l'esprit de la loi Lagarde.

Enfin, je suis le premier à constater qu'entre la théorie et la réalité, il y a une grande différence.

 

[Tetris]

2) - Il va sans dire que toute banque peut :
Cdt

+ Dès le montage du dossier et donc avant émission de l'offre de prêt
A cette étape j’ai déjà proposé l’idée on m’a clairement dit que le taux sera impacté si « je joue a ça »


+ Après émission de l'offre de prêt mais avant son acceptation
C’est donc a cette étape que proposé une autre assurance me semble le plus judicieux.

Encore faut-il reprendre RDV avec le banquier + que la banque accepte d’examiner l’offre et ceci dans un délais raisonnable pour donner sa décision.

+ Après acceptation de l'offre de prêt mais avant signature de l'éventuel acte authentique

+ Après acceptation offre de prêt et acte authentique éventuel mais avant mise à disposition des fonds
Ca me semble missions impossible de la faire passer ici


+ Après mise à disposition des fonds ( = en cours de gestion dans la vie du prêt)
Un fois le crédit obtenu et que la banque ne peu plus nous faire chanter (vous négocier = on refuse) on pourra être plus têtu dans notre argumentation pour faire respecter notre droit. Par exemple d’ici un an a la date anniversaire. De plus d’ici là la nouvelle loi assouplira peu être un peu plus la résistance des banques.

Enfin, je suis le premier à constater qu'entre la théorie et la réalité, il y a une grande différence.

En effet une fois en RDV j’ai le sentiment qu’on a aucune marge de négociation. En tant que « dossier moyen » je vois pas comment faire plier une banque sur ce point.
Une fois l’offre reçu, je me vois déjà arrivé avec mon beau dossier d’assurance (Macif donc pas du low cost et conditions au moins équivalente aux leurs et compagnie qui a assure déjà des prêts dans ses établissement...) et que le conseiller ne veux même pas le prendre pour l’envoyer en étude ! ça m’étonnerai pas.


D’ailleurs j’ai du mal a comprendre comment fonctionne la branche « assurance sur emprunt » dans ses compagnies qui propose des tarifs de prime 2 à 3 moins chère que les assurances partenaires des banques. Hormis pour les emprunteurs aisé ou les personnes qui on un liens avec le conseiller et qui dans ce cas refuse sa petite com perso de quelques dizaines/centaines d’euros pour en faire économisé 10000 a son proche !

 

[Aristide]

+ Après mise à disposition des fonds ( = en cours de gestion dans la vie du prêt)
Un fois le crédit obtenu et que la banque ne peu plus nous faire chanter (vous négocier = on refuse) on pourra être plus têtu dans notre argumentation pour faire respecter notre droit. Par exemple d’ici un an a la date anniversaire. De plus d’ici là la nouvelle loi assouplira peu être un peu plus la résistance des banques.

Non, le changement d'assurance à la date anniversaire ne concerne pas les assurances groupe.
Dans ce cas l'assurance collective est souscrite par la banque au nom de l'emprunteur et non pas par l'emprunteur lui même.

Par ailleurs le nouvelle loi précise bien que la substitution éventuelle est possible après émission de l'offre mais avant son acceptation. A fortiori avant la mise à disposition des fonds.

Cette substitution après acceptation de l'offre reste éventuellement possible si la banque le veut bien mais c'est une faculté et non une obligation ainsi qu'expliqué ci-dessus.

Cdt

 

[Tetris]

Hum...
Dans ce cas si la banque ne respecte pas la loi en nous refusant une assurance délégué égale a la leur avant l'acceptation de l'offre/la mise à disposition de fond, elle ne va JAMAIS accepté ensuite quand elle sera cette fois dans son droit de refuser !

La possibilité d'avoir une assurance délégué me parait fort compromise

 

[Aristide]

Dans ce cas si la banque ne respecte pas la loi en nous refusant une assurance délégué égale a la leur avant l'acceptation de l'offre/la mise à disposition de fond,

Ce cas de figure restera probablement une exception car peut-être que les nouveaux textes prévoient des sanctions (? - j'ai pas tout lu) et les banques contrevenantes s'exposeraient de toutes façons à des actions judiciaires.

Par contre ce qui est toujours possible c'est qu'elles anticipent les évènements et que - systématiquement - dans leur stratégie tarifaire, elles majorent à priori leurs taux de base pour compenser le manque à gagner sur les assurances.

Cdt

 

[Capach]

+ Dès le montage du dossier et donc avant émission de l'offre de prêt
A cette étape j’ai déjà proposé l’idée on m’a clairement dit que le taux sera impacté si « je joue a ça »

Dans ce cas, la banque est en infraction à la loi Lagarde. D'autre part, ainsi qu'il a déjà été jugé, une simulation de financement ne vaut pas acceptation du prêt, c'est évident. Néanmoins, c'est le point de départ d'une négociation de bonne foi. Sur cette base, on peut estimer que majorer le taux en choisissant une assurance extérieure en mépris de la loi Lagarde ne relève pas de la bonne foi dans la poursuite des négociations.

D’ailleurs j’ai du mal a comprendre comment fonctionne la branche « assurance sur emprunt » dans ses compagnies qui propose des tarifs de prime 2 à 3 moins chère que les assurances partenaires des banques.

Pour les assurances groupes, les compagnies telles que la CNP reverse une commission à la banque qui lui envoit une très grande quantité de contrat. Cette rétro-commission est prise en compte dans le chiffre d'affaires que vous apportez à la banque. Naturellement, une assurance déléguée ne reverse pas cette commission. Vous comprenez donc pourquoi d'un coté les banques préfèrent les assurances-groupes et de l'autre coté pourquoi les assurances déléguées sont moins chères. !!!

Recherchez sur CBanque l'article sur la CNP et la reversion des bénéfices aux assurés.

Attention, ne me faites pas dire ce que je n'ai pas dit, on ne parle ici que du coût des assurances. Les garanties sont aussi extrêmement importantes. Il est parfois plus judicieux, en comparant les conditions d'assurances, de choisir l'assurance groupe de la banque qui couvre très bien plutôt qu'une assurance déléguée moins onéreuse mais couvrant moins bien ou soumettant sa garantie à des conditions difficilement atteignables.

Par contre ce qui est toujours possible c'est qu'elles anticipent les évènements et que - systématiquement - dans leur stratégie tarifaire, elles majorent à priori leurs taux de base pour compenser le manque à gagner sur les assurances.
Cdt

C'est effectivement ce que j'entends dire ici et là.

 

[Tetris]

Bonjour a tous,

Un peu d’avancement dans notre affaire !
Fin de semaine dernière, RDV avec le courtier qui a obtenu une offre de la caisse d’épargne avec un taux fixe a 3.36% avec un montage de 2 prêts emboités.
Concernant l’assurance il a négocié pour qu’on l’on soit assuré a 50% sur l’assurance groupe CNP.

Libre a nous ensuite de nous assurer ailleurs pour compléter a 100% sur chaque tête. Le choix d’une assurance déléguée sera alors complètement indépendant de la banque puisque pour eux c’est acté qu’on est à 50/50 chez eux. En gros il n’y aura aucun lien, de la banques entre de l’assureur (si on choisi de complété avec une déléguée) j’espère que cela ne compliquera pas les choses si l’on doit un jour devoir s’en servir...

On a signé l’accord pour cette offre. On attend donc l’acception de la SACCEF pour cautionné notre prêt. (on nous a dit 8 jours...)
D’après ce que j’ai lu sur le forum l’organisme peu réclamer une assurance a 200% (100/100) cependant j’ai trouvé peu de témoignage sur cette « étape » doit en conclure que le cautionnement ne pose en général pas de soucis ? J’attend sereinement la réponse ou je m’active pour monter un dossier chez une assurance déléguée quelconque par ce qu’on est light avec notre 50/50 ?

Dans le cas ou l'on nous réclame du 200% en assurance, il y a-t-il un inconvénient pour la SACCEF que ça soit coupé en 2 ? 100% groupe + 100% déléguée ?

Merci pour vos précisions sur ce sujet

 

[Tetris]

Bonsoir,

J'ai eu le courtier au tel et comme je le craignais la SACCEF demande a ce que l'on soit assuré a 100/100 pour nous garantir...
Motif : Ma femme a un CDI depuis peu que sa 2eme activité qu'elle commence a la rentré (4h) en plus de son 27h ne sera pas sur le même contrat...
Ok de toute façon on peux pas négocié avec l'organisme de garantie. Je dit alors au courtier que nous allons monter rapidement un dossier chez une assurance déléguée pour monté à 100/100. Et la étonnement : La SACCEF réclame une assurance groupe 100/100 ........ exit donc le montage 50/50 groupe + 50/50 déléguée. Bien la SACCEF est un lien avec la C.E ils ne sont pas commissionné sur les assurances donc pourquoi nous imposé la groupe ?

Au final la CNP est tellement chère que la prendre a 100/100, malgrès le taux à 3.36%, ça fait monter l'échéance de 868€. Avec les autres banques qui nous proposaient du prêt PAS à 3.5% + leur assurance groupe ça montait à 865€

hum...me voilà perplexe...

 

[Capach]

Bonjour,

Que la saccef exige que vous soyez assuré à 2 x 100%, admettons. C'et sa manière d'appréhender le risque d'imaginer que si un sinistre intervient, un décès par exemple, le survivant ne pourra pas assumer le restant du capital restant dû et son remboursement.

Par contre, je suis très étonné que la saccef exige l'assurance-groupe CNP. Une piste de réflexion, néanmoins. Avez-vous déjà présenté votre assurance déléguée à la CE ? Est-ce-que la CA l'a accepté et donc convenu que l'assurance déléguée est au moins équivalente aux garanties qu'elle propose ?

Si oui, je ne comprends pas, à la lecture des informations que vous me donnez, pourquoi la saccef refuse votre assurance.

Si non, c'est naturel et totalement évident. La saccef n'a pas de renseignements sur l'assurance et ne peut apporter sa caution pour un risque qu'elle ne maîtrise pas.

Présentez, si ce n'est déjà fait, les conditions particulières et les conditions générales à votre banquier qui transmettra à la saccef pour une éventuel relecture.

Enfin, sachez que la CE peut aussi se passer de la caution de la saccef et choisir une garantie réelle. C'est le choix de la banque, libre à elle.

 

[Tetris]

Bonjour,

Que la saccef exige que vous soyez assuré à 2 x 100%, admettons. C'et sa manière d'appréhender le risque d'imaginer que si un sinistre intervient, un décès par exemple, le survivant ne pourra pas assumer le restant du capital restant dû et son remboursement.

Par contre, je suis très étonné que la saccef exige l'assurance-groupe CNP. Une piste de réflexion, néanmoins. Avez-vous déjà présenté votre assurance déléguée à la CE ? Est-ce-que la CA l'a accepté et donc convenu que l'assurance déléguée est au moins équivalente aux garanties qu'elle propose ?

Non nous n'avons pas proposer d'assurance déléguée car c'est le courtier qui a négocier cette offre avec la C.E.
On lui a demandé une assurance délégué mais il c'est limité a 50% groupe et 50% déléguée (non obligatoire) qui a été accepté par la C.E mais refusé par la SACCEF.

Si oui, je ne comprends pas, à la lecture des informations que vous me donnez, pourquoi la saccef refuse votre assurance.

Si non, c'est naturel et totalement évident. La saccef n'a pas de renseignements sur l'assurance et ne peut apporter sa caution pour un risque qu'elle ne maîtrise pas.

Oui je comprend j'avais même fait ici même un post car je m'en doutais un peu que le 50/50 ne passerai pas pour la garantie...

Présentez, si ce n'est déjà fait, les conditions particulières et les conditions générales à votre banquier qui transmettra à la saccef pour une éventuel relecture.

Etant donnée que le dossier était entre les main du courtier et qu'il me disait que lui même ne pouvais imposé une assurance déléguée a la C.E

Enfin, sachez que la CE peut aussi se passer de la caution de la saccef et choisir une garantie réelle. C'est le choix de la banque, libre à elle.

Oui j'ai proposé l'hypothèque mais ils sont pas chaud (et je comprend leur position si il y a une magouille avec le Saccef pour nous imposer leur assurance à 100%....)

 

[Capach]

Etant donnée que le dossier était entre les main du courtier et qu'il me disait que lui même ne pouvais imposé une assurance déléguée a la C.E

C'est fort dommage. Comme je vous le disais dans un post-précédent, faire fifty-fifty avec les assurances n'est rien d'autre qu'une entente commerciale entre le courtier et la Caisse d'Epargne. Si la Caisse d'Epargne accepte votre assurance déléguée à 50%, elle l'acceptera à 100%.

De plus, si l'assurance délégué, à garantie égale, est moins onéreuse que l'assurance groupe, votre courtier serait bien inspiré de choisir une autre banque qui ne posera pas tant de problème et même si les taux proposés sont plus important : dans la globalité, si le taux est supérieur mais les assurances inférieures, vous seriez gagnant.

Oui j'ai proposé l'hypothèque mais ils sont pas chaud (et je comprend leur position si il y a une magouille avec le Saccef pour nous imposer leur assurance à 100%....)

C'est le choix souverain de la Caisse d'Epargne, libre à elle.

A mon avis, n'hésitez pas à contacter quelques autres banques. Qui ne tente rien n'a rien.