Besoin d'avis et de conseils futur achat immo

[anthonyk]

Bonjour à tous et à toutes,

Je poste ceci car j'ai le désir de "préparer le terrain" dès à présent pour l'achat futur de ma résidence principale (j'habite à ce jour encore chez mes parents).
Je pense que ce projet interviendra d'ici 3 ou 4 ans, d'ici 5 ans maximum (dès que j'aurais des ressources stables et pérennes)

Situation actuelle :
21 ans, 45k€ au total d'épargne, sans emploi (a priori je dois entamer une formation qui dure 3 ans et qui débutera la rentrée prochaine)

Par rapport à ma situation financière, en juillet 2015, d'après mes calculs j'aurais une épargne majorée de 15k€ soit une épargne de 60k€ au total.

Affectation actuelle de mon épargne (45k) :

- 39k pour la chasse aux livrets à taux boostés / chasse aux primes
- 1k sur une assurance vie FONDS EN EUROS SURAVENIR RENDEMENT (contrat internet sans frais d'entrée et de sortie)
- 5k sur un PERCO de mon ancien employeur déblocable n'importe quand pour l'achat de la RP notamment.

Le bien que je projette d'acheter au titre de ma résidence principale :

Un studio ou un petit 2 pièces dans une banlieue parisienne très correcte (je connais déjà le secteur) pas moins de 25m2, idéalement 30m2 ou quelques m2 de plus. (dans une fourchette de : 25m2 à 35m2).

J'ai regardé les prix du marché actuels, pour un budget total de 120k c'est faisable.

Comme je l'ai dit ci-dessus, j'aimerais dès aujourd'hui "préparer le terrain" pour avoir un bon dossier lors de ma demande de crédit immobilier afin d'avoir le taux le plus bas que possible.

Au niveau apport personnel, vu mon épargne, je pense que cela devrait aller : mon apport personnel pourra être de 30% du projet (36k) jusqu'à éventuellement grand maximum 50% du projet (60k).

Voici mes questions :

- Je pense qu'il est très souhaitable de conserver APRES l'achat immo une épargne de précaution (malgré le fait de percevoir son salaire) ? Je pense que dans mon cas 5k est un minimum et 10k serait l'épargne de précaution idéale, qu'en pensez vous ?

- Pour avoir un bon dossier de crédit immobilier et donc un bon taux : il faut être en mesure de prouver son effort d'épargne non ?
Le problème est que je clôture très souvent mes comptes pour en ouvrir de nouveau / je jongle entre plusieurs banques vu que je fais une chasse très active aux primes / livrets à taux boostés.
Je ne serais pas en mesure de justifier mes efforts d'épargne à part en donnant des relevés bancaires comme quoi j'alimente un PEL à hauteur de 45€ par mois... mais bon je ne pense pas que cela montrera au banquier que je suis capable véritablement de me tenir à un effort d'épargne régulier vu que 45€ par mois c'est dérisoire ?

Lors de la demande d'un crédit immobilier il faut je crois fournir les 3 derniers relevés bancaires... mais si on est client dans plusieurs banques, peut-on fournir juste ceux de la banque principale ?

- Combien faut-il d'ancienneté si on est salarié idéalement pour avoir un bon dossier crédit immobilier ? Période d'essai terminée, 6 mois, 1 an ? Est-ce pris en compte ?

- Pour l'achat de la résidence principale vaut-il mieux mettre un max d'apport ou un minimum ?

Voilà mes questions principales, merci d'avoir lu mon pavé

 

[nicolasc]

Bonjour,

Si vous vous présentez devant un banquier avec 60 k€ d'épargne pour un projet à 120 k€ (que ça soit avec ou sans les frais de notaire), même si vous ne souhaitez pas tout mettre en apport, ce qui est plus que censé, ça suffira pour justifier la bonne gestion de vos finances.
Je faisais aussi la chasse aux offres promotionnelles avant d'acheter mon premier appartement en 2011 et ça n'a posé aucun problème, c'est le relevé de votre compte courant qui les intéressera pour savoir si vous avez d'autres crédits en cours, des découverts réguliers, ...

Si vous avez une succession de pépins, et les taxes foncière et d'habitation à payer en effet, 5 k€ pourrait s'avérer "light" mais ça reste subjectif. J'avais personnellement préféré garder un peu plus de 10 k€, pour me mettre à l'abris de tout problème.

Dans mon cas la fin de la période d'essai suffisait, de toute manière, de moi-même, je ne me serais jamais engagé dans l'achat sans être sûr d'être pris. Ce qui sera important pour vous, surtout vu la conjoncture même si d'ici à 2 / 3 / 5 ans elle se sera peut-être améliorée, ça sera d'obtenir un CDI. Sans ça, ça pourrait être difficile voire impossible (sauf cas particulier).

Pour votre dernière question, je suis partisan de mettre un maximum d'apport (sauf épargne de précaution bien sûr) pour que le coût des intérêts soit le plus bas possible, après tout dépendra du moment où vous vous lancerez et des taux qui seront en vigeur (taux des prêt immobiliers / taux auquel vous pourrez placer votre épargne).

 

[Anonyme]

Voici mes questions :

- Je pense qu'il est très souhaitable de conserver APRES l'achat immo une épargne de précaution (malgré le fait de percevoir son salaire) ? Je pense que dans mon cas 5k est un minimum et 10k serait l'épargne de précaution idéale, qu'en pensez vous ?

Pour une épargne de précaution, selon votre situation entre 3 et 6 mois de salaire est suffisant.

Lors de la demande d'un crédit immobilier il faut je crois fournir les 3 derniers relevés bancaires... mais si on est client dans plusieurs banques, peut-on fournir juste ceux de la banque principale ?

Prouver qu'on sait épargner c'est bien mais le plus important est de montrer qu'on aura les moyens de rembourser. C'est à dire que ses revenus sont réguliers et ses dépenses cohérentes avec ses revenus.
Les relevés de compte de la banque principale devraient suffire. Prévoyez les autres au cas où (toujours garder quelques cartes dans sa manche).

- Combien faut-il d'ancienneté si on est salarié idéalement pour avoir un bon dossier crédit immobilier ? Période d'essai terminée, 6 mois, 1 an ? Est-ce pris en compte ?

En CDI, période d'essai terminée c'est déjà bien.

- Pour l'achat de la résidence principale vaut-il mieux mettre un max d'apport ou un minimum ?

Il vaut mieux utiliser les ressources les moins chères. Si le crédit vous coûte plus cher que ce que vous rapporte votre épargne, mieux vaut utiliser votre épargne autant que possible. Dans le cas contraire, empruntez le maximum.

 

[moietmoi]

Bonjour à tous et à toutes,

Je poste ceci car j'ai le désir de "préparer le terrain" dès à présent pour l'achat futur de ma résidence principale

Bonne précaution, même si d'ici là , pas mal de paramètres peuvent changer

- Je pense qu'il est très souhaitable de conserver APRES l'achat immo une épargne de précaution (malgré le fait de percevoir son salaire) ? Je pense que dans mon cas 5k est un minimum et 10k serait l'épargne de précaution idéale, qu'en pensez vous ?

oui

- Pour avoir un bon dossier de crédit immobilier et donc un bon taux : il faut être en mesure de prouver son effort d'épargne non ?

c'est un bon point, même si l'épargne n'est pas utilisée complètement en apport

Le problème est que je clôture très souvent mes comptes pour en ouvrir de nouveau / je jongle entre plusieurs banques vu que je fais une chasse très active aux primes / livrets à taux boostés.
Je ne serais pas en mesure de justifier mes efforts d'épargne à part en donnant des relevés bancaires comme quoi j'alimente un PEL à hauteur de 45€ par mois... mais bon je ne pense pas que cela montrera au banquier que je suis capable véritablement de me tenir à un effort d'épargne régulier vu que 45€ par mois c'est dérisoire ?

Lors de la demande d'un crédit immobilier il faut je crois fournir les 3 derniers relevés bancaires... mais si on est client dans plusieurs banques, peut-on fournir juste ceux de la banque principale ?

il faut fournir TOUS les derniers relevés(3) de TOUS les comptes

les banques n'aiment pas trop les multibancarisées car cela leur donne du travail de vérification; donc 2 mois avant d'acheter je vous conseil d arrêter de jouer à saute mouton et de grouper votre épargne sur un livret(tantqu a faire celui qui a , à ce moment là , le plus fort taux courant;
Par ailleurs tenir plus de 3 à 4 ans en sautant d"offres en offres me parait déjà pas mal, vous serez peut être stabilisé , faute de nouvelles offres promo;

- Combien faut-il d'ancienneté si on est salarié idéalement pour avoir un bon dossier crédit immobilier ? Période d'essai terminée, 6 mois, 1 an ? Est-ce pris en compte ?

la période d 'essai terminée suffit pour accéder au droit à avoir un crédit, mais ce n 'est pas une condition suffisante pour un "bon" dossier;

par exemple, les 2 derniers avis d'impositions sont demandés; si il y a une grande variation entre chaque année et le salaire actuel, les banques ont l"habitude de faire la moyenne du revenu des 2 feuilles pour définir les revenus servant a calculer le taux d'endettement; mais normalement ceci ne vous affectera pas, vu le montant élevé de l'apport que vous envisagez;

- Pour l'achat de la résidence principale vaut-il mieux mettre un max d'apport ou un minimum ?

d'ici 3 ans les taux auront bougé, et vos perspectives de vie aussi; (vie en commun, enfant, gout de grand voyage, soudaine envie de flamber?..) ceci demanderait de garder de l'épargne, mais toute choses étant égale, l'apport qui permet d avoir le meilleur taux , avec un reste à vivre confortable sur le salaire est le bon équilibre(étant entendu que le critère du taux d'endettement est accépté par la banque)

 

[nicolasc]

il faut fournir TOUS les derniers relevés(3) de TOUS les comptes

les banques n'aiment pas trop les multibancarisées car cela leur donne du travail de vérification; donc 2 mois avant d'acheter je vous conseil d arrêter de jouer à saute mouton et de grouper votre épargne sur un livret(tantqu a faire celui qui a , à ce moment là , le plus fort taux courant;
Par ailleurs tenir plus de 3 à 4 ans en sautant d"offres en offres me parait déjà pas mal, vous serez peut être stabilisé , faute de nouvelles offres promo;

Pour mon expérience, ça n'a pas été le cas.
J'ai fourni les trois derniers relevés de mon compte courant comme demandé.
Pour mes autres comptes, sur livret eux, j'avais juste fourni un imprime-écran de mes différents espaces personnalisés à un même instant "T", à ma propre initiative, uniquement pour justifier de mon apport (crédibilité).
J'ai donc pu pousser ma "chasse aux offres promotionnelles" au plus tard sans que ça ne pose de problèmes.

 

[moietmoi]

Pour mon expérience, ça n'a pas été le cas.
J'ai fourni les trois derniers relevés de mon compte courant comme demandé.
Pour mes autres comptes, sur livret eux, j'avais juste fourni un imprime-écran de mes différents espaces personnalisés à un même instant "T", à ma propre initiative, uniquement pour justifier de mon apport (crédibilité).
J'ai donc pu pousser ma "chasse aux offres promotionnelles" au plus tard sans que ça ne pose de problèmes.

vous êtes passé au travers....

Si vous compte courant sert de réservoir tampon entre une promo et une autre, il y a de fortes chances que sur 3 mois votre compte courant comporte un ou 2 crédits -débits importants liés aux compte "promo"; exemple ce mois ci en mars mon compte courant a été crédité d'un montant venant de mon compte axa (fin d'une période de promo fin février) aura en complément ce que je peux racler de mon compte ing qui est hors promo et sera débité avant la fin du mois , ou de la quinzaine( je n'ai pas encore vérifié) pour aller créditer mon compte psa dont je viens de recevoir une offre fidélité a 4,5% (3 mois à partir d'avril)

si je demande un crédit dans les 3 mois et que je dois fournir mon relevé de compte courant de mars, le banquier me demandera a coup sûr la provenance et la destination (surtout la destination avec preuve) des sommes inscrites en crédit et dédit... donc je lui fournirai mes relevés ing, axa, psa.......

 

[Aristide]

Bojour,

Je ne serais pas en mesure de justifier mes efforts d'épargne à part en donnant des relevés bancaires comme quoi j'alimente un PEL à hauteur de 45€ par mois... mais bon je ne pense pas que cela montrera au banquier que je suis capable véritablement de me tenir à un effort d'épargne régulier vu que 45€ par mois c'est dérisoire ?

Puisque vous avez pour objectif d'investir dans un logement résidence principale à moyen terme le compte épargne logement (CEL) est préconisé en parallèle du PEL ne serait-ce qu'en y laissant votre épargne de précaution et en y gérant "à la quinzaine" votre trésorerie courante disponible.

Plusieurs échanges, explications, démonstrations relatives à ce produit et aux avantages qu'il présente existent déjà sur ce forum; une éventuelle recherche vous permettrait plus de détails.

Cdt