Avis épargne 32 ans

[niklos]

Je parle d'inflation dans tous les cas.
Le livret A est un cas un peu à part car il est sensé être basé, en parti, sur l'inflation. L'objectif du livret A, à la base, était de ne pas perdre d'argent. Et en aucun cas, d'en gagner.
Contrairement à d'autre placement.
Il est cependant vrai que c'est un des rares placements "sans risque" (pas d'autre risque que de voir son capital érodé petit à petit par l'inflation).
@chew21 dit bien qu'il a 8 à 10 ans devant de lui. En plaçant sur un livret A/LDDS, il est sûr à 100% de perdre de l'argent du pouvoir d'achat (histoire de ne froisser personne), il qu'il y a pas mal d'autres placement plus rémunérateur, et finalement, statistiquement assez peu risqués sur une durée aussi longue.

 

[dodo1]

Bonjour SM1LE,
Vous avez parfaitement raison en théorie, mais n'oublions pas que le Livret A est plafonné à 22950 euros ce qui est vraiment peu...

22950 +LDDS X2 pour un couple ce qui est déjà pas mal.

 

[MyJerome]

Conclusion : j ai raison.

C'est complètement inopérant, vous n'avez pas le choix de subir ou non l'inflation. Inutile de la prendre en compte dans le raisonnement

 

[niklos]

C est pas parce qu on a pas le choix au il ne faut pas en tenir compte

 

[MyJerome]

En l'occurence, je ne pense pas que ca change les décisions que vous seriez ammené a prendre

 

[James92]

Bonjour,
Donc si j’ai bien compris et que je schématise
-inflation + rendement brut - frais - fiscalité = si >0 c’est gain; si <0 c’est perte?

 

[Fab9274]

Parler de perte d'argent en parlant du livret A c'est un peu un non sens. Idem en ce qui concerne la perte de pouvoir d'achat.
En fait c'est l'avantage, du livret A de ne rien perdre... Le mot perte est mal employé ou mal associé.

Si on veut on peut dire on perd en rentabilité, mais on gagne en sécurité.
À l'inverse on perd en sécurité avec d'autres placement mais on peut gagner en rentabilité. (Une certitude contre une possibilité...)

J'en resterai sur les indices boursiers en fléchissement, qui ne demande qu'une chose une période de récession pour un rebond!
Je fais parti des gens qui ont bien réinjecté dans les 6mois précédents la guerre en Ukraine, et sur le coup j'ai perdu en sécurité et en rentabilité.
Une question de timing d'investissement en soit et actuellement les placements les moins risqués sont les meilleurs je pense...

 

[niklos]

Bonjour,
Donc si j’ai bien compris et que je schématise
-inflation + rendement brut - frais - fiscalité = si >0 c’est gain; si <0 c’est perte?

Il serait plus correct de dire :

-inflation + rendement brut - frais - fiscalité = si >0 c’est gain de pouvoir d achat; si <0 c’est perte de pouvoir d achat

Admettont que tu as 100€ sur un compte et qu'un truc vaut 100€ l année n.
Il y a 5% d'inflation sur l année et ton compte est à 3%
À n+1 le truc vaut 105€ et toi tu as 103€ sur le compte. => il y a gain d argent mais perte de pouvoir d achat.
C est typiquement ce que propose le livret A.
Deuxième option :
Il y a 3% d'inflation sur l année et ton compte est à 5%
À n+1 le truc vaut 103€ et toi tu as 105€ sur le compte. => il y a gain d argent et gain de pouvoir d achat. Ce que ne permet presque jamais le livret A

Donc quand je disais perte d argent avec le LA, ce n était pas strictement exact. J aurais dû parler de perte de pouvoir d achat mais ça revient au même au final -> l argent que tu as te permet d'acheter moins demain qu'aujourd'hui.

 

[MDacier]

Après, il convient de nuancer cette notion de pouvoir d'achat et d'inflation.
L inflation est un taux global qui donne une image pas forcément exacte du pouvoir d'achat.

Selon son type de consommation, on sera plus ou moins impacté par l'inflation.

 

[agra07]

Bonjour,

Je vous sollicite afin d'avoir votre avis sur la gestion et la stratégie d'épargne à adopter

Nous sommes un couple, début de la trentaine, 2 enfants en bas âge, pas d'autres enfants à venir.
Nos salaires sont de 2480€ et 1800€ net, soit 4280€.
Avec le crédit d'impôt garde d'enfant nous ne sommes pas imposables (donc pas de recherche de défiscalisation).

Nos prêts actuels sont :
- Prêt immobilier de la résidence principale (en début d'amortissement, reste 25 ans) : 1120€ par mois assurance incluse, capital restant du de 255K.
- Prêt auto : 308€ par mois, reste 5100€ à rembourser jusque début 2025 (TEG de 0,95%)


Notre épargne est valorisée à environ 80K€ et répartie de la manière suivante :

Livret réglementés (répartis entre Caisse d'Epargne et Boursorama): 73800€, 91% de l'épargne
- LEP (éligible jusque fin 2025 uniquement) : 7700€ chacun, nous prévoyons de les passer à 10K en octobre en prenant sur le livret A.
- Livret A Madame : 22 950€ dont 10K€ obtenu suite à une donation
- Livret A Monsieur : 22 000€ dont 7000€ de trésorerie pour faire face à des dépenses récurrentes (entretien voiture, facture d'énergie, taxe foncière, vacances...)
- LDDS Monsieur : 11 500€
- LDDS Madame : 2000€

PEL 2014, 2,5% brut, 5400€ 6,5% de l'épargne
Versement mensuel de 50€, ouvert en septembre 2014.

PEA ouvert en octobre 2020, valorisé actuellement 2000€ (20% de PV depuis l'ouverture), 2,47% de l'épargne :
Actions détenues :
- 17 TotalEnergies
- 12 ETF Amundi SP500
- 6 BNP

Crypto-monnaie : 1700€ répartis entre du bitcoin et de l'éthereum, soit 2% de l'épargne

Assurance vie : 1300€, 1,6% de l'épargne
- Assurance vie Boursorama Monsieur : 1000€ ouverte en 2017 pour prendre date en mandat gestion équilibré (dont la performance est médiocre).
- Assurance vie Boursorama Madame : 300€ ouverte en 2018 pour prendre date investi en fond euro exclusif

Et de manière plus anecdotique :
1 Compte épargne financière pilotée Boursorama : 245€ en mandat gestion dynamique
Parts sociales caisse d'épargne : 100€ (souscrites en échange du remboursement des frais de transfert PEL par la banque)

A cela s'ajoute, les livrets A des enfants à 1800 et 2000€ chacun, alimentés régulièrement.

Nous n'avons pas de projets immobiliers résidence principale à venir avant un horizon de 8/10 ans.
Madame est nu-propriétaire en indivision d'un appartement saisonnier (donation).

Avez-vous des conseils à me donner ?

Merci par avance,

Bonjour,
Je n'ai guère de conseil à vous donner car je suis d'accord avec votre gestion de jeunes parents responsables normalement endettés.
Je considère les livrets réglementés (A et LDDS) à 3% net pendant encore 1.5 ans comme un placement tout à fait correct alliant risque nul et rendement net acceptable.
Ceci étant dit, si vous avez quelque argent supplementaire à placer après avoir rempli ces livrets vous pourriez vous tourner vers l'assurance vie avec un horizon long terme.
A plus court terme il y a aussi les CAT, mais vous ne ferez guère mieux que les livrets ( vous aurez les prélèvements sociaux à 17,2% à payer même si vous n'êtes pas imposables).
Ce n'est que mon avis.

 

[SM1LE]

Zonebourse parle exactement du débat que nous avons actuellement sur le livret A!

Début 4:10

 

[niklos]

très bonne vidéo !

 

[attente92]

Bonjour @chew21 ,

Vous ne précisez pas si vous êtes fonctionnaire ou si vous travaillez ds le privé.
Si fonctionnaire, stabilité de l'emploi et vous pouvez opter pour le Préfon ( intéressant quand adhésion jeune). Vous pouvez prendre alors plus de risques et développer votre PEA en optant pour des actions Granolas type Air Liquide .. et vous diversifier ds actions européennes type Novo Nordisk.
Ouvrir un Cto pour investissement direct progressif dans actions américaines

Si salarié du privé et si PEE ou Pereco alimenté avec abondement employeur , developpez cet investissement si les fonds proposés sont satisfaisants.
Developpez votre Pea dont l'encours est faible.
Pensez au financement des études de vos enfants ...Peut-être en leur ouvrant 1 contrat d'A.V .
Ensuite compte tenu de votre jeune âge et du potentiel de hausse de vos rémunérations respectives , je m'initierais aux Scpi par l' AV et Le contrat Linxea Spirit 2 d'abord et ensuite en direct.
Oui l'inflation érode considérablement votre capital et il suffit d'actualiser 85 000 euros au taux de 6.5% pour s'en rendre compte..
Un portefeuille d'A.V peut également constituer une garantie pour un emprunt futur.(credit Lombard).

Quelle est votre capacité d'epargne actuelle?
Optez pour le DCA mensuel et réparti sur Scpi et Pea.

Votre durée d'endettement résiduelle est importante : 25 ans à Quel taux ? Si emprunt souscrit lors de la baisse des taux , ne pas effectuer de rembousements partiels si IRA.
A l'horizon des 15 ans , proches de la majorité de vos enfants et si vos revenus ont progressé , envisagez de renégocier le terme de votre emprunt voire le rachat..ou remboursement partiel. Tout dépendra du niveau des taux des credits immobiliers.
Préparez vous des revenus complémentaires pour le financement de vos retraites et des études de vos enfants : Scpi , AV , Prefon ,.
Et surtout ne privilégiez pas le livret A / Ldds .
Cordialement.

 

[7NumeroSept]

bonjour à tous,

Avec un peu de retard hahahahaha,

Si; moi je prétends le contraire !!!

Si vous placez 100€ au taux de 3% vous percevez 3€ d'intérêts que l'inflation soit de 1% ou de 10%.

En revanche si, avec ces 3€ d'intérêts vous pouviez initialement obtenir trois produits "p" à un euro pièce :

+ Avec une une inflation à 1% le prix d'un pièce passe donc à 1,01€ et vous ne pouvez plus acquérir que 3/1,01 = 2,97 produit "p".

+ Avec une une inflation à 10% le prix d'un pièce passe donc à 1,1€ et vous ne pouvez plus acquérir que 3/1,1 = 2,73 produit "p".

=> C'est donc le pouvoir d'achat qui est érodé par la dépréciation monétaire due à l'inflation.

Mais ce raisonnement, bien que très/trop souvent appliqué par beaucoup (y compris dans les Actualités MoneyVox) ne s'arrête pas là.

En effet si les intérêts subissent cette dépréciation, il en est de même pour le capital servant de base à leur calcul.

Dès lors, en reprenant les exemple ci-dessus :

+ Initialement, avec 103€ l'on pouvait acquérir 103 pièces de produit "p" à 1€
+ Avec une inflation à 1% l'on tombe à 103/1,01 = 101,68 pièces
+ Avec une inflation à 10% l'on tombe à 103/1,1 = 93,64 pièces

effectivement, avec un livret A à 3% et une inflation disons de 5% le taux réel de votre placement est de:

103 / 105 * 100 - 100 = -1.904776%
c’est l’effet Fisher

mais l’inflation n’est pas personnelle , elle est pour tout le monde.
si je perds -1.904% mon voisin perd aussi -1.904 .
donc on part tous du même poteau, comme dans la 5ème à Vincennes.

cdt

 

[Aristide]

Bonjour,

effectivement, avec un livret A à 3% et une inflation disons de 5% le taux réel de votre placement est de:

103 / 105 * 100 - 100 = -1.904776%
c’est l’effet Fisher

Pas exactement.

La déprécition monétaire qui résulte de l'inflation impacte à la fois le capital placé et les intérêts perçus.
Et le calcul que vous présentez ci-dessus en tient effectivement compte à juste titre.

Si l'on désigne par :
Tr = taux d'intérêt réel (= "déflaté")
Tn = taux d'intérêt nominal
Ti = taux d'inflation

=> L'équation qui permet d'obtenir le taux "déflaté" est la suivante :
+ (1+Tr) = (1+Tn) / (1+ Ti)
=> Tr = (((1+Tn) / (1+ Ti)) - 1)

Or Fisher ne calcule pas ainsi; il soustrait simplement le taux de l'inflation du taux d'intérêt
=> Tr = Tn - Ti

[lien réservé abonné].

Ii est vrai que l'on trouve souvent des taux déflatés calculés ainsi mais ils ne sont pas exacts; ce ne sont que des approximations.

A toutes fins utiles

Cdt

 

[7NumeroSept]

bonjour @Aristide

vous avez raison, l’effet fisher c’est le taux d’intérêt nominal égal au taux d’intérêts réel plus l’inflation

ça doit être l’effet fischer à 8 heures du matin

merci pour la correction

cdt