Bonjour,
J'ai beaucoup d'avances en cous.
Pour les contrats mono-support ou investi uniquement en F€, en général c'est 80 % max de l'encours au moment de la demande.
Pour les contrats multi-support, en général c'est 60 % max de l'encours au moment de la demande.
Concernant la durée, la majorité des contrats propose des avances pour une durée de 3 ans renouvelable 2 fois par tacite reconduction.
Concernant le taux, pour les années précédentes, c'est généralement taux du fond euro + 1 % et pour l'année en cours, c'est soit taux du fond euro N-1 + 1 % ou bien taux moyen des préts + 1 %.
Voici des exemples de durées :
Avance Evolution Vie - Aviva : Durée maximale 6 ans - Max 60 % de l'encours
Taux : La somme à rembourser est égale à la somme avancée, capitalisée aux taux successifs de rendement brut de chaque exercice précédent du support Abeille Actif Garanti, avec une majoration de 1% l’an correspondant au coût de l’avance. • Le calcul des intérêts s’effectue quotidiennement, selon le principe des intérêts composés, à compter de la date d’octroi de l’avance.
Avance Fortuneo - Suravenir : Durée maximale 6 ans - Max 60 % de l'encours
Taux : Le taux d’intérêt de l’avance est déterminé annuellement par l’assureur dans la limite du plus élevé des deux taux suivants: - Moyenne des TME (Taux Moyen d’Emprunt d’État) sur les six derniers mois de l’année assorti d’un taux de frais de 2% maximum. - Taux de revalorisation du fonds en euros le plus élevé du contrat +1%
Avance Boursorama - Credit myLombard - Durée maximale 5 ans - Max 50 % de l'encours
Taux : taux fixé pour une durée de 5 ans. (exemple 0.50 % en janv 22 - 3.95 % en janv 23)
Avance MesplacementsLiberté - Spirica : Durée maximale 9 ans - Max 60 % de l'encours
Taux : Pour les années civiles précédant l’année du remboursement définitif de
l’avance, les taux mensuels applicables seront égaux au Taux Moyen des
emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point. Ces taux mensuels
ne pourront être inférieurs au taux de participation aux bénéfices du
Fonds Euro Général ou, le cas échéant, du Fonds Euro Nouvelle
Génération, constaté pour chaque année civile majoré de 1 point.
Pour l’année de remboursement définitif de l’avance, les taux mensuels
applicables seront égaux au Taux Moyen des emprunts d’Etat à long terme
(TME) majoré de 1 point.
En toutes hypothèses et conformément aux dispositions de l’article 1905
du Code civil, l’avance ne saurait avoir un taux qui serait inférieur à 0%.
Avance MACSF : Durée maximale 9 ans - Max 60 % de l'encours
Taux : Le taux d’intérêt annuel est fixé par l’Assureur au 31 décembre de chaque année pour l’année suivante
sur la base du plus élevé des deux taux suivants :
• Le taux moyen des emprunts d’Etat français (TME), calculé sur la base du dernier trimestre de l’année,
majoré du taux de frais de gestion du contrat,
• Le taux brut de rémunération du fonds en euros du contrat de l’année, frais de gestion du contrat inclus.
Ce taux peut être majoré de 1,0% maximum.
Les intérêts sont calculés chaque année, prorata temporis, sur l’avance consentie nette des éventuels remboursements effectués.
Avance Epargnisimo Croissance Avenir - Suravenir : Durée maximale 6 ans - Max 60 % de l'encours
Taux : Le taux d’intérêt de l’avance est déterminé annuellement par l’assureur dans la limite du plus élevé des 2 taux suivants : - moyenne des TME (Taux Moyen d’emprunt d’État), sur les 6 derniers mois de l’année, assorti d’un taux de frais de 2 % maximum, - taux de revalorisation du fonds en euros + 1 % (du fonds en euros si le contrat a un seul fonds en euros ou taux de revalorisation le plus élevé si le contrat propose plusieurs fonds en euros). Ce taux s’applique sur l’intégralité des sommes dues au titre de l’avance (montant de l’avance et intérêts). Les intérêts sur avance sont calculés à compter de la date d’effet de l’avance. Ils sont calculés quotidiennement au prorata du nombre de jours écoulés entre la date d’effet et le 31 décembre sur la base du taux d’intérêt prévu ci-dessus.
Avance Altaprofits Digital Vie - Suravenir : Durée maximale 6 ans - Max 60 % de l'encours
Taux : Le taux d’intérêt de l’avance est déterminé annuellement par l’assureur dans la limite du plus élevé des 2 taux suivants : - moyenne des TME (Taux Moyen d’emprunt d’État), sur les 6 derniers mois de l’année, assorti d’un taux de frais de 2 % maximum, - taux de revalorisation du fonds en euros + 1 % (du fonds en euros si le contrat a un seul fonds en euros ou taux de revalorisation le plus élevé si le contrat propose plusieurs fonds en euros). Ce taux s’applique sur l’intégralité des sommes dues au titre de l’avance (montant de l’avance et intérêts). Les intérêts sur avance sont calculés à compter de la date d’effet de l’avance. Ils sont calculés quotidiennement au prorata du nombre de jours écoulés entre la date d’effet et le 31 décembre sur la base du taux d’intérêt prévu ci-dessus.
Exemple : ETF Monde rapporte 7.6 % par an (7 % après les frais annuels de gestion)
Versement de 300 000 € sur Boursorama en 2018 + Avance de 150 000 € pour 5 ans en 2018
Versement de 150 000 € sur MACSF en 2018 de 150 000 € + Avance de 80 000 € sur 9 ans en 2019
Versement de 80 000 € sur mesplacementsliberté en 2019 de 80 000 € + Avance de 45 000 € sur 9 ans en 2020
Versement de 45 000 € sur Altapofits Digital Vie en 2020 de 45 000 € + Avance de 25 000 € sur 6 ans en 2021.
Versement de 25 000 € sur Evolution Vie en 2021 de 25 000 € + Avance de 12 500 € sur 6 ans en 2022.
On a donc en début 2023 :
- 600 000 € de versés sur des contrats / 12 500 € de cash
- 312 500 € de dettes lié à des avances (sans les intérêts) - 325 000 avec les interets
- Avec un rendement de 7 % par an, voici les valeurs des contrats
Boursorama - 420 000 €
MACSF - 195 000 €
Mesplacementsliberté - 98 000 €
Altaprofits - 50 500 €
Evolution Vie - 26 500 €
Soit 803 500 € de capital soit 477 500 € une fois les dettes payés, un gain de 177 500 € en 5 ans (+59 %), un gain bossté de 19 % par rapport à un investissement sans levier (+ 40 %)
En 2023, je dois rembourser 154 000 € à Boursorama. J'utilise les 12 500 € et fait un rachat de 141 000 €, il reste donc 279 000 €, je peux demander une nouvelle avance de 139 000 € que je peux investir sur un nouveau contrat et on continu chaque année comme çà.
De plus, si on ajoute un DCA chaque mois de 500 €, on a donc moins besoin de faire des rachats, sinon on peux combiner avec des crédits consommations, j'ai pris un credit amortissable à 0.50 % chez Orange Banque dernièrement pour éviter/reporter un besoin de rachat et éviter/reporter la case impot.
Voila
