Avances sur Assurance Vie

[D-Jack]

Peut-être, mais même à 5%, voir + le taux de l'avance me semble interessant, du moins pour mon projet d'achat immobilier (Revente de ma RP et achat d'une nouvelle):
-1- Je pense avoir besoin d'un complément de financement pour combler le différentiel (la nouvelle sera à priori plus chère)
-2- Je compte financer ce différentiel par des rachats partiels ou des liquidations totales d'AV de plus de 8 ans, mais regarde aussi le cas de contrats de moins de 8 ans, pour lequel l'avance me semble intéressante (par rapport à un rachat qu'il soit partiel ou total)
-3- En cas d'avance, je compare donc un taux de 5%, voire un peu plus, à ce que me rapportera le contrat sans rachat dans le même temps (disons 3%-4%), et c'est la différence que je vais comparer au taux d'un crédit classique ... je pense à ce point que la balance penche en faveur de l'avance.
-4- Je précise qu'étant dans la catégorie "seniors", un crédit immobilier classique ne sera pas facile à trouver (on ne va pas me faire un prêt sur 25 ans !), et l'assurance du prêt risque de chiffrer !

 

[jodel140]

(Revente de ma RP et achat d'une nouvelle)

Oui dans ton cas (qui était le mien, même si c'était pour mon fils) la mise en place d'anvances vs un prêt-relai sera plus simple, plus souple et (probablement) moins couteuse (différentiel d'intérêts actif/passif, sans assurances) . D'autre part j'ai constaté que les banques n'aiment pas trop les prêts-relai si tu ne prends pas le prêt principal avec

 

[Blister]

Peut-être, mais même à 5%, voir + le taux de l'avance me semble interessant, du moins pour mon projet d'achat immobilier (Revente de ma RP et achat d'une nouvelle):
-1- Je pense avoir besoin d'un complément de financement pour combler le différentiel (la nouvelle sera à priori plus chère)
-2- Je compte financer ce différentiel par des rachats partiels ou des liquidations totales d'AV de plus de 8 ans, mais regarde aussi le cas de contrats de moins de 8 ans, pour lequel l'avance me semble intéressante (par rapport à un rachat qu'il soit partiel ou total)
-3- En cas d'avance, je compare donc un taux de 5%, voire un peu plus, à ce que me rapportera le contrat sans rachat dans le même temps (disons 3%-4%), et c'est la différence que je vais comparer au taux d'un crédit classique ... je pense à ce point que la balance penche en faveur de l'avance.
-4- Je précise qu'étant dans la catégorie "seniors", un crédit immobilier classique ne sera pas facile à trouver (on ne va pas me faire un prêt sur 25 ans !), et l'assurance du prêt risque de chiffrer !

Je comprends l'intérêt de cette option si un crédit immobilier classique serait difficile à obtenir du fait de votre âge (avec une surprime d'assurance qui, de surcroît, pourrait poser problème avec le taux de l'usure).

 

[D-Jack]

Oui dans ton cas (qui était le mien, même si c'était pour mon fils) la mise en place d'anvances vs un prêt-relai sera plus simple, plus souple et (probablement) moins couteuse (différentiel d'intérêts actif/passif, sans assurances) . D'autre part j'ai constaté que les banques n'aiment pas trop les prêts-relai si tu ne prends pas le prêt principal avec

Je ne pensais même pas au prêt relais, n'ayant pas l'intention d'engager l'achat de ma future RP avant d'avoir bouclé la vente de la présente, mais c'est une bonne remarque.
Je vois aussi un autre intérêt, successoral celui là, à privilégier l'avance par rapport au rachat: je pense (à vérifier) que le remboursement d'une avance sur AV, même s'il est réalisé en partie après 70 ans, ne rentre pas dans le compteur des versements (et donc ne sera heurte pas à la limite des 30K) ... un avis sur le sujet ?

 

[Blister]

Je ne pensais même pas au prêt relais, n'ayant pas l'intention d'engager l'achat de ma future RP avant d'avoir bouclé la vente de la présente, mais c'est une bonne remarque.
Je vois aussi un autre intérêt, successoral celui là, à privilégier l'avance par rapport au rachat: je pense (à vérifier) que le remboursement d'une avance sur AV, même s'il est réalisé en partie après 70 ans, ne rentre pas dans le compteur des versements (et donc ne sera heurte pas à la limite des 30K) ... un avis sur le sujet ?

Dans la mesure où il s'agit d'un remboursement d'avance, je ne pense que pas que cela puisse être considéré comme un versement (de la même façon que l'avance n'est pas un rachat/retrait).

 

[jodel140]

un avis sur le sujet ?

Les avances/remboursements n'ont pas fait bouger les compteurs des 8 contrats sur lesquels je les ai opérés

 

[cedricmr]

Pour Spirica..

 

[D-Jack]

Bonjour,

.... voilà ce que j'ai rassemblé pour l'heure sur le sujet ... l'accord pour une avance reste à la discrétion de l'assureur: à ce sujet quelqu'un a-t-il déjà essuyé un refus et si oui quel était le motif invoqué ?

	Condition d'Ancienneté du contrat	Délai de versement	Montant MIN	Montant MAX	Durée MAX	Taux
Spirica	6 mois	?	2 000 €​	60% de l'encours	9 ans	Pour les années civiles précédant l’année du remboursement définitif de l’avance, les taux mensuels applicables seront égaux au Taux Moyen des emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point. Ces taux mensuels ne pourront être inférieurs au taux de participation aux bénéfices du Fonds Euro Général ou, le cas échéant, du Fonds Euro Nouvelle Génération, constaté pour chaque année civile majoré de 1 point. Pour l’année de remboursement définitif de l’avance, les taux mensuels applicables seront égaux au Taux Moyen des emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point.
SurAvenir	6 mois		1 000 €​	60% de l'encours	6 ans	Maximum entre: "- moyenne des TME (Taux Moyen d’emprunt d’État), sur les 6 derniers mois de l’année, assorti d’un taux de frais de 2 % maximum, - taux de revalorisation du fonds en euros + 1 % (du fonds en euros si le contrat a un seul fonds en euros ou taux de revalorisation le plus élevé si le contrat propose plusieurs fonds en euros)."
Generali	6 mois		Non ?	60% de l'encours	6 ans	Le taux d’intérêt des avances, déterminé par l’Assureur, est égal chaque mois au plus élevé des deux taux suivants : • Le taux moyen de rendement des actifs (TRA) de l’année précédente détenus par la Compagnie Generali Vie en représentation des engagements au titre des contrats/des adhésions de même catégorie majoré de 0,2 point. • Le taux moyen des emprunts (TME) du mois précédent majoré de 1 point. Si le remboursement de l’avance intervient au début de l’année civile, lorsque le TRA de l’année précédente (N-1) n’est pas encore connu, le calcul des intérêts de l’avance sera effectué en appliquant la formule ci-dessus avec le TRA de (N-2) au lieu du TRA de (N-1), donc en appliquant le plus élevé des taux entre le TRA de (N-2) majoré de 0,2 point et le TME du mois précédent majoré de 1 point. Le TRA est indiqué sur les lettres d’informations annuelles. L’Assureur fournira, sur simple demande écrite, le taux d’intérêt appliqué aux avances en cours ainsi que le montant des sommes restant dues (en capital et intérêts).
Swisslife	?	15 jours à réception de la demande	1 500 €​	60% de l'encours	9 ans	Maximum entre: >Moyenne mensuelle du TME >Taux de participation de l'année N-1 majoré de 1%

 

[Blister]

Bonjour,

.... voilà ce que j'ai rassemblé pour l'heure sur le sujet ... l'accord pour une avance reste à la discrétion de l'assureur: à ce sujet quelqu'un a-t-il déjà essuyé un refus et si oui quel était le motif invoqué ?

	Condition d'Ancienneté du contrat	Délai de versement	Montant MIN	Montant MAX	Durée MAX	Taux
Spirica	6 mois	?	2 000 €​	60% de l'encours	9 ans	Pour les années civiles précédant l’année du remboursement définitif de l’avance, les taux mensuels applicables seront égaux au Taux Moyen des emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point. Ces taux mensuels ne pourront être inférieurs au taux de participation aux bénéfices du Fonds Euro Général ou, le cas échéant, du Fonds Euro Nouvelle Génération, constaté pour chaque année civile majoré de 1 point. Pour l’année de remboursement définitif de l’avance, les taux mensuels applicables seront égaux au Taux Moyen des emprunts d’Etat à long terme (TME) majoré de 1 point.
SurAvenir	6 mois		1 000 €​	60% de l'encours	6 ans	Maximum entre: "- moyenne des TME (Taux Moyen d’emprunt d’État), sur les 6 derniers mois de l’année, assorti d’un taux de frais de 2 % maximum, - taux de revalorisation du fonds en euros + 1 % (du fonds en euros si le contrat a un seul fonds en euros ou taux de revalorisation le plus élevé si le contrat propose plusieurs fonds en euros)."
Generali	6 mois		Non ?	60% de l'encours	6 ans	Le taux d’intérêt des avances, déterminé par l’Assureur, est égal chaque mois au plus élevé des deux taux suivants : • Le taux moyen de rendement des actifs (TRA) de l’année précédente détenus par la Compagnie Generali Vie en représentation des engagements au titre des contrats/des adhésions de même catégorie majoré de 0,2 point. • Le taux moyen des emprunts (TME) du mois précédent majoré de 1 point. Si le remboursement de l’avance intervient au début de l’année civile, lorsque le TRA de l’année précédente (N-1) n’est pas encore connu, le calcul des intérêts de l’avance sera effectué en appliquant la formule ci-dessus avec le TRA de (N-2) au lieu du TRA de (N-1), donc en appliquant le plus élevé des taux entre le TRA de (N-2) majoré de 0,2 point et le TME du mois précédent majoré de 1 point. Le TRA est indiqué sur les lettres d’informations annuelles. L’Assureur fournira, sur simple demande écrite, le taux d’intérêt appliqué aux avances en cours ainsi que le montant des sommes restant dues (en capital et intérêts).
Swisslife	?	15 jours à réception de la demande	1 500 €​	60% de l'encours	9 ans	Maximum entre: >Moyenne mensuelle du TME >Taux de participation de l'année N-1 majoré de 1%

Avec les fortes hausses des Taux Moyen des emprunts d’Etat (auxquelles il faut ajouter entre 1% et 2% selon les contrats), les avances sur assurance-vie sont devenues une ressource extrêmement coûteuse.

 

[jodel140]

ressource extrêmement coûteuse.

Oui, mais pas plus qu'un emprunt à court-terme ... qui sera de toute façon difficile à obtenir à l'heure actuelle (problématique des taux d'usure). Il faut rappeler que le coût est un différentiel entre le taux de l'avance diminué de la production (Fond € et/ou UC) du montant de l'avance qui reste productive dans le contrat

 

[Blister]

Oui, mais pas plus qu'un emprunt à court-terme ... qui sera de toute façon difficile à obtenir à l'heure actuelle (problématique des taux d'usure). Il faut rappeler que le coût est un différentiel entre le taux de l'avance diminué de la production (Fond € et/ou UC) du montant de l'avance qui reste productive dans le contrat

Vous avez raison.
Si on emprunte à 5% mais que le fonds euros permet de dégager 2,5% net de PS, cela fait un coût réel de 2,5%, ce qui est très correct dans la conjoncture actuelle.

 

[Shonen07]

Si on est investi a 100% en UC (des SCPI) l'assureur (spirica) prend en compte les 60%? Cela voudrait dire que si on a 50k€ on peut emprunter 30k€ tout en gardant le rendement ? Ça ne me dérange pas d'emprunter a 5% si mon support me rapporte 5% et que je peux en plus placer le montant sur un autre support.

Ça me paraît trop beau non ?

 

[Blister]

Si on est investi a 100% en UC (des SCPI) l'assureur (spirica) prend en compte les 60%? Cela voudrait dire que si on a 50k€ on peut emprunter 30k€ tout en gardant le rendement ? Ça ne me dérange pas d'emprunter a 5% si mon support me rapporte 5% et que je peux en plus placer le montant sur un autre support.

Ça me paraît trop beau non ?

C'est tout à fait correct.
C'est possible de procéder ainsi.

 

[jodel140]

C'est tout à fait correct.
C'est possible de procéder ainsi.

Exact. Mes si tes UC baissent, on te demandera de "couvrir" en remboursant de façon à rester dans la limite de 60%. Comme une sorte d'appel de marge ...

 

[Shonen07]

C'est tout à fait correct.
C'est possible de procéder ainsi.

C'est très intéressant quand même. Ça permettrait d'investir avec un levier sans être éligible au crédit.

 

[Shonen07]

Exact. Mes si tes UC baissent, on te demandera de "couvrir" en remboursant de façon à rester dans la limite de 60%. Comme une sorte d'appel de marge ...

Les parts de SCPI sont assez stables c'est pour ça que je parlais d'un 100% SCPI en UC

 

[Blister]

Exact. Mes si tes UC baissent, on te demandera de "couvrir" en remboursant de façon à rester dans la limite de 60%. Comme une sorte d'appel de marge ...

Exactement, une sorte de clause d'arrosage.

 

[Blister]

C'est très intéressant quand même. Ça permettrait d'investir avec un levier sans être éligible au crédit.

Tout à fait.
Ça reste toutefois soumis à l'accord de l'assureur mais en général il n'y a pas de refus.

 

[Shonen07]

Tout à fait.
Ça reste toutefois soumis à l'accord de l'assureur mais en général il n'y a pas de refus.

On peut utiliser cet argent pour n'importe quoi ou il faut le justifier ?

 

[Blister]

On peut utiliser cet argent pour n'importe quoi ou il faut le justifier ?

Aucun justificatif n'est demandé.
Vous pouvez financer ce que vous souhaitez.