Avances sur Assurance Vie

[moietmoi]

On peut utiliser cet argent pour n'importe quoi ou il faut le justifier ?

Oui, pour n'importe quoi, mais à partir d'une valeur sur je n'ai plus en tête, les banques, assurances, ont l'obligation de vous demander l'origine et la destination des fonds. J'ai mis besoin de trésorerie...c'est passé sans problème.

 

[jodel140]

Aucun justificatif n'est demandé.

… il y a quand même une demande sur l’utilisation des fonds. Mais aucun ’justificatif’ ne m’a été demandé

 

[Shonen07]

Très intéressant. On peut donc ouvrir plusieurs assurance vie chez différents assureurs.
Avec 50k de départ sur AV 1 j'obtiens 30k que je réinvesti sur l'AV2 qui me donne 18k et je continue sur l'AV3 et j'ai 10800€.
Je peux repartir avec 58800€ de prêt pour une somme de 50k.
En prenant que des SCPI avec un rendement de 4,5% sur chaque AV et une avance de 5%. J'ai un prêt de 58800€ a 0.5%?
La 1ere AV couvre les intérêts de l'AV 2 qui couvre les intérêts de l'AV 3. Le rendement de l'Av 3 est en bonus, ainsi que le reliquat non avancé (les 40% restant sur chaque AV).
J'ai bon? Si oui pourquoi tout le monde ne fait pas ça? Je vois pas le loup sur une période de 6 ans

 

[jodel140]

Je vois pas le loup sur une période de 6 ans

Si tu n’a pas encore vu le loup, tu devrais te concentrer là-dessus plutôt que d’envisager des montages … foireux … et discutables par tes cie d’assurances. Mais si tu as du temps
ps ; j’imagine que tous nos lecteurs ‘on vu le loup’

 

[Shonen07]

Si tu n’a pas encore vu le loup, tu devrais te concentrer là-dessus plutôt que d’envisager des montages … foireux … et discutables par tes cie d’assurances. Mais si tu as du temps
ps ; j’imagine que tous nos lecteurs ‘on vu le loup’

Je dois être fatigué alors car pour le moment je vois pas. En relisant je vois que c'est a taux variable ce qui pourrait être un problème.
Après il est tôt aussi je referai le calcul dans la journée sur un fichier excel et non sur un smartphone

 

[Shonen07]

Si je résume :
- le principe c'est de pouvoir se faire prêter un pourcentage de l'encours de son AV à un taux défini par l'assureur (il est modifiable/réévaluable chaque année par l'assureur c'est bien ça ?) sans avoir d'imposition.
- Le capital continue a être rémunéré sur sa totalité.
- On a selon l'assureur un délais allant de 3 à 9 ans pour rembourser l'avance, chaque versement complémentaire va rembourser l'avance et ne s'ajoute pas au contrat.
- Le remboursement peut être fait mensuellement, ou in Fine (surement à voir selon les assureurs)

Donc si je reprends mon exemple :
4 AV ouvertes depuis au moins 2 ans (pour finir à 8 ans avec les 6 années prévus pour le remboursement)
AV1 : 50000€
AV2 : 1000€
AV3 : 1000€
AV4 : 1000€

Le taux a 6 mois d'emprunt de l'état est fixé à 3,3710 au 09/06/2023. Soit un Taux max de 4,3710% pour l'avance actuellement.
Je prends l'hypothèse que mon AV1 investi en SCPI me rapporte 4.5%/an.

En 6 ans l'AV1 aura accumulé

50000​	0,045​	2250​
52250​	0,045​	2351,25​
54601,25​	0,045​	2457,05625​
57058,30625​	0,045​	2567,62378​
59625,93003​	0,045​	2683,16685​
62309,09688​	0,045​	2803,90936​
Total Intérêt Contrat		15113,0062​

ça c'est dans tous les cas.
Si je demande une avance pour l'investir sur l'AV 2
J'obtiens 31000€ sur l'AV 2, on reprenant un rendement de 4.5% j'obtiens

31000​	0,045​	1395​
32395​	0,045​	1457,775​
33852,775​	0,045​	1523,37488​
35376,1499​	0,045​	1591,92674​
36968,0766​	0,045​	1663,56345​
38631,6401​	0,045​	1738,4238​
		9370,06387 ​

Ensuite je demande l'avance sur l'AV 2 pour remplir l'AV 3
Pareil on reste sur un rendement de 4.5%

19000​	0,045​	855​
19855​	0,045​	893,475​
20748,475​	0,045​	933,681375​
21682,1564​	0,045​	975,697037​
22657,8534​	0,045​	1019,6034​
23677,4568​	0,045​	1065,48556​
		5742,94237​

Et on continue AV 3 vers AV 4

11800​	0,045​	531​
12331​	0,045​	554,895​
12885,895​	0,045​	579,865275​
13465,7603​	0,045​	605,959212​
14071,7195​	0,045​	633,227377​
14704,9469​	0,045​	661,722609​
		3566,66947​

J'obtiens à la fin des 6 ans 33792€ d'intérêts.

Le montant total des avances est toujours de 58800€ et s'ajoute 15523€ d'intérêt (j'ai arrondi a 4.4% le taux de 4,3710% et j'ai pris l'hypothèse que le taux et le rendement ne bougeront pas pendant 6 ans ce qui est très improbable).
In fine au bout de 6 ans je dois rembourser 74323€, et j'ai 139323€ sur les 4 AV.
Si on fait simplement les intérêts accumulés - les intérêts payé, j'obtiens 18269€ mais si j'avais laissé rien touché et que j'avais laissé mon AV1 tourné seul j'aurais obtenu déjà 15113€.
La différence est donc 18269€-15113€ soit 3156€ sur 6 ans.

Conclusion : Si mes calculs sont bon ça pas à grand chose car les taux sont trop proches
Des fois c'est bien de perdre du temps pour comprendre

 

[jodel140]

: Si mes calculs sont bon

Très bien. Rdv dans 6 ans si tu passes à l’acte …

 

[Shonen07]

Très bien. Rdv dans 6 ans si tu passes à l’acte …

Bah en disant que ça ne sert pas à grand chose, vu le peu de gain et le risque encouru, dans ma conclusion, non je ne le ferais pas.
Mais j'attends toujours ton explication sur le sujet, car la condescendance ça va un moment mais ça ne me dit pas ou j'ai pu me tromper.

 

[moietmoi]

Des fois c'est bien de perdre du temps pour comprendre

Qui plus est, tes calculs de rendement en av sont optimistes.
Il y a des frais d'entrée sur les contrats. Il y a des frais de gestion.
Par ailleurs le taux du crédit sera revu au bout de 3ans...

 

[Shonen07]

Qui plus est, tes calculs de rendement en av sont optimistes.
Il y a des frais d'entrée sur les contrats. Il y a des frais de gestion.
Par ailleurs le taux du crédit sera revu au bout de 3ans...

Ce n'est pas censé être un calcul exacte, c'est pour avoir une idée, et même approximativement on voit que ça ne tient pas la route.

Pas de frais d'entrée chez Spirica et si tu prends des SCPI c'est vrai que le montant des fonds sera un peu plus bas d'environ 7% selon le choix de SCPI

Pour le taux c'est pas annuellement ? Je l'ai écris et j'ai dis que je partais une hypothèse improbable que le taux et le rendement ne bougent pas pendant 6 ans.

Pour les frais de gestion mea culpa je les ai oublié, donc le résultat sera encore pire. Déjà que c'était pas intéressant de base.

Je me suis emballé hier soir sur le sujet je devais être fatigué, mais la je pose juste le calcul pour montrer par des chiffres (et non des réponses évasives et désagréables) que ce n'est pas pertinent.

 

[jodel140]

Si oui pourquoi tout le monde ne fait pas ça?

Tu as trouvé tout seul. Maintenant, il faudrait songer à "voir le loup"

 

[Blister]

Ce n'est pas censé être un calcul exacte, c'est pour avoir une idée, et même approximativement on voit que ça ne tient pas la route.

Pas de frais d'entrée chez Spirica et si tu prends des SCPI c'est vrai que le montant des fonds sera un peu plus bas d'environ 7% selon le choix de SCPI

Pour le taux c'est pas annuellement ? Je l'ai écris et j'ai dis que je partais une hypothèse improbable que le taux et le rendement ne bougent pas pendant 6 ans.

Pour les frais de gestion mea culpa je les ai oublié, donc le résultat sera encore pire. Déjà que c'était pas intéressant de base.

Je me suis emballé hier soir sur le sujet je devais être fatigué, mais la je pose juste le calcul pour montrer par des chiffres (et non des réponses évasives et désagréables) que ce n'est pas pertinent.

Et ensuite il faut rembourser puisque c'est une avance qui fonctionne comme un crédit in fine.
Où allez vous récupérer les fonds pour tout rembourser à l'échéance ?

 

[Shonen07]

Et ensuite il faut rembourser puisque c'est une avance qui fonctionne comme un crédit in fine.
Où allez vous récupérer les fonds pour tout rembourser à l'échéance ?

Dans l'idée de base c'était sur fond propre pour rembourser l'AV4, rachat partiel qui rembourse l'AV 3, etc
ça fait pyramide de Ponzi et on se prend les prélèvement sociaux de 17.2% qui pénalise encore.

Mais comme je l'ai dis l'idée de base est très mauvaise avec des taux quasi équivalent au rendement (il faudrait je pense plus de 3 points de différence pour que le risque puisse commencer a se justifier, et encore) et on peut clôturer cette parenthèse.

 

[Blister]

Dans l'idée de base c'était sur fond propre pour rembourser l'AV4, rachat partiel qui rembourse l'AV 3, etc
ça fait pyramide de Ponzi et on se prend les prélèvement sociaux de 17.2% qui pénalise encore.

Donc vendre les SCPI pour rembourser les avances ?

 

[Shonen07]

Donc vendre les SCPI pour rembourser les avances ?

Oui au bout de 6 ans c'est très moyen j'admet sauf à passer que par des SCPI sans frais d'entrée. Au moins toutes les interventions ont l'avantages de soulever un nouveau frein .

Je le répète encore, mauvaise idée à la base.

 

[Ezerian]

Bonjour,

Ça va depuis longtemps que j'utilise l'avance / crédit lombard / crédit conso mais pas sur des SCPI mais des ETF Actions Grandes Et Moyennes Capitalisations Mondiales.

Le rendement des ETF est en moyenne de 7/8 % par an.

Le coup des avances est entre 0.5 % et 3.5 % pour le moment.

Je vais faire un exemple chiffré.

Un investisseur possède :

Une assurance vie Boursorama mature avec un fonds euros de 12 000 € qui lui sert d’épargne de précaution.

Il a également 300 000 € sur son PEA sur :

- 85 % - USA (FR0000988057 - Gestion 0.92 %/an - CM-AM Indiciel Amérique 500 RC)
- 12 % - Japon (FR0010415448 - Gestion 0,89% - CM-AM INDICIEL JAPON 225)

Il emprunte 150 000 € à Boursorama pour 3 ans, il verse cela dans une AV Suravenir ou Spirica mature sur :

- 34 % - ETF Emergents (PAEEM)
- 41 % - ETF Europe
- 25 % - ETF Russell 2000

Il se retrouve avec 450 000 € investi comme ça :

- 56 % - US
- 12 % - ETF Emergents (PAEEM)
- 8 % - Japon
- 15 % - ETF Europe
- 9 % - ETF Russell 2000

Au bout de 3 ans, l’investisseur a :

- 12 000 € sur son AV Bourso
- 370 000 € sur son PEA (7% annuel)
- 184 000 € sur son AV Suravenir ou Spirica (7 % annuel)

Il fait un retrait de 12 000 € + une avance de son AV de 110 000 € de son AV Suravenir.

Il a donc 122 000 €.

Il prends un prêt consommation de 30 000 €.

Il se retrouve avec 152 000 €, il rembourse son AST Boursorama.

Ensuite, il redemande une nouvelle AST à Boursorama de 185 000 €.
Il rembourse son prêt conso de 30 000 € et avance sur son assurance vie Suravenir et verse 12 000 € sur le fond euros Boursorama et les 21 000 € restant sur son AV Suravenir

Il se retrouve donc avec :

- 12 000 € sur fonds euros de l’AV Boursorama
- 370 000 € sur le PEA
- 205 000 € sur l’AV Suravenir

Il peux renouveller cela tout les 3 ans. Ça lui permet d’investir avec un levier de 1.33 pour un coup faible.

 

[Blister]

Le coup des avances est entre 0.5 % et 3.5 % pour le moment.

Ces taux ne sont malheureusement plus du tout d'actualité.

 

[jodel140]

Il peux renouveller cela tout les 3 ans.

Ingénierie financière délicate et difficile à appliquer par un particulier ... tous les 3 ans.

 

[Blister]

Ingénierie financière délicate et difficile à appliquer par un particulier ... tous les 3 ans.

Il ne faut pas avoir peur de (presque) tout investir sur des ETF sans aucune garantie du capital.

Surtout sur des montants pareils...

Et comment ça se passe si les ETF ont baissé quand l'heure du remboursement arrive ?

 

[Blister]

Le rendement des ETF est en moyenne de 7/8 % par an.

C'est quand même un sacré raccourci d'affirmer cela.
On dirait une méthode de YouTubeur pour s'enrichir rapidement.
Les ETF sont soumis aux aléas des marchés financiers sans aucune garantie du capital.
Si on pouvait faire du 7-8%/an sans risque ça se saurait.