AV je cherche a comprendre

[ZRR_pigeon]

un comparateur, ce n'est jamais que quelqu'un qui compare a votre place..alors autant comparer vous meme, vous etes en controle, vous etes le financeur donc vous devriez etre le décideur.

J'ai peut etre une approche simpliste, mais je l'assume

 

[philB]

je vais allee un peu trainer mes guetres sur le post "COMMUN A TOUTES LES AV" , c est bien complexe quand meme

oui, surtout au début . Mais on est tous passé par là...

, merci a tous encore une fois, je n hesiterai pas a vous solliciter pour d autres infos ou si vous vous avez des infos qui peuvent m eclairer ,je suis preneuse,

quand je sais répondre,sans problème

une premiere question me vient, qui peut m expliquer ce qu est une limite de garantie de depot et son interet ou pas dans un contrat AV

Si un assureur fait faillite, ses clients détenteurs d'une AV récupèrent tout de même leur argent, dans la limite de 70 000 € par déposant et par banque : ces 70 000 € sont la limite de garantie de dépôt. Pour retrouver la totalité de son argent, un déposant ne devrait donc pas déposer plus de 70 000 € dans la même banque/assurance.
Cette garantie vient d'un fonds de garantie des assureurs (Fonds de Garantie des Assurances des Personnes, FGAP). Si ce fonds ne suffisait pas (en cas de crise financière généralisée, comme en 2009), probablement que l'Etat interviendrait aussi comme garant, pour éviter la panique. Voir aussi sur ce forum https://www.moneyvox.fr/forums/fil/quid-des-contrats-dassurance-vie-reponse.6349/

ainsi que la difference entre interets et plus values ,je pensais que c etait la meme chose moi...

. Si vous achetez une action (ou un autre à X € et que vous la revendez à Y €, vous faites une plus-value de Y-X € (si Y>X) ou une moins-value (si Y<X).

 

[bleuciel]

bon ok, j ai compris pour les plus ou moins values, c est la difference entre le prix que j ai achete X et la somme que j en ai percue ou le deficite a la revente soit Y, pour moi c est des interets ca non ?, mais, parce qu une reponse appelle une nouvelle question, si je me trompe alors pouvez vous m expliquer ce qu est les interets

Fiscalité sur les rachats

En cas de rachat partiel ou total, seuls les revenus (intérêts ou plus-values) sont soumis à l'impôt. la je ne comprends rien , desolee :-(

et une derniere petite chose qui n a rien a voir avec le sujet mais avec le fonctionnement du site, quand je veux poster on me dit systematiquement de rafraichir ma page, je suis donc obligee de me deconnecter et de me reconnecter si je veux poster , c est agacant ca ma le fait tout le temps!?

 

[Buffeto]

et une derniere petite chose qui n a rien a voir avec le sujet mais avec le fonctionnement du site, quand je veux poster on me dit systematiquement de rafraichir ma page, je suis donc obligee de me deconnecter et de me reconnecter si je veux poster , c est agacant ca ma le fait tout le temps!?

lorsque tu te connectes sous ton pseudo et ton mot de passe il y a une petite case à cocher.
cette case permet au site de se souvenir de toi ....

 

[bleuciel]

merci bien vais cocher de suite lol

 

[bleuciel]

donc ne pas mettre plus de 70KF dans le meme panier , je ne savais pas cela non plus, pourtant, c est loin d etre futile, je me rends compte combien je suis novice dans le domaine de la "finance" !!

 

[GoodbyLenine]

Je crois que la garantie est à présent de 100 k€ par assureur (pour les contrats d'assurance-vie) et par personne physique, et non plus 70 k€ (ni 70 k).
Ainsi, si une même personne a vous avez 2 contrats (même via 2 courtiers différents) chez le même assureur, la garantie pour la totalité des 2 contrats sera limitée à 100k€.

Entre "intérêts" et "plus-values" sur un contrat d'assurance-vie, il n'y a guère de différence... Certains auront tendance à nommer "plus-values" la différence entre les dépôts et la valeur actuelle des UC (Unités de Compte), et "intérêts" la différence entre les dépôts et la valeur actuelle sur le fond en €uros.

 

[bleuciel]

d accord, c est plus clair dans ma tete, enfin pour cela ;-)
merci pour la rectification KE au lieu de KF

 

[bleuciel]

Ma fille ne possede pas de PEL , elle va sur ces 18 ans cette annee, etant mon unique enfant lors de ma succession elle sera l unique" heritiere", j ai en horreur ce mot mais il faut bien qu il y ait un terme pour designer le "survivant", pensez vous judicieux que de lui ouvrir un PEL a son nom ?, le but etant de lui faciliter un achat immobilier plus tard, quitte a moins mettre en AV ?
si la reponse est positive a l ouverture d un PEL, avez vous un "etablissement" a me conseiller pour son taux et ses frais reduits, ou bien le meme taux s applique partout ,donc mon agence CIC fera tres bien l affaire ?

Merci

 

[philB]

Bonjour,

Je crois que la garantie est à présent de 100 k€ par assureur (pour les contrats d'assurance-vie) et par personne physique, et non plus 70 k€ (ni 70 k).
Ainsi, si une même personne a vous avez 2 contrats (même via 2 courtiers différents) chez le même assureur, la garantie pour la totalité des 2 contrats sera limitée à 100k€.

Je crois comprendre qu'il y a 2 fonds:
- le Fonds de Garantie des Dépôts (FGD) pour les comptes courants, livret A, LDD etc... mais pas les AV. Le plafond est de 100 k€ par banque et par déposant. Voir [lien réservé abonné].
- le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) pour les AV, avec un plafond du FGAP de 70 k€ par banque et par déposant. Maintenant, il me semble me souvenir qu'en 2009, "on" avait dit qu'en cas de défaillance du FGAP (scénario panique générale), l'Etat pourrait intervenir et garantir un plafond de 100 k€ aussi pour les AV ?

 

[philB]

bon ok, j ai compris pour les plus ou moins values, c est la difference entre le prix que j ai achete X et la somme que j en ai percue ou le deficite a la revente soit Y, pour moi c est des interets ca non ?, mais, parce qu une reponse appelle une nouvelle question, si je me trompe alors pouvez vous m expliquer ce qu est les interets

Si vous avez une AV en unités de compte (UC), l'argent est placé par l'assureur pour une plus ou moins large part en actions. Une UC est une "part" (je ne trouve pas de meilleur mot) dont la valeur est variable selon les fluctuations de la bourse. Par exemple, vous placez 10 k€ sur une AV en UC et la valeur de l'UC au moment de votre dépôt est 10 €, vous détenez alors 10 000/10=1 000 UC.
Bon. Un an plus tard, vous voulez récupérer la totalité de l'argent qui est sur votre AV (on dit "effectuer un rachat total"). Avec les fluctuations des actions placées dans votre AV, soit la valeur de l'UC au moment de votre rachat a grimpé (dans notre exemple, disons 12 €) et vous récupérez
1 000 UC x 12 € = 12 000 €, bravo ! Vous avez fait une plus-value de 12 000 - 10 000 = 2 000 € soit (2 000 / 10 000) x 100 = 20 %.
Si la valeur de l'UC est tombé à 8 €, vous faites une moins-value de 10 000 - 8 000 = 2 000 € soit (2 000 / 10 000) x 100 = 20 %, dommage.
/** phrase ci dessous fausse, désolé, voir messages suivants **/
A côté de la plus (ou moins)-value, vous toucherez des intérêts, par exemple 3,5 % / an calculés au jour le jour (je crois)
****/.

Si vous déposez votre argent
Fiscalité sur les rachats
En cas de rachat partiel ou total, seuls les revenus (intérêts ou plus-values) sont soumis à l'impôt. la je ne comprends rien , desolee :-(

Lorsque vous effectuez un rachat, vous payez des impôts, non sur la somme que vous avez déposée, mais sur l'argent que vous avez gagné grâce aux plus-values et intérêts. Dans l'exemple ci-dessus, vous payez x% d'impôts sur les 2 000 € de plus-value et sur les intérêts, et non sur les 12 000 €, ce qui ne revient pas au même...
Cordialement

 

[ZRR_pigeon]

A côté de la plus (ou moins)-value, vous toucherez des intérêts, par exemple 3,5 % / an calculés au jour le jour (je crois).

Non. Quand vous placez sur des UC, la variation de la valeur de l'UC représente votre plus value ou moins value potentielle. Rien de plus. Pas d'interet de versés.
On parle d'interets quand ceux ci sont versés en echange du depot dans l'AV d'une somme sur un fond sécurisés (fond en euros) et qui ne sont justement pas sur des UC.

AV contient deux types de supports:

• support euros, interets proche de 3.5% effectivement

• support UC, pas d'interets, mais plus value (ou moins value) dicté par la différence entre la valeur de l'UC a l'instant X et la valeur le jour de l'achat

 

[philB]

Non. Quand vous placez sur des UC, la variation de la valeur de l'UC représente votre plus value ou moins value potentielle. Rien de plus. Pas d'interet de versés.
On parle d'interets quand ceux ci sont versés en echange du depot dans l'AV d'une somme sur un fond sécurisés (fond en euros) et qui ne sont justement pas sur des UC.

AV contient deux types de supports:

• support euros, interets proche de 3.5% effectivement

• support UC, pas d'interets, mais plus value (ou moins value) dicté par la différence entre la valeur de l'UC a l'instant X et la valeur le jour de l'achat

Exact. J'ai écrit une bêtise. L'argent déposé sur une AV peut être réparti selon le souhait du déposant en deux paquets (les "supports"), en proportion variable :
- le support en euros, pour lequel on perçoit des intérêts, mais pour lequel il n'y a pas de plus- ou moins-values (donc placement très sûr).
- le support en UC, pour lequel on ne touche pas d'intérêts, mais qui peut générer une plus- ou moins-value (donc placement plus risqué, car dépendant des fluctuations boursières, mais plus rentable qu'un support euros SI les actions composant dans le support UC prennent suffisamment de valeur entre le moment du dépôt et le moment du rachat).

 

[rémois]

Ma fille ne possede pas de PEL , elle va sur ces 18 ans cette annee, etant mon unique enfant lors de ma succession elle sera l unique" heritiere", j ai en horreur ce mot mais il faut bien qu il y ait un terme pour designer le "survivant", pensez vous judicieux que de lui ouvrir un PEL a son nom ?, le but etant de lui faciliter un achat immobilier plus tard, quitte a moins mettre en AV ?
si la reponse est positive a l ouverture d un PEL, avez vous un "etablissement" a me conseiller pour son taux et ses frais reduits, ou bien le meme taux s applique partout ,donc mon agence CIC fera tres bien l affaire ?

Merci

Oui, c'est la même chose partout. Le PEL est un produit réglementé et standard, et il est le même dans tous les établissements. Donc, la banque habituelle fait l'affaire.
Après, il y a un "nouveau" PEL à partir de cette année (mars, je crois), ou disons avec quelques modifications par rapport à l'ancien système. Il faut voir l'intérêt de ce nouveau PEL... n'étant pas concerné, je n'ai pas trop regardé.
Un forumeur spécialiste du PEL va sûrement vous renseigner...
ou voir dans les topics déjà lancés sur ce sujet.

 

[GoodbyLenine]

Ma fille ne possede pas de PEL , elle va sur ces 18 ans cette annee, etant mon unique enfant lors de ma succession elle sera l unique" heritiere", j ai en horreur ce mot mais il faut bien qu il y ait un terme pour designer le "survivant", pensez vous judicieux que de lui ouvrir un PEL a son nom ?, le but etant de lui faciliter un achat immobilier plus tard, quitte a moins mettre en AV ?
si la reponse est positive a l ouverture d un PEL, avez vous un "etablissement" a me conseiller pour son taux et ses frais reduits, ou bien le meme taux s applique partout ,donc mon agence CIC fera tres bien l affaire ?

Merci

Je pense que placer la même somme sur le fond en €uros d'une bonne Ass-Vie (sans frais sur versements) sera presque toujours plus avantageux que sur un PEL.
Vous devriez désigner votre fille (avec son nom/prénom/n° de sécurité sociale) comme bénéficiaire de votre contrat d'Ass-Vie, et en ouvrir un à son nom (avec versement minimum) auprès du même intermédiaire (ce qui lui permettra de verser sur son contrat le montant reçu lors de votre décès -pas de sitôt on espère !-, en ayant déjà l'ancienneté fiscale maximale).

 

[bleuciel]

encore une fois merci a vous tous de bien vouloir me faire profiter de votre science en la matiere, j ai compris maintenant les interets et les plus ou moins values , deja c est tres bien .
pour repondre a Good sur l ouverture d un PEL, je sais bien qu une AV est bien plus interessante qu un PEL, mais le but n est pas le meme non plus, ma fille ne pourra pas pretendre a un taux avantageux pour un credit immo avec une AV , non?, c est vraiment cela qui motive mon interet pour l ouverture d un PEL, qu elle puisse beneficier d un taux avantageux , d apres mon conseiller CIC les nouveaux PEL seront moins interessants

A bientot !

 

[Aristide]

Bonjour,

ma fille ne pourra pas pretendre a un taux avantageux pour un credit immo avec une AV , non?, c est vraiment cela qui motive mon interet pour l ouverture d un PEL, qu elle puisse beneficier d un taux avantageux , d apres mon conseiller CIC les nouveaux PEL seront moins interessants

Les prêts épargne logement sont sur une durée maximale de 15 ans.
Actuellement, sur le marché, il est possible de trouver un prêt immobilier "classique" à 3,80% et même moins (fonction qualité emprunteur + qualité dossier).

Or la génération actuelle des PEL ne donne accès qu'à un taux de 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel. C'est ce dernier taux qui est à comparer au taux de marché.

Donc, actuellement le taux des prêts PEL n'est pas intéressant par rapport au taux de marché.

Pour le PEL futur, il n'y a pas à espérer de baisse du taux des prêts PEL puisque il a été dit que la rémunération de la phase d'épargne ne sera pas inférieure à 2,50% actuariel.

Or le taux du prêt PEL est égal à ce taux d'épargne majoré de frais de gestion maximum (= marge maximale) de 1,70% actuariel.
=> 2,50% + 1,70% = toujours 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel.

Pour que le taux du prêt PEL devienne intéressant il faut donc qu'une hausse des taux de marché d'au moins 0,50 point intervienne dans le 3 - 4 prochaines années.

Ce n'est pas impossible; il n'y a rien de certain non plus

Cordialement,

 

[bleuciel]

Bonjour,



Les prêts épargne logement sont sur une durée maximale de 15 ans.
Actuellement, sur le marché, il est possible de trouver un prêt immobilier "classique" à 3,80% et même moins (fonction qualité emprunteur + qualité dossier).

Or la génération actuelle des PEL ne donne accès qu'à un taux de 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel. C'est ce dernier taux qui est à comparer au taux de marché.

Donc, actuellement le taux des prêts PEL n'est pas intéressant par rapport au taux de marché.

Pour le PEL futur, il n'y a pas à espérer de baisse du taux des prêts PEL puisque il a été dit que la rémunération de la phase d'épargne ne sera pas inférieure à 2,50% actuariel.

Or le taux du prêt PEL est égal à ce taux d'épargne majoré de frais de gestion maximum (= marge maximale) de 1,70% actuariel.
=> 2,50% + 1,70% = toujours 4,20% actuariel soit 4,1213% proportionnel.

Pour que le taux du prêt PEL devienne intéressant il faut donc qu'une hausse des taux de marché d'au moins 0,50 point intervienne dans le 3 - 4 prochaines années.

Ce n'est pas impossible; il n'y a rien de certain non plus

Cordialement,

j ai compris grosso modo,lol, donc le PEL pas forcement un super bon plan actuellement et dans les annees a venir ...

 

[ZRR_pigeon]

ma fille ne pourra pas pretendre a un taux avantageux pour un credit immo avec une AV , non?, c est vraiment cela qui motive mon interet pour l ouverture d un PEL,

non clairement mais ce n'est pas grave, car en ayant fait fructifier l'AV, elle aura un apport initial plus consequent et elle pourra ainsi avoir besoin de MOINS emprunter. et emprunter MOINS est diablement plus efficace (comprendre "moins cher") qu'en emprunter AUTANT a un taux legerement plus avantageux...(et cela n'est pas acquis comme l'a décrit Aristide).

 

[bleuciel]

Merci a vous..., une autre question, c est quoi un contrat d association et un contrat multi gestionnaire svp ?