AV je cherche a comprendre

[bleuciel]

L'assurance-vie de votre fille pourra servir à placer le montant qu'elle recevra (à votre décès) de votre contrat. Même quand il y a des frais sur versement (et on ne sait pas ce que ces frais seront quand vous décéderez), de nombreux assureurs (l'AFER par exemple) les ramènent à zéro dans un tel cas. On peut aussi espérer que les délais de paiement seront plus rapide dans un tel cas, et qu'il y aura moins de "rendement perdu" lors du décès.

En alimentant une Ass-Vie au nom de votre fille, vous avez les "inconvénients" suivants :
1) l'argent ne sera plus à vous dès maintenant (votre fille pourra faire des rachats/avances à ses 18 ans),
2) vous devrez faire une "donation" de l'argent à votre fille avant qu'elle n'alimente son AV, car une AV n'acceptera pas un versement venant d'une autre personne que le titulaire du contrat (sauf s'il est mineur, auquel cas il y a des règles spéciales), et il faudra faire la déclaration fiscale correspondante aussi (voire payer des droits si montant élevé).

L'intérêt de ce que j'ai proposé est que :
1) vous conservez la possibilité de disposer de votre argent (rachats, avances) comme et quand bon vous semble;
2) vous conservez la possibilité de modifier le bénéficiaire quand vous voudrez (si un jour, votre fille n'a plus de besoin, et/ou vous identifiez un autre bénéficiaire potentiel);
3) le contrat de votre fille sera aussi ancien que possible (8 ans après son ouverture, il bénéficiera de la fiscalité la plus favorable).
De plus, votre fille aura déjà un (bon) contrat d'Ass-Vie, et n'aura pas nécessairement à se poser la question du choix (que vous trouvez si difficiles ), mais pas sûr que ceci soit un réel avantage (il serait mieux qu'elle comprenne bien la caractéristiques de son contrat...).
Votre fille (de 17 ans 1/2) est encore mineure pour quelques mois. Mieux vaut peut-être attendre qu'elle ait 18 ans pour ouvrir son contrat d'Ass-Vie (Sans vouloir vous compliquer la chose, certaines compagnies traitent différemment les contrats ouverts pour des enfants mineurs, et c'est parfois un peu plus compliqué pour les enfants d'utiliser leur contrat ensuite). Vous la parrainerez pour ouvrir son contrat d'ici quelques mois (et par exemple une partie de son "cadeau" d'anniversaire sera placé sur son AV).

lors du deces du souscripteur d une AV , le contrat de l AV s arrete alors, le beneficiaire ne peut pas effectuer de versements et continuer le contrat, il s arrete automatiquement ?, si oui je ne savais pas non plus.

c est quoi c est frais sur versements ? virer le montant d une AV sur une autre AV c est cela ?

A bientot.

 

[GoodbyLenine]

otez moi d un doute... vous etes tous dans la finance, c est pas possible autrement ?!!!?

Pas du tout. Mais comme je gère mon patrimoine (c'est + efficace, et ça m'amuse), je me suis informé.

 

[rémois]

ok Remois,;-), peux tu me dire mieux pourquoi tu me conseilles linxea evolution par rapport a Linxea vie/ e ce vie et linxeaAvenir / suravenir , j ai regarde sur le site internet de Linexa et je ,je vois aucune difference entres toutes les trois , je vois qu il y a des UC mais si j ai bien compris je peux choisir uniquement le FE.
Merci

Parce que c'est celui que j'ai et j'en suis très content, donc je peux le recommander.
Mais c'est vrai que les trois sont très proches, et c'est essentiellement le choix de l'assureur qui fait la différence.
Le linxea Vie est avec Generali qui n'est pas le plus réactif et qui a parfois des ratés (voir Buffetophile par exemple). Mais rien de très grave.
Le troisième est avec Suravenir (filiale du crédit mutuel aussi). Très bien aussi je crois.
En tout cas, le courtier (Linxea) est très bon, réactif et tu as en plus un forum privé qui peut t'être très utile, avec des forumeurs sympas et le courtier lui-même pour te renseigner par la suite, sur toutes sortes de points.
Mais, comme tu l'as peut être vu, ce sont des contrats assez pointus qui peuvent paraître compliqués pour une néophyte, avec beaucoup d'UC. Mais on peut les utiliser tout simplement en restant sur le fonds euros, au moins au début.

Tu as aussi des contrats plus simples. On te citait, dans ce topic, ING vie par exemple (avec Generali). C'est un contrat simple et basique... un peu trop à mon goût (pas assez d'UC), mais pour une utilisation simple sur le fonds euros qui serait plutôt la tienne, il peut très bien convenir. Et en ce moment, ils offrent une prime de 80 euros pour les nouveaux inscrits. Et Goodbyelenine pourrait te parrainer au bénéfice de vous deux.
A toi de voir. Ou pourquoi ne pas en ouvrir deux puisque je vois que tu t'interroges sur la limite de garantie et si tu as une somme relativement importante à placer. La diversification, ce n'est jamais plus mal.

 

[GoodbyLenine]

lors du deces du souscripteur d une AV , le contrat de l AV s arrete alors, le beneficiaire ne peut pas effectuer de versements et continuer le contrat, il s arrete automatiquement ?, si oui je ne savais pas non plus.

Oui, il s'arrête (et cesse de produire des intérêts en général, donc le bénéficiaire a intérêt de s'activer....)

c est quoi c est frais sur versements ? virer le montant d une AV sur une autre AV c est cela ?

Quand on verse de l'argent sur une Ass-Vie, il y a des "frais de versement" (par ex 1%, soit 100€ si le montant versé est de 10 000€).
Ces frais rémunèrent par exemple les frais associés à l'ouverture du compte ou à sa gestion, le "conseiller" qui a amené le client à verser son argent, etc. Il y a depuis quelques années des contrats avec 0% sur les versement (en général des contrats sur internet). C'est de tels contrats qu'il faut choisir !

Rien ne garantit cependant qu'un contrat aujourd'hui sans frais le sera toujours dans 10 ans (même s'il est probable que ça sera encore le cas). Ni qu'un bon contrat sera encore bon dans 10 ans d'ailleurs...

Ouvrir un (actuellement) bon contrat d'AV pour votre fille n'a cependant guère d'inconvénient. Donc un peu à gagner peut-être, et rien à perdre surement.

 

[GoodbyLenine]

Ou pourquoi ne pas en ouvrir deux puisque je vois que tu t'interroges sur la limite de garantie et si tu as une somme relativement importante à placer. La diversification, ce n'est jamais plus mal.

Je suis d'accord avec tout ce que rémois dit dans ses réponses. Si tu penses dépasser un jour les 100k€, ouvrir 2 contrats (à ton nom) sera un avantage au niveau des garantis, mais seulement si ces contrats n'ont pas le même assureur (prendre 1 Generali et l'autre ACM Vie ou Suravenir par ex).

 

[bleuciel]

bon, je crois que c est deja pas mal, je vais pouvoir partir respirer le grand aire la tete un peu plus legere et ce grace a vous, je vous dis a dans une semaine..., bon pied bon oeil

 

[philB]

otez moi d un doute... vous etes tous dans la finance, c est pas possible autrement ?!!!?

Je ne suis pas du tout dans la finance professionnelle mais... dans ma finance, oui . J'ai cherché à apprendre et à comprendre, par goût, mais surtout pour faire des choix éclairés (comme vous voulez le faire), et ne pas laisser un vendeur de produits financiers choisir pour moi, dans son intérêt. Après qq mois ou qq années à lire, à chercher des infos..., on se fait naturellement sa petite culture (c'est vrai dans tous les domaines).
Cordialement
PhilB

 

[verisfinance]

Si je comprends bien votre question, vous devez placer de l'argent, peut-être en avoir besoin dans le futur pour payer les frais d'étude de votre fils ou en complément si vous ne trouvez pas de travail dans les prochains mois.
Soit vous laissez cet argent complément disponible du jour au lendemain sur un compte épargne dont la rentabilité est de 1,50% nette, soit vous investissez sur de l'assurance vie qui est plus rentable et dont la fiscalité sera moins important au fil des années. (Il faudra analyser votre fiscalité personnelle et la comparer le temps venu à la fiscalité de l'assurance vie)
A mon avis si vous avez dejà des contrats d'assurance vie dans une banque, investissez vos fonds sur ce contrat et mettez le tout sur le fonds en euros (rentabilité de 3,5% mois csg crds= 3%). L'argent sera disponible sous 3 semaines si vous avez un besoin temporaire. Maintenant si vous pensez que vous pouvez prendre un peu de risque avec une partie de cette somme, ne restez pas sur un contrat bancaire car ils sont souvent pauvres en bonne sicav. Dans ce cas allez sur internet, vous connaissez déjà certaines sociétés comme vous l'avez noté dans votre message, d'autres exsitent et sont tout aussi bien... à bon entendeur!! ;-)

 

[bourdonvert]

Oui, il s'arrête (et cesse de produire des intérêts en général, donc le bénéficiaire a intérêt de s'activer....)

Rien ne garantit cependant qu'un contrat aujourd'hui sans frais le sera toujours dans 10 ans (même s'il est probable que ça sera encore le cas). Ni qu'un bon contrat sera encore bon dans 10 ans d'ailleurs...

Bonjour,

Votre réponse me fait douter : Sur un contrat collectif, effectivement les frais d'entrée peuvent évoluer avec le temps, mais sur un contrat individuel, ils sont figés pour toute la durée du contrat, non ?

 

[GoodbyLenine]

..../....
A mon avis si vous avez dejà des contrats d'assurance vie dans une banque, investissez vos fonds sur ce contrat et mettez le tout sur le fonds en euros (rentabilité de 3,5% mois csg crds= 3%).
.../...

Non justement : le contrat qu'elle a déjà (comme une bonne partie des contrats proposés dans les banques) rapporte bien moins (et a peut-être même des frais sur versement en +).

Votre réponse me fait douter : Sur un contrat collectif, effectivement les frais d'entrée peuvent évoluer avec le temps, mais sur un contrat individuel, ils sont figés pour toute la durée du contrat, non ?

Vous avez raison : sur un contrat individuel, les conditions ne peuvent évoluer que par un avenant accepté par les 2 parties (et sur un contrat collectif, l'association peut accepter des modifications sans votre l'accord de chacun de ses membres).
Mais c'est pas toujours facile évident de savoir quel type de contrat on a (il faut lire les clauses du contrat...), et je n'ai pas voulu embrouiller bleuciel avec cette notion en plus (qui n'est en général pas déterminante pour choisir un contrat, et figure rarement dans les comparatifs).

 

[Buffeto]

je n'ai pas voulu embrouiller bleuciel

c 'est en effet déjà suffisamment compliqué pour les non spécialistes...

 

[bleuciel]

c 'est en effet déjà suffisamment compliqué pour les non spécialistes...

Mon dieu comme vous avez raison

de retour d une semaine de vacances, je replonge dans mes AV , mon choix est quasi arrete, un complement d info sur malgre tout, notamment sur la duree viagere dont parle Merisier dans un de ces post,c est quoi une duree viagere ?, de 99 ans, c est quoi exactement ?

 

[Buffeto]

une durée viagère est sur la durée d'une vie ( viagère vient du nom commun VIE )

 

[GoodbyLenine]

une durée viagère est sur la durée d'une vie ( viagère vient du nom commun VIE )

Pour la durée d'un contrat AV, soit on choisit une durée fixe (25 ans, 99 ans, etc.) éventuellement prorogeable, soit une "durée viagère" = jusqu'au décès du souscripteur. 99 ans ou durée viagère, c'est tout bon.

 

[bleuciel]

si on prend 10 ans comme duree, passer les 10 ans le contrat s arrete alors , c est ca?, j ai lu ailleurs ceci " existe t'il une rente viagère où l'on récupère son capital ou du moins les héritiers ?", pourquoi OU l on recupere son capital, on le perd ? ?, la rente viagere se met elle en place ainsi; tous les mois a partir de tel age il m est verse sur mon compte courant une somme pris sur mon AV , et si je decede le solde restant est verse a mon heritier, c est comme ca ??, je vois pas l interet d un tel acte decide a l ouverture d un contrat AV, en effet, qui m interdit le jour ou j en sentirais l utilite de faire moi meme des rachats quand bon me semblera utile, non ?

 

[GoodbyLenine]

Si on prend 10 ans comme durée, au bout de 10 ans le contrat s'arrête, sauf si les parties décident tous deux de le prolonger. Certains contrats prévoient une prolongation "tacite" si aucun des parties ne dénonce le contrat. Il vaut mieux prendre une durée longue (la + longue possible même), pour éviter que l'ancienneté du contrat ne puisse peut-être un jour être remise en question en cas de ''prolongation".

Il n'y a pas de rente viagère suite a l'ouverture d'une AV. Le dénouement du contrat d'AV se fait, soit par rachat total par le souscripteur pendant qu'il est encore vivant, soit par versement au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) après le décès du souscripteur.

Une rente viagère, c'est autre chose : le client donne (définitivement) un capital, et en échange on lui assure le versement d'une rente jusqu'à son décès (d'où le nom "viagère").

 

[bleuciel]

Si on prend 10 ans comme durée, au bout de 10 ans le contrat s'arrête, sauf si les parties décident tous deux de le prolonger. Certains contrats prévoient une prolongation "tacite" si aucun des parties ne dénonce le contrat. Il vaut mieux prendre une durée longue (la + longue possible même), pour éviter que l'ancienneté du contrat ne puisse peut-être un jour être remise en question en cas de ''prolongation".

Il n'y a pas de rente viagère suite a l'ouverture d'une AV. Le dénouement du contrat d'AV se fait, soit par rachat total par le souscripteur pendant qu'il est encore vivant, soit par versement au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) après le décès du souscripteur.

Une rente viagère, c'est autre chose : le client donne (définitivement) un capital, et en échange on lui assure le versement d'une rente jusqu'à son décès (d'où le nom "viagère").

mais il faut etre depourvu de bon sens pour faire une chose pareil non ?

 

[GoodbyLenine]

Non, comme dans tout contrat, chaque partie donne et reçoit quelque chose.

Si je n'ai plus de source de revenu, et que j'ai besoin de 2 k€ chaque mois pour vivre, et qu'en échange des 200 k€ (par exemple) que je possède, quelqu'un de solide (en général une société d'assurance) se propose de me donner 2 000€ chaque mois, ça peut être un échange plein de bon sens. Ma source de revenu est ainsi "sécurisée", alors que si je consomme mes 200k€, au bout de quelques années je n'aurais plus rien et deviendrai SDF.

Dans la vrai vie, pour que l'échange soit raisonnablement équilibré, le montant de la rente que je pourrai obtenir chaque mois avec 200 k€ de capital va pas mal dépendre de mon espérance de vie. Plus longtemps je peux encore espérer vivre, moins le montant de ma rente viagère sera élevée.

 

[ZRR_pigeon]

[/COLOR]



mais il faut etre depourvu de bon sens pour faire une chose pareil non ?

non! cela depend du montant de la rente et du capital, et surtout de combien de temps vous allez vivre. Car vous touchez la rente indefiniment, tant que vous etes vivant!

Le montant de la rente que l'on vous promet fait apparaitre un point de basculement au dela duquel c'est financierement gagnant. Ce point peut se situer a 70, 80, 90 ans....

Une fois le calcul fait, c'est un pari sur votre capacite a dejouer les statistiques en termes de mortalite...

 

[Buffeto]

[/COLOR]



mais il faut etre depourvu de bon sens pour faire une chose pareil non ?

le dénouement d'une AV ( ou d'un PEA ) peut se faire soit en capital ( c'est à dire que le souscripteur récupère ses fonds et les intérêts d'un seul coup ) soit en rente viagère ( là il " donne " le capital et les intérêts à l'assureur et EN ECHANGE , il reçoit une rente mensuelle à vie )


il s'agit d'un pari sur l'avenir .

lorsque le souscripteur a 65ans , en général , la rente est calculée ( grosso modo) pour qu'elle représente la valeur du capital aliéné en ( environ ) 18 années de mensualité de rente .
donc si tu vis plus que 83 ans tu sera surement gagnant , si tu décèdes avant 83ans c’est l'assurance qui sera gagnante....


faites vos jeux , rien en va plus....