augmentation de la garantie après accord de financement.

[mumu974]

Bonjour.


je suis en plein dans les démarches pour mon pret immobilier. j'ai obtenu l'accord de financement le 19 juillet 2011.
sur cet accord il est stipulé la durée du pret, le taux, le montant des frais de dossiers mais pas les frais de garantie.

les frais de garantie sont précisé sur une simple proposition commerciale à environ 1500 euros.

hier lors d'un rdv le banquier me dit que le dossier avance correctement et que l'offre va bientot etre edité...et la je vois que les frais de garantie sont passés à 2000 euros soit une augmentation de 500 euros environ...

le banquier n'a pu justifier cette augmentation et a dit qu'il allait se renseigner pour voir à quoi cette augmentation était due..je lui ai dit que je trouve cela scandaleux de me faire une offre à 1500 lorsque je prospectai plusieurs banques, de me donner un accord et ensuite a quelque jours de l'édition des offres de prets d'augmenter les frais de 500 euros...cela est il légal? il m'a dit que les frais de garantie sont gérés pas un établissement extérieur a la banque...
je ne sais pas trop quoi penser..je me sens un peu prisonnier a quelques jours de l'édition..
que puis- je faire?

merci

 

[Vanille95]

Bonjour,

Les simulations ne valent… que le prix du papier sur lequel elles sont imprimées.
Les simulations n’engagent pas la banque.

On imaginera aisément qu’il y a eu une erreur dans les montants qui vous ont été annoncés en juillet.

Rappelons également que ce n’est pas la banque qui décide du montant des frais de garanties. Ces frais sont ceux fixés par les sociétés de cautionnement (Crédit Logement et autres) ou par la réglementation pour ce qui concerne les inscriptions d’hypothèques ou de privilèges de prêteurs de deniers.

Seule l’offre de prêt engage la banque. Les simulations/propositions n’ont pas valeur d’engagement.

En résumé : il n’y a rien d’illégal dans cette manière de faire. On dira seulement (pour rester gentil) que ça manque un peu de professionnalisme.

 

[tofpsc]

Celà étant les banques ont dans leurs logiciels de simulation des calculateurs de frais de garantie qui "logiquement" tombent juste.

 

[Elaphus]

Ce qui est anormal c'est ce délai de 2 mois pour en arriver à l'offre depuis la simulation (et combien depuis le 1er contact?), qu'est-ce que ça serait si ça ne se passait pas comme décrit ("le banquier me dit que le dossier avance correctement")!

Ces frais en semblent pas d'hypothèque, donc peut-être qu'un tiers a modifié son tarif?

Bon, 500€ ça n'est pas mortel, si on vous a maintenu le taux d'il y a 2 mois (ce qui ne va pas de soit!). Donc détendez-vous...

 

[mumu974]

2 mois d'attente depuis l'accord de financement..il ne faut pas être pressés c'est sur...ils attendent je pense la date limite ( un mois avant la signature chez le notaire je crois) pour éditer les offres de prêt.
si je comrpends bien l'accord de financement n'engage en rien la banque??? le taux est lui resté inchangé et HEUREUSEMENT!!! mais je trouve cette pratique scandaleuse! lorsque je demarchais les banques pour comparer leur proposition il m'avait proposé une garantie à 1500...et 2 mois apres apres accord de ma part et du leur..il augmente cette garantie..je trouve que d'un point de vue commercial c'est honteux..il ne respecte pas leur propre proposition commerciale...j'ai l'impression de me faire avoir

tu as raison elaphus...s'il y avait un problème que se passerait il...sachant que le dossier a été validé à plusieurs niveau ( agence, commission de prets, delegue departemental)... moi je pensai que l'accord de financement engageait la banque...si à un mois de la signature ils ont le droit de se retirer...c'est hallucinant!

le banquier a dit qu'il allait voir la société de cautionnement et tenter de revenir à l'ancien montant...j'attends de ses nouvelles impatiemment...

 

[Vanille95]

moi je pensai que l'accord de financement engageait la banque...si à un mois de la signature ils ont le droit de se retirer...c'est hallucinant!

Vous étiez dans l'erreur...

Tant que vous n'avez pas reçu d'offre en bonne et due forme, la banque peut revenir sur les conditions du prêt... voire ne pas vous prêter.

J'ose espérer que vous avez demandé à autres banques d'étudier votre dossier afin de pouvoir faire jouer la concurrence.

 

[mumu974]

oui d'autres banques ont étudié mon dossier mais c'était il y a deux mois...je pnse qu'à l'heure actuelle le taux ne serait plus le meme chez les autres banques...et il serait logiquement à la hausse...

mais bon nous n'en sommes pas encore la!! l'offre est en train d'etre édité donc pour le moment ca va...mais à choisir entre changer de banque à la date actuelle et payer les 500 euros de plus..le choix est vite fait je payerai les 500 euros vu le timing !! mais j'aurai l'impression de me faire voler ( pour rester poli !)

 

[Buffeto]

..le choix est vite fait je payerai les 500 euros vu le timing !! mais j'aurai l'impression de me faire voler ( pour rester poli !)

il te reste à le dire en face à ton conseiller...pour l'avenir de votre relation commerciale ......

 

[mumu974]

c'est déja fait...il m'a dit qu'il aller voir la socitété de cautionnement...mais bon c'est sur que ca me met pas en confiance tout sa!!

 

[Aristide]

Bonjour,

Il existe deux types principaux de garantie

+ Les garanties relles immobilières (Privilège de prêteur de deniers - hypothèques)

+ La cautionnement des sociétés de cautions

Les banques disposent normalement de logiciels mais il y a certaines choses à savoir:

Concernant les frais de garanties réelles immobilières, à montant de financement idententique, pratiquement aucune enseigne ne vous annoncera le même montant de provision sur frais de garantie à prévoir du fait :

+ Qu'elles n'utilisent pas les mêmes logiciels ni les mêmes barêmes de base pour les calculs,

+ Que des marges de sécurité plus ou moins importantes sont prises et différentes chez le unes par rapport aux autres,

+ Que les accessoires - souvent fixés à 20% - sont cependant librement déterminés par les banques et peuvent donc être différents.

Les sources d'erreurs sont moins importantes quand il s'agit de la garantie d'une société da caution car les barêmes en mettre en oeuvre sont moins compliqués.

Mais, dans les deux cas, il y a une source possible de différence (qui n'est pas une erreur) du fait du plan de financement réellement proposé; explication :

Si, au stade de la simulation, un seul prêt est prévu mais que pour une raison quelconque - qui pourrait être un meilleure optimisation - votre offre est en fait composée de plusieurs crédits totalisant le même montant, le montant réel des frais de garanties sera plus élevé :

+ Du fait de frais fixes par prêt pour le cautionnement
+ Du fait de plus de pages à rédiger, donc plus de temps à passer, donc plus d'honoraires à payer, dans le cas d'une garanties réelle immobilière.

Cordialement,