Apicil ? Chez qui ? Ou Linxea ? AV en co-adhesion ?

[caro59000]

Bonjour
Je découvre ce forum, vraiment très intéressant pour la néophyte que je suis. Jusqu'à maintenant je consultais celui de fransetrasactions, intéressant aussi mais moins fourni et moins vivant il me semble.
J'aurai besoin de conseils pour l'ouverture d'une AV, 100% fonds en € (après une bonne douche froide sur un PEA ouvert il y a 10ans, nous sommes devenus frileux!). Je m'étais penchée sur la question il y a un an et avais retenu 2 AV : MACSF res & Apicil. J'ai ouvert la 1ère (il y avait une "promo" alors avec versements sans frais) et m'apprête à ouvrir la 2nde.
Cependant en surfant sur les forums pour me rafraichir la mémoire, je découvre qu'il existe des contrats, distributeurs et assureurs ! Si si je vous assure, voyez l'étendue de mes/mé connaissances en finances... je ne sais comment ou plutôt chez qui ouvrir un contrat apicil !

Alors mes questions :
1° Par quel biais souscrire un contrat chez Apicil ? Directement chez eux ? Par apivie ? En me connectant leur site, j'ai été renvoyé vers un Conseiller en Gestion de Patrimoine. C sans frais. C mieux ? Quelles sont les différences entre tous ?

2° L'AV linxea evolution semble populaire. Alors Apicil ou Linxea finalement ? Et si Linxea, au vu des résultats il est préférable d'investir sur le fond € INTERNET OPPORTUNITES uniquement, non ?

3° en parcourant le forum, je suis tombée sur le post d'Itachi, selon lequel :

D'un point de vue patrimonial, si vous êtes mariés sous le régime de la communauté réduite aux acquêts ou sans contrat, souscrivez à un seul contrat en co-adhésion avec dénouement au 1er décès.

En effet, depuis Juin 2010, la réponse ministérielle Bacquet stipule que le contrat d'assurance vie (non dénoué) du conjoint survivant sera réintégré pour sa moitié dans l'actif successorale..
EN d'autres terme, le fait d'ouvrir un contrat en co-adhésion vous permet d'éviter le dénouement de ce contrat et ainsi d'éviter cette réintégration dans l'actif successorale.

Dans notre cas, nous sommes un couple pacsé depuis 10 ans, sans contrat, avec 2 enfants. Mieux vaut ouvrir une AV en co-adhésion ?

4° Le conseiller vers lequel Apivie m'a orientée m'a signalé que le terme conjoint comme bénéficiaire ne renvoyait pas au partenaire de Pacs, et qu'il fallait désigner spécifiquement "mon partenaire de PACS". Cela me surprend, est-ce exact ?

5° Et à quand la Mise à Jour du palmarès avec les taux 2010 ? Vachement bien cette page cela dit !

Je vous remercie grandement d'avance pour vos lumières.

 

[DJ Silver]

1° Par quel biais souscrire un contrat chez Apicil ? Directement chez eux ? Par apivie ? En me connectant leur site, j'ai été renvoyé vers un Conseiller en Gestion de Patrimoine. C sans frais. C mieux ?

J'ai ouvert récemment l'AV fond en euro efficiente directement chez Apivie, c'est sans frais et rapide.

L'AV linxea evolution semble populaire. Alors Apicil ou Linxea finalement ?

Fait comme moi (et d'autres) tu prends les DEUX. Maintenant pour choisir tu as le rendement connu (Apicil 4,02% pour 2010 et Linxea Evolution 4,10% pour 2010 sur internet opportunités et 3,50% sur selection rendement). Question interface je n'ai rien à redire sur les deux!

Et si Linxea, au vu des résultats il est préférable d'investir sur le fond &#8364INTERNET OPPORTUNITES uniquement, non ?

Au vu des résultats oui (4,10% en 2010), perso j'ai mis 50% sur Internet opportunités et 50% Selection Rendement...

 

[caro59000]

Je suis effectivement tentée de prendre les 2. Pour Linxea, je les ai appelés et ils conseillent de prendre 100% fonds en € sur Internet opportunités. A bon entendeur

Pour la co-adhésion, notre conseiller nous a précisé que cela ne concernait que les couples mariés... A quand l'équité avec les pacsés ?!

 

[Merisier]

[lien réservé abonné]
Et les posts suivants. Et pi la discussion entière.

Il y a aussi liberalys-vie

 

[caro59000]

Merci Merisier, j'avais bien lu ce post

Si j'ai bien retenu et compris,

=> FRONTIERE EFFICIENTE d'Apivie =
+ de choix d'UC et frais de versement gratuits par rapport à Apicil,
mais 1 seul arbitrage par an gratuit et retrait en début d'année à privilégier car rémunération sur le retrait à 70% (et non plus 60%) du taux de l'année passée, par rapport à Linxea
Euh.. mais d'ailleurs pour Linxea, à combien est le taux ?

=> EVOLUTION de Linxea :
arbitrages gratuits, 4 fois + d'UC, 2 fonds en €
mais celui qui est le + intéressant n'a que 2 ans d'ancienneté

Entre les 2, mon coeur balance En tout cas, le comparateur du site estime Apivie meilleur choix.

En fait j'espérais un ptit retour sur le CGP d'Apivie. Je crois que nous allons passer par lui au final, puisque c sans frais.

Pour le terme "conjoint", j'ai eu confirmation par Linxea que cela ne recouvrait pas le partenaire de Pacs.

liberalys-vie ? Il y a 2% de frais sur les versements...

 

[Merisier]

=> FRONTIERE EFFICIENTE d'Apivie =
+ de choix d'UC et frais de versement gratuits par rapport à Apicil,
mais 1 seul arbitrage par an gratuit et retrait en début d'année à privilégier car rémunération sur le retrait à 70% (et non plus 60%) du taux de l'année passée, par rapport à Linxea

Oui, sauf qu'Apicil est le groupe, Apivie, la branche assurance vie, et FE le produit.
Courtage & systèmes, le courtier qui appartient à Apicil.
Les autres courtiers (indépendants) étant performance absolue, monfinancier, bourse direct, etc...
Chaque courtier applique sa politique commerciale. PerfAbs, par exemple a des frais sur UC plus élevés, mais offre les conseils d'un CGP à ses clients. A voir en pratique et sur la durée.

Euh.. mais d'ailleurs pour Linxea, à combien est le taux ?

Le TMG 2010 était de 3.50% pour les fonds de ACMN (Linxea évolution). Pour 2011 je ne sais pas. Pour FE il était de 3.29% en 2010.
J'avais fait (en 04/2009 je crois) un comparatif des pratiques de 4 assureurs à propos des taux servis lors des retraits. Et ceci est vrai, je pense pour les arbitrages fonds euro -> UC.
Pour être tranquille, il faut considérer le placement comme un compte à terme d'une durée de 1 an, et à échéance début janvier.

=> EVOLUTION de Linxea :
arbitrages gratuits, 4 fois + d'UC, 2 fonds en €
mais celui qui est le + intéressant n'a que 2 ans d'ancienneté

De toutes façons, l'avenir est aux UC

Entre les 2, mon coeur balance

Et bien prenez les deux...
C'est ce que j'ai fait. Cela donne de la flexibilité à vos investissements futurs, et plus de possibilités quant aux "promos" sur des produits saisonniers. Chaque av a ses spécificités et ses avantages. ACMN offre un gros choix d'UC mais sans pour autant sacrifier la qualité, alors qu'apivie a une offre plus réduite (130 tout de même), par contre leur choix d'UC est excellent. Les frais de gestion sont un poil plus élevé, et les arbitrages payants...

liberalys-vie ? Il y a 2% de frais sur les versements...

Oui, c'est visiblement une AV non internet, donc soumise à des frais "classiques". Pourtant on peut aussi la gérer par internet. Comprenne qui pourra.

 

[caro59000]

Merci pour toutes ces infos. Heureusement que les forums existent et surtout les forumeurs , grâce auxquels j'ai tout (enfin tout ce que je sais!) appris.

Je lis dans votre réponse, et dans d'autres d'ailleurs, que les fonds en € vont baisser et que l'avenir est aux UC.
Nous avons des PEA et AV avec placement en UC à la Caisse d'Epargne et à la Société Générale (eh oui, je me suis faite pigeonnée au moment d'ouvrir un prêt immo). D'énervement contre les résultats (tjr négatifs) et mon conseiller bancaire (qui me dit en gros de me débrouiller), j'étais tentée de tout retirer. Mais finalement je me demande si je ne devrais pas attendre, qu'en pensez-vous ?
Et pour l'ouverture imminente de nos AV, chez Apicil et Linxea donc, frileux que nous sommes, nous pensions mettre 100% fonds en € : mais vaut-il mieux dès maintenant placer une partie sur les UC ou attendre ? Et attendre quoi, quand ?

J'en viens aussi à me poser la question d'une gestion sous mandat... Mais je ne sais vers qui me tourner, quoi lire pour comparer : des tuyaux ?

Je me posais la question d'un cgpi mais en parcourant les forums, j'ai cru comprendre que ces professionnels n'avaient pas la côte lol

 

[GoodbyLenine]

Merci pour toutes ces infos. Heureusement que les forums existent et surtout les forumeurs , grâce auxquels j'ai tout (enfin tout ce que je sais!) appris.

Je lis dans votre réponse, et dans d'autres d'ailleurs, que les fonds en € vont baisser et que l'avenir est aux UC.
Nous avons des PEA et AV avec placement en UC à la Caisse d'Epargne et à la Société Générale (eh oui, je me suis faite pigeonnée au moment d'ouvrir un prêt immo). D'énervement contre les résultats (tjr négatifs) et mon conseiller bancaire (qui me dit en gros de me débrouiller), j'étais tentée de tout retirer. Mais finalement je me demande si je ne devrais pas attendre, qu'en pensez-vous ?
Et pour l'ouverture imminente de nos AV, chez Apicil et Linxea donc, frileux que nous sommes, nous pensions mettre 100% fonds en € : mais vaut-il mieux dès maintenant placer une partie sur les UC ou attendre ? Et attendre quoi, quand ?

J'en viens aussi à me poser la question d'une gestion sous mandat... Mais je ne sais vers qui me tourner, quoi lire pour comparer : des tuyaux ?

Je me posais la question d'un cgpi mais en parcourant les forums, j'ai cru comprendre que ces professionnels n'avaient pas la côte lol

Les fonds en €uros ne vont pas baisser (l'assureur le garanti), mais leur rendement va probablement baisser.
Certaines UC vont monter, d'autres vont baisser, et personne ne peut garantir lesquelles à 100%.
Certaines UC sont plus volatiles (elles bougeront plus) que d'autres, par exemple une UC sur les actions d'un pays émergent sera plus volatile qu'une UC sur les obligations françaises.
(et les UC rapportent plus à l'assureur comme au courtier qui vous les fait souscrire, que le fond en €uros)
Si vous êtes frileux, conservez un gros % sur le fond en €uros.
Une possibilité est d'investir au début avec (presque) tout sur le fond en €uros, et d'arbitrer pendant une période (qqs années) régulièrement vers des UC (la même somme chaque mois par ex) ce qui permet d'éviter d'acheter les UC au plus haut.

Si vous ne comprenez pas bien ce qu'on vous recommande, soit formez-vous (forum, et infos comme celles de https://www.moneyvox.fr/placement/), soit contentez-vous de faire des placements (très) simples, en cherchant au moins à éviter les gros frais (souvent il y en a avec la gestion sous mandat) et en lisant intégralement ce que vous signez.

Il y a des CGPI très bons, d'autres moins bons, comme dans la plupart des catégories professionnelles.
Les gens qui sont tombés sur des "moins bons" iront souvent plus poster sur des forum que les autres....
Un "bon" CGPI prendra en compte vos intérets, aura besoin de pleins d'informations sur vous et vos objectifs, s'efforcera de vous faire comprendre pourquoi ce qu'il vous recommande est adapté à vous, vous suivra dans la durée, et vous demandera de le rémunérer (ou vous expliquera comment/combien les produits qu'il vous recommande le rémunèrent).

 

[Merisier]

les fonds en € vont baisser et que l'avenir est aux UC.

Non, ce sont les rendements qui vont baisser, tout du moins sur les prochaines années. Après, je ne sais pas.
Alors 2 solutions: soit vous vous contentez de 3-3.5% par an (moins la fiscalité de l'AV), soit vous essayez de booster ce taux avec une part plus ou moins importante d'UC.
Il n'y a que vous qui puissiez déterminer cette part en fonction de votre situation patrimoniale: âges, famille, revenus-crédits, part de l'av dans votre patrimoine, etc...
Sans oublier vos compétences sur le sujet...

Quelques éléments de réflexion
Fonds garanti:
10KE répartis en 8KE (80% Fonds euro à 3%) et 2KE (20% UC)
Au bout de 8 ans:
8KE -> 10134E (8000 * 1.03^8)
On a retrouvé la somme de départ, ce qui veut dire que même si l'on perd la totalité des 2KE en UC, on récupère la somme initiale. Ok c'est un mauvais placement, mais pas catastrophique.

Si on tient compte de l'inflation (2% par an), il faudrait récupérer 11716E pour avoir le même pouvoir d'achat. Ce qui limite la baisse des 2KE de départ à -21% sur 8 ans:
10134 + 2000 * (1-0.21) = 11716

Les hypothèses sont ce qu'elles sont mais c'est raisonnable. 21% de baisse sur 8 ans, ce n'est pas courant, mais cela arrive.

Rendement final FE + UC
Rendement moyen sur le long terme d'un portefeuille action c'est 10-15% par an maximum. La croissance mondiale c'est 4-5% par an. Le reste c'est de la spéculation (pardon, de l'anticipation sur les bénéfices futurs). Il y a des phénomènes locaux et temporaires de rattrapage, indonésie, thailande par exemple.

Bon, maintenant soyons optimiste et regardons ce que donne le portefeuille avec un rendement moyen des UC de +10% par exemple, ce qui est une très bonne perf, je le répète.
8000 * 1.03^8 + 2000 * 1.1^8 = 14421 (+44.21%) soit 4.68% par an

En fonds euro seul: 10000 * 1.03^8 = 12668 (+26.67%)


Acheter petit à petit
La méthode la plus sûre pour investir, c'est d'acheter petit à petit en 5 ou 10 fois, chaque semaine ou chaque mois, tout dépend de la somme investie. Il faut aussi sentir le contexte (voir le graphique de cours) si la hausse s'emballe par rapport à la moyenne c'est pas bon. Statistiquement, le meilleur moment pour acheter, c'est après une grosse baisse.
Et ça se complique ensuite car il faut préserver ses % durement gagnés: il faut savoir vendre de temps en temps (quand ça monte trop vite par exemple).

Baisse / hausse
On dit en bourse que l'on monte par l'escalier et que l'on descend en ascenseur. Pour récupérer:
- une baisse de (10/20/40/50)%, il faut une hausse de (11/25/67/100)%
Il faut donc être très vigilant en période de baisse car elle peut vite devenir quasiment irrécupérable.

mon conseiller bancaire (qui me dit en gros de me débrouiller), j'étais tentée de tout retirer. Mais finalement je me demande si je ne devrais pas attendre, qu'en pensez-vous ?

, désolé ce n'est pas drôle, mais je ne peux pas m'en empêcher...
Vous avez dû acheter ces UC en 2007-2008...
Les conseillers vous ont caressé dans le sens du poil, vous ont collé un miroir devant les yeux sur les perfs passées et fait des promesses qui n'engagent que ceux qui y croient....
Pour pouvoir répondre à la question, il faudrait connaitre la perte (en %), sur quelle durée, et les produits concernés. Le pb avec les fonds médiocres c'est qu'ils suivent très bien les baisses, mais par contre rament dans les phases de hausse...
Alors faire le dos rond, ou se couper un bras et repartir sur de meilleurs supports?
Autre question: fermer l'av ou pas; vous perdrez alors l'antériorité fiscale.

mais vaut-il mieux dès maintenant placer une partie sur les UC ou attendre ? Et attendre quoi, quand ?

Investir en fonds euros, puis éventuellement en UC petit à petit jusqu'à saturation (voir ci dessus).

Bon, vous l'aurez compris, l'investissement en action/obligation n'est pas le casino/jack-pot/pays de cocagne que les conseillers vous vendent. Il faut vraiment être vigilant et impliqué. Hop, encore une maxime: "Il faut s'investir avant d'investir"...
Et appliquer la règle n°1 du bon commerçant: acheter pas cher et revendre plus cher. Si on s'y prend autrement c'est la boucherie.

Donc, si vous voulez investir en UC, que vous partez de zéro-compétences, et / ou que vous n'avez pas le temps de vous en occuper régulièrement, il faut laisser tomber les fonds trop pointus (risqués) et choisir des fonds plus généralistes, où le travail du gérant est notable.

Du moins risqué au plus risqué, quelques exemples pour apivie. Vous avez un simulateur sur le site qui vous permet de tester différentes allocations. Le but du jeu étant d'obtenir un rendement max avec un risque minimal.
Je vous laisse faire la même chose pour Linxea. Vous retrouverez de toutes façons ces fonds.

Les 2 ou 4 premiers sont indispensables. Ensuite le gain potentiel (et le risque) va en augmentant.

Diversifiés International - allocation mixte (Mixtes euro équilibrés):
Carmignac Patrimoine A
Carmignac Profil Réactif 50

Diversifiés International - gestion flexible (Mixtes euro flexibles):
Carmignac Investissement Latitude
Rouvier Valeurs

Obligations:
AMUNDI Oblig Internat. I EUR
AMUNDI Oblig Emergents P C

Actions Europe Gdes Cap. Mixte:
Echiquier Major

Actions Europe Moyennes Cap.:
Echiquier Agénor

Actions France Grandes Cap.:
Métropole France

Actions Marchés Emergents:
Magellan

Actions Secteur Ressources Naturelles
Carmignac Commodities

J'en viens aussi à me poser la question d'une gestion sous mandat... Mais je ne sais vers qui me tourner, quoi lire pour comparer : des tuyaux ?

Gestion sous mandat: pour être efficace, il faut déposer beaucoup d'argent, sinon ce sera de l'automatique, et les gens sont en général déçus. On n'a pas "Super-trader" à son service 24/24h...

Les courtiers internet proposent aussi la gestion pilotée dans les Av (Altaprofits, Hedios, Linxea, Boursorama). Il semble qu'ils font un effort car les clients qui optent pour cette possibilité en sont content (voir bilans sur les sites).

Je me posais la question d'un cgpi mais en parcourant les forums, j'ai cru comprendre que ces professionnels n'avaient pas la côte lol

Il faut trouver le bon... Il vous proposera en priorité ses produits. Et je ne pense pas qu'il fera les arbitrages à votre place et aussi précis que dans le cas d'une gestion pilotée. Par contre il aura une vision globale sur votre patrimoine et des conseils adaptés, y compris sur le plan fiscal et successoral.

 

[caro59000]

Waouh ! Merci pour vos réponses !!! Il a fallu que je les rererererelise pour tout comprendre.

Votre proposition me parle : Investir en fonds euros, puis en UC petit à petit et si j'ai bien compris sur les UC listés par Merisier. Vos calculs m'ont vraiment aidée à prendre conscience de la relativité de la perte (et du gain d'ailleurs), bon de l'enjeu on va dire, en choisissant une répartition FE/UC prudente. Vraiment merci. Je dois encore creuser vos propositions en allant exploiter le site d'Apivie mais je n'ai pas eu le temps (ou le courage ?).

Plus concrètement, pour 20000€ par ex, comment pourrions-nous procéder ?
Pour Linxea, on place 20000€ sur le fonds en €, et chaque mois pendant un an (plus/moins ?) on arbitre grosso modo 400€ vers les UC sélectionnées pour arriver à la répartition voulue ?
Des conseils aussi sur les options d'arbitrage automatique (dynamisation / sécurisation, stop loss...) ?
Et pour Apicil, les versements programmés doivent suivre la répartition de la cotisation initiale. Vu qu'il n'y a qu'un arbitrage gratuit par an, nous aurions plutôt intérêt à placer initialement 15000€ puis à faire des versements, non ?

Je sens bien que les forumeurs avertis prônent l'autogestion. Mais, si j'ai l'envie de comprendre les ficelles pour être un minimum informée, je ne me vois pas suivre les conseils de buffetophile (y penser dès le moindre petit moment de liberté, aux feux rouges, aux toilettes... ) qui, cela dit, m'ont bien fait rire
Mais euh, si je veux suivre d'un peu loin la bourse, quels sites puis-je consulter qui apportent une information actualisée, pertinente mais simplifiée (accessible aux débutants) ?

Les courtiers internet proposent aussi la gestion pilotée dans les Av (Altaprofits, Hedios, Linxea, Boursorama). Il semble qu'ils font un effort car les clients qui optent pour cette possibilité en sont content (voir bilans sur les sites)

Mais je n'ai pas trouvé d'avis ! Où sont-ils ?
Je suis bien tentée par cette formule je dois dire... car plus je lis les forums et suis les liens (j'y passe des heures actuellement et je trouve cela de + en + compliqué !), plus je me sens perdue !!!

Quant à nos PEA et AV ouvertes chez la Soc Gen et la Caisse d'Epargne (si, si... mm pas drôle d'ailleurs ... erreurs de jeunesse on va dire (2001 & 2005), on a ouvert ça sans savoir ce que c'était et sans comparer cela va sans dire), on va faire le dos rond et attendre de récupérer notre mise au moins, puisque nous n'avons pas besoin de l'argent dans l'immédiat.

Une autre question : dans 2 ans, nous allons être très peu imposables, «*avantage*» du congé parental (TMI à 5,5%). Je me demandais s'il ne serait pas profitable de quasi-tout retirer de nos AV pour profiter d'une fiscalité exceptionnellement réduite sur les intérêts cumulés jusque là, avant de tout réinvestir : idée loufoque ou pertinente ?

Rien à voir avec nous maintenant, mais, en espérant ne pas être indiscrète, je me demandais combien de temps vous passez à gérer vos comptes. Et combien cela vous rapporte-t-il au final ?

 

[Buffeto]

Mais, si j'ai l'envie de comprendre les ficelles pour être un minimum informée, je ne me vois pas suivre les conseils de buffetophile

quel dommage .....

(y penser dès le moindre petit moment de liberté, aux feux rouges, aux toilettes... ) qui, cela dit, m'ont bien fait rire
Mais euh, si je veux suivre d'un peu loin la bourse, quels sites puis-je consulter qui apportent une information actualisée, pertinente mais simplifiée (accessible aux débutants) ?

et si je te donne un autre conseil le suivras tu ? .
quand j'ai commencé à sérieusement vouloir m'informer internet n'était pas aussi avancé , la lecture de quelques magasines de vulgarisation est un investissement peu important qui peut t'éviter pas mal d'erreurs .
perso j'étais abonné à MVVA....

Rien à voir avec nous maintenant, mais, en espérant ne pas être indiscrète, je me demandais combien de temps vous passez à gérer vos comptes. Et combien cela vous rapporte-t-il au final ?

le temps n'est pas un problème , pour qui veut bien gérer on trouve toujours du temps .
plus on en passe et plus on a envie d'y passer du temps ( enfin c'est mon avis )

quand à dire combien ca me rapporte au final ....le but au départ était d'avoir des revenus autres que ceux de mon travail à présent le but avoué est d’être un futur rentier plus qu'à l'aise

 

[caro59000]

le temps n'est pas un problème , pour qui veut bien gérer on trouve toujours du temps .
plus on en passe et plus on a envie d'y passer du temps ( enfin c'est mon avis )

Oui, j'ai bien l'impression que vous êtes passionnés

et si je te donne un autre conseil le suivras tu ?

quand à dire combien ca me rapporte au final ....le but au départ était d'avoir des revenus autres que ceux de mon travail à présent le but avoué est d’être un futur rentier plus qu'à l'aise

Une réponse comme cela me donne forcément envie de suivre vos conseils ! lol
Mais combien d'investissement sur combien de temps ? Même si ce n'est pas dans mon objectif (et surtout dans mes moyens, pécuniairement et financièrement parlant je pense), c pour avoir une id grosso modo. On ne sait jamais après tout...

Pour l'abonnement à un magazine, cela va être difficile car je suis à l'étranger. Mais je vais consulter leur site, ainsi que le blog conseillé par Merisier (taper "INVESTISSEMENT PROGRAMME en OPCVM" dans google... d'ailleurs pourquoi tant de mystère ?) dans une autre discussion pour avoir les bases.
D'autres sources ?

Et dire que je dois encore jeter un œil sur nos prêts immobiliers... pffff...

 

[CSSF]

Je suis effectivement tentée de prendre les 2. Pour Linxea, je les ai appelés et ils conseillent de prendre 100% fonds en € sur Internet opportunités. A bon entendeur

Pour la co-adhésion, notre conseiller nous a précisé que cela ne concernait que les couples mariés... A quand l'équité avec les pacsés ?!

Bonjour Caro.

Ce n'est pas une question d'équité mais de régime matrimonial: les contrats en co-soucription sont destinés aux personnes mariés sous contrat de communauté. Le PACS se vit comme un régime de séparation, avec ses avantages et inconvénients...

 

[Buffeto]

Mais combien d'investissement sur combien de temps ?

en matière patrimoniale la patience est une vertu.....

(et surtout dans mes moyens, pécuniairement et financièrement parlant je pense)
..

il ne faut pas croire que la gestion patrimoniale concerne uniquement les hauts revenus ...
au contraire .....
si on a peu de moyens autant les maximiser , c'est là que la gestion patrimoniale prend tout son sens .....


mais effectivement comme tu l'as remarqué , c'est un domaine qui doit présenter une attirance proche de la passion......

 

[Merisier]

Bonsoir,

Quelques liens en relation avec l'av ou les fonds:

Sites persos, blogs:
Du point de vue pédagogique, il n'y a pas mieux, même si le site semble en hibernation:
investissement_programme_en_opcvm

frikenfonds
yayofonds
jesterinvest
devenir-rentier.fr
[lien réservé abonné]

Une curiosité:
topinvest95
investissements

Des outils d'analyse:
morningstar.fr (mon préféré)
quantalys.com/ (analyse en détail des AV, outil similaire à celui d'apicil)

Très pédagogique:
bnains.org

Des discussions intéressantes peut être les avez vous déjà lues):
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/constitution-dun-portefeuille-a-tres-long-terme.12380/
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/repartition-euros-uc-tres-dynamique.12208/
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/fond-euro-ou-carmignac-patrimoine.12233/

 

[Merisier]

Bonsoir,

Pour Linxea, on place 20000€ sur le fonds en €, et chaque mois pendant un an (plus/moins ?) on arbitre grosso modo 400€ vers les UC sélectionnées pour arriver à la répartition voulue ?

Oui, par exemple
Bon, ça c'est la théorie. Il faut moduler en fonction des variations des marchés: ralentir en cas de forte hausse (plus que la variation moyenne), et accélérer en cas de forte baisse.

Des conseils aussi sur les options d'arbitrage automatique (dynamisation / sécurisation, stop loss...) ?

Personnellement je n'en ai aucune. Le stop loss serait un plus. Dans un CTO, il existe pour les actions, mais pas pour les fonds. Cela permet de partir en vacances tranquille...

Et pour Apicil, les versements programmés doivent suivre la répartition de la cotisation initiale. Vu qu'il n'y a qu'un arbitrage gratuit par an, nous aurions plutôt intérêt à placer initialement 15000€ puis à faire des versements, non ?

Vous pouvez très bien faire des versements libres.
Oui, l'idée est bonne, mais il y a un hic...
L'investissement ne se résume pas seulement au versement. Il y aura forcément des arbitrages au cours de la détention des UCs. Et le faible encours des UCs va poser un problème, en tous cas chez apicil:

Je prends un exemple arbitraire, d'après vos hypothèses:
15KE en euros et 5KE répartis en 5 UCs, après l'investissement étalé sur quelques mois.
Si vous arbitrez 2 fois dans l'année chaque UC, ce qui est peu, encore que certaines UC peuvent être conservées indéfiniment, cela nous donne:
UC -> FE, FE -> UC, UC -> FE, FE -> UC; 4 arbitrages pour chaque UC.
Soit 20 arbitrages au total. 19 en fait...

Ramené aux 1KE de chaque UC: 4*(15+2)=68E, sans compter les 0.75% (7.50E) de frais de gestion.
En % cela nous fait du 1.70% dans chaque sens...

Concrètement, les assureurs essayent de récupérer une partie de l'avantage fiscal dû à l'AV, au travers des frais. Pour rappel, je paye de 0.1 à 0.2% de frais dans un CTO, et zéro pour les fonds labellisés "à 0%".

Donc, je vous conseille plutôt d'acheter les UC dans une AV avec arbitrages gratuits... Sinon, comme dans l'ex ci dessus c'est 6.8% qui s'évaporent. Et si l'UC n'a pas progressé d'au moins 11%, autant tout laisser en fonds euro.

Mais je n'ai pas trouvé d'avis ! Où sont-ils ?

"gestion pilotée avis" dans google

Je me suis un peu emballé dans le post;
Altaprofits la propose pour ses 2 AVs (Generali & ACMN),
Hedios non, seulement une sélection
Linxea, pas de GP, seulement un envoi de mails régulier, ce qui n'est pas si mal
Boursorama la propose pour son AV Generali

Les perfs ne sont pas mauvaises, car elles incluent l'année 2008, qui est un bon test.

Je me demandais s'il ne serait pas profitable de quasi-tout retirer de nos AV pour profiter d'une fiscalité exceptionnellement réduite sur les intérêts cumulés jusque là, avant de tout réinvestir

La question a déjà été posée. Vous serez gagnants, je pense, mais c'est marginal. La remise à zéro des gains sera néanmoins favorable par la hausse prévisible de la CSG.

combien de temps vous passez à gérer vos comptes. Et combien cela vous rapporte-t-il au final ?

C'est très variable. De temps en temps, je traverse de grandes périodes de lassitude , où j'ai besoin de faire autre chose, et d'autres fois j'y consacre bcp de temps.
Mes portefeuilles sont bien établis, donc ils ont besoin de peu de surveillance.
Au minimum, je jette un œil sur les indices mondiaux tous les soirs, plutôt que sur les cours des fonds qui en dépendent. Un coup d'œil sur les stats écos, sur les nouvelles économiques, géo-politiques mondiales.
Je suis devenu incollable en géographie...

Et de temps en temps (15j-1 mois) je surveille que mes choix sont toujours les bons, en comparant les perfs à celles de chaque catégorie.

Après, il y a les cas d'urgence, tout le monde sur le pont...
Disons que je passe plus de temps devant mon PC que devant la Télé.

Je n'ai pas du tout d'immobilier, et je pense que cela doit donner pas mal de boulot aussi.

Et combien cela vous rapporte-t-il au final ?

Tout dépend de votre part de risque assumée.
J'avoue que je ne l'ai jamais vraiment calculé.
Quelque part entre les 4% des fonds euro et les 13% moyens des CTO.
A noter que l'écart de mes perfs annuelles (UC) va de -30% à +45% tout de même...

car je suis à l'étranger

Ça c'est un point important.
Certains assureurs ont des conditions assez strictes à ce propos.
La liste des pays admis est réduite.

 

[caro59000]

Oh la la la, heureusement que vous m'avez remise au clair avec les frais pour Frontière Efficiente ! J'avais oublié que les arbitrages y étaient payants...

Je pense maintenant ne mettre que du fond en € sur Frontière Efficiente et prendre plus de risque sur Linxea, en commençant en douceur le temps de me former et de m'initier, avant de me jeter à l'eau. Surtout que l'on peut effectivement profiter d'une gestion assistée par email, dont les rendements affichés sont honnêtes je trouve.

Mais ce qui me semble "bizarre", c que plus on prend de risque, plus le rendement est bon, en tout cas sur les 3 dernières années... C presque trop beau !

Et si l'on compare les 3 contrats Linxea (linxea Vie/ Avenir /Evolution), pourquoi Evolution sort en tête dans les forums ? Juste pour le FE ?
Car si je souhaite prochainement investir davantage en UC, le meilleur des Linxea en gestion assistée est incontestablement LinxeaVie (d'après les rendements donnés sur les 3 dernières années) : ne devrais-je pas ouvrir celui-ci ?

Et non, toujours pas trouvé d'avis sur les gestions pilotées, assistées...

J'ai regardé un peu altaprofits : les avis sont bons en général mais le site ne fait vraiment pas sérieux ! Il ne semble pas bien mis à jour d'ailleurs (ex : prélèvements sociaux, taux 2010). La gestion pilotée coûte 0,24%, soit 0,84% sur les UC.
Les rendements de leur gestion pilotée depuis l'ouverture sont donnés par graphe, ce qui donne (arrondi à 0,5 près) pour les dernières années (risque 1 / 2 / 3) :
2010 : 14,5 / 17 / 19,5%
2009 : 20 / 26 / 32
2008 : -21,5 / - 31 / - 39
2007 : 1 / 1,5 / 1,5


Boursorama : seulement 4 arbitrages par an gratuits. Les avis ne sont pas très bons en général. Frais de gestion UC : 0,85%
Les rendements au 30/11/10 sur 14 mois (mais avant ???) sur leur mandat de gestion :
Défensif 6,09%
Equilibre 10,06%
Dynamique 13,9%
Offensif 26,2%

Globalement Linxea Vie a les meilleurs rendements en gestion assistée.
Je suis tentée d'ouvrir 3 AV maintenant : frontiere efficiente et linxea evolution pour le FE, et linxea vie pour les UC. Qu'en pensez-vous ?

J'ai l'impression que plus j'avance, plus je me perds Au secours !!!

 

[pitchblack]

Je suis tentée d'ouvrir 3 AV maintenant : frontiere efficiente et linxea evolution pour le FE, et linxea vie pour les UC. Qu'en pensez-vous ?

Il n'y a pas de gestion assistée sur Linxéa vie juste une association avec la FRN pour donner une orientation. D'ailleurs à ce propos la liste n'a pas changée depuis au moins une année donc on s'en inspirera ou pas.

Mon choix serait plutôt : Frontiere efficiente pour le fonds en euros et linxea vie-linxea evolution pour les uc avec une préférence pour cette dernière car plus réactive et nombre d'arbitrages illimités.

 

[caro59000]

Nous ouvrons donc Frontière efficiente et Linxea Evolution, avec une cotisation initiale juste sur le fonds en € et arbitrerons par la suite sur Linxea vers les UC. J'ai besoin de temps pour me former un peu avant, et faire mes choix à l'aide de la gestion assistée de Linxea (c'est eux d'ailleurs qui nomme ce service "gestion assistée"... C'est vrai qu'il n'y a pas beaucoup de mouvements dans l'historique donné sur le site mais leurs perfs me semblent très honorables cela dit, non ?) et du forum (merci Merisier en particulier )

Je suis toujours preneuse d'avis, conseils sur la gestion assistée, pilotée... sur Linxea ou ailleurs.

Au fait, je suis à l'étranger mais fiscalement résidente en France.

 

[Merisier]

Bonsoir,

Je pense maintenant ne mettre que du fond en € sur Frontière Efficiente et prendre plus de risque sur Linxea, en commençant en douceur le temps de me former et de m'initier, avant de me jeter à l'eau.

Oui
Vous pouvez créer et modifier des portefeuilles fictifs chez morningstar ou boursorama (ou autres) et suivre leur évolution pour vous tester.

Mais ce qui me semble "bizarre", c que plus on prend de risque, plus le rendement est bon

Il ne faut pas oublier que la "bourse" est une invention humaine, et reflète la quintessence de ses émotions primaires, à commencer par l'avidité. C'est un monde sauvage, basé initialement sur la valeur des entreprises (CA, bénéfices), mais l'offre et la demande a fait que ces marchés sont en permanence sur évalués.
Plus les perspectives sont bonnes, plus l'engouement est grand, et donc l'irrationnel prend le pas sur la logique. A la moindre mauvaise nouvelle, ou tout simplement un gros malin qui prend ses bénéfices, tout s'écroule. D'où le risque, que l'on a tendance à oublier...

Et si l'on compare les 3 contrats Linxea (linxea Vie/ Avenir /Evolution), pourquoi Evolution sort en tête dans les forums ? Juste pour le FE ?

? Heuh, peut être. Les 3 ont une bonne liste d'UC. J'ai entendu aussi du bien d'avenir.
Les arbitrages?

Ceci dit, et ce n'est pas spécifique à Linxea, j'ai lu pas mal de gens se plaindre des avs à base d'eurossima. Des pbs de versements, de retraits, et tout récemment d'arbitrages "oubliés" pendant plusieurs semaines. Et les relances ne changent rien. Quelle est la proportion de mécontents par rapport à l'ensemble des clients?

J'ai 2 avs eurossima, (Altaprofits, ING). Chez Altaprofits, ils ont tout simplement oublié de m'envoyer les conditions particulières... Le contrat, quoi. Il a fallu que je le réclame.
Et bizarrement, chez ING, nickel, pas eu un seul problème. Par contre leurs UC, bof bof.

Et chez Linxéa, (un peu pour chacun), un versement effectué au mois d'aout (sur evolution) a été crédité au bout de 3 semaines... J'ai laissé courir, mais un ami à qui j'avais conseillé d'ouvrir ce contrat a eu le même pb, et a fini par obtenir gain de cause en insistant (J+1 ou 2). Rien n'est parfait, il faut vraiment avoir l'oeil.

ne devrais-je pas ouvrir celui-ci ?

C'est vous qui voyez...

Gestion pilotée
J'ai abordé le sujet dans la file d'à côté. C'est quand même contraignant (on les comprend)
Je ne pense pas que cela soit applicable à votre plan d'investissement.
La gestion assistée serait plus adaptée. Mais est-elle "active" chez Linxea?
Je n'y connait pas grand chose dans ce domaine, et je lis simplement les descriptifs sur les sites.
Le plus simple est de les contacter et leur poser les questions: qui gère ces portefeuilles (FRN), quelle est la fréquence des arbitrages, doit-on payer des frais suite à ces arbitrages (en pilotée non), etc...

Gestion pilotée
Accessible à partir de 5000E minimum (ce qui est en soit une performance)
100% de l'AV doit être en UC. Pas de fonds euro. Si vous voulez du FE ou en gérer vous même une partie, il faudra ouvrir une 2nde AV, ce qui est possible.

Altaprofits fait une promo, en donnant la possibilité de souscrire à la GP en conservant 70% de l'AV en fonds euro. Par contre je n'ai pas compris si les 30% devaient être supérieur à 5000E ou pas.

Et non, toujours pas trouvé d'avis sur les gestions pilotées, assistées...

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Il ne faut pas en attendre des miracles non plus.
C'est à mettre en regard avec vos capacités (présentes et futures) de gestion d'un portefeuille boursier.
- Vous évite de faire des bêtises dans le choix des fonds.
- Ne fait pas de miracle dans les grosses crises.
- Voir la facilité avec laquelle on peut changer de profil (dynamique <-> prudent) ou débrayer pour passer en arbitrages manuels si vous estimez que la situation va empirer.

Je suis tentée d'ouvrir 3 AV maintenant : frontiere efficiente et linxea evolution pour le FE, et linxea vie pour les UC. Qu'en pensez-vous ?

Qu'il ne faut pas trop se disperser non plus...
Je me pose des questions (sans réponse) sur l'écart de performance de la GA de vie et d'évolution, alors que la liste des UC est similaire et la société de gestion la même.

On peut aussi utiliser des fonds comme Carmignac patrimoine ou des fonds "absolute return" pour jouer le rôle de gestion pilotée.
Le but étant de gagner des % avec un risque réduit.
Perfs de CP:
2006: 4,5%
2007: 9,1%
2008: 0,0%
2009: 17,6%
2010: 6,9%

On peut pimenter avec une part de fonds plus risqués/performants.
A noter que pas mal de ces produits ont des commissions de sur-performance. On ne vous fait aucun cadeau...