[Aide] Besoin de conseils pour bien placer mon argent

[adr75]

Merci pour ces conseils !
Bon Voila ce que j'ai prévu de faire :
Sur les 30 000 € sur le Livret de 1 % :
Je Prendre 7 700 € que je place en LEP
Je Place 2 300 € sur le Livret A

Il me reste alors 20 000 € , ensuite :
Pour ce qui est de L'AV je ne vais pas y toucher pour l'instant je vais attendre d'attendre 1000 € et le Clôturer , le temps de me renseigner sur les banques en lignes et leurs différents produits (sa me laisse 5 mois)
Ensuite si je reprend les 20 000 € je placerais bien 10 000 € en PEL , et le reste où pourrais je bien le placer (jetais partant pour mettre la moitié en AV mais bon ça ma vraiment décourager)

PS : merci pour vos sources d'informations , si jamais vous avez des tuyaux pour les banques en lignes ou des conseils aussi la dessus je suis preneur

 

[lopali]

Et tes 15 000 "d'économies personnelles" ?

Pourquoi attendre 5 mois à 1% alors que tu pourrais avoir du 5% tout de suite ?

Merci pour vos sources d'informations , si jamais vous avez des tuyaux pour les banques en lignes ou des conseils aussi la dessus je suis preneur

Je t'ai envoyé un MP.

 

[gunday]

Comme dit lolapi, pourquoi laissez l'argent dormir.

Pour les compte sur les livrets, le choix est important, pour trouver les promotions, je pense que google t'aiderait!

XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX
Une sacrée liste, avec pas mal de gratuit, dont certains très connu (boursorama, ing, générali ...)

 

[adr75]

Merci pour vos infos , je fais pas mal de recherche justement à ce propos .

Sinon c'est décidé j'ouvrirais un compte en ligne d'ici peu (AV +/- SuperLivret à voir)
je vais arrêter les versements sur l'AV pourri , la laisser travailler quelques mois (Je me donne maximum mois) pour me laisser le temps de m'informer suffisamment sur les produits des banques en lignes pour ne pas faire ça à l'aveuglette et bêtement comme pour la précédente AV . C'est pas question d'attendre pour vouloir attendre mais juste pour être sur et efficace . (faut se mettre à ma place d'un jeune sans expérience sans notions précise , juste générales)
Moi je ne suis pas septique à l'idée d'ouvrir une AV en ligne ,je suis même impatient mais pour mes parents c'est comme si c'était un pur danger , limite mettre de l'argent dans le vide lol mais ils me laisseront faire ce que je veux ils m'ont jamais empêcher quoique se soit et je vais les convaincre

Mais maintenant en attendant il me restera environ 15 000 € non placés , me rapportant rien , que faire en attendant de manière à que cet argent soit un minimum rentable (je demande pas des supers taux pour l'instant) et surtout pour qu'ils soient dispo dans l'optique de le mettre sur un futur compte en ligne ? (pas les 15 000 mais une partie ~5 000)

Et juste pour finir avec les banques en ligne , une question qui peut paraitre bête , mais qu'est ce qui peut expliquer autant de différences contre les frais de versements , gestions & autres entre une banque standard et une banque en ligne ?
Et surtout comment est elle rentable en proposant des frais si bas avec des taux de rendement élevé ?

Merci

 

[lopali]

Juste pour finir avec les banques en ligne , une question qui peut paraitre bête , mais qu'est ce qui peut expliquer autant de différences contre les frais de versements , gestions & autres entre une banque standard et une banque en ligne ?
Et surtout comment est elle rentable en proposant des frais si bas avec des taux de rendement élevé ?

Banques en ligne = moins de personnels et pas de locaux dans chaque petite ville donc énormément moins de charges.

Les taux boostés sont provisoires. C'est pour attirer les capitaux donc les clients. A nous de ne pas les laisser et de les balader de super livret en super livret.

 

[ZRR_pigeon]

Moi je ne suis pas septique à l'idée d'ouvrir une AV en ligne ,je suis même impatient mais pour mes parents c'est comme si c'était un pur danger , limite mettre de l'argent dans le vide lol mais ils me laisseront faire ce que je veux ils m'ont jamais empêcher quoique se soit et je vais les convaincre

Il suffit de savoir que ton contrat n'est pas souscrit chez un site inconnu mais via un site inconnu chez un assureur ultra connu. L'assureur sous traite seulement le demarchage.
J'etais aussi tres reticent avant de savoir cela...

 

[adr75]

Ah ok c'est histoire d'attirer le client mais le taux provisoire mais au final sa reste quand même plus avantageux je pense . Mais c'est pas "galère" de de balader de livret en livret comme ça , je veux dire ils te laissent changer comme ça facilement sans contrainte , ils te font pas payer des frais à chaque fois ?

@ZRR : Comment savoir justement auprès de quel assureur se dirige X site , Par exemple pour Boursorama , Linxea ET surtout que cet assureur est fiable et de qualité ?

 

[ZRR_pigeon]

@ZRR : Comment savoir justement auprès de quel assureur se dirige X site , Par exemple pour Boursorama , Linxea ET surtout que cet assureur est fiable et de qualité ?

ben hedios c'est credit mutuel, Linxea c'est au choix credit mutuel, generali ou un autre (désole mauvaise mémoire )...
donc credit mutuel ca va j'ai confiance...

tu remplis tes papiers seul et surtout tu répartis seul..

 

[adr75]

ce que je voulais dire par mon post , c'était justement où tu te procure ces infos concernant les assureurs de tel ou tel site , parce pour quelqu'un qui s 'y connait ok mais moi qui est novice c'est autre chose
En tout je te remercie pour ton aide

 

[Buffeto]

tu vas sur leur site , en général c'est écrit dessus....

 

[lopali]

Ah ok c'est histoire d'attirer le client mais le taux provisoire mais au final sa reste quand même plus avantageux je pense . Mais c'est pas "galère" de de balader de livret en livret comme ça , je veux dire ils te laissent changer comme ça facilement sans contrainte , ils te font pas payer des frais à chaque fois ?

C'est galère si tu n'es pas organisé et méticuleux. Mais il ne faut surtout pas s'en faire une montagne. Et c'est très lucratif pour des placements sans risque par rapport à ce que tu as déjà, surtout avec ton taux marginal d'imposition qui doit être très bas !

Sur le lien que je t'ai envoyé par MP, tous les livrets sont sans frais d'ouverture, de transfert, de gestion ou de clôture. On peut récupérer son argent pour la majorité en 24 à 48 heures, juste en faisant un transfert par internet ou en envoyant un message à son conseiller.

Comment savoir justement auprès de quel assureur se dirige X site , Par exemple pour Boursorama , Linxea ET surtout que cet assureur est fiable et de qualité ?

Demande aux gens sur les forums. Par exemple chez ING, c'est de l'AV Generali. Pour démarrer c'est bien, surtout avec la prime. Et si c'est la partie UC qui te fait peur, une fois la prime touchée, tu fais un arbitrage gratuit vers les fonds euros. Comme ça tout est à l'abri...

Et dis toi bien que tu peux sortir à tout moment d'une AV. Ce n'est pas trop le but, mais beaucoup de gens pense que c'est obligatoirement du long terme, ce qui est totalement faux. A une époque j'en avais 11... En partie pour profiter des taux promo et des primes, comme pour un livret. C'était la bonne époque...

 

[adr75]

Bon me revoilà avec du nouveau , j'ai donc vu ma banquière tout à l'heure et je crois que ça c'est pas trop mal passé (la banquière a été assez étonnée de mes "connaissance" à propos des différents produits qu'elle propose)

Alors je vous rappelle la situation , en gros je voulais répartir 30 K sur un compte sur épargne et 15 K dont 5K en liquide (en réalité 10K donc) , voici ce que j'ai fait :

- Plafonnement du Livret A : 15 300 € ( rajout de 3 K)
- Je rappel que je possédais un Livret jeune : 1800 € actuellement
- J'ai Ouvert un LDD : 6000 € , 2 % net
- A ma grande surprise je ne peux pas ouvrir un LEP , je ne suis pas contribuable encore , mon statut de stagiaire rémunérée ne compte pas
- J'ai mis 10 000 € sur un PEL à 2,5 %
- Ensuite elle ma proposé un Compte sur Livret (similaire à celui que javais de 1 % pourri) mais la elle ma dit vu que vous avez un Livret A et LDD plafonnée on vous propose un CSL à 1,80 % net : J'ai mis 10000 € provisoirement , dans le but de me laisser le temps dans le but d'ouvrir une AV ou un Superlivret en Ligne à distance en utilisant une partie .
- Ensuite ça c'est pour la partie signée on va dire (c'est sur quoi)
Maintenant je lui ai exposé mon problème de l'AV , car elle voulait que je mette de l'argent sur l'AV , je lui ai dis au départ non quand je vois ce que fais la concurrence en aucun cas je déposerais de l'argent avec des frais de versement aussi énorme de 4 % . Après longue négociation elle ma proposé ceci :
- Elle me fait un Taux de versement de 1 % et moi en contre partie je met 10 K dont 8 K en fond euros et 2 K sur des UC (capital garanti mais pas mobilisable, ce n'est pas un PB) , je le laisserais pour le long terme ce compte ( ~ 8 - 10 ans)

Voila maintenant il me reste les 5000 € en liquide , je pense les placer progressivement sur le CSL à 1,80 % et m'en servir de base pour les produits sur internet . Le CSL est plafonné à 15 K .

Bon c'est pas le top , mais sa reste correcte je pense pour l'instant sachant que le CSL est mobilisable quand je veux sans frais de sortie rien donc c'est un compte destiné à bouger Vous en pensez quoi ?

 

[Buffeto]

- Elle me fait un Taux de versement de 1 % et moi en contre partie je met 10 K dont 8 K en fond euros et 2 K sur des UC (capital garanti mais pas mobilisable, ce n'est pas un PB) , je le laisserais pour le long terme ce compte ( ~ 8 - 10 ans)

Vous en pensez quoi ?

je pense que tu as relativement bien négocié .( c'est toujours payant de venir négocier en connaissant parfaitement ses dossiers...)

par contre quand tu dis " je le laisserais pour le long terme ce compte" , est ce ton envie , ou la contrepartie orale aux frais réduits qu'elle t'a proposé?

 

[adr75]

Ah non rien avoir avec les frais qu'elle m'a proposé , de toute façon je m'étais dis que cet argent pour l'AV était en quelque sorte condamné pour cet objectif , car il ne me sera pas vraiment bien rentable avant minimum 5 ans (cette année je la considère comme "blanche" avec les frais et tout) .

Bref je me demande un truc , comment BIEN calculer au total sur ce que sa m'apportera tout ça cette année ? C'est a dire le Total Brut et Net des intérêts apportés par le LA/Livret Jeune/LDD/CSL +/- PEL/AV , il doit bien avoir un simulateur qui prend en compte tout ça en même temps non ?

 

[GoodbyLenine]

Bon c'est pas le top , mais sa reste correcte je pense pour l'instant sachant que le CSL est mobilisable quand je veux sans frais de sortie rien donc c'est un compte destiné à bouger Vous en pensez quoi ?

Ce que j'en pense : c'est pas top, mais c'est déjà bien mieux qu'avant, et ça reste très flexible. La banquière doit être mignonne/convaincante, car elle a réussi à te faire rajouter de l'argent sur son AV "poubelle", certes avec seulement 1% de frais de versement (mais ça fait qd même 100€ que tu aurais gagné en mettant ces 10 k€ sur l'AV en ligne, et les contrats AV "en ligne" sont souvent plus rentables que ceux des banques "en dur". Faut bien que les banquières en chair et en os vivent... Elle t'a peut-être aussi aider à parfaire ta compréhension de ces produits). Maintenant, il reste à ouvrir rapidement l'AV sur un site en ligne, à l'alimenter, à jouer avec les livrets boostés si tu veux, et à laisser mijoter un moment en murissant ta compréhension de tous ces placements.
D'ici un an (par exemple), tu pourras revisiter ta répartition (et sans doute diminuer la part laissé sur les livrets, pour augmenter celle plus rentable sur l'AV en ligne) en fonction de la situation d'alors. Le fait que tout ceci ne soit pas complètement optimisé n'est pas dramatique : il ne faut pas bruler les étapes, et même si tu avais obtenu 1%/an de plus, ça ne serait que quelques centaines d'€uros (même si ça fait pas mal de séances de ciné ou de restaus...).

 

[GoodbyLenine]

Bref je me demande un truc , comment BIEN calculer au total sur ce que sa m'apportera tout ça cette année ? C'est a dire le Total Brut et Net des intérêts apportés par le LA/Livret Jeune/LDD/CSL +/- PEL/AV , il doit bien avoir un simulateur qui prend en compte tout ça en même temps non ?

Pas besoin d'un simulateur pour calculer ce que ça devrait rapporter sur 2011 :
Livret A (12.3 k€ jusqu'au 15/2, 15.3 k€ ensuite) :
1.75% en janvier : 12.3 k€ * 0.0175 /12 = 17.94€ (un mois, sur les 12 que compte l'année)
2.00% début février : 12.3 k€ * 0.02 /24 = 10.25€ (une seule quinzaine)
2.00% ensuite : 15.3 k€ * 0.02 * 21/24 = 267.75€ (21/24 car 21 quinzaines, sur les 24 que compte l'année)
Livret Jeune (à 2.5% ?) : 1800 € * 0.025 = 45.00€
LDD (6 k€ à partir du 15/2) : 6 k€ * 0.02 * 21/24 = 105€
PEL (2.5%, 10k€ à partir du 15/2) : 10 k€ * 0.025 * 21/24 = 218.75€
CSL (1.8% net, 10 k€ à partir du 15/2) : 10 k€ * 0.018 * 21/24 = 157.50€
AV : on ne connaitra le rendement que début 2012. SUpposons 3.5% : 10k€ * 0.035 * 21/24 = ... brut

Tout ceci est du "brut". Pour passer au net, il faut enlever les cotisations sociales (12.3% des intérêts) aux intérêts du PEL (et de l'AV).

Il n'y a plus qu'à faire une addition.....

Autre remarque : pour le "CSL", il doit y avoir le choix entre faire prélever des intérêts bruts un "Prélèvement Libératoire", ou déclarer ces intérêts avec les revenus. Selon le taux marginal d'impôt sur le revenu (ou celui des parent si on y rattaché à eux pour l'impôt sur le revenu), l'un des ces choix sera plus avantageux. Le "1.80% net" doit être le taux en choisissant le Prélèvement libératoire, pas forcément l'optimum. L'option pour le Prélèvement Libératoire (ou pour l'enlever) est à communiquer à la banque avant la fin de l'année...

 

[adr75]

Les Banques en ligne c'est bientôt pour moi c'est décider, je me laisse le temps d'être familié avec , de bien me renseigner pour ne pas le regretter et ne pas commettre de bêtise

Juste je fini ce Sujet par 2 questions :

- Existe til des sites et/ou des forums consacrés aux placements dédiés sur les banques en lignes uniquement avec conseils et autres (du meme genre que ce site sympa par exemple )

- Et la 2ème a déja été posé mais importante car la base de tout en faite :

comment BIEN calculer au total sur ce que sa m'apportera tout ça cette année ? C'est a dire le Total Brut et Net des intérêts apportés par le LA/Livret Jeune/LDD/CSL +/- PEL/AV , il doit bien avoir un simulateur qui prend en compte tout ça en même temps non ? Ou en tout cas si ça n'existe pas au moins une "méthode" de calcul pour pas me tromper même si je suis pas mauvais en maths

Edit : Ah oké tu as été plus rapide pour me répondre =p Tu gères !

Encore une fois , je vous remercie c'est sympa d'être épaulé par des "inconnus"

 

[Buffeto]

Encore une fois , je vous remercie c'est sympa d'être épaulé par des "inconnus"

on va dire que nous essayons de former une espèce de "tribue bleue" ( en rapport avec le fond d'ecran du forum )

 

[lopali]

Encore une fois , je vous remercie c'est sympa d'être épaulé par des "inconnus"

Avec plaisir, surtout quand on est remercié...

Si je peux me permettre un dernier petit conseil, tu devrais ouvrir en plus un CEL, juste avec 300 euros dessus pour prendre date (il faut 18 mois pour qu'il devienne "actif").
Cela ne coûte rien et ça pourra t'être utile un jour pour de futurs travaux dans ta future maison...

Et par pitié, ne fais pas de nouveau versement sur ton AV actuelle...

 

[rémois]

- Plafonnement du Livret A : 15 300 € ( rajout de 3 K)
- Je rappel que je possédais un Livret jeune : 1800 € actuellement
- J'ai Ouvert un LDD : 6000 € , 2 % net
- A ma grande surprise je ne peux pas ouvrir un LEP , je ne suis pas contribuable encore , mon statut de stagiaire rémunérée ne compte pas
- J'ai mis 10 000 € sur un PEL à 2,5 %
Vous en pensez quoi ?

Quand on n'est pas imposable ou très peu, c'est un peu dommage et improductif de remplir des livrets (A, LDD) ou produits (PEL) défiscalisés puisqu'on n'est pas, de toute façon, concerné par la fiscalité. C'est utilisé un avantage dont on ne profite pas en fait.
Mettre sur livret A ou LDD le minimum vital en cas d'urgence... d'accord, mais le reste de ton capital serait plus productif sur un contrat AV dont les rendements sont meilleurs que le livret A, même s'il vient d'être remonté à 2%, et même si tu devras les prélèvements sociaux dans l'AV.