A quel niveau faut'il limiter l'apport personnel ?

[mickus]

Bonjour,
Je souhaite acquérir mon 1er bien immobilier dans un grande ville de l'Ouest.
Mon futur projet immobilier est de l'ordre de 145.000 Euros (appart de 50m² pour 135.000 Euros avec les frais de notaires)

J'ai réalisé une bonne épargne avec près de 97.000 euros (entre CEL, PEL, Livret A, ...).
Je gagne dans les 1.950 euros/mois + ticket resto + participations.

Ma question : combien garder en épargne et à combien monter l'apport personnel ?

Je n'ai jamais eu à faire d'emprunt. Célibataire, je fais peu de dépenses. Je sais que l'argent que je conserverais va faire des intérêts et que mathématiquement/financièrement faire un trop gros apport personnel n'est pas bon. De plus, je peux emprunter dans de bonnes conditions comme j'ai droit à 18.600 à 0% sur 12 ans, 1% logement, les droits acquis par le CEL ...

Merci de vos réponses,

 

[Buffeto]

difficile de répondre mais il y a un principe assez simple que j'aime bien appliquer :

moins tu empruntes , plus le prêt sera court et moins il te coûtera au final....

donc sans te départir de toute ton épargne , le plus tu apportes et le mieux ca sera ....

combien garder en épargne : en général on dit l'équivalent de 4 à 6 mois de dépenses courantes ...

 

[philB]

Bonjour,
Pourquoi dites-vous "mathématiquement/financièrement faire un trop gros apport personnel n'est pas bon" ? Je ne le pense pas, sauf situation particulière ? Utilisez à fond les crédits à 0%, 1% logement. Pour ces crédits, oui, il vaut apparemment mieux emprunter que d'entamer son épargne. Pour les crédits liés au CEL/PEL, il faut comparer leurs taux par rapport au taux de rémunération de votre épargne. Et bien sûr, comme le dit Buffeto, il faut garder une épargne de sécurité.

 

[Aristide]

Bonjour,

A toutes fins utiles :

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (1ère partie)
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Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (2è partie)
[lien réservé abonné])

et

« Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées »https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

« Graphiques explicatifs »[lien réservé abonné]
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Cordialement,

 

[philB]

Bonjour,

A toutes fins utiles :

Financer un investissement avec un crédit ou bien avec son épargne ? (1ère partie)
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Cordialement,

Excellent! Si Mickus ne trouve pas la réponse avec ces posts et les fichiers Excel attachés, je ne sais pas où il la trouvera sur Internet ...

 

[Aristide]

Bonjour....et merci.

Avec ma petite expérience je fais ce que je peux pour tenter d'aider au mieux nos amis "cBanquenautes".

Cordialement,

 

[mickus]

Merci pour ces infos, je vais les étudier.
Je viens de faire une offre pour un appart (à voir ce que cela va donner).
Le contexte immobilier est très flou actuellement : les banques ne prêtent plus. Faut dire qu'avec la disparition du 0% dans l'ancien et les discutions toujours entre le sénat et l'assemblé, toute le monde est perdue.

 

[GoodbyLenine]

"les banques ne prêtent plus" est une idée reçue qui me semble FAUSSE.

Les banques n'ont jamais prêté aux dossiers qu'elles considéraient comme mauvais.
Elles ont peu être un peu durci les conditions pour qu'un dossier soit accepté, sans plus.
Par ailleurs, le prêt épargne logement, pour le refuser, il faudra que la banque ait des arguments en béton !

 

[mickus]

Je me suis mal exprimé. Les banques continuent à prêter mais à des taux élevés. Le père d'un copain travail dans une banque comme le budget 2012 de a France n'est pas établi, le 0% reste ou pas ?, sous quel condition ? Beaucoup de questions pour tous, les banques sont dans le flou et ils n'ont encore les consignes pour les meilleurs taux à accorder aux clients.
Même si le dossier est bon, monter un financement reste très difficile tant que l'assemblée n'aura pas votée.

 

[Turbo-057]

Je pense que le père de ton ami devrait revoir l'historique des taux.
Je bosse aussi dans une banque.

Les taux des prets n'ont quasi jamais été aussi bas.
Tu peux trouver du moins de 4% sur 20 ans en taux fixe.
Dernièrement j'ai 2 connaissance qui ont empruntés a 3.60% taux fixe sur 20 ans pour 400 k€ chacun sans problème.

Donc a dire que les banques pretent a des taux élevés regarde la courbe des taux des 20 dernières années ...

Effectivement les banques sont plus regardantes sur les dossiers et les apports et garanties éventuelles.
Quand au montage d'un dossier il passera sans soucis si le dossier est correct. Que l'assemblée aient voté ou non.

Pour l'heure la législtation actuelle s'applique donc pas de problème

 

[ZRR_pigeon]

un moyen de comparer est le suivant:
vous identifiez un bien que vous voulez acheter. vous trouvez sa valeur locative sur le marché de la location (pas la valeur locative au sens de la TF).

il y a un differentiel entre la somme que couterait ce loyer et la somme de la mensualité de votre plan de financement. Cet écart est placé dans un cas, et sert a réduire le montant de l'emprunt dans l'autre. ca dépend donc du taux du credit et du taux de l'epargne (AV euros). Souvent, mieux vaut limiter le crédit sur la RP.

Mais ca se calcule. Pour bien comparer il faut raisonner a echeances égales (et durée differentes du coup) et comparez sur une seule durée : la plus longue des deux prets, et comptez dans le cas du petit credit l'epargne ainsi réalisée. Une fois que vous aurez mené tous ces calculs fastidieux, votre femme déboulera dans le salon et vous imposera ce que vous ferez, parce que c'est elle qui décide ce qui a trait au logement

(je neglige volontairement l'aspect psychologico-emotivo-psychiatrico-intellectuello-pipo d'avoir une dette faible)

 

[Buffeto]

u
(je neglige volontairement l'aspect psychologico-emotivo-psychiatrico-intellectuello-pipo d'avoir une dette faible)

tu as tord car le Pr Ergébel a démontré dans ses nombreux écrits que cet aspect est souvent primordial ...ou pas ....

 

[superpatou31]

Je pense que le père de ton ami devrait revoir l'historique des taux.
Je bosse aussi dans une banque.

Les taux des prets n'ont quasi jamais été aussi bas.
Tu peux trouver du moins de 4% sur 20 ans en taux fixe.
Dernièrement j'ai 2 connaissance qui ont empruntés a 3.60% taux fixe sur 20 ans pour 400 k€ chacun sans problème.

Bonjour,
Je me permets d'intervenir car je suis entrain de consulter les banques pour un prêt immobilier de 160000 euros.
Nous sommes fonctionnaires, 80000 euros d'apport, aucun crédit en cours.
J'ai fait appel à 2 courtiers : l'un d'eux m'a dit qu'il ne pouvait rien pour moi, l'autre me propose 4.25% (BNP Paribas) sur 20 ans.
Je suis allé au CSF : 4.20%
La Soc Générale : 4.81 % !
Pour l'instant, seule la Banque Postale me propose 4%.
En discutant avec tous ces interlocuteurs, tous disent que depuis 2, 3 mois, "la Banque Postale rafle tout".
Si vous pouviez nous dire qui propose ce super taux à 3.60%, je suis preneur !
Cordialement,
superpatou31

 

[ZRR_pigeon]

si vous gagnez 10 000 euros par mois, vous aurez 3.6% sans probleme. mais si vous gagnez 1000 euros par mois, ca sera tres dur.
pourtant vous avez une solide epargne, un statut de fonctionnaire qui, niveau risque, plait au banquier.

alors qu'est-ce qui cloche ? qu'est ce qui fait que votre "profil de risque" est consideré comme pas bon ?

peut etre vos revenus ? pourtant le montant du pret n'est pas demesuré...

 

[Kenzo44]

Bonjour,

Je viens de signer une offre de prêt en passant par un courtier. 3,2% sur 9 ans à la caisse d’Épargne.
D'après mon courtier, actuellement c'est la BNP et la CE qui pratique les meilleur taux... Le CA est à la ramasse (3,81% pour ma part), quant à la BNP c'était 3,3%. La banque postale 3,6%.
Le PTZ+ s'arrête à la fin de l'année, il faut donc se dépêcher !!!

 

[superpatou31]

Bonsoir,
Nous gagnons à deux 4500 euros par mois.
J'ai pris contact avec CAFPI et MeilleursTaux qui m'ont dit que c'était la Poste qui était la mieux placée en ce moment.
Je n'ai pas pensé au CA car les courtiers l'ont même pas mentionné. Je vais quand même prendre contact avec eux !
Lors de mes entretiens, tous les conseillers financiers m'ont dit que c'était tendu en ce moment et que certaines banques comme SG, Crédit du Nord, margeaient beaucoup. De plus, ça deviendrait de plus en plus difficile pour quelqu'un qui n'a pas d'apport.
Mon objectif est d'avoir une offre ferme, après je pourrai négocier début 2012 ! En espérant que la situation soit meilleure (mais j'ai un gros doute là !).
Cordialement

 

[Kenzo44]

Les taux que tu cites plus haut sont sur combien d'année ? Pour la poste tu peux faire une simulation directement au téléphone, c'est ce que j'ai fais, ensuite si l'offre te convient ils prennent RDV pour toi avec un conseiller pour monter le dossier.

 

[superpatou31]

Tous les taux que j'ai cité sont sur 18 ans. Effectivement, j'ai envoyé un mail sur le site de la poste (en allant sur mon compte). Ils ont été très réactifs : mail le dimanche, rappelé lundi après-midi : ils m'ont dit que ça ne posait pas de problème et la personne m'a annoncé un taux de 4.25%
Lors de mon RV à la Poste, la conseillère m'a dit ok pour 4%. Elle doit avoir l'aval de sa direction pour les frais de rachat anticipé à 0%
Il faut aussi que je précise que c'est un investissement locatif (ça a son importance) et que j'ai fini de payer ma résidence principale.

 

[ZRR_pigeon]

Nous gagnons à deux 4500 euros par mois.

alors la je suis bouche bé...je ne vois pas pourquoi on ne vous accorde pas de meilleurs taux....peut-etre croient-ils que vous etes fonctionnaires grecs ?

 

[Kenzo44]

3,6% sur 18 ans ? Je doute que tu trouves cela actuellement...
3,9% serait déjà un super bon taux !