A quel niveau faut'il limiter l'apport personnel ?

[Turbo-057]

si vous gagnez 10 000 euros par mois, vous aurez 3.6% sans probleme. mais si vous gagnez 1000 euros par mois, ca sera tres dur.

Sur ce coup je me permet de te contredire puisque c'est ma boite qui a fait l'offre.
C'etait pour la semaine du logement Donc il y a un mois environ l'offre promotionnelle en question.
3.6% sur 20 ans du moment que tu répond au 33% d'endettement.
Et nul besoin de gagner 10 k€ par mois.
Après ca dépend de ton montant emprunté
Par contre la banque est situé au luxembourg. Mais les 2 personnes que je connais ont emprunté l'un pour une maison en France l'autre pour une maison en Belgique.

Mais si ca en interesse pour l'heure c'est du 3.85% en ce moment sur 20 ans si mes souvenirs sont bons je peux regarder la plaquette tarifaire demain.
Par contre forcément faut bosser un peu avec la banque donc un p'tit compte courant au moins.

 

[ZRR_pigeon]

et ils font comment pour la prise de garantie a travers la frontiere ? car souvent ca refroidit les banques non ? je n'ai jamais emprunté a l'etranger alors je ne sais sincerement pas, mais je suis curieux...

 

[Turbo-057]

Ben aucun problème.
Je ne vois pas trop ou ils auraient un soucis.

Les garanties standards des banques.
Soit une hypothèque premier rang, soit des fonds, ... bref identique aux banques françaises.

Il est vrai que des fois certaines banques ne sont pas chaudes cela dépend (c'est plutot les banques franco francaise ... et encore j'ai des amis qui ont emprunté au crédit mutuel pour construire au luxembourg donc ca marche dans les 2 sens). C'est plutot par manque d'intéret ou méconnaissance. Par ici en tout cas c'est plus que fréquent on a une zone de 4 frontières sur un rond de 100 bornes..
Dans un pays comme le luxembourg si tu te cantonnes aux prets du pays tu ne vas pas loin en 1h de voiture tu as traversé le pays
Mais par exemple dans ton cas tu veux acheter un bien locatif en allemagne tu vas demander ton pret en allemagne ou en France a ton avis, j'imagine que tu iras d'abord voir ton banquier francais non ... ?


Sinon actuellement en taux brut on est par ici à (verification du matin )
3.80% sur 20 ans (fixe)
3.60% sur 15 ans (fixe)
3.20% sur 10 ans (fixe)

Après y a les variables style 2.40% sur 20 ans révisable tous les 2 ans ... et j'en passe la panoplie des prets est assez large y a de tout.

Sans compter que les ASRD contrairement a la France ne sont pas un % du taux de ton emprunt.
C'est une prime d'assurance soit a verser annuellement durant X années, soit a versé en prime unique a la souscription (bien entendu en prime unique c'est nettement moins cher)

En proportion c'est environ 45% de moins qu'en France pour avoir comparer.
PAr contre examen médicaux obligatoires (ce n'est pas un bete questionnaire de santé) et fait par les médecins désignés par la compagnie d'assurance (et payé par elle ces frais d'analyse) mais bon tu te tapes electrocardiogramme, test hiv, bilan de santé complet ... bref c'est moins laxiste qu'en France maqis tu y gagnes énormement surtout si tu empruntes quand tu es jeune.

Au niveau des apports moyen souvent les banques demandent 15% d'apport sur le total du projet (total du projet = Prix de la maison + frais notaires + frais annexes ASRD et frais de dossier éventuels)

 

[Aristide]

Bonjour,

et ils font comment pour la prise de garantie a travers la frontiere ? car souvent ca refroidit les banques non ? je n'ai jamais emprunté a l'etranger alors je ne sais sincerement pas, mais je suis curieux...

Ce n'est pas forcément aussi simple que cela.

D'abord il faut savoir quelle loi s'applique.

Suivant la convention de Rome (06/1980) c'est la loi choisie par les parties qui s'applique (en pratique c'est souvent la loi du pays de la banque prêteuse)

Si rien n'est prévu au contrat, la convention de Rome prévoit que l'emprunteur puisse bénéficier de la loi en vigueur dans son pays de résidence si elle lui est plus favorable.

Ainsi, un français qui emprunte à l'étranger pour un bien situé en France, devrait bénéficier des dispositions protectrices de notre code consommation (art L.312-1 et suivants).

S'agissant des garanties, tout dépend de quoi il s'agit.

Si c'est la caution d'une société de caution mutuelle, d'une par elle est assez peu souvent acceptée par les banques étrangères.
D'autre par comme - éventuellement - cette garantie "profiterait" à la banque prêteuse (et non pas à l'emprunteur défaillant) c'est la loi du pays de cette banque prêteuse qui s'appliquerait.

S'il s'agit d'une garantie réelle immobilière :

+ D'abord, si le bien financé se situe en France, seul un notaire français peut rédiger l'acte et procéder aux formalités.

(De mémoire, pour des étrangers qui acquièrent en France, il doit exister des procédures spécifiques via les ambassades et consulats à l'étranger afin de limiter les déplacements. Mais c'est tellement compliqué que, semble t-il, peu d'Etablissements y ont recours ?)

+ Ensuite, pour une acquisition, le Privilège de Prêteur de Deniers est la garantie la plus indiquée car le coût est moins élevé du fait de l'exonération de la taxe de publicité foncière de 0,715%.

Or, hormis la Belgique, Le Luxembourg et Monaco, les autres pays ne reconnaissent pas cette garantie.

+ C'est donc l'hypothèque conventionnelle - plus chère - qui doit être inscrite dans les cas considérés.

Cordialement,

 

[Turbo-057]

En general effectivement c'est un poil plus complexe mais cependant cela ne pose aucun soucis.
Les notaires des régions frontalières étant habitués à ces cas de figure.

Effectivement par défaut la banque preferera la loi du pays preteur mais cela se negocie personnellement j'avais pris le régime de loi lux a l'époque des collegues ont pris le francais bref chacun fait ses choix ca se negocie lors de l'offre de pret de toute manière.
Les cautions effectivements sont tres peu motivantes pour les banques etrangères.

Les garanties de type avoir en compte fonctionne aussi très bien. Seul hic mettre tes avoir a l'etranger et faire les déclarations ad-hoc ensuite coté francais.

 

[ZRR_pigeon]

En proportion c'est environ 45% de moins qu'en France pour avoir comparer.
PAr contre examen médicaux obligatoires (ce n'est pas un bete questionnaire de santé) et fait par les médecins désignés par la compagnie d'assurance (et payé par elle ces frais d'analyse) mais bon tu te tapes electrocardiogramme, test hiv, bilan de santé complet ... bref c'est moins laxiste qu'en France maqis tu y gagnes énormement surtout si tu empruntes quand tu es jeune.

ben comme en france quand tu fais une delegation d'assurance style April : bilan sanguin, bilan d'urines, ECG, et tout le tintouin. mais bon 12 000 euros de moins a payer sur la vie du pret....

 

[bouddam]

Pour les formalités médicales en France : Tout dépend du montant assuré et de l'âge de l'assuré

 

[Turbo-057]

En France j'ai juste eu besoin de remplir un formulaire sans aucune visite
Motif j'avais moins de 25 ans.

AU lux c'est systématique quelque soit l'age et dès que tu dépasse effectivement un seuil style 25 k€ qui sur de l'immobilier est facilement dépassé en général.
12k€ sur la durée du pret de gain perso je les ai préféré dans ma poche Ca fait que 50 euros par mois sur du 20 ans mais bon ca paye l'abo web

En France je connais peu de personne de moins de 30 ans qui ont du se taper un bilan complet de santé test sanguin, test d'effort electrocardio, IMG, radio des poumons, photocopie du permis (si on a le permis A c'est plus chero ...meme si on a pas de moto) et cie en general la majorité de mes connaissances qui ont emprunté en France qui plus est jeune on juste eu un questionnaire et qq fois plutot rare une petite visite chez le médecin de famille.

En plus quand tu bosses au lux ces asrd sont déductibles du revenus imposables (tjrs intéressant)

 

[ZRR_pigeon]

En France je connais peu de personne de moins de 30 ans qui ont du se taper un bilan complet de santé test sanguin, test d'effort electrocardio, IMG, radio des poumons, photocopie du permis (si on a le permis A c'est plus chero ...meme si on a pas de moto) et cie en general la majorité de mes connaissances qui ont emprunté en France qui plus est jeune on juste eu un questionnaire et qq fois plutot rare une petite visite chez le médecin de famille.

c'est vrai que c'est pas frequent, deja beaucoup se satisfont de l'assurance groupe sans poser de questions....
apres faut emprunter + de 250K et hop : tintouin !

 

[superpatou31]

Bonsoir à tous !
Dans mon précédent post de décembre 2011, je vous disais que la Poste nous proposait 4% sur 18 ans. En janvier 2012, la BNP s'est alignée avec 4,01% et délégation d'assurance acceptée.
On avait alors accepté cette offre.
Vu que le passage devant le notaire a pris beaucoup de retard (on a pas encore signé, d'après le notaire ce sera en septembre), l'offre est devenue caduque en juin.
Généreuse, la BNP nous propose de proroger l'offre. Je me permets de leur dire que les taux ont baissé en 6 mois et qu'il va falloir faire mieux. La conseillère propose alors 3,54% toujours sur 18 ans fin juin.
Je prends contact avec la Poste : 3,35% sur 15 ans.
Vu la différence de mensualité, et la différence du coût du crédit entre les deux, je me dis que 15 ans, c'est pas mal.
J'obtiens un RV avec la Poste : 1000 euros de frais de dossier !!! Et la conseillère extrêmement sure d'elle...
Je vais sur le site de Boursorama : 3,20% sur 14 ans, pas d'IRA, ni de frais de dossier, délégation d'assurance acceptée (alors que la Poste faisait des difficultés !).
Je recontacte la BNP : 3,18% sur 14 ans, même conditions que Bourso.
Bourso vient de baisser leurs taux depuis 1 ou 2 jours : 3,15% !
Voilà, on est passé de 4% à 3,15% en 7 mois.
A 4% sur 18 ans : 1041 €/mois et coût du crédit 64708€
A 3,15% sur 14 ans : 1179€/mois et coût du crédit 38071€ !!!

Et le autres banques ? Le crédit foncier est à 3,8%, la SG et le LCL à 3,60%...

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous pourriez encore améliorer votre plan de financement et réduire les coûts en demandant un montage gigogne à échéances lissées.

A toutes fins utiles voir :

« Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées »

[lien réservé abonné]

Cdt

 

[mickus]

Bonjour,
Depuis mon 1er message, j'ai obtenu mes crédits et signé chez le notaire pour un appart de 50 m2 à 141000€ + 3500€ de notaire.

Pour les crédits que j'ai obtenu en mai, j'ai pu profité de bons taux par ma conseillère. En effet, actuellement c'est pas profitable d'utilisé mon CEL et PEL, je les réserve pour un futur achat ...

En résumé :
14700€ à 3,05% sur 7 ans
15000€ à 2,25% sur 10 ans (prêt patronal)
14600€ à 2% sur 10 ans (et modulable)
38600€ à 0% sur 16 ans

+ un bon geste commercial sur l'assurance

J'ai eu 2 trois complications comme je n'avais à débloquer les fonds que pour fin 2013 (seul le notaire était à payer)...
Mais finalement tout c'est bien passé. J'ai du débloquer complètement le prêt patronale et je fais actuellement fructifier le surplus sur 1 de mes comptes. Pour la banque principale, le déblocage de 100€ (sur le crédit à 0%) a permis de "valider" les prêts.

Au final, j'ai trouvé difficile de devoir gérer entre ma banque et l'organisme du prêt patronal comme chacun ne peut rien faire sans la validation de l'autre ...