300000€ à préserver/AV ou autre ?

[papounet34]

Avant de fouiller davantage dans les AV, je voudrais savoir aussi s'il existe des UC ou d'autres "produits" financiers dignes d'intérêt qui seraient accessibles par l'enveloppe AV et qui ne le seraient pas par un PEA (chez Fortuneo en l'occurence) ?
C'est peut-être une question idiote mais je n'ai la maîtrise et la connaissance ni de l'un ni de l'autre alors je pose des questions de béotien.

 

[papounet34]

Merci pioupiou, c'est noté l'abattement après 70 ans est à diviser entre les bénéficiaires (15250 pour chacun de mes deux enfants)

 

[attentif]

@papounet34 ,

Je vous laisse lire cet article très détaillé [lien réservé abonné].

En résumé :

Dans votre cas, la date de souscription du(des) contrat(s) et du(des) versement(s), sera après le 13/10/1998.

1) Avant vos 70 ans, c'est l'article 990 I du CGI qui s'applique.
("Le prélèvement spécifique prévu à l’article 990 I du CGI est effectué sur la totalité de la valeur de rachat, et pas seulement sur les primes versées. Les produits et plus-values acquis au contrat sont donc taxables dans ce régime.")

2) Après vos 70 ans, c'est l'article 757 B du CGI qui s'applique.
("Seules les primes versées au contrat sont taxables aux droits de mutation par décès. En conséquence, tous les produits et plus-values acquis au contrat sur toute la période de détention sont exonérés.")

 

[lopali]

Savez-vous si les abattements de 152500 (pour les versements avant 70 ans) et 30500 (versements après 70 ans) sont cumulables pour un même bénéficiaire ?

Oui.

Mais les 152 500 € sont par bénéficiaire, alors que les 30 500 € sont à se répartir entre tous les bénéficiaires.

 

[niklos]

je voudrais savoir aussi s'il existe des UC ou d'autres "produits" financiers dignes d'intérêt qui seraient accessibles par l'enveloppe AV et qui ne le seraient pas par un PEA

Oui il y en a, comme les SCPI par exemple. Ou bien des certificats or. Mais est-ce pertinent par rapport à des ETF ? C'est une autre question...

 

[pchmartin]

@papounet34 ,

Je vous laisse lire cet article très détaillé [lien réservé abonné].

En résumé :

Dans votre cas, la date de souscription du(des) contrat(s) et du(des) versement(s), sera après le 13/10/1998.

1) Avant vos 70 ans, c'est l'article 990 I du CGI qui s'applique.
("Le prélèvement spécifique prévu à l’article 990 I du CGI est effectué sur la totalité de la valeur de rachat, et pas seulement sur les primes versées. Les produits et plus-values acquis au contrat sont donc taxables dans ce régime.")

2) Après vos 70 ans, c'est l'article 757 B du CGI qui s'applique.
("Seules les primes versées au contrat sont taxables aux droits de mutation par décès. En conséquence, tous les produits et plus-values acquis au contrat sur toute la période de détention sont exonérés.")

Merci pour ces infos prises à la source... c'est très clair maintenant !! donc la formulation de l'article impots.gouv que j'ai mentionné hier est mal fichue et l'article de nalo faux dans sa dernière phrase !! pfttt à qui se fiez !!

@papounet34 je mets un tableau récapitulatif qui je pense synthétise bien

 

[lucienbramard]

Merci pour ces infos prises à la source... c'est très clair maintenant !! donc la formulation de l'article impots.gouv que j'ai mentionné hier est mal fichue et l'article de nalo faux dans sa dernière phrase !! pfttt à qui se fiez !!

@papounet34 je mets un tableau récapitulatif qui je pense synthétise bien

Afficher la pièce jointe 44790

Votre article des impôts parlait de décès du bénéficiaire du contrat et non de l'assuré, non ?

Il est, de plus, catégorisé dans "particulier international" apparemment..

 

[papounet34]

Bonjour, je ne pensais pas susciter un tel débat avec mes questions de béotien, comme quoi les choses ne sont pas si évidentes qu'elles paraissent et on a vite fait de se faire des nœuds au cerveau avec le jargon utilisé dans les textes.

Je me suis un peu intéressé au contrat indviduel VS collectif.
J'ai compris que le contrat individuel serait plus "sécurisant" pour l'épargnant que le contrat collectif puisque, une fois signé, il nécessite un accord conjoint avec l'assureur pour être modifié.
Cela dit, le contrat collectif semble plus reposant, mais le client n'a pas son mot à dire.
Existe-t-il une liste des contrats collectifs qui "limitent" volontairement le pouvoir du distributeur intermédiaire, notamment en ce qui concerne une éventuelle augmentation des frais de gestion ?

 

[pipiou]

Je ne pense pas que " collectif " ou " individuel " soit un critère prépondérant pour choisir un contrat . Je m'attacherais plus aux frais de gestion , au choix des U C , à l'ergonomie du site etc .

 

[papounet34]

Merci pipiou.
Pffff, je vais me faire un week-end au calme, plus j'en lis sur les finances plus je me perds :=)
S'interroger sur mon profil investisseur devient vite la question qui conditionne les choix. Alors, en vrac voilà mes ressentis.
Je souhaite investir 20K€ dès que possible pour prendre date, 80 K€ en septembre 2025 et 200K€ d'ici juin 2026. Soit 300K€ en tout.

Je suis plutôt prudent, disons pas intéressé pour prendre de gros risques. Mon objectif minimum c'est de ne pas perdre d'argent, donc a minima de compenser l'inflation. Mon objectif optimiste (atteignable ou pas ?) serait de faire 2 à 3% de mieux que l'inflation.
Les fonds euros semblent correspondre à mon aversion au risque. Les AV en ligne me conviennent bien.


Cela dit, je n'envisage pas forcément du 100% fonds euros, disons que environ 30 à 40% UC (c'est une tendance "pifométrique", pas un dogme) seraient un max, mais des UC "prudentes" (si ça existe) et qui seraient pilotées par un tiers ou du moins faciles à gérer pour un béotien.
Perso, je ne me vois pas passer beaucoup de temps à éplucher les bulletins de santé de la bourse mondiale, ça me gave. et je n'y comprends pas grand chose à vrai dire.

En vrac : j'aime bien le principe des ETF (monde), qui, si j'ai bien compris, cherchent à répliquer des indices mondiaux. c'est aussi, j'imagine ,une façon de sortir des valeurs franco-françaises, une porte vers le reste du monde. Les pays émergents et les USA m'intéressent aussi.
Bref la diversification géographique me semble une bonne chose. Mais il y a sans doute des produits qui seraient mieux placés sur un PEA que sur une AV, ce que je ne sais identifier.

J'aime bien les entreprises innovantes dans le secteur de l'industrie. Les domaines de la santé, de l'énergie, et de l'armement ou de la défense me semblent des valeurs sûres dans les années qui viennent vu l'état du monde. La France a une carte à jouer de ce côté là peut-être.

Voilà, j'y connais pas grand chose, j'ai pas d'idées vraiment arrêtées en finances.
Je vais devoir certainement trouver un pilotage "pépère". Qu'en pensez-vous ?

Ma perspective d'investissement est sur du long terme (8 ans au moins) dans une optique de transmission.
Il y a aussi ces pollueurs de bonus, boost et autres offres de bienvenue qui m'interpellent. Je ne suis pas contre, bien au contraire, mais je préfèrerais faire d'abord une short-list d'une dizaine de contrats "hors boost" susceptibles de me convenir.
Un éventuel bonus ou toute offre de bienvenue serait alors la cerise sur le gâteau à l'ouverture du contrat.

 

[papounet34]

Bonjour,
D'abord merci aux participants de ce forum dont les contributions me permettent d'apprendre beaucoup de choses.

Et voilà, j'ai donc ouvert ma première AV chez Boursobank en profitant de l'offre de bienvenue en cours (300€ pour 5000€ investis).
J'ai pris en gestion libre. Ce sera ma ligne de conduite concernant la gestion des mes futures AV. Après avoir vu le résultat comparatif des pilotes experts et leurs "piètres" résultats, je préfère en effet garder le volant.
Ce devrait être une gestion tranquille pépère (passive) et ce d'autant plus que les fonds euros et les ETF y seront majoritaires.
Pour ce qui concerne les UC, n'étant pas suffisamment "calé" en bourse, je me contenterai, dans un premier temps, de trackers qui, après tout, "prémâchent" le boulot de la diversification.


Ayant compris que les frais de gestion peuvent affecter le rendement de ces ETF dans l'enveloppe AV, je suis allé voir de plus près mon PEA inactif chez Fortuneo depuis son ouverture. Et, bonne nouvelle, il vient tout juste d'arriver à maturité (5ans). Il me semble donc tout indiqué pour accueillir les ETF, du moins celles qui seraient dispos chez Fortuneo.
J'ai repéré, entre autres,
MONDE
Amundi PEA Monde ETF (DCAM)
iShares MSCI World Swap PEA (WPEA)
Amundi PEA Monde (MSCI World) UCITS ETF
EUROPE
BNP Paribas Easy STOXX Europe 600 ETF (ETZ)
USA
Amundi S&P 500 II UCITS ETF EUR DIST
LU0496786574
Les secteurs de la Santé et de la Défense m'intéressent mais je n'ai pas encore regardé ce qui existe dans ce domaine.

D'où ma question : quels sont les ETF, non disponibles chez Fortuneo, qu'il serait intéressant d'avoir en PEA ? Et qui les propose en AV ?
L'idée est d'être présent sur quelques valeurs non éligibles chez Fortuneo et dispos en AV chez d'autres distributeurs.

La réponse à cette question serait susceptible de m'orienter dans le choix de mes prochains support AV que je vais ouvrir au fil des mois qui viennent.
Je parle des ETF, mais bien entendu, je ne suis pas fermé aux autres produits susceptibles de figurer dans les AV, du genre obligations, SCPI et autres. Mais pour l'instant ce sont des domaines dont j'ignore tout, ma capacité à emmagasiner les infos économiques frisant l'overdose.

Et toujours des produits non proposés sur le PEA Fortuneo que je compte commencer à abonder. Enfin s'il est bien "plus judicieux" d'investir le même produit sur un PEA à maturité que sur une AV nouvelle ! Peut-être que je me trompe ? Dans ce cas, n'hésitez pas à me contredire.

Pêle-mêle ma short list à l'intant T des AV susceptibles de m'intéresser ces prochains temps :
-linxea Suravenir
-linxea Spirit 2 assureur Spirica
-un contrat mutualiste (LFM, MIF ?)

J'élimine pour l'instant les AV assurées par Generali, celle de Bourso étant déjà garantie par Generali. A terme, disons d'ici un an (en tout cas avant 70 ans), je vise 4 AV de 70000€ avec 4 assureurs différents. Objectif long terme et transmission. Mais ce sera peut-être 6 ou 8 AV moins garnies, qui sait ?
Le PEA sera une enveloppe complémentaire, moins chargée en frais si je ne me trompe pas, où la notion de transmission sera bien moins présente.
Mais, j'ai bien conscience qu'il me faut encore apprendre beaucoup pour éclairer mes choix.
Alors encore merci à vous, continuez à éduquer les ignares tels que moi :=)

 

[papounet34]

Bonjour,

Je reviens sur mon post initial pour faire le point (ça m'aide bien, dsl pour le pavé).
Ces jours-ci j'ai regardé d'un peu plus près ce que proposent les mutuelles en AV.
 Toujours dans une optique de transmission/sécurisation donc essentiellement pour des investissements vers les fonds Euros.
 La multiplication des AV ne me dérange pas. Autant ne pas mettre tous ces œufs dans le même panier !
Deux d'entre elles m'intéressent : MASCF et MIF
MASCF propose actuellement, et de façon récurrente semble-t-il, des frais de versements à 0%. Son fonds Euros est plutôt bien placé depuis longtemps. J'en n'attends pas des miracles, mais un rendement régulier pour les années qui viennent. Je profiterai des périodes de versements à O% pour l'abonder si le contrat (RES Multisupports) donne satisfaction.
Je n'ai pas vu de prime de bienvenue, mais je suppose que s'il y a quelque chose de possible, le rendez-vous avec un conseiller m'éclairera sur ce point.

MIF aussi me fait de l'œil avec son contrat Compte Epargne Libre Avenir Multisupport. Là, pas de frais de versement, un fond euros performant, un boost de courte durée, uniquement au prorata des mois restants de l'année 2025, et une petite prime de bienvenue.
Par contre je n'ai pas encore regardé la solidité de cette mutuelle dont je n'avais jamais entendu parler... avis bienvenus.

Je me suis résolu à éliminer LFM malgré ses bons résultats du fait des retours négatifs sur l'absence réelle de gestion libre de cette AV et des chemins tortueux utilisés par cet assureur ou son courtier pour y parvenir.
J'ai cru comprendre que la gestion libre sur des fonds euros était impossible pour l'instant. Mais peut-être ai-je tort ?
Pas très éloigne de LFM pour le rendement de son Fonds Euros la CARAC aussi me tente.
Pas de frais de versement mais des frais de gestion bien lourds. Et des rachats pas faciles semble-t-il.
Faut que je fouille encore, je ne ferme pas la porte.

Pour le reste, Garance pourrait m'intéresser, mais les frais sur versements restent rédhibitoires. Au mieux, dans l'état, ce serait juste d'investir a minima (pour prendre date) au cas où...
Du côté d'Abeille, j'attends septembre pour voir ce que donnera le contrat Lucya Abeille encore a l'état du marketing chez assurancevie.com.

Voilà où j'en suis, principalement grâce à la lecture de ce forum.

J'ai bien conscience que les contrats et les AV dont on parle aujourd'hui ne seront peut-être pas les mêmes dans dans 2,5 ou 10 ans.

 

[pipiou]

La MACSF est un bon contrat. Je n'ai jamais entendu parlé de prime de bienvenue sur ce contrat que je possède.

 

[lucienbramard]

Bonjour,

Je reviens sur mon post initial pour faire le point (ça m'aide bien, dsl pour le pavé).
Ces jours-ci j'ai regardé d'un peu plus près ce que proposent les mutuelles en AV.
 Toujours dans une optique de transmission/sécurisation donc essentiellement pour des investissements vers les fonds Euros.
 La multiplication des AV ne me dérange pas. Autant ne pas mettre tous ces œufs dans le même panier !
Deux d'entre elles m'intéressent : MASCF et MIF
MASCF propose actuellement, et de façon récurrente semble-t-il, des frais de versements à 0%. Son fonds Euros est plutôt bien placé depuis longtemps. J'en n'attends pas des miracles, mais un rendement régulier pour les années qui viennent. Je profiterai des périodes de versements à O% pour l'abonder si le contrat (RES Multisupports) donne satisfaction.
Je n'ai pas vu de prime de bienvenue, mais je suppose que s'il y a quelque chose de possible, le rendez-vous avec un conseiller m'éclairera sur ce point.

MIF aussi me fait de l'œil avec son contrat Compte Epargne Libre Avenir Multisupport. Là, pas de frais de versement, un fond euros performant, un boost de courte durée, uniquement au prorata des mois restants de l'année 2025, et une petite prime de bienvenue.
Par contre je n'ai pas encore regardé la solidité de cette mutuelle dont je n'avais jamais entendu parler... avis bienvenus.

Je me suis résolu à éliminer LFM malgré ses bons résultats du fait des retours négatifs sur l'absence réelle de gestion libre de cette AV et des chemins tortueux utilisés par cet assureur ou son courtier pour y parvenir.
J'ai cru comprendre que la gestion libre sur des fonds euros était impossible pour l'instant. Mais peut-être ai-je tort ?
Pas très éloigne de LFM pour le rendement de son Fonds Euros la CARAC aussi me tente.
Pas de frais de versement mais des frais de gestion bien lourds. Et des rachats pas faciles semble-t-il.
Faut que je fouille encore, je ne ferme pas la porte.

Pour le reste, Garance pourrait m'intéresser, mais les frais sur versements restent rédhibitoires. Au mieux, dans l'état, ce serait juste d'investir a minima (pour prendre date) au cas où...
Du côté d'Abeille, j'attends septembre pour voir ce que donnera le contrat Lucya Abeille encore a l'état du marketing chez assurancevie.com.

Voilà où j'en suis, principalement grâce à la lecture de ce forum.

J'ai bien conscience que les contrats et les AV dont on parle aujourd'hui ne seront peut-être pas les mêmes dans dans 2,5 ou 10 ans.

Bonjour, voici mes remarques si cela peut vous aider :

MIF il y a des frais sur versements de 2% de mémoire (les 0% de frais ce n'est que pendant quelques mois). A noter qu'ils se sont fait pirater [lien réservé abonné] avec fuite de données clients critiques il y a quelques mois (numéros de sociétaires, noms, prénoms, adresses postales et copies de cartes d’identité). Moi ça ne m'inspire pas trop confiance.

LFM je confirme que la gestion libre avec fonds euro est possible. Je ne comprends pas bien ce qui est compliqué, certains abusent un peu.. Perso j'ai pris RDV dans leur agence, j'ai demandé au conseiller une gestion libre avec 100% de fonds euros et j'ai obtenu... suspense... une gestion libre avec 100% de fonds euros ! En moins de 30min au total et le conseiller était sympa et compétent. C'est à présent et pour l'instant mon contrat préféré pour le fonds en euros.

MACSF c'est top et très solide.

Garance les frais d'entrée sont négociables à 0% si vous placez au moins 100k€.

 

[papounet34]

Merci @lucienbramard.
Votre témoignage m'amène donc à réviser ma position vis a vis de LFM.
De toute façon, pour les mutuelles j'ai prévu de prendre RV avec des conseillers en agence pour éclaircir certains points et appréhender leur "fibre" sociétaire. Un peu d'humain ça joue aussi !

 

[lopali]

Votre témoignage m'amène donc à réviser ma position vis a vis de LFM.

Mais oui, ils ont pris cher dans cette discussion car on est très exigeants sur le forum.
Mais si on suit les conseils que l'on y trouve, on peut éviter toutes les désagréments.
Et puis au téléphone, le conseiller que j'ai est vraiment top. Dommage qu'il n'y ait pas de boost.

 

[papounet34]

Bsr,
Mon expérience de la semaine : c'est vraiment rapide de contacter et obtenir des RV en province avec les AV mutualistes, du moins dans les grandes villes où leur réseau est implanté.

Les numéros nationaux sur lesquels renvoient généralement les sites web centralisent les demandes et gèrent plus ou moins les calendriers des collaborateurs en région. Dans mon cas, RV pris sous deux jours avec MACSF et LFM.

Résultat des courses, à l'issue de 3/4 d'heure de RV pour chacune deux demandes d'ouvertures , chez MACSF et LFM. 
L'occasion de faire connaissance avec mes futurs conseillers, des conseillers qui proposaient de venir me rendre visite à domicile, mais j'ai préféré les rencontrer dans leurs locaux.

Cela dit, l'âge avançant, je me dis que ces visites à domicile pourraient un jour être utiles...
Pas de souci pour ouvrir un contrat en gestion libre chez LFM en agence, contrairement à ce que j'avais cru comprendre, à la lecture trop rapide de certains fils. Merci de m'avoir aidé à rectifier le tir.

Ces deux contrats se placent bien dans ma logique de succession avec perspective long terme sur fonds euros.
Et pas mécontent d'avoir traité avec des humains de chair et de sang pour toper la pogne plutôt qu'avec une IA bodybuildée.

Il ne reste plus qu'à laisser reposer la pâte une trentaine de jours avant de la garnir. Là, j'ai fait à minima.


J'ai aussi pris RV avec un conseiller CARAC pour la semaine prochaine.

J'ai lu peu de retours d'expérience sur cette AV mutualiste.

Il est vrai que les frais de gestion élevés (0.90) et l'obligation d'avoir 25% d'UC minimum dans une liste réduite peuvent freiner les ardeurs.
La lourdeur administrative du papier aussi.
Je m'interroge d'ailleurs sur le choix des UC disponibles pour imaginer l'allocation hypothétique à faire chez eux en cas d'ouverture à ce jour. Je connais rien à ces fonds. Faudrait que je les étudie un chouïa.
On les trouve ici.

[lien réservé abonné]
Si vous y voyez de belles opportunités ou des canards boiteux, n'hésitez pas à me dire.

Par contre, étant intéressé par le secteur Défense, il ne m'a pas échappé, qu'en principe, à le rentrée, la CARAC devrait commercialiser pour ses AV un fonds Tikehau Défense et Sécurité
[lien réservé abonné]
Je questionnerai le conseiller sur le sujet, quitte à différer éventuellement d'un mois ou deux l'ouverture de cette AV si rien n'est prévu pour septembre.

 

[papounet34]

J'ai aussi pris RV avec un conseiller CARAC pour la semaine prochaine.

J'ai lu peu de retours d'expérience sur cette AV mutualiste.

Il est vrai que les frais de gestion élevés (0.90) et l'obligation d'avoir 25% d'UC minimum dans une liste réduite peuvent freiner les ardeurs.
La lourdeur administrative du papier aussi.

Je m'auto-cite pour dénoncer l'inexactitude des propos que j'ai tenus.
C'était avant ! Depuis le 13 juillet 2025 les choses ont changé. Il est désormais possible d'investir à 100% dans le fonds euros.
Je viens de le faire en procédant à l'ouverture du contrat Carac Epargne patrimoine en gestion libre.
Le minimum requis est de 500 euros. L'offre du moment : bonus au prorata temporis de +1% sur 2025 seulement. Frais de gestion à 0,60% sur fonds euros (et de 0,90 à 1% sur les UC).
[lien réservé abonné]

Pour Tikehau Défense et sécurité (FR00140102X7), ça démarre sous une forme de "pré-réservation".
Pour ma part j'attends plus d'informations et je vais laisser bronzer le contrat pendant le délai aoûtien des 30 jours de renonciation avant d'abonder.
Contact très sympa en agence avec un conseiller expérimenté, constitution rapide du dossier (pas de paperasse, signature électronique) et échanges (45 mn) avec café Arabica bien dosé.
Que demander de plus ? Des croissants peut-être...

 

[toy49]

Bonjour @papounet34 ,

Si je ne me trompe pas, l'abattement de 152 500 € par bénéficiaire comprend le capital et les intérêts produits jusqu'au jour de votre décès pour les versements réalisés avant vos 70 ans.
L'abattement se réduit à 30 500 € tous bénéficiaires confondus, pour les versements réalisés après vos 70 ans, mais sans tenir compte des intérêts produits.

En termes de transmission de patrimoine, vous pouvez jusqu'à vos 80 ans aussi étudier le don familial qui permet de donner jusqu'à 31 865 € pendant 15 ans à chacun de vos enfants majeurs, sans réintégration dans l'actif successoral si vous décédez avant cette période de 15 ans, contrairement au don de jusqu'à 100 000 € par enfant pendant 15 ans qui lui réintégrera l'actif successoral si vous décédez avant cette période de 15 ans.

Je laisse les autres participants me corriger si nécessaire, car je suis comme vous : je m'interroge maintenant sur tous ces aspects, l'âge avançant 😉.

Bonjour
J'ai été dans le même cas que vous.
Avant mes 70 ans j'ai souscrit une assurance vie avec bénéficiaires une partie en fonds euros et l'autre en udc
Après mes 70 ans j'ouvre un second contrat à hauteur de 30500 euros en fonds euros.
Pour mon capital restant j'ai investi dans un locatif meublé avec nu propriété et usufruit et dons manuels espèces déclarés au fisc.

 

[attentif]

dons manuels espèces déclarés au fisc.

Bonjour @toy49 ,

Je vous laisse lire le Post de @Kizzo .