300000€ à préserver/AV ou autre ?

[lopali]

Bonjour,

J'ai survécu juqu'à mes 68 ans sans trop me prendre la tête avec les questions d'argent.

II vous reste donc moins de deux ans pour prendre des précautions concernant votre succession.

Une banque en dur (le Credit mutuel depuis des lustres) et Fortuneo et Bourso pour les CB. Des placements de père de famille Livret bleu, PEL et LDD.

Très bien.

Je ne me suis jamais intéressé ni à la bourse ni aux AV. Je suis totalement ignorant dans ce domaine. J'ai toutefois ouvert un PEA chez Fortuneo il y a trois ans sans jamais l'avoir utilisé. Pour prendre date comme on dit, 1000 euros en espèces mais aucune valeur en portefeuille, enfin je crois. Mais je ne sais même pas comment on achète une action ou autre, c'est dire mon niveau !


À moins de vouloir vous amuser un peu avec quelques dizaines de milliers d'euros, je pense que vous ne devriez pas y toucher.

Approchant les 70 ans, divorcé, avec deux enfants, je compte vendre ma RP devenue trop grande (j'ai une autre maison dispo) et je voudrais mettre l'argent de côté pour mes deux enfants.

Des petits enfants ? Eux aussi, vous pouvez leur faire bénéficier de l’abattement de 152 000 €.

Je n'ai aucune AV.

Plus pour longtemps.

J'ai compris que l'assurance vie permettait, si ouverture avant 70 ans, de transmettre jusqu'à 152500 € par bénéficiaire.

Attention, c'est surtout la date des versements qui compte.

Ces 152 500 € par bénéficiaire doivent être versés avant 70 ans.

Je vais disposer prochainement d'environ 320 000 € à épargner donc je vais investir cette somme dans des assurance vie et j'ai besoin de vos conseils pour éclairer un peu mon chemin.
Dans un premier temps sur la démarche globale et dans un second temps sur le nombre de contrats à souscrire et leur diversification en fonction de mon aversion au risque (surtout des fonds euro).
Mon objectif est la transmission et de faire en sorte de profiter au maximum de l'abattement sur les droits de succession.

Les 152500€ d'abattement par bénéficiaire comprennent-ils le capital et les intérêts (forcément inconnus tant que la date du décès du souscripteur est inconnue) ou bien seulement le capital investi avant 70 ans ?

Personnellement :
- 152 000 € minimum avant 70 ans par bénéficiaire sur des AV ;
- une AV pour une valeur de 30 500 € après 70 ans avec comme bénéficiaires vos deux enfants ;
- 31 865 € exonérés en don familial de somme d'argent avant 80 ans et par enfant ;
- des présents d'usage conséquents aux évènements familiaux.

Mettez un maximum sur des AV avant 70 ans. Après, il sera trop tard. Vous aurez le temps ensuite de faire des retraits, sans aucun regret.

Cdlt.

 

[papounet34]

Il y a effectivement un abattement de 152 500€ par bénéficiaire, et le surplus rentre dans votre succession avec "l'autre maison", mais uniquement les primes, pas les plus values .

Désignez nommément vos enfants, ca simplifiera le travail de l'assurance.
Vous pouvez effectivement ouvrir plusieurs contrats ( voir plus loin l'interet)
Les Assureurs que l'on retrouve le plus sont Generali, Suravenir , Spirica et Apicil
avec des courtiers comme Linxea , Meilleur Placement, Boursovie ( Generali) , Fortuneo
Les AV des Mutuelles ont aussi leurs supporters
Il y a tous les classements dans Moneyvox

Critères importants de choix: frais d'entrée à Zero, frais d'Arbitrage à Zero , Fonds euro avec un bon rendement et prime au versement et même si vous ne vous en servez pas aujourd'hui, un grand nombre d'Unité de Comptes car vous pouvez vous retrouver dans 5 ans avec un assureur qui servira une misère sur le F€ et vous serez coincé avec votre AV car vous aurez dépassé 70 ans. Donc il vaut mieux pouvoir par exemple prendre des fonds monétaires ou obligataires. Et spécialiser telle ou telle AV sur tels ou tels produits.

Quand vous aurez dépassé 70 ans et si vous voulez continuer à verser sur une AV , ouvrez un contrat séparé
ca facilitera les choses. Et d'ailleurs pourquoi ne pas mettre les petits-enfants en bénéficiaires de celui là,
ils se partageront les 30 500 de dégrèvement

Et pour grimper en compétences, rien de mieux que ce Forum

Grimper en compétences, j'en ai sacrément besoin, à commencer par le vocabulaire.
Qu'entendez-vous par plus values dans une assurance vie. Je suppose que c'est ce que moi j'appelle improprement "intérêts" c'est-a-dire ce que rapportent les versement sur l'AV ?
C'est justement pour simplifier le travail successoral que je pensais "doublonner les AV" mais faire 50/50 reviendrait au même, vous avez raison.
Merci pour votre contribution, ça m'éclaire un peu entre les assureurs, les courtiers et les critères a bien prendre en compte. Va falloir que je potasse un peu mieux le sujet

 

[lopali]

Qu'entendez-vous par plus values dans une assurance vie. Je suppose que c'est ce que moi j'appelle improprement "intérêts" c'est-a-dire ce que rapportent les versement sur l'AV ?

Oui, ce sont les gains.

 

[attentif]

Il y a effectivement un abattement de 152 500€ par bénéficiaire, et le surplus rentre dans votre succession avec "l'autre maison", mais uniquement les primes, pas les plus values .

Bonsoir @pchmartin ,

Je pensais que les plus values étaient incluses dans l'abattement de 152 500 €.

 

[lopali]

En théorie, il faut aussi prendre ce critère en jeu pour les AV :

"Les sommes versées par les épargnants sur leurs contrats d'assurance vie sont garanties à hauteur de 70 000 euros par déposant et par société d'assurance, et ce, quel que soit le support (fonds euros ou unités de compte) sur lequel elles sont placées."​

https://www.moneyvox.fr/banque/garantie-depots.php

 

[papounet34]

Si les "gains" ne sont pas comptabilisés dans l'abattement il est donc plus interessant de verser 152500 (X2 dans mon cas) avant les 70 ans et de pratiquer plus tard ou en fin de vie des retraits pour "ajuster" le montant de l'AV au montant qui sera alors considéré comme légal (s'il l'est toujours)

 

[papounet34]

Merci lopally.
Avec la garantie à 70000 euros, il faudrait donc au moins 4 (ou5) AV (garanties cumulées pour 280K€) avec 4 assureurs différents.
Par contre, les courtiers peuvent-ils être les mêmes en supposant que leurs AV bénéficient de garanties différentes (si le cas se présente, je n'en sais rien) ?

 

[lucienbramard]

Si les "gains" ne sont pas comptabilisés dans l'abattement il est donc plus interessant de verser 152500 (X2 dans mon cas) avant les 70 ans et de pratiquer plus tard ou en fin de vie des retraits pour "ajuster" le montant de l'AV au montant qui sera alors considéré comme légal (s'il l'est toujours)

Pour les versements avant 70 ans, c'est 152500€ par bénéficiaire avec capital + gains inclus

 

[papounet34]

Ben justement, les réponses à cette question ne sont pas claires selon les contributeurs.
Les gains produits entre le versement avant 70 ans et le décès, disons 10 ans plus tard, entrent-ils ou pas dans l'abattemment ?
C'est pour mieux "optimiser" les versements avant 70 ans...

 

[lopali]

Si les "gains" ne sont pas comptabilisés dans l'abattement il est donc plus interessant de verser 152500 (X2 dans mon cas) avant les 70 ans et de pratiquer plus tard ou en fin de vie des retraits pour "ajuster" le montant de l'AV au montant qui sera alors considéré comme légal (s'il l'est toujours)

Si vous versez avant 70 ans une somme qui, après revalorisation atteint 170 000 € sur un contrat d'assurance-vie, le calcul des droits sera le suivant :

170 000 € - 152 500 € = 17 500 € * 20 % = 3 500 €

 

[lopali]

Avec la garantie à 70000 euros, il faudrait donc au moins 4 (ou5) AV (garanties cumulées pour 280K€) avec 4 assureurs différents.

Oui, plutôt 5, en théorie...

Par contre, les courtiers peuvent-ils être les mêmes en supposant que leurs AV bénéficient de garanties différentes (si le cas se présente, je n'en sais rien) ?

Oui, les courtiers sont juste des vitrines. Ce n'est pas à prendre en compte pour cette garantie.

Par exemple, LInxea est un courtier, mais qui travaille avec 4 assureurs. Donc vous pouvez y ouvrir 4 AV.

 

[lucienbramard]

Ben justement, les réponses à cette question ne sont pas claires selon les contributeurs.
Les gains produits entre le versement avant 70 ans et le décès, disons 10 ans plus tard, entrent-ils ou pas dans l'abattemment ?
C'est pour mieux "optimiser" les versements avant 70 ans...

[lien réservé abonné]

Par exemple, LInxea est un courtier, mais qui travaille avec 4 assureurs. Donc vous pouvez y ouvrir 4 AV.

Oui, même si je préfère diversifier les courtiers depuis toujours et encore plus depuis l'attaque pirate qui a rendu Linxea indisponible pendant un mois..

 

[papounet34]

"Cet abattement ne s’applique qu’aux capitaux (gains compris) générés par les cotisations versées avant les 70 ans de l’assuré."
C'est ce que dit la MAIF (premier lien trouvé)
[lien réservé abonné]
J'espère qu'on a le droit de mettre un lien, c'est pas de la pub.
J'en déduis donc qu'il n'est pas forcément utile de gaver au max l'AV avant 70 ans dans la logique de l'optimisation de l'abattement vu que je m'accorde une durée de vie de 10 ans après mes 70 piges :=)

 

[niklos]

Au risque de jeter un pavé dans la mare... Pourquoi forcement des fonds € ?

Je m'explique, si je comprends bien, vous n'avez plus besoin de cet argent ? A partir de là, pourquoi ne pas répartir comme vous l'avez dit au niveau des différentes AV mais plutôt que d'investir en fonds €, investir en unités de compte ?
Vous avez 68 ans donc une espérance de vie de l'ordre de 15 à 20 ans. Vous avez donc largement le temps d'investir en UC.

Avec 150 000€, en fond € à 3%, vous obtenez 233000€ après 15 ans, ou 270 000€ après 20 ans.
A 6% (un ordre d'idée pour les UC), vous obtenez 360 000€ après 15 ans, ou 480 000€ après 20 ans.

C'est d'autant plus vrai si vous êtes certains de ne pas avoir besoin de cet argent d'ici à votre décès.

 

[pchmartin]

Bonsoir @pchmartin ,

Je pensais que les plus values étaient incluses dans l'abattement de 152 500 €.

@papounet34

Je viens de vérifier sur le site des impots : [lien réservé abonné]

En cas de décès du bénéficiaire, les primes perçues sur un contrat d'assurance-vie peuvent être soumises :

• aux droits de succession : sont imposables aux droits de succession les primes versées après 70 ans et supérieures à 30 500 € (contrats souscrits après le 20 novembre 1991).
  Pour apprécier ce seuil de 30 500 €, l'ensemble des contrats souscrits sur la tête d'un même assuré doivent être pris en compte.

ou

• à un prélèvement de 20 %.

Les primes qui ne sont pas soumises aux droits de succession font l'objet d'un prélèvement de 20% sur la part recueillie par le bénéficiaire qui est supérieure à 152 500 € (Abattement apprécié par bénéficiaire, pour l'ensemble des contrats souscrits sur la tête d'un même assuré).

Ce prélèvement de 20 % est effectué directement par l'établissement financier.

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On ne parle que de Primes .. les plus values ou interets ne sont donc pas taxés et ne comptent pas pour les 152 500 ..c'est du moins mon interprétation

On peut penser que Impots.Gouv.fr est exact .. mais ça serait bien de trouver confirmation d'un autre site officiel.

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Je viens de trouver la même interprétation sur ce site: [lien réservé abonné]

Fiscalité avant 70 ans : l’abattement de 152 500 €​

L’abattement de 152 500 € s’applique individuellement à chaque bénéficiaire désigné dans le contrat d’assurance-vie. Cette disposition concerne uniquement les primes versées avant le 70ème anniversaire du souscripteur.

Pour optimiser cet avantage fiscal, il est judicieux de :

• Multiplier le nombre de bénéficiaires pour augmenter le montant total exonéré
• Effectuer des versements conséquents avant ses 70 ans
• Répartir ses contrats entre plusieurs assureurs pour diversifier les risques

Au-delà de l’abattement, le prélèvement forfaitaire s’élève à 20% jusqu’à 700 000 €, puis passe à 31,25% pour les montants supérieurs.

Les intérêts générés par le contrat restent exonérés de droits de succession, renforçant l’attrait de ce produit d’épargne sur le long terme.

 

[pipiou]

Les 152500 , ce sont les primes versées + les gains que ces primes ont entrainé .

 

[Pendragon]

Merci attentif.
Donc si les 152500 euros d'abattement concernent à la fois le capital et les intérêts, je me demande comment on calcule le versement optimum à faire avant ses 70 ans en émettant l'hypothèse d'un décès à 12 ans par exemple et une rentabilité à 3%.
Qui saurait calculer ?

Hello, rien ne vous empêche de retirer chaque année les intérêts et les filer tranquille à vos enfants pour stabiliser à 152k...
Filer tranquille = vous m'avez compris😉.
Comment on dit ? Don d'usage.... Voilà.

 

[Pendragon]

Ah oui, autre chose, si vous et vos enfants aimez les belles bagnoles, achetez-vous en une qui ne déprecie pas trop avec le temps.

Vous roulez en décapotable , placer votre argent, et ne resterez peut être pas célibataire

 

[papounet34]

Merci pour vos réponses.
Savez-vous si les abattements de 152500 (pour les versements avant 70 ans) et 30500 (versements après 70 ans) sont cumulables pour un même bénéficiaire ?

 

[pipiou]

A mon avis oui . Pour les 30500 , s'il n'y a qu'un seul bénéficiaire il en profite totalement . Par contre si 2 bénéficiaires l'abattement de 30500 est réparti entre les 2 soit 15250 chacun .