2 crédits

[Anonyme]

Bonjour, j'ai une question bête. Je veux acheter 2 studios pour les louer. J'ai assez d'apport pour faire 2 demandes de crédit différentes. Est-ce que je peux faire 2 demandes dans 2 banques différentes en même temps ? Il y a des chances que ça passe ? Car si je fais 1 seule demande, le taux d'intérêt sera trop élevé vu que je serai obligé de rembourser sur une très longue période, en plus je ne serai même pas sûr d'avoir le crédit vu le montant de chaque studio.

Une seule solution : dire aux 2 banques que vous empruntez pour 2 opérations concomitantes, même si le 2ème prêt est ailleurs. Sinon mensonge dont la conséquence est simple : déchéance du terme non pas sur 1 prêt, mais sur les 2 prêts. Avez-vous envie de prendre ce risque ? Si vous le faites sans le savoir c'est risqué. Si vous le faites en le sachant, ce qui est le cas maintenant, c'est que vous êtes extrêmement joueur.

 

[Anonyme]

La question de "bien vu" peut se poser en banque de détail. Le profil épargnant/investisseur a tendance à être multibancarisé, à comparer les offres, et à ne pas accepter toute proposition d'investissement de sa banque s'il y a mieux ailleurs. Cela peut inciter le conseiller bancaire à limiter d'éventuels gestes commerciaux, non ? Qu'en pensez vous ?

 

[Triaslau]

La question de "bien vu" peut se poser en banque de détail. Le profil épargnant/investisseur a tendance à être multibancarisé, à comparer les offres, et à ne pas accepter toute proposition d'investissement de sa banque s'il y a mieux ailleurs. Cela peut inciter le conseiller bancaire à limiter d'éventuels gestes commerciaux, non ? Qu'en pensez vous ?

on parle d'analyse de solvabilité le premier enjeu de la banque c'est d'être remboursée donc c'est toujours bien de savoir que le client a des avoirs, même si ailleurs.

En second temps, on essaye de génère du PNB avec les produits durant la relation, et là aussi il vaut mieux un client qui des encours ailleurs, qu'on pourra essayer de faire venir avec une belle offre / prime etc, qu'un client qui n'en a pas et qui n'en voudra probablement pas.

Mais bon cet élément est secondaire à coté de la capacité de remboursement.

 

[Anonyme]

on parle d'analyse de solvabilité le premier enjeu de la banque c'est d'être remboursée donc c'est toujours bien de savoir que le client a des avoirs, même si ailleurs.

En second temps, on essaye de génère du PNB avec les produits durant la relation, et là aussi il vaut mieux un client qui des encours ailleurs, qu'on pourra essayer de faire venir avec une belle offre / prime etc, qu'un client qui n'en a pas et qui n'en voudra probablement pas.

Mais bon cet élément est secondaire à coté de la capacité de remboursement.

Oui c'était une digression sans considération de solvabilité/d'endettement

 

[Aristide]

Détenir une épargne est forcément un élément favorable pour l'emprunteur lors de l'analyse d'une demande de crédit quel qu'il soit.

Mais il faut préciser que l'origine de ces avoirs a aussi son importance.

Ainsi pour des clients emprunteurs qui ont acquis une épargne conséquente en économisant sur leurs revenus au fil du temps, le regard de la banque sera encore plus favorable que pour ceux qui auraient obtenus ces mêmes avoirs par succession par exemple

Dans les deux cas la possibilité d'un bon apport personnel rassurera le prêteur mais, dans l'hypothèse d'épargne propre régulière, les emprunteurs prouvent en plus, à priori, leur capacité de remboursement (= capacité d'épargne).

Cdt

 

[PepeR]

Pour aller dans le sens de Ooof, bien des cas d omissions d information sont passes dans les moeurs:

- j ai perso fait un credit immo sur 15 ans avec un bon taux en tant que fonctionnaire, mais ai quitte la fonction publique bien avant ces quinze ans sans que ca n alarme ma banque.
- faire un pret immo en omettant tout un tas de details a ete tres repandu
- je ne l ai malheureusement pas fait, mais il semble que les promoteurs vendant du neuf en TVA 5,5% soient tres au courant de la magouille consistant a se pacser juste apres la signature de facon a pouvoir revendre avec profit.
- je passe sur les cas extra-epargne de la maximisation des prestations sociales en tout genre.

Les influenceurs et Youtube ont peut etre un role, mais que l Etat pond des politiques publiques faciles a pirater...

 

[Kizzo]

Ne pas oublier que depuis 2008 nous avons traversé quelques crises, que les procédures de contrôles n'ont fait que se renforcer et que le conseiller ne décide plus mais s'appuie sur un scoring.
L'IA prend de plus en plus de place, et il est certain que le mensonge sera de plus en plus compliqué.

Chacun peut jouer... des fois on gagne, des fois on perd...

J'ajouterai que jouer seul c'est une chose, jouer et perdre quand on a des engagements (conjoint, enfants...) c'est un choix qui peut avoir des conséquences qui dépassent le financier...

Les influenceurs et Youtube ont peut etre un role, mais que l Etat pond des politiques publiques faciles a pirater...

Sur ce point, je pense que ce n'est pas parce que la maison de mon voisin est ouverte que je dois le cambrioler.
Ma voiture peut rouler à plus de 220km/h, je ne suis pas obligé d'enfreindre le code de la route.
La possibilité de tricher a toujours existé, mais la triche est de la seule responsabilité de celui qui enfreint la règle.

 

[Anonyme]

@Kizzo a parfaitement raison.
Qui plus est, les sanctions sont très dissuasives.

 

[ooof]

Merci pour toutes vos réponses.

@Membre63929 effectivement mais en cas de remboursement mensuelle comme convenu, je ne vois pas une banque demander un déchéance du terme....Je suis sûr et certain de pouvoir gérer les 2 crédits sans problèmes.

@niklos j'ai un exemple, j'ai fais une étude de faisabilité avec mon banquier. Je lui ai présenté un virement paypal stable de 300 euros par mois (pendant les 4 derniers mois) vers mon compte bancaires issue de mes revenue boursière. Après j'utilise des effets de levier x5 ou x10 mais en tout cas ma stratégie est stable et correcte et je n'utilise jamais de l'argent que je ne suis pas prêt à perdre. La réponse du banquier : oui mais la bourse ce n'est pas votre priorité il y a un pyramide d'investissement, oh c'est jeunes, en plus on n'a pas de preuve que c'est stable, etc etc sachant que je ne lui ai même pas parler de l'effet de levier.

@PepeR je ne suis pas au courant de l'histoire de se pacser après la signature mais ça m'intrique. Pour Youtube et pour ton information : je n'ai ni insta ni youtube ni snap ni facebook etc haha donc je ne suis pas du tout réseau et mon poste n'es lié à aucun influence. C'est juste un projet qui me tient à coeur car je veux me lancer dans l'immobilier.

@Kizzo je suis tout à fait d'accord avec toi, mais le system ne me plaît pas car ça reste théorique. J'ai plusieurs source de revenue, par exemple je fait déjà du airbnb dans mon logement actuel et ça aussi ca ne peut pas être pris en compte par mon banquier !! en fait il y a rien qui est pris en compte à part mon salaire ! Je travaille aussi sur un autre mais pareil....


Du coup la solution est soit d'être honnête avec les 2 banques (sachant que une des demandes est faite avec un courtier) comme ça les 70 % du loyer potentiel sera considérée, soit demander un crédit pour les 2 à la fois, c'est bien ça ?

Merci bien à tous en tout cas

 

[niklos]

effectivement mais en cas de remboursement mensuelle comme convenu, je ne vois pas une banque demander un déchéance du terme....Je suis sûr et certain de pouvoir gérer les 2 crédits sans problèmes.

Alors là, je ne parierais pas là dessus. Ne serait-ce que parce qu'il est possible que ça soit une obligation légale et non un choix de la banque.

 

[Kizzo]

effectivement mais en cas de remboursement mensuelle comme convenu, je ne vois pas une banque demander un déchéance du terme....Je suis sûr et certain de pouvoir gérer les 2 crédits sans problèmes.

Ne jamais sous estimer le pouvoir de nuisance des gens : un(e) ex conjoint(e) qui vous veut du bien, un voisin sympa, un ancien ami...
Et vous pouvez avoir aussi votre banque qui demande des déclarations de revenus et hop le 2e prêt ressort et hop la preuve est faite...

en fait il y a rien qui est pris en compte à part mon salaire ! Je travaille aussi sur un autre mais pareil....

Vous preteriez les yeux fermés à n'importe qui et assumeriez de ne pas être payé sans avoir le moindre recours ?
La banque a des OBLIGATIONS de contrôle des déclarations et également une politique de gestion des risques.
Si le système ne vous convient pas, pourquoi ne pas aller en chercher un autre ?

Je lui ai présenté un virement paypal stable de 300 euros par mois (pendant les 4 derniers mois)

Le coup du "3 mois de relevés clean" c'est un peu vieux... 4 virements de 300€ ça n'en fait pas un revenu stable du tout, surtout qu'il s'agit non pas de dividendes mais de cessions (et il y a une différence entre la somme perçue et la plus-value générée)
Le banquier analyse beaucoup plus en profondeur que vous ne l'imaginez à mon avis

 

[Anonyme]

@niklos a raison. Vous ne les voyez pas. Mais eux ils s'y voient peut-être très bien. Ce n'est pas vous qui déciderez. Ce seront eux. Et par définition vous ne pouvez pas savoir à l'avance ce qu'ils décideront. Après, vous pouvez y aller. Mais vous êtes très joueur et quand on joue, parfois on gagne, et parfois on perd

 

[Kizzo]

quand on joue, parfois on gagne, et parfois on perd

J'avais pas un copyright sur cette phrase ?

 

[C6BIEN]

en fait t'as trouvé la faille dans le système = les financements séparés en même temps pour des biens différents et des financeurs différents, en omettant de donner toutes les infos à chaque financeur = pas de trace sur les extraits de compte divers ....
certes c'est une vision frauduleuse des choses, la banque doit faire une étude de solvabilité et respecter les nouveaux critères d'endettement. coté critère, même si c'es découvert, on ne pourra pas lui reprocher quoi que soit vu qu'il y a eu fausse déclaration du client. coté risque, elle peut faire valoir son droit de RA anticipé....mais dans la réalité, il ne se passera rien parce que personne n'ira voir le comment ou le quand

 

[niklos]

mais dans la réalité, il ne se passera rien parce que personne n'ira voir le comment ou le quand

Tant que tout se passe bien et que le remboursement est fait, c'est probablement exact. Cependant, si a un moment donné il y a un problème pour X ou Y raison (perte d'emploi par exemple), là il risque d'y avoir des problèmes. Et comme on a entubé la banque sciemment, elle risque de ne pas faire de cadeau (et à juste titre selon moi).
edit : et au passage, il ne faudrait pas que les 2 banques demandent la domiciliation des revenus. Tant qu'on y est, que faire si l'une des banques accepte le crédit pour le premier bien mais que l'autre banque refuse le crédit pour le second ? On ne signe pas le premier crédit ? Parce qu'à partir du moment où l'on a commencé le premier crédit, difficile d'en faire un second car le premier apparait dans les relevés.

 

[PepeR]

.mais dans la réalité, il ne se passera rien parce que personne n'ira voir le comment ou le quand

Ah bon?

 

[Triaslau]

Ah bon?

çà serait très probablement identifié - mais bon on va pas aider ceux qui considèrent qu'une tentative de fraude serait "une faille du système".

 

[Kizzo]

çà serait très probablement identifié - mais bon on va pas aider ceux qui considèrent qu'une tentative de fraude serait "une faille du système".

+1 c'est pas parce que je sais crocheter les serrures qu'il faut m'encourager à cambrioler

Et cette "faille" des 2 demandes simultanées... vous prenez vraiment les banques pour des cruches... déjà quand j'étais conseiller bancaire au début des années 2000 c'était identifiable à l'analyse du dossier...

 

[Aristide]

Bonjour,

De plus cette "manœuvre dolosive" peut aller au-delà d'un risque sur le maintien du crédit mais également sur l'assurance décès-invalidité.
Fonction du montant cumulé en cause, le cas échéant, s'il dépasse 200.000€ par emprunteur, la supposée exonération - en réalité non fondée - entrainerait aussi un risque de non prise en charge d'éventuels sinistres par l'assureur.

Cdt

 

[C6BIEN]

quand je vois tout le bla bla des réponses après mon post, cela me fait doucement sourire...

Tant que tout se passe bien et que le remboursement est fait, c'est probablement exact. Cependant, si a un moment donné il y a un problème pour X ou Y raison (perte d'emploi par exemple), là il risque d'y avoir des problèmes. Et comme on a entubé la banque sciemment, elle risque de ne pas faire de cadeau (et à juste titre selon moi).
edit : et au passage, il ne faudrait pas que les 2 banques demandent la domiciliation des revenus. Tant qu'on y est, que faire si l'une des banques accepte le crédit pour le premier bien mais que l'autre banque refuse le crédit pour le second ? On ne signe pas le premier crédit ? Parce qu'à partir du moment où l'on a commencé le premier crédit, difficile d'en faire un second car le premier apparait dans les relevés.

ben t'en accepte qu'un et tant pis pour ton investissement sur le second qui se fera pas...