L'essentiel

  • La Loi Lemoine permet aux emprunteurs de changer leur assurance de prêt immobilier à tout moment et sans sélection médicale dans certaines conditions.
  • Les banques détiennent toujours 80% du marché de l'assurance de prêt malgré des tarifs souvent supérieurs à la concurrence.
  • Un emprunteur qui change son assurance pourrait économiser en moyenne 10 000 euros, mais la plupart des emprunteurs restent chez leur banque, souvent par manque d'information.

Faites-vous partie des dizaines de milliers d'emprunteurs ayant déjà fait le choix du changement d'assurance de prêt immobilier ? Si vous n'y avez pas encore pensé, peut-être est-il temps de rouvrir le dossier et de vous y pencher. En effet, depuis trois ans maintenant, changer d'assurance pour son crédit n'a jamais été aussi simple.

Pour rappel, la loi du 28 février 2022 pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur, aussi appelée Loi Lemoine, permet aux emprunteurs de résilier leur contrat à tout moment. Et d'échapper à la sélection médicale sous certaines conditions. D'une part, l'encours total assuré doit être inférieur à 200 000 euros par emprunteur, et d'autre part, le crédit doit être remboursé avant le 60e anniversaire de ce dernier.

Un marché encore majoritairement détenu par les banques

Face à des contrats groupe proposés, parfois chèrement, par les bancassureurs, les assureurs alternatifs espéraient grâce à cette loi pouvoir capter de très nombreux nouveaux souscripteurs. Mais les vieilles habitudes ont la vie dure : « 80% du marché de l'assurance de prêt reste aux banques prêteuses qui pratiquent pourtant des tarifs 2 à 4 fois supérieurs à la concurrence », juge le courtier en assurances Magnolia.fr dans un communiqué diffusé cette semaine.

Crédit immobilier : cet effet pervers qui vous empêche de faire des économies sur votre prêt

Comment alors expliquer la continuité de cette mainmise, malgré l'ouverture facilitée à la concurrence ? « Les banques se sont organisées pour faire des contre-propositions et s'aligner sur les tarifs des assureurs alternatifs, juge Christophe Boiché, directeur des assurances chez Meilleurtaux. Ainsi, un emprunteur faisant savoir à sa banque qu'il veut changer de contrat pour aller chez un assureur externe peut se voir proposer un contrat moins cher, sans changer d'assureur ».

Mais force est de constater également que les détenteurs d'un crédit immobilier n'ont aujourd'hui pas forcément conscience des économies pouvant être réalisées, ou du moins ne s'y intéressent plus. « Les gens qui bénéficient de la Loi Lemoine sont des personnes qui ont signé un crédit immobilier il y a deux ou trois ans, estime Christophe Boiché. Ensuite, les emprunteurs ont tendance à ne plus s'y intéresser. La matière première, pour le changement d'assurance, ce sont donc les nouveaux souscripteurs. Or, il y a eu une baisse du crédit immobilier en 2024, ce qui explique aussi qu'il n'y a pas eu de raz-de-marée au niveau des demandes. »

Chez Magnolia.fr, on estime cependant que « cette réforme a permis d'accompagner près de 80 000 emprunteurs depuis son entrée en vigueur, générant plus de 800 millions d'euros d'économies cumulées. »

« Tout le monde peut faire des économies en faisant jouer la concurrence »

Selon le le courtier en assurances, un emprunteur qui change son assurance en cours de prêt économisera 10 000 euros en moyenne. Et toutes les catégories d'emprunteur peuvent en profiter.

« Malgré ce que les établissements prêteurs proclament, le changement d'assurance reste intéressant pour tous les profils. Chez Magnolia.fr, l'emprunteur moyen qui profite de la Loi Lemoine a 42 ans. Pourtant, le marché peine à bouger et la grande majorité emprunteurs restent bloqués avec leur assurance bancaire. Le manque d'information, la peur d'entrer dans des démarches complexes, la peur de froisser sa banque en cas de nouveaux projets, de multiples raisons expliquent cela », explique Astrid Cousin, porte-parole du groupe Magnolia.

Crédit immobilier : combien pouvez-vous gagner en changeant d'assurance emprunteur ?

Un avis partagé par Christophe Boiché : « Même si les économies seront plus importantes pour les profils les moins risqués et pour ceux qui s'y prennent dès le début de leur prêt, tout le monde peut faire des économies en faisant jouer la concurrence, car aujourd'hui les assureurs se sont améliorés en terme de tarification sur tous les segments. Aujourd'hui, les contrats groupe se segmentent de plus en plus pour être compétitifs. Et sur les contrats individuels, comme il y a plus d'acteurs, certains vont sur les segments un peu plus risqués pour tirer leur épingle du jeu. »