L'essentiel
- La loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, une opportunité encore sous-utilisée.
- 80% du marché de l'assurance de prêt est détenu par les banques, malgré des tarifs 2 à 4 fois supérieurs à la concurrence.
- Les économies potentielles sont importantes, surtout pour les jeunes emprunteurs. Un assureur alternatif peut réduire les coûts jusqu'à 50%.
Longtemps imposée comme un passage obligé dans un crédit immobilier, l'assurance emprunteur a connu de gros changements depuis trois ans. En effet, la loi du 28 février 2022 « pour un accès plus juste, plus simple et plus transparent au marché de l'assurance emprunteur », aussi appelée loi Lemoine, permet depuis le 1er juin 2022 (1er septembre pour les crédits immobiliers souscrits avant cette date, NDLR), de changer d'assurance à tout moment, une révolution encore méconnue ou sous-utilisée.
En effet, 80% du marché de l'assurance de prêt reste aux mains des banques prêteuses qui pratiquent pourtant des tarifs 2 à 4 fois supérieurs à la concurrence. Ainsi, selon les chiffres du Comité consultatif du secteur financier (CCSF), un organisme rattaché à La Banque de France, les parts de marché des alternatifs sont passées de 15,3% fin 2021 à 16,1% en 2023. Pourtant, les économies réalisées peuvent être substantielles.
Plus de 50% d'économies sur votre contrat
Alors, payez-vous trop cher votre contrat d'assurance emprunteur ? Tout dépend de votre âge, de votre situation, ou encore de votre profession. Mais une chose est (presque) sûre : si, au moment de souscrire votre crédit immobilier, vous avez signé le contrat groupe de la banque, vous pouvez sans doute faire des économies en faisant jouer la concurrence.
Prenons l'exemple d'un emprunteur de 30 ans, ayant souscrit un emprunt de 190 000 euros sur 20 ans : avec un contrat groupe, le montant des cotisations sera de 6 900 euros en moyenne, contre 2 561 euros pour un contrat alternatif. Les économies sont semblables pour un emprunteur de 35 ans : en signant le contrat proposé par la banque, ce dernier devra régler en moyenne 8 000 euros d'assurance sur la durée du crédit. En choisissant un assureur alternatif, la facture peut tomber à 3 587 euros, soit plus de 50% d'économie.
Et la différence est encore plus grande pour un emprunteur de 42 ans. Pour le même prêt, ce dernier devra s'acquitter de 12 800 euros de cotisations en moyenne en signant un contrat groupe bancaire, contre 5 768 euros en se tournant vers un contrat alternatif, soit 7 032 euros d'économies.
Des économies plus importantes quand on est jeune
En revanche, plus l'âge de l'emprunteur avance, moins les économies seront importantes. Ainsi, un emprunteur de 55 ans paiera en moyenne 20 400 euros avec un contrat bancaire, contre 17 433 euros chez un assureur alternatif.
Vous l'aurez compris, tout le monde a intérêt à faire jouer la concurrence pour son assurance emprunteur. « Malgré ce que les établissements prêteurs proclament, le changement d'assurance reste intéressant pour tous les profils, explique Astrid Cousin, porte-parole du groupe Magnolia. Chez Magnolia.fr, l'emprunteur moyen qui profite de la Loi Lemoine a 42 ans. Et un emprunteur qui change son assurance en cours de prêt économisera 10 000 euros en moyenne. »
