Crédit immobilier : « Nous avons 61 et 63 ans, pouvons-nous bénéficier d'un prêt ? »

Bonjour Anonyme, et merci pour votre question.

Commençons tout de suite par vous rassurez : rien ne vous empêche d'obtenir un financement après 60 ans. « Il n'y a pas de frein à l'emprunt pour cette catégorie de clients, nous assurait Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer, dans cet article. Il est totalement possible d'emprunter à 60 ans. Les banques, en moyenne, prêtent jusqu'à 75 ans comme âge de fin de prêt. Donc à 60 ans, vous pouvez encore faire un emprunt sur 10 ou 15 ans. »

Voilà pour la bonne nouvelle. Tout dépend ensuite de votre projet. Car même si vous empruntez sur une période de 15 ans plutôt que sur 25, vous devez respecter les règles du taux d'endettement, fixé à 35% de vos revenus. À revenus égaux, vous pourrez donc emprunter moins sur 15 ans que sur la plus longue période.

Attention à vos revenus, et à l'assurance emprunteur

Ensuite, deux points doivent retenir votre attention. Le premier concerne vos revenus. À 61 ans et 63 ans, vous êtes en effet normalement proche de la retraite. Vous allez donc voir une baisse de vos revenus dans les futures années. Les banques vont donc prendre en compte les salaires pendant la période d'activité puis les pensions de retraite estimées pour monter le plan de financement. Un conseil donc : au moment de faire des simulations, prenez bien ce paramètre en compte.

Le deuxième point d'attention est celui de l'assurance emprunteur. Car ce paramètre peut avoir un impact significatif aussi bien sur votre taux d'endettement que sur le montant de vos mensualités. Prenons un exemple. Vous empruntez 150 000 euros à un taux de 3,3%, avec un taux d'assurance de 0,4% : votre mensualité s'élève à 1108 euros, donc 50 euros d'assurance. Sur la totalité du prêt, cela représente 9 000 euros. En revanche, pour le même crédit, mais avec un taux d'assurance à 0,8%, votre mensualité passe à 1158 euros, ce qui représentera à la fin du prêt 18 000 euros en coût d'assurance, deux fois plus donc.

Au moment de discuter avec votre conseiller bancaire, soyez donc attentif sur ce point. Et si la banque pousse pour que vous preniez un contrat groupe, vous pouvez toujours signer votre crédit avant de vous tourner vers un assureur alternatif, bien souvent moins cher. En effet, depuis l'été 2022, la Loi Lemoine permet à tous les emprunteurs de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment.