3,17% en moyenne sur 15 ans en janvier 2025, 3,24% sur 20 ans et 3,34% sur 25 ans, la durée la plus longue : pour les emprunteurs, obtenir un prêt immobilier sur 15 ou 25 ans ne présente pas, en terme de taux, une différence majeure. Alors, vaut-il mieux emprunter sur 15, 20 ou 25 ans ?
La réponse dépend de plusieurs facteurs. « Chaque projet est différent, selon les revenus et l'âge de l'emprunteur, mais également selon le projet », confirme Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux. En effet, le choix de votre durée dépendra de votre capacité de remboursement, donc de vos revenus, et à votre besoin pour financer votre projet. Pour rappel, le Haut conseil à la stabilité financière (HCSF) a fixé, depuis 2021, à 35% le taux maximum d'endettement autorisé, même si les banques peuvent déroger à cettre règle dans 20% de leurs dossiers.
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* Selon les normes HCSF en vigueur, votre mensualité ne peut dépasser 35% de vos revenus.
Cette simulation ne prend pas en compte le coût de l'assurance emprunteur.
Logiquement, l'allongement de la durée du crédit amène un abaissement des mensualités à rembourser. Imaginons un couple d'emprunteurs souhaitant un prêt immobilier de 200 000 euros. Pour un emprunt sur 15 ans, la mensualité s'élève à 1 448 euros, ce qui signifie que leurs revenus doivent être de 4 300 euros par mois environ. Pour un emprunt sur 20 ans, la mensualité baisse à 1 183 euros, le couple devant alors justifier d'un revenu de 3 500 euros mensuel environ. Et en choisissant d'emprunter sur la durée la plus longue, 25 ans, la mensualité sera alors de 1 034 euros, nécessitant pour emprunter 3 000 euros mensuels.
Emprunter 200 000 euros sur 15 ans
Taux moyen à 3,17%
Assurance : 0,30%
Mensualités : 1 448 euros
Coût total du crédit : 60 563 euros, soit 9 000 euros d'assurance emprunteur et 51 563 euros d'intérêts.
Emprunter 200 000 euros sur 20 ans
Taux moyen à 3,24%
Assurance : 0,30%
Mensualités : 1 183 euros
Coût total du crédit : 84 011 euros, soit 12 000 euros d'assurance emprunteur et 72 011 euros d'intérêts
Emprunter 200 000 euros sur 25 ans
Taux moyen à 3,34%
Assurance 0,30%
Mensualités : 1034 euros
Coût total du crédit : 110 250 euros, soit 15 000 euros d'assurance emprunteur et 95 250 euros d'intérêts.
*Simulation réalisée avec la calculatrice d'emprunt Meilleurtaux. Cette simulation ne prend pas en compte les différents coûts du crédit, comme les frais de dossier ou de courtage par exemple.
Sans surprise, plus la durée est longue, plus le coût total du crédit coûte cher, avec un surcoût de 3 000 euros par tranche de 5 ans pour l'assurance emprunteur. Les intérêts grimpent également rapidement. Ainsi, entre un prêt sur 15 ans et un prêt sur 20 ans, selon notre simulation, l'emprunteur devra s'acquitter de 20 448 euros supplémentaires. Et de 23 239 euros en plus si le prêt est sur 25 ans et non 20.
« Forcément, plus le prêt est court, moins les intérêts sont importants note Maël Bernier. Et dans l'idée d'une revente au bout de 8 ans (durée moyenne de détention d'un crédit, NDLR), le capital remboursé sera forcément plus important si vous empruntez sur une durée plus courte. Mais la vraie question reste celle des revenus et du taux d'endettement, c'est souvent ce qui dicte la durée du crédit. De plus, allonger sa mensualité peut permettre de garder un peu de liquidités de côté et de ne pas être trop juste financièrement. »
Certains emprunteurs, en revanche, peuvent faire le choix d'un prêt plus court, pour s'éviter des frais mais également des démarches parfois fastidieuses, notamment sur le volet de l'assurance emprunteur. Car la loi Lemoine, en vigueur depuis le 1er juin 2022, a supprimé le questionnaire de santé si le prêt est remboursé avant le 65 anniversaire de l'emprunteur, et si l'encour ne dépasse pas les 200 000 euros (par emprunteur). « Un emprunteur de 49 ans peut avoir envie de passer sur 15 ans et non pas sur 20 pour s'éviter toutes les démarches et ne pas avoir à signaler un souci de santé », justifie Maël Bernier.
