La Banque Postale, Caisse d'Épargne, SG... Combien coûte un compte joint dans une grande banque ?

Vous gérez vos dépenses de couple avec deux comptes individuels et un simple compte-chèques en commun pour gérer le flux de dépenses courantes ? Ou un unique compte joint avec chacun sa propre carte bancaire ? Ou l'option plus coûteuse d'un compte joint, avec deux cartes, qui s'ajoute à deux comptes individuels, pour quatre cartes au total ? Un constat : comparer les tarifs de ces formules est un impossible casse-tête... Mais voici quelques éléments pour vous aider à choisir en connaissance de cause.

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Option 1 : deux comptes individuels et chacun sa carte

Chacun son compte bancaire. Chacun sa carte bancaire liée à ce compte individuel. Et une répartition des dépenses communes du couple en se mettant d'accord au fil de l'eau.

Si vous optez pour cette stricte indépendance financière, même en ayant l'un et l'autre un compte au sein de la même banque, alors le coût sera celui de deux comptes individuels. En clair : le coût d'un compte individuel avec la carte de votre choix multiplié par deux... tout simplement ? Ça dépend.

Certaines banques proposent tout de même une option « couple » dans ce cas de figure avec une offre sur la deuxième carte, ce qui revient alors à un coût équivalent à l'option 2, c'est-à-dire un compte joint et deux cartes.

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Option 2 : un compte joint avec deux cartes

C'est la formule la plus « simple » du point de vue des tarifs bancaires et donc la seule où l'on peut compiler des tarifs de façon cohérente. Et encore : signalons que dans le tableau ci-dessous la Caisse d'Épargne figure parmi les plus chères alors que leur forfait familial devient clairement intéressant si vous avez deux comptes individuels + un compte joint et quatre cartes en tout.

Le principe le plus répandu est celui d'un forfait de compte à un tarif classique pour le compte joint et la première carte... et d'un tarif réduit de moitié pour la seconde carte bancaire. Même si ce principe, valable au CIC, au Crédit Mutuel ou chez BNP Paribas, n'existe par exemple pas chez LCL.

Reste un constat, malgré l'impossibilité de calculer une moyenne cohérente face à la diversité des formules : un compte joint avec deux cartes vous revient à environ une dizaine d'euros par mois dans la plupart des grands groupes bancaires.

COMPARATIF. Seconde carte bancaire sur un compte joint : quel tarif ?

Option 3, comptes individuels + compte joint : le grand flou des formules familiales

Chacun son compte. Chacun sa carte pour ses dépenses personnelles. Et pour les dépenses familiales ? Un compte joint et deux cartes bancaires associées. Ce qui revient à trois comptes bancaires et quatre cartes pour le couple. Une option forcément plus coûteuse mais qui permet plus aisément de jongler avec les comptes collectif et individuel.

Ce choix est-il si coûteux ? Difficile de répondre précisément à cette question... car les formules familiales des grandes banques se résument surtout à une série de réductions sur les cartes supplémentaires. Et les banques se gardent bien de mettre en avant les différentes réductions qu'elles proposent si vous multipliez des comptes et cartes.

Il existe tout de même de véritables packages familiaux offrant une véritable transparence tarifaire chez BPCE (Banque Populaire - Caisse d'Epargne) : 13,80 euros par mois pour un compte joint, deux comptes individuels et jusqu'à quatre cartes d'entrée de gamme, par exemple, du côté de la Caisse d'Epargne Bretagne Pays de la Loire. Un tarif élevé si vous vous en tenez à un unique compte commun (voir le tableau ci-dessus) mais clairement avantageux dès lors que vous multipliez comptes et cartes. La même formule existe aussi à la Banque Populaire, qui gagne la palme de la plus grande palette d'options disponibles pour les couples : le compte joint unique avec tarif « duo » ou la formule famille avec de multiples cartes bancaires.

« Notre offre formule famille permet à une famille de toute configuration (classique, monoparentale, recomposée, couple sans enfant) d'équiper, selon leurs volontés, jusqu'à 11 comptes et 12 cartes pour le prix d'une cotisation par mois »

« Notre offre formule famille permet à une famille de toute configuration (classique, monoparentale, recomposée, couple sans enfant) d'équiper, selon leurs volontés, jusqu'à 11 comptes et 12 cartes pour le prix d'une cotisation par mois », explique le groupe BPCE à MoneyVox. BPCE prend un exemple extrême souligne ainsi la possibilité d'ajouter, aux trois comptes parentaux, « un compte et une carte pour chaque enfant », jusqu'à huit enfants, dans cette formule familiale.

Dans les autres banques ? Les packages tarifaires liés aux comptes joints se limitent au prix réduit pour la deuxième carte bancaire du compte joint. Restent ensuite des formules familiales adaptées « à la carte », selon les familles, ce qui ne transparaît évidemment ni dans les brochures tarifaires ni dans les réponses apportées par les banques à MoneyVox sur le sujet.

Toutefois, si vous optez pour un double « forfait bancaire individuel », un chacun, vous pouvez le plus souvent faire l'économie de payer un nouveau package pour le compte joint. Vous économisez notamment les assurances moyen de paiement, comme l'explique La Banque Postale : « Nous avons deux niveaux d'assurance des moyens de paiement (Alliatys et Alliatys Plus), et la version supérieure couvre l'ensemble des comptes du client détenu à la banque et en externe », un avantage qui s'ajoute alors à la deuxième carte à moitié prix sur le compte joint.

« Les assurances moyens de paiement sont facturées à l'ensemble du “groupe famille” ; c'est-à-dire qu'elles couvrent automatiquement tous les membres du “groupe famille”. »

Même logique au CIC et au Crédit Mutuel Alliance fédérale : « Les assurances moyens de paiement sont facturées à l'ensemble du “groupe famille” ; c'est-à-dire qu'elles couvrent automatiquement tous les membres du “groupe famille”. »

En restant sur l'exemple de La Banque Postale, pour un couple cherchant à limiter les frais tout en disposant chacun d'une carte « compte commun » en plus de leurs comptes individuels, il faudra ainsi que l'un d'entre eux souscrive au forfait Alliatys Plus (8,45 euros pour une Visa Classic), l'autre à Alliatys (7,35 euros) et ce couple pourrait se limiter à payer les cotisations cartes bancaires sans package sur le compte joint, ce qui reviendrait à 3,82 euros pour la première (45,80 euros de cotisation annuelle) et à moitié prix pour la seconde, à 1,91 euro. Reste à savoir si la banque ferait alors cadeau ou non des frais de tenue de compte (1,90 euro par mois) sur le compte commun. Facture globale pour cet exemple ? 23,43 euros au total par mois, tout en cherchant à limiter au maximum la facture.

En clair, si vous multipliez les cartes et les comptes dans une même banque, cela passe nécessairement par une formule personnalisée, adaptée avec votre banquier. Ou par un forfait famille avantageux, comme à la Caisse d'Epargne par exemple, mais ces formules sont étonnamment rares dans les grandes banques.

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