Votre avis sur notre situation

[Madu29]

Pensez vous que mon dossier pourrait passer :
Mariés, 3 enfants 17, 14, 5 ans. Propriétaires maison plus bâtiments estimés par notaire à plus de 300000 euros
Mr CDI ds même entreprise depuis plus de 20 ans salaire 1700/ mois sur 13 mois
Mme fonctionnaire territoriale titulaire 2000/mois
CAF 525/mois
Le projet est de terminer des travaux entrepris sur un des bâtiments dans le but de louer, il faudrait encore 30000 euros.
L'autre projet est d'acheter à mon frère une maison située à 4 mètres de notre propriété, le compromis n'est pas encore signé mais nous sommes d'accord sur un prix de 60000 euros . Cette maison nous pourrions la louer à l'année, habitable de suite.
Nous n'avons pas d'apport, tous nos sous passent dans les travaux actuels.
Et bien sûr nous avons des crédits en cours : 120000 euros restent à rembourser.
Avez vous une solution . Notre dossier a été refusé par meilleur taux.

 

[stunt38]

Bonsoir,

quelles sont les mensualités du prêt actuel et combien de temps reste-il ?

 

[Madu29]

Bonsoir

70000 prêt travaux mensualité 952, reste 11 ans
50000 concernent différentes réserves revolving utilisées pour les travaux également.
Nous pensions pouvoir regrouper ?

 

[stunt38]

dans l'état actuel des choses il vous reste 270 € de mensualité de marge.

pour 30 000 € ca devrait être jouable...sur 15 ans.


pour le projet de rachat de maison évoqué en mars il va falloir attendre, vous ne pourrez pas tout faire.

par contre je ne comprend pas le fait d'avoir opter pour 50 000 € de prêt en revolving ???
ça vous coute littéralement les yeux de la tête !

 

[Madu29]

Effectivement les mensualités nous coutent cher et il nous faudrait regrouper avec le prêt travaux. Evidemment si c'était à refaire on n'aurait pas procédé ainsi... Mais on a foncé dans les travaux sans bien réfléchir et comme ces réserves ne sont pas affectées c'était bien pratique pour payer des collègues...
Mais pourquoi dites vous de différer l'achat de la maison de mon frère si elle est louée dans la foulée le montant de la location rembourserait ce prêt là ?
La conjoncture actuelle explique t'elle le refus du courtier ?

 

[kenko82]

C'est juste qu'on ne raisonne en terme de risque et que le locaitf s'apprécie differement selon les banque, pour un premier investissement de ce type l'etude la plus sage est de prendre les revenus d'un coté et les charges de l'autre.

Pour le loyer percu seul 70% seront retenus dans le calcul des revenus.


Au final il faut que votre endettement reste dans les clous et dans votre cas la référence des 33% s'appliquera.

 

[Madu29]

Bonsoir

La solution serait donc d'arriver à regrouper mes prêts en cours en restant dans la limite des 33 % et envisager ensuite le prêt immo ?
Mais si le courtier ne m'a pas suivi sur ce coup là pensez vous que j'aurai une chance ailleurs ? On a quand même des revenus stables et des biens...

 

[stunt38]

aujourd'hui ça ne suffit pas forcément.

avoir une situation stable et des revenus correct est certe un point important mais ça ne fait pas tout.

la marge de votre endettement est faible et il reste pas mal de dépenses à effectuer, de plus toute votre épargne est affecté à ce projet, plus rien à coté.
quid des autres projets incontournables comme l'avenir des enfants ?
un banquier fera le tour de la question.

déja il faudrait arriver à solder ces revolving qui plombent le budget !

pour cela voyez directement avec d'autres banques sans forcément passer par un courtier.

un refus d'un courtier généraliste ne veut pas dire grand chose, si vous prospectez directement les banques vous obtiendrez certainement gain de cause

 

[Madu29]

OK Merci pour vos conseils, çà me remotive je dois dire que le refus du courtier nous a foutu la trouille et on se demandait un peu où on allait. Après tout tout ce qu'on fait là c'est un beau patrimoine pour nos enfants, d'autant plus que sur le plan professionnel nous pensons évoluer et gagner plus !!! Positivons !!!

 

[kenko82]

En même temps si aujourd'hui vous n'arrivez pas a épargne au moins l'équivalent des nouvelles échéances de prêts si le projet se fait, je vois mal comment vous pourriez valider un tel financement .... à moins que cette épargne existe et je l'espère pour vous.

 

[Anonyme]

Bonsoir

70000 prêt travaux mensualité 952, reste 11 ans
50000 concernent différentes réserves revolving utilisées pour les travaux également.
Nous pensions pouvoir regrouper ?

juste une petite question idiote.............................

952 € pour le prêt immo ..............OK


mais combien de mensu pour les revolving ?????



parce qu'a mon avis avec 50.000 € de revolving y'a du surendettement dans l'air.


bien cordialement

 

[kenko82]

si y a 50 000 € d'encours de révolving la mensualité globale de ces reserve doit approcher les 2000 €. (4% de l'encours comme échéance minimale).

 

[Anonyme]

ben oui c'est aussi ce que je pense ............

d'ou ma question idiote ...............


et si c'est le cas c'est "out" pour le dossier ....

 

[kenko82]

et bonjour la Bdf

 

[stunt38]

bien vu, ça m'apprendra à répondre à minuit

vu comme ça l'endettement fait un bond à près de 80%

 

[Pierrealb]

Me demande comment vous avez pu rentrez dans un tel système de révolving, ils ne sont pas limités à 21700€ pour ce genre de prêt ?

 

[kenko82]

bah suffit de cumuler les reserves, mais j'ai un doute sur l'encours, les 50 000 € ne seraient ils pas le montant max des reserves, y a plus qu'a esperer que l'encours ne soit pas de son montant là, mais j'en doute vu que notre ami ne réponds plus.

Peut être que l'internet a été coupé.

 

[Madu29]

Non non pas coupé ! Je viens de me connecter et je vois que ma situation fait débat...
Les réserves me font rembourser 1000 euros par mois, d'où la nécessité de regrouper. Notre reste à vivre nous permet quand même de ... vivre.
C'est clair qu'on s'est plantés et qu'on s'est lancés sans réfléchir dans les travaux de la deuxième maison, qu'on aurait dû évaluer avant le coût des travaux etc... J'en suis bien consciente mais j'ose encore rester optimiste et trouver une solution...

 

[Anonyme]

bonjour,

c'est vrai que la situation est délicate du fait des remboursements élevés.

2000 € sur 3700 de rentrées ( je ne compte pas la CAF )

le risque est aussi dans la restructuration des crédits.

vous pouvez trouver un organisme de restructuration qui regroupera tous vos prêts en 1 seul réétalé sur xx années pour alléger les mensu.

il faut savoir que c'est souvent en révisable et que celà doit être une situation passagère qui permette de repartir ensuite vers le prêt classique.

le seul problème c'est que celà coûte cher car c'est des frais, des garanties, des pénalités de rbt sur le prêt immo etc...

ceci étant si le client est bien informé de ce qu"il fait et du prêt qu'il a en face de lui il peut gérer.

 

[kenko82]

si l'encours est de 50 K€ est les mensu à 100 000 € on a un capital amorti a à peine 40% par mensualité. On part sur 7 ans a ce ryhtme là.

La reprise passerait par une restructuration via un organisme spécialisé de toute facon, une banque pourra reprendre un encours de crédit conso sur une durée suffisante pour faire passer les mensualité dans le budget.

Avec un endettement actuel de 50% si on baisse un peu la CAF car votre ainé est proche des 21 ans on est pas dans une situation des plus avantageuse. Vous feriez mieux de régler d'abord ce problème avant d'esperer emprunter, car pour le moment votre dossier n'est pas du tout crédible face à un banquier.

Il existe des restructuration qui ne sont pas en révisable, je pourrais vous communiquer un réseau que je connais en MP si vous le souhaitez.

Rétablissez la situation durablement avant de passer à la suite .