Vente à perte et refinancement

[nanielatortue]

Bonjour, tout est dans le titre!
Mon mari et moi venons de signer une promesse de vente pour notre appartement. Or, nous sommes contraint de le vendre à perte (LGV qui passera à proximité, du coup, perte sur la revente de notre bien). Après le vente, il restera à payer à la banque 16500€.
A cela, s'ajoute un PTZ (ancienne formule) de 8000€, et un prêt perso de 7000€. donc, pour obtenir un crédit immobilier, on part à -31000€!
Nous avons une capacité d'emprunt de 200 000€, et nous savons qu'avec 170 000€, nous pouvons nous loger. Sur le papier, cela semble simple...Mais en vrai, aucune banque ne veut nous financer!
Y a t'il un témoignage de quelqu'un qui a trouvé une solution à un problème similaire??
Merci par avance!

 

[Aristide]

Bonjour,

Vous voudriez qu'une banque vous finance à hauteur de 200.000€ un bien qui, en réalité, ne vaudra que 170.000€.

Ce n'est évidemment pas possible du fait :

1) - Que la mise à disposition de 200.000€ de crédit doit être justifiée par autant de factures, mémoires d'entrepreneurs ou appels de fonds.

2) - L'éventuelle garantie réelle immobilière ne vaudrait que 170.000€ soit une insuffisance de 30.000€.

Il me semble qu'il faudrait présenter vos dossiers autrement.

Tout d'abord votre prêt à taux zéro doit être transférable sur le nouvel investissement ce qui réduirait déjà le problème à hauteur de 8.000€ ramenant ainsi votre besoin de refinancement sur dettes antérieures à 22.000€.

Ensuite il faudrait présenter deux dossiers séparés

+ Un dossier refinancement crédits antérieurs qui ne sera pas un crédit immobilier. Ce pourrait être un prêt personnel classique (suivant les banques, durée limitée à 7 ans; maximum 10 ans) ou un prêt personnel hypothécaire (durée plus longue).

Dans les deux cas, le taux sera plus élevé que celui d'un prêt immobilier.

Pour la seconde hypothèse cela suppose que vous puissiez fournir une garantie hypothécaire ou qu'un proche fournisse une caution hypothécaire.

+ Un second dossier pour votre nouveau projet.

Il va sans dire que votre capacité d'endettement doit être suffisante pour que, en considérant les deux projets ensemble et éventuelles autres charges pré existantes, votre taux d'endettement et votre reste à vivre soient acceptables par les banques que vous solliciterez.

Cdt

 

[nanielatortue]

Merci pour votre réponse.

Entre temps, je suis allée voir mon conseiller financier, et un courtier. Le courtier m'a dit que seul ma banque pouvez faire quelque chose pour nous. Mon conseiller m'a fait plusieur simulation/estimation : étalement de la moins value+crédit conso sur le reste de la durée du crédit immo, en gardant une partie pour financer les frais de notaire. Il m'a dit faire passer mon dossier en commission, me donnant une réponse pour hier, jeudi. Ce jour, n'ayant toujours rien, je l'appelle, et il me dit que la commission à Paris ne peut rien faire pour moi, que compte tenue de notre situation, on ne pourrait pas emprunter à nouveau. Il me propose de faire passer mon dossier à sa direction régionale. J'ai vraiment l'impression qu'il me balade!
Si ma banque me confirme que ma moins value peut être étaler sur les 23 années restantes de prêt immo initiale, est ce que je peux aller voir une autre banque, afin de me financer le reste de mon prêt?

 

[Aristide]

Bonjour,

Il n'est évidemment pas interdit que vous sollicitiez une autre banque mais, si votre propre banque ne peut rien faire, il semble très probable que ce sera encore plus difficile dans une autre qui ne vous cannait pas.

Cdt