Urgent : SVP besoin d'aide pour choisir entre 2 offres de prets. Merci par avance

[eyassine]

Bonjour,

Voilà j'ai reçu mes deux offres de prêt il y a plus de 11 jours et je dois me décider sous quelques jours :

Offre 1 :
Type de taux : fixe sur 15 ans puis révisable sur les 8 dernière année
Taux 4.15 sur 23 ans avec un taux révisable +/- 2% à partir de la 15éme année.
IRA = 1.5%
mensualité : 1500€/mois
ITT = 50%
PTZ = 40560€
pas de lissage
Cout total assurance inclus : 98 000€( +/- 5000 euros sur la partie revisable)


Offre 2 :
pret 1
Type de taux : Fixe
Taux 3.97 sur 21 ans
pret 2
Type de taux : Fixe
Taux 4.07 sur 25 ans
IRA = 3%
mensualité : 1370€/mois
ITT = 100%
PTZ = 40560€
Lissage avec le PTZ
Cout total assurance inclus : 102 000€

Pour les deux offres le montant emprunté est le même.

Pour ma part l'offre 1 me semble plus flexible car j'ai la possibilité d'augmenter mes mensualité, faire des remboursement anticipé à 1.5% IRA.

L'offre 2 me semble plus sécurisé avec une ITT à 100% mais moins souple car le lissage me permet pas de faire des remboursement anticipé ou augmenté les mensualité sur les prêt lissés. La banque m'a dit que par la suite j'avais la possibilité de casser le lissage mais pas possible de faire de simulation et ainsi de se projeté en cassant le lissage dans 5 ans.

Comme il n'y a pas de grosse différence sur le coût du crédit, je suis un peu perdu et je sais pas laquelle choisir.
Sachant que je suis seul a faire ce projet et je pense me marié avec ma copine dans 1 an voire 2 ans ainsi notre capacité à rembourser sera plus importante

Qu'en pensez vous ?
Pour vous laquelle est plus intéressante ?
Est il vraiment possible de casser le lissage et sous quel condition ?


Merci par avance pour votre aide ...

 

[GoodbyLenine]

Vous devriez déjà expliquer à votre banquier que la loi fixe une valeur maximale pour les IRA (6 mois d'intérêts du capital remboursé, dans votre cas) qui est largement dépassée par les 3% proposés dans l'offre 2. (lisez https://www.moneyvox.fr/forums/fil/ira-3-ou-6-mois-dinterets.12302/)

Vous dites prévoir de vous marier d'ici 1 à 2 ans, et alors avoir une capacité de remboursement plus importante... Pourquoi n'achetez-vous pas avec votre copine alors, en empruntant avec elle aussi, ce qui vous permettrait d'ores et déjà d'obtenir des emprunts plus courts, sans doute à taux plus faibles, et bien mieux adaptés en tout cas.
J'imagine que le bien acquis a les caractéristiques requises pour vous héberger avec elle (et le reste de la famille à venir) pendant une bonne dizaine d'années au moins (sinon, il vaut peut-être mieux rester locataire, et viser ensuite un bien de ce type, car acheter pour revendre après quelques années seulement peut couter fort cher)....

Sinon, l'offre 2 parait plus avantageuse. (le coût total un peu supérieur ne veux rien dire, car la durée de 25 ans est + longue que celle de l'offre 1)

 

[eyassine]

Bonjour,

Merci de votre reponse, voici quelques éclaircissement :

Moi choix d'investissement seul c'est simplement parce que mon mariage avec cette personne n'est pas encore certain et je ne veut pas que mon projet immobilier tombe à l'eau si mon couple n'aboutie pas.

Oui le logement sera une maison de 150m² donc il pourra accueillir toute ma famille et bien plus.
Le critère ITT à 50% ou 100% est il important ?
Merci pour votre réponse concernant les IRA effectivement sur mon offre de pret elle est inscrite.

Est il vraiment possible de casser le lissage et sous quel condition ?

Merci par avance

 

[GoodbyLenine]

Le critère ITT à 50% ou 100% est il important ?

Les principaux risques qui peuvent être couverts par l'assurance emprunteur sont les suivants:

• Décès / PTIA [lien réservé abonné] (Décès / Perte Totale et Irreversible d'Autonomie),

• ITT / IPT [lien réservé abonné] (Incapacité Temporaire Totale et Invalidité Permanente Totale),

• IPP [lien réservé abonné] (Invalidité Permanente Partielle),

• Chômage [lien réservé abonné] (pour les salariés du secteur privé).

Selon votre type d'activité, et votre style de vie, vous serez plus ou moins susceptible de subir une ITT....
Relisez bien le contrat d'assurance, car l'assurance ITT ne joue en général qu'après un délai de carence de 3 mois. A vous de voir si en cas d'ITT (état validé par un médecin spécialisé lorsque le taux d'incapacité tel que défini par la sécurité sociale dépasse 66 %) vous serez en mesure d'assumer un remboursement de 50% des échéances de l'emprunt (l'assureur prenant seulement 50% en charge si vous êtes couverts à 50% seulement).


Pour votre "choix d'investissement seul", je comprend vos raisons. Mais la maison sera-t-elle encore adaptée si le projet de couple n'aboutit pas, ou la maison est-elle nécessaire/utile pour faire aboutir le projet ?
(l'idéal est de louer tant qu'on n'a pas suffisamment de certitude, mais ce n'est pas tjrs possible)

En ce qui concerne "Est il vraiment possible de casser le lissage et sous quel condition ?", je n'en sais rien, mais si ce n'est pas prévu dans l'offre de prêt, le détail sera à négocier le moment venu...

 

[Aristide]

Bonjour,

[*] Chômage [lien réservé abonné] (pour les salariés du secteur privé).

Souvent un délai "d'attente" est prévu (1 an par exemple ?) où vous payez les primes mais n'êtes pas couvert en cas de chômage ( = prévention de "l'antisélection" = emprunteur qui présente une forte probabilité de perte d'emploi au moment de l'obtention du crédit)

A ce délai d'attente, s'ajoute un délai "de carence" ( 3 mois par exemple ?) = vous êtes couvert par la garantie mais les échéances ne sont réellement prises en charge qu'au delà de ce délai de carence.

En ce qui concerne "Est il vraiment possible de casser le lissage et sous quel condition ?", je n'en sais rien, mais si ce n'est pas prévu dans l'offre de prêt, le détail sera à négocier le moment venu...

Tout dépend de la banque et de ses moyens techniques.
Un remboursement anticipé sur un prêt à paliers d'un montage à échéance lissées est toujours possible.
Ensuite, certaines banques ont les moyens de rétabir un lissage et d'autres non.
C'est la même chose pour l'éventuelle modulation des échéances.

Pour la comparaison des offres c'est impossible d'y voir clair étant donné que vous avez un taux révisable sur une partie de l'un des prêts.

Par contre vos plans de financement pourraient être améliorés en demandant un montage "gigogne".

A toute fins utiles voir :

« Comment réduire le coût du crédit dans un montage en échéances lissées »
https://www.moneyvox.fr/forums/fil/...it-avec-un-montage-en-echeances-lissees.9109/

« Graphiques explicatifs »
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Cordialememnt,