Transfert PEL / Fermeture-réouverture dans une autre banque ?

[temuag]

Bonjour,

Après quelques recherches sur ce forum, je n'ai pas trouvé ma réponse et j'écris donc ce message pour avoir vos conseils ;-).

Je viens de changer de banque (BNPP vers Boursorama) et donc de transférer mes comptes (chèque et LDD).

Il me reste 2 autres comptes à la BNPP :
- Assurance Vie, où je n'ai quasi-rien (50€), ouvert en Mai 2011
- PEL, où j'ai versé le strict minimum (225€ + 45€/mois = ~1900€), ouvert en Février 2011

Donc je vais clôturer l'Assurance Vie BNPP et en ré-ouvrir une chez Boursorama, sans doute en Gestion Pilotée - Equilibre, qui est beaucoup plus avantageuse que la BNPP (pas de frais d'entrée, bons rendements...).
> Que pensez-vous de ce mode de gestion ?

Quant au PEL, n'y connaissant pas grand chose, je suis partagé entre :
- Le fermer puis en ré-ouvrir un gratuitement, mais quels avantages je perds ?
- Le transférer, avec des frais de 62€ fixes de la BNPP, non remboursés par Boursorama, mais est-ce intéressant ?
> Que me conseillez-vous entre ces 2 solutions, vu le montant qu'il y a dessus et les avantages que je perdrais ? Sachant que j'achèterai probablement un appartement dans les années à venir (dans les 1 à 3 ans sans doute).

Merci par avance de vos lumières

 

[Snipy]

Bonjour,

Après quelques recherches sur ce forum, je n'ai pas trouvé ma réponse et j'écris donc ce message pour avoir vos conseils ;-).

Bonjour à toi et bienvenue.

Quant au PEL, n'y connaissant pas grand chose, je suis partagé entre :
- Le fermer puis en ré-ouvrir un gratuitement, mais quels avantages je perds ?
- Le transférer, avec des frais de 62€ fixes de la BNPP, non remboursés par Boursorama, mais est-ce intéressant ?
> Que me conseillez-vous entre ces 2 solutions, vu le montant qu'il y a dessus et les avantages que je perdrais ? Sachant que j'achèterai probablement un appartement dans les années à venir (dans les 1 à 3 ans sans doute).

Merci par avance de vos lumières

L'idéal étant de le garder au moins 4ans avant de l'utiliser pour ton projet immobilier, je ne peux que te conseiller de ne pas le fermer.
De toute façon qu'il soit à Boursorama ou à ta banque en dur, le taux est strictement le même et son fonctionnement est régi par la loi française.
Donc garde le à la BNP, continue à l'alimenter avec au moins le strict minimum (voir plus si tu souhaites augmenter tes droits de prêt et ta prime d'état).

1/Ca serait dommage de perdre 60e à le transférer
2/Ca serait dommage de perdre ses 3ans d'ancienneté. Car là en février 2015 tu pourras l’utiliser pour contracter un prêt sans pénalité, ce qui correspond en plus à la date (1an) à laquelle tu envisages d'acheter...

 

[Aristide]

Bonjour,

De plus ce PEL étant de février 2011 ne subit pas les contraintes résultant des nouvelles dispostions applicables au 1er mars 2011 :

+ Plafond prime 1.525€ quel que soit l'objet (nouvelle loi = 1.000€ si autre que économies énergies)
+ Pas la contrainte du nouveau montant minimum de 5.000€ de prêt.

Par contre avec un taux nominal actuariel de 4.20% soit - pour des échéances mensuelles - un taux nominal proportionnel de 4,1213% qui est à comparer au taux de marché sur 15 ans, il n'est pas certain que l'utilisation de vos droits pour recourir à l'emprunt qu'ils vous permettraient soit intéressant.

Cdt

 

[temuag]

Merci à tous les 2 pour vos réponses !

@Snipy : Je comprends tout à fait ton raisonnement...maintenant, la question, c'est combien la BNPP va me prélever si je conserve mon PEL chez eux sans aucun autre compte. S'ils me facturent ~50€/an de frais de gestion de compte (à moins que cela soit gratuit), autant le transférer ?

@Aristide : Bonne nouvelle pour le PEL qui ne subit pas les contraintes des nouvelles dispositions de Mars 2011 (c'était "just" !). Quand vous dîtes "il n'est pas certain que l'utilisation de vos droits pour recourir à l'emprunt qu'ils vous permettraient soit intéressant", c'est ce que j'ai cru comprendre quand j'en parlais à mon conseiller BNPP qui me disait que le taux ne serait pas intéressant... D'où mon interrogation sur son utilité pour un achat (?!), et d'où cette question entre le conserver tel quel/entre le transférer/ou ré-ouvrir un nouveau PEL ?

S'il n'est pas intéressant d'utiliser mes droits pour recourir à l'emprunt, mieux vaut-il toujours le conserver ?

Difficile quand on ne s'y connait pas trop, je vais poursuivre mes lectures pour essayer d'y voir plus clair en attendant vos réponses !

Encore merci !

 

[alibob1]

Il me semble aussi que le prélèvement pour abonder un PEL doit se faire sur un compte détenu dans ce même établissement.

Quelqu'un peut confirmer?

Dans ce cas, calculer effectivement le coût des frais de tenue de compte et les comparer au 62 euros...

Pour ma part, je transférerai...dans l'optique de me séparer de la BNPP qui si je vous lis entre les lignes constitue un second établissement et donc une complication pour la tenue de vos comptes...

 

[Aristide]

@Aristide : Bonne nouvelle pour le PEL qui ne subit pas les contraintes des nouvelles dispositions de Mars 2011 (c'était "just" !). Quand vous dîtes "il n'est pas certain que l'utilisation de vos droits pour recourir à l'emprunt qu'ils vous permettraient soit intéressant", c'est ce que j'ai cru comprendre quand j'en parlais à mon conseiller BNPP qui me disait que le taux ne serait pas intéressant... D'où mon interrogation sur son utilité pour un achat (?!), et d'où cette question entre le conserver tel quel/entre le transférer/ou ré-ouvrir un nouveau PEL ?

S'il n'est pas intéressant d'utiliser mes droits pour recourir à l'emprunt, mieux vaut-il toujours le conserver ?

Tant au plan de la rémunération que du taux de l'éventuel prêt ultérieur, votre PEL actuel 02/2011 ou un nouveau après fermeture de l'ancien seraient strictement aux même conditions.

Seuls les montants de la prime d'Etat et le montant minimum de cet éventuel crédit changeraient du fait de la nouvelle loi applicable au 01/03/2011.

Concernant ce prêt, il serait au taux nominal proportionnel de 4,12123% (si échéances mensuelles) taux qui en l'état actuel des taux de marché sur 15 ans maximum ne serait pas intéressant.

Mais pour percevoir votre prime, vous devrez cependant solliciter le montant minimum soit pour la génération de votre PEL le montant le plus élevé entre:

=> 150€

Et

=> Le prêt possible avec :
+ 75€ de droits acquis utilisés si construction ou acqusition
+ 37€ si travaux de réparations ou d'améliorations
+ 22,50€ si travaux d'économies d'énergie.

Pour que votre prêt PEL devienne financièrement intéressant il faudrait que les taux de marché sur 15 ans maximum montent à plus de 4,1213% au moment où vous concrétiserez votre projet.

Cdt

 

[temuag]

Bonjour,

Merci encore pour vos réponses.

Il me semble aussi que le prélèvement pour abonder un PEL doit se faire sur un compte détenu dans ce même établissement.

Quelqu'un peut confirmer?

Dans ce cas, calculer effectivement le coût des frais de tenue de compte et les comparer au 62 euros...

J'ai demandé ce point à mon futur ex-conseiller BNPP, pour comparer ce qui est le plus judicieux de faire.

Pour ma part, je transférerai...dans l'optique de me séparer de la BNPP qui si je vous lis entre les lignes constitue un second établissement et donc une complication pour la tenue de vos comptes...

Exactement, tant qu'à faire, étant déçu du service faible pour un coût annuel non négligeable de la BNPP, j'aimerai les quitter complètement.

Mais pour percevoir votre prime, vous devrez cependant solliciter le montant minimum soit pour la génération de votre PEL le montant le plus élevé entre [...]

D'après ce que je vois sur le site de la BNPP :
Intérêts cumulés : 75.04€
Prime d'état : 30.01€

Je n'ai toujours pas compris totalement comment le calcul était fait pour déduire la prime d'état, mais en tous cas, elle est bien faible ! Donc payer 62€ pour le transférer, alors que j'ai gagné (en 3 ans) 75€ d'intérêts + 30€ de prime si je concrétise un projet, ça ne vaut pas le coup (ok, je n'ai pas mis beaucoup dessus). Sachant qu'en plus, d'après ce que vous dîtes :

Concernant ce prêt, il serait au taux nominal proportionnel de 4,12123% (si échéances mensuelles) taux qui en l'état actuel des taux de marché sur 15 ans maximum ne serait pas intéressant.

...le taux de 4,12123% ne serait pas intéressant.

Tout me fait dire qu'il faut que j'évite de payer des frais. En gros :
- Si la BNPP le conserve sans rien me facturer, je le laisse là-bas, et je l'alimente avec mon compte chèque Boursorama
- Si la BNPP le conserve en me facturant des frais, je le clos et j'en ré-ouvre un gratuitement chez Boursorama

Qu'en pensez-vous ?

 

[Snipy]

Tout me fait dire qu'il faut que j'évite de payer des frais. En gros :
- Si la BNPP le conserve sans rien me facturer, je le laisse là-bas, et je l'alimente avec mon compte chèque Boursorama
- Si la BNPP le conserve en me facturant des frais, je le clos et j'en ré-ouvre un gratuitement chez Boursorama

Qu'en pensez-vous ?

Tu poses la même question qu'au début de la discussion et les réponses voir plus (merci encore Aristide) t'ont déja été apporté.

Si BNP te le conserve sans rien te facturer, pas d'hésitation dans ce cas.

Le transférer pour 69€... faudrait calculer.. ça restera probablement "intéressant"

Fermer pour ouvrir ?
Dans le cas ou tu comptes acheter dans moins de 3ans, je pense que ça ne vaut pas le coup d'en ouvrir un pour placer tes économies car tu n'auras pas atteint les 4 ans qui permettent d'optimiser ce placement et tu n'auras que trop peu de droits de prêt, dans ce cas le mieux est de placer ton argent sur un autre placement.

 

[Aristide]

Bonjour,

D'après ce que je vois sur le site de la BNPP :
Intérêts cumulés : 75.04€
Prime d'état : 30.01€

Je n'ai toujours pas compris totalement comment le calcul était fait pour déduire la prime d'état, mais en tous cas, elle est bien faible !

Dans la limite du plafond en vigueur, la prime est égale aux 2/5 des intérêts acquis:

+ 75,04€ x 2 / 5 = 30,01€

https://www.moneyvox.fr/placement/PEL_plan-epargne-logement.php

Cdt

 

[temuag]

Merci beaucoup Snipy et Aristide pour votre aide et vos réponses précises !
J'ai bien compris et je vais prendre les bonnes décisions maintenant.

 

[Snipy]

Bon courage,
Mais ne te prends pas plus la tête que ça..

Bon week end.